中小银行如何发展移动互联网金融

1．移动互联网的概念和特点

从20世纪90年代开始，学术界和产业界陆续开展有关移动互联网的研究与讨论。随着移动互联网的迅猛发展，对移动互联网的研究成为热点。从字面来理解移动互联网，就是将移动通信和互联网结合起来，成为一体。就技术层面而言，移动互联网定义为以宽带IP为技术核心，可以同时提供语音、数据和多媒体业务的开放式基础电信网络；就终端层面而言，移动互联网是指用户使用手机、笔记本电脑、平板电脑等移动终端，通过移动网络获取移动通信网络服务和互联网服务。由于移动互联网目前的趋势为互联网产品移动化强于移动产品互联网化，因此移动互联网的核心是互联网。一般认为，移动互联网是桌面互联网的补充和延伸，应用和内容仍是移动互联网的根本。

移动互联网具有便捷性、便携性、即时性、定向性、精准性、感触性等特点。

（1）便捷性。移动互联网像一个立体的交通网络，GPRS^[7]、EDGE^[8]、3G^[9]、4G^[10]、WLAN^[11]及Wi-Fi^[12]等的无缝覆盖，使得移动终端可便捷地接入因特网。

（2）便携性。移动互联网的基本载体是移动终端。顾名思义，这些移动终端不仅仅是智能手机、平板电脑，还有可能是智能眼镜、手表、服装、饰品等各类随身物品。

（3）即时性。由于移动互联网具有上述便捷性和便携性特点，人们可以在工作生活之余，充分利用其中的碎片化时间，接收和处理互联网的各类信息，再也不必担心错过任何重要信息或时效信息。

（4）定向性。使用基于位置服务（LBS）的不仅能够定位移动终端所在的位置，还可以根据移动终端的趋向性，确定下一步可能去往的位置，使得相关服务具有可靠的定位性和定向性。

（5）精准性。无论是什么样的移动终端，其个性化程度都相当高。尤其是智能手机，每一个电话号码都精确地指向了一个明确的个体，使得移动互联网能够针对不同的个体，提供更为精准的个性化服务。

（6）感触性。这一点不仅仅体现在移动终端屏幕的感触层面，更重要的是体现在照相、摄像、二维码扫描，以及重力感应、磁场感应、移动感应、温度与湿度感应，甚至人体心电感应、血压感应、脉搏感应等无所不及的感触功能上。

2．移动互联网的发展前景

放眼互联网行业的发展，移动互联网无疑是主旋律，从移动支付到移动社交、移动商务，都开展得有声有色。未来移动互联网的发展前景可能存在于以下几个方面。

（1）手机游戏领域将快速发展。近年来，手机游戏一直是投资者关注的重点领域，同时也是移动互联网产业中发展最早也最为成熟的一块领域。用户习惯逐年养成，但产品种类、创意开发以及运营模式仍存在一定欠缺，因此这一市场仍存在巨大的发展潜力。

（2）位置服务将得到运营商青睐。位置服务方面存在一定的政策壁垒，是运营商一直占据较大优势的领域，而利用成熟的3G和飞速发展的4G网络，以位置服务为基础整合移动互联网其他内容服务（如社区、搜索等）将成为运营商值得探索的领域。

（3）移动搜索将向垂直化方向发展。受到终端、资费等多种因素的影响，移动搜索的用户需求存在较大的特定性，因此呈现出垂直化发展的趋势。例如生活服务类信息、音乐类信息、地图及交通等都是移动搜索发展较快的领域。此外，“搜索+位置服务”将成为移动互联网服务整合的重要平台，例如移动互联网与电子商务、移动互联网与社区的整合。

（4）移动社区发展潜力巨大。移动社区是以移动互联网为传输基础，以手机、平板电脑等移动设备为媒介，实现多人分享沟通的社会性网络系统。移动社区不仅是传统社区在手机上的功能延伸，还增强了用户的真实性与地域性，帮助提高广告、合作分成的收入。同时，围绕短信、彩信、位置等利用移动通信服务的创新型应用将会不断涌现。这些也为移动社区带来了新的赢利点。随着用户的关系在社交网站平台上逐渐积累和扩大，越来越多的交互和信息传递都会在移动社区平台上进行。

3．移动互联网推动移动商务快速发展

移动互联网创造、引领了全新的商业模式。移动互联网融入了交流沟通、信息获取、商务、娱乐等各类互联网服务，正在创造着全新的商业消费模式。电商应用是移动互联网应用的一大亮点，随着4G到来，移动互联网正在向生产生活领域深度渗透，成为我国经济转型升级的“新引擎”。

移动互联网改变了商务销售模式。传统商业中的4P（product，price，place，promotion，即产品、价格、渠道、促销）原则以销售渠道为王，谁先掌握销售渠道，谁就能称霸商场、驰骋商界。然而，如今随着移动互联网技术的发展，销售渠道的地位已渐渐下降。顾客随时随地均可进行线上订购、线下享受服务的交易。

4．移动互联网带来新的商务与金融模式

随着中国的互联网产业进入一个持续、快速、稳定的发展时期，丰富多彩的互联网应用已成为国人生活中必不可少的部分。移动互联网应用缤纷多彩，娱乐、商务、信息服务等各种各样的应用开始渗入人们的基本生活。移动互联网也带来了下述新的商务和金融模式。

（1）移动互联网带来的新的商务模式

①O2O模式。O2O（online to offline）就是线上订购、线下消费模式，最热门的例子就是团购。Groupon的迅速成长说明了这种模式的可行性，但是其他的O2O商业模式还有待发现。

②LBS+anything模式。LBS被广泛用于移动定位附近优惠商户，消费者通过“签到”（check in）获得积分等。比如PayPal将签约商户标注在其手机应用上，这样会使商家获得更多的线下消费者。

③手机娱乐。手机娱乐不仅仅是指手机游戏。关于手机娱乐最近被提到比较多的一个概念是“碎片时间”。每天都有若干个“几分钟”，设计良好的手机娱乐应用（APP）应满足单回合时间短、信息量大的特点，使得用户可以在无聊的时候用这些有趣的小应用打发时间。

④移动安全。移动互联网是一个新兴的市场，在给人们带来快捷、便利的同时，安全问题也已经浮现。目前的智能手机中存储了用户的各种账号和信息，而手机窃密、手机病毒都已不仅仅停留于科幻电影里。相信软件安全将是移动生态系统中不可或缺的一部分。

（2）移动互联网带来的新的金融模式

①移动支付。移动支付作为一种快捷、高效的支付手段，能够克服地域、空间、时间的限制，极大地提高交易效率，为商家和消费者提供便利。特别是在现代支付中，小额、多笔成为常态，移动支付更为方便快捷，深受广大用户的欢迎。

②移动理财。如今，各大银行的手机银行除了手机充值、转账汇款等简单功能外，还加入了更多的金融服务，例如理财计算器、银行网点查询、基金资讯等。为了推广手机银行业务，农业银行、建设银行等多家银行均发力移动客户端，推出了手机银行的专属理财产品。除了银行，越来越多的公司进入移动理财市场。各种移动理财APP的风靡，大大方便了用户，也为用户提供了更便捷的理财渠道。

③移动交易。互联网金融已成为最为热门的话题。以第三方支付、P2P网络借贷、电商金融、众筹及金融机构线上平台为代表的互联网金融模式发展较快。

④微信银行。微信银行即银行与腾讯合作，利用微信社交平台，开通银行金融服务，具有代表性的是浦发银行推出的微信银行。2013年8月，浦发银行推出业内首个深入融合微信交互模式的微信银行，浦发银行在业内相继首推微信取款、微信购火车票、微信“融资易”等功能，完成微理财、微取款、微汇款、微支付、微融资的微信银行全功能布局，搭建全面覆盖线上线下各项业务的超级微信银行。

⑤APP模式。如今，移动互联网飞速发展，以苹果APP模式为代表的各种APP应运而生，丰富和繁荣了移动互联网产业，更好地满足了广大用户差异化、个性化、多元化的需求。APP模式是典型的平台模式，APP模式的成功构建于平台方、开发者和客户三方共赢的生态系统。以有利网为例，2014年1月，有利网抓住移动金融迅猛发展的机遇，推出APP，抢占先机，率先占领移动端，实现对用户理财PC端和移动端的全面覆盖。APP的赢利模式呈现多元化，主要包括单纯销售收费、移动广告收费、月租费、增值收费和授权收费等。但在中国，APP用户更喜欢免费模式。移动金融APP要能获得更好的发展，就必须把握客户核心价值需求，注重客户体验，开发出满足客户需求的创新产品，提高平台运营能力，不断做大平台用户规模和用户流量。唯有如此，APP模式才能最终走向成功（胡世良，2014）。

【注释】

[1]SaaS：软件即服务（software-as-a-service）。

[2]PaaS：平台即服务（platform-as-a-service）。

[3]IaaS：基础设施即服务（infrastructure-as-a-service）。

[4]数据来源：中国互联网信息中心（CNNIC）。

[5]数据来源：艾瑞咨询。“e”表示预测数据（下同）。

[6]数据来源：国家统计局。

[7]GPRS：通用分组无线业务（general packet radio service）。

[8]EDGE：增强型数据速率 GSM 演进技术（enhanced data rate for GSM evolution）。

[9]3G：第三代移动通信技术（third generation mobile communication technology）。

[10]4G：第四代移动通信技术（fourth generation mobile communication technology）。

[11]WLAN：无线局域网（wireless local area network）。

[12]Wi-Fi：无线保真（wireless fidelity）。