住房储蓄贷款

住房储蓄贷款

住房储蓄贷款以自己独特的优势实现更多人的购房梦想，它是公积金贷款和商业性贷款的有效补充。银行业内人士认为，住房储蓄贷款虽然利率较低，但不会全部替代公积金贷款和商业性贷款。

住房储蓄贷款的运作模式是低存低贷，低利率是最大的优势。根据存贷期限长短，住房储蓄银行产品目前共有三种，其中两种产品存款利率是0.5%，相应的贷款利率为3.3%，另一种产品的存款利率是1%，相应的贷款利率为3.9%。签合同时，客户可以根据自己的收入情况进行选择。选0.5%的存款利率，每月就要存总合同额的千分之十，选1%的存款利率，每月就要存总合同额的千分之六。

但在本质上，两者先存后贷的原则相同，即借款人必须先储蓄，然后才有借款的资格。不同的是公积金的储存是强制性的，而住房储蓄则完全由借款人自主决定。

住房储蓄贷款比例的确定方式是客户被要求与银行签订一份一定金额的住房储蓄合同，客户按月向银行存款，在存款总额达到合同金额的50%以上时，储户才可向银行申请合同全额的购房贷款。因此，其最高贷款限额将根据客户储蓄金额的不同而不等。

住房储蓄贷款与商业性住房贷款的不同之处在于，住房储蓄银行的资金是封闭运作的，它只向住房储蓄客户吸存，也只向自己的住房储户放贷。而客户申请商业性贷款，是不需要在银行有任何存款的。另外，住房储蓄贷款的利率也是封闭的，即存款利率和贷款利率在合同期内保持不变，借款人基本没有任何风险。而商业性贷款和公积金贷款的利率则是浮动利率，即利率按照人民银行公布的利率变化而变化，对借款人来说，风险相对较大。

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公积金和商业性贷款均长达30年，而住房储蓄贷款最长期限仅为8年，借款人的每月还款压力相对较大。行业内人士分析，今后，公积金贷款仍然是购房者借款的首选，当借款额不足时，住房储蓄贷款和住房商业性贷款将成为有效的补充。对部分不能参加公积金制度的购房者来说，住房储蓄贷款将成为其享受低利率贷款的唯一选择。

抵押贷款的用途

对于抵押贷款的用途，一般来说没有什么严格的限制，不过一般只能用于装修、留学、就医、婚庆、购买家庭大额耐用消费品等消费项目。从目前的执行消费情况来看，一般都把抵押贷款用于装修。不过近期来，央行审查违规放贷现象抓的比较紧，因此很多银行都不敢轻易放贷，抵押贷款政策偏紧，如果消费者违规使用抵押资金，有可能被银行收回，因此消费者要注意政策风险。