个人理财的主要内容

三、个人理财的主要内容

一提到理财，可能大家都会觉得比较复杂，认为是一件特别烦琐的事情。其实，理财没有我们想象中的复杂，如果你分析了自己的财务状况，并根据自己的实际情况来投资规划，理财会变得很轻松、愉快!

如果你想要加入到理财队伍中的话，就要了解个人理财的主要内容。总的来说，个人理财主要包括以下几方面的内容。

1．投资规划

不同的人会有不同的投资规划，所谓投资就是指投资者运用自己拥有的资本，来购买实物资产或者金融资产，或者取得这些资产的权利。大多数投资理财的目的就是在一定时期内获得资产增值和一定的收入预期。

通常情况下，我们一般把投资分为实物投资和金融投资。实物投资一般包括对有形资产，例如土地、机器、厂房等的投资。金融投资包括对各种金融工具，例如股票、固定收益证券、金融信托、基金产品、黄金、外汇和金融衍生品等的投资。

2．居住规划

居住规划，基本就是指买房，我们人类最基本的需要就是“衣食住行”，在这四个方面中，“住”是投入最大、周期最长的一项投资。

这是因为，房子可以给我们一种稳定的感觉，只有拥有了自己的房子，才可以感觉到自己在社会上真正有了一个属于自己的家。在当今社会，房价飞涨，买房子成了人生的一件大事，或许，很多人辛苦一辈子就是为了拥有一套自己的房子。同时，我们还可以看到，买房前首期的资金筹备与买房后贷款偿还的负担，对于家庭的现金流量及其以后生活水平的影响可以延长到十几甚至几十年，可见，房子对于家庭来说十分重要。

3．教育投资规划

教育投资规划，一般是指对于子女的教育投资。在2000年的时候，当诺贝尔经济学奖得主詹姆斯·赫克曼在北大一次演讲中爆出教育投资回报率高达30%时，很多人从此就开始注意到教育投资的魅力了。同时，对人力资本、对教育进行投资带来的回报是强有力的，变化的中国也需要增加人力资本投资。

为子女教育投资，是一项必要的开支，这项投资是长期的，同时它得到的回报也是持久的。早在20世纪60年代，就曾有经济学家把家庭对子女的培养看做一种经济行为，即在子女成长初期，家长将财富用在其成长上，使之能够获得良好的教育，当子女成年以后，可获得的收益一定会比当年家长投入的财富要多。家长们都有“望子成龙，望女成凤”的心态，都会把最好的留给孩子，给孩子们创造最好的条件，来满足孩子的成长需求。

1963年，舒尔茨运用美国1929年～1957年的统计资料，计算出各级教育投资的平均收益率为17.3%，教育对国民经济增长的贡献率为33%。在一般情况下，受过良好教育者，无论在收入还是在地位上，都要高于没有受过良好教育的同龄人。由此看来，教育投资是个人财务规划中最具有回报价值的一种，它几乎没有任何负面的效应，值得每个家庭重视与实施。

4．个人税务筹划

对个人的税务进行筹划，你可能会感到纳闷，税收是国家规定的，是不可避免的，怎么还可以进行筹划呢?

这里所说的个人税务筹划就是指纳税行为发生以前，在不违反法律、法规的前提下，通过对纳税主体的经营活动或投资行为等涉税事项做出事先安排，以达到少缴税和递延纳税目标的一系列筹划活动。

我们大家都知道，纳税是每一个公民的法定义务，但是纳税人总是希望可以减少税负支出。美国开国元勋本杰明·富兰克林说:“只有两件事情无法避免:一是死亡，二是纳税。”纳税是不可避免的，税收规划与投资规划、退休规划和遗产规划一样，是整个财务规划过程中的一个基本组成部分。税务规划的首要目标就是确保通过各种可能的合法途径，来减少或延缓税负支出。

5．个人风险管理和保险规划

投资是伴随着风险的，只要是投资就会有风险。保险是财务安全规划的主要工具之一，因为保险在所有财务工具中最具防御性。保险不仅可以积累现金价值，同时，还可以提供偿债能力，当投保人发生风险且没有时间在未来的岁月中继续增加收入以偿债的情况下，保险是唯一可以立即创造钱财的工具。保险也被形容成一种买时间的理财工具。

6．退休规划

退休规划当然是越早越好的，随着科技的不断发展，药品和保健品的不断更新，老年人的身体更加健康，生活更加丰富多彩。现代人都开始注重养生了，就是为了使生命更好地得到延续。

我们每个人都想过一个幸福、安全和自在的晚年，可是怎么才可以拥有呢?最为重要的就是要较早地进行退休规划。你可以选择银行存款、购买债券、基金定投、购买股票或者购买保险等以获得收益，也可以根据自己的喜好来进行投资。

以下，我们以基金定投为例做一简单介绍，若每月投资500元，基金每年的回报保持12%，假定你现在30岁了，投资到65岁为止，那么35年后的本息合计为3215479.7元，是非常可观的一笔收入;若你40岁了才开始以上投资，那么65岁时的本息和是939423.3元，相差两百多万元，从这个例子可以看出，投资当然是越早越好。

7．遗产规划

遗产规划不只是富人们才有的一种规划，我们平常老百姓也应该认识到遗产规划的重要性，因为遗产规划最主要的目的是帮助投资者高效率地管理遗产，并将遗产顺利地转移到受益人的手中。在我们的日常生活中，或许你会发现因为遗产，而引来特别多的社会问题，如果提前做好遗产规划，那么就会为以后的纠纷提供法律的凭证，从而避免因遗产而引发的一系列问题。遗产规划就是将个人财产从一代人转移给另一代人，从而实现个人为其家庭所确定的目标而进行的一种合理财产安排。

我们每个人对自己的生老病死都是不可预知的，也是不可避免的，遗产规划可以帮助你，给你一生的财产规划画上一个圆满的句号。