了解商业银行的历史演变

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商业银行的起源到底有哪些说法呢？

简单地说，商业银行的起源有两个版本：一个是金匠版本；另一个是汇兑商版本。金匠版本认为，银行的出现是从储蓄功能开始的。由于金匠在打制金品的过程中，储存有金子，因而具有较好的保卫措施，一些有金子的人为了储存安全，将金子存放在金匠铺，同时交付一定额度的保管费。时间久了，金匠发现，存在他那里的金子有一部分是常量，于是金匠把这部分“不动用”的金子借贷出去，以获得利息收入。这样说来，早期的银行就起源于金铺，早期的银行家就起源于金匠。这种假说很有道理，但从未有过历史考证，最起码我们还没见到。而另一种汇兑商的说法，听起来不像金匠起源说那么合理，但它是有据可查的。

一个是美国的Perer S.Rose写的《商业银行管理》，另一个就是我们中国山西的票号。票号是中国银行业的鼻祖。20世纪初，山西票号由于各省的独立而导致汇路中断，陷入危机，票号公会集体上北京请愿，那时正值交通银行成立和发展之际，于是请愿的人就被政府强行留下来了，这也是中国最早一批现代银行家群体。从汇兑发展其实就是从贸易发展，而山西正处于江南与北方的贸易中间。不论银行的起源是什么，都很少有人能够想到，银行会发展成今天这样巨大，这样有影响力、这样精巧、这么充满风险的产业。我们说银行业或者说金融业是个产业，那么它的产业链是什么样的呢？商业银行在这个产业链中又处于什么位置呢？了解这个产业链的最好方法就是从银行的发展历史入手。

请思考：商业银行的起源及发展趋势。

活动一 掌握商业银行的概念

商业银行是以经营工商业存贷款为主要业务并以获取利润为目的的货币经营企业。最初使用“商业银行”这个概念，是因为这类银行在发展初期，只承做“商业”短期放贷业务，放款期限一般不超过一年，放款对象一般为商人和进出口贸易商。人们将这种主要以吸收短期存款、发放短期商业贷款为基本业务的银行，称为商业银行。现代商业银行与其当时因发放基于商业行为的自偿性贷款从而获得“商业银行”的称谓相比已相去甚远。随着社会经济的发展，银行业竞争的加剧，商业银行的业务范围不断扩大，商业银行逐渐成为多功能、综合性的“金融百货公司”。

商业银行的定义应包括以下要点：商业银行是一个信用接受的中介机构；商业银行是以获取利润为目的的企业；商业银行是唯一能提供活期存款的金融组织。因此我们把现行商业银行定义为以获取利润为经营目标，以多种金融资产和金融负债为主要经营对象，为客户提供多样化、综合性服务，具有多功能的金融企业。我国的商业银行是指依照《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。

活动二 了解商业银行的产生

商业银行的产生大概分为三个阶段：原始状态时期、萌芽时期、现代商业银行时期，三个阶段并不具有完整的连贯性和继承性。总的来说，商业银行是随着商品经济的产生而产生的，商品经济是商业银行产生的土壤。商品经济是需要等价交换的，必然产生对货币的各种需求，因而对经营货币的商业银行也产生需求。

一、原始状态时期

银行是经济中最为重要的金融机构之一。西方银行业的原始状态可溯及公元前的古巴比伦以及文明古国时期。据《大英百科全书》记载，早在公元前6世纪，在巴比伦已有一家“里吉比”银行。考古学家在阿拉伯大沙漠发现的石碑证明，在公元前2000年以前，巴比伦的寺院已对外放款，而且放款是采用由债务人开具类似本票的文书，交由寺院收执，且此项文书可以转让。公元前4世纪希腊的寺院、公共团体、私人商号，也从事各种金融活动。但这种活动只限于货币兑换，还没有办理放款业务。罗马在公元前200年也有类似希腊银行业的机构出现，但较希腊银行业又有所进步，它不仅经营货币兑换业务，还经营贷放、信托等业务，同时对银行的管理与监督也有明确的法律条文。罗马银行业所经营的业务虽不属于信用贷放，但已具有近代银行业务的雏形。

二、萌芽时期

萌芽时期是商业银行汇兑和存贷等业务相继产生的时期，人们公认的早期银行业萌芽于文艺复兴时期的意大利，是由货币经营业逐步发展起来的。“银行”一词，源于意大利语“Banca”，其原意是长凳、椅子，是市场上最早的货币兑换商的营业用具。英语转化为“Bank”，意为存钱的柜子。在我国，之所以有“银行”之称，则与我国经济发展的历史相关。在我国历史上，白银一直是主要的货币材料之一。“银”往往代表的就是货币，而“行”则是对大商业机构的称谓。

文艺复兴时期，欧洲贸易以地中海为范围，以意大利为中心，意大利的威尼斯、热那亚是国际贸易的中心，商贾云集。由于各国商人所携带的铸币形状、成色、重量各不相同，必须实行货币兑换。于是，经营货币兑换业务的商人便应运而生。随着商品经济的发展，货币收付的规模日益扩大，各国贸易商为了避免携带和保存货币可能导致的损失和危险，将其货币存放在货币兑换商那里，并委托他们办理汇兑与支付业务。这样，货币兑换商手中便积聚了大量的货币。而他们发现这些长期大量积存的货币余额相当稳定，于是把暂时闲置的资金贷放给社会上的资金需求者，信贷业务就产生了。货币兑换商从原来的被动接受客户委托保管货币转变为积极主动揽取货币保管业务。保管费降低、取消甚至给委托保管货币的客户一些好处，保管业务演变为存款业务。此时，货币兑换商也就演变成了集存贷款和汇兑支付、结算业务于一身的早期银行了。当时，意大利的主要银行有1171年设立的威尼斯银行，1272年设立的佛罗伦萨的巴尔迪银行，1310年设立的佩鲁齐银行，1397年设立的麦迪西银行，1407年设立的热那亚圣乔治银行等。从16世纪末开始，银行普及到欧洲其他国家。如1609年成立的阿姆斯特丹银行，1619年成立的汉堡银行，1621年成立的纽伦堡银行等都是欧洲早期著名的银行。

早期银行业的生存基础还不是社会化大生产的生产方式，服务对象还主要是政府和封建贵族，银行业的放款带有明显的高利贷性质，其提供的信用还不利于社会再生产过程。同时，与现代商业银行相比，早期银行业务的成本较高，而且风险较大。

三、现代商业银行时期

现代商业银行的最初形成是资本主义商业银行，它是资本主义生产方式的产物。随着生产力的发展、生产技术的进步、社会劳动分工的扩大，资本主义生产关系开始萌芽。一些手工场主同城市富商、银行家一起形成新的阶级——资产阶级。由于封建银行贷款具有高利贷的性质，年利率平均在20%～30%，严重阻碍了社会闲置资本向产业资本的转化。另外，早期银行的贷款对象主要是政府等一批特权阶层而非工商业，新兴的资产阶级工商业无法得到足够的信用支持，而资本主义生产方式产生与发展的一个重要前提是要有大量的为组织资本主义生产所必需的货币资本，因此新兴的资产阶级迫切需要建立和发展资本主义银行。在政府的帮助下，英国于1694年建立了历史上第一家资本主义股份制的商业银行——英格兰银行。它的出现，宣告了高利贷性质的银行业在社会信用领域垄断地位的结束，标志着资本主义现代银行制度开始形成以及商业银行的产生。从这个意义上说，英格兰银行是现代商业银行的鼻祖。继英格兰银行之后，西方各资本主义国家都相继成立了商业银行，比较有名的有英国的麦加利银行（即渣打银行）和汇丰银行、德国的德华银行、法国的东方汇理银行、俄国的华俄道胜银行等。从此，现代商业银行体系在世界范围内开始普及。

活动三 分析商业银行的发展

尽管各国商业银行产生的具体条件不同，其称谓也不尽一致，但是其发展基本遵循如下传统。一是英国式融通短期资金形式。英美等国商业银行的贷款业务至今仍以短期自偿性商业贷款为主。这种传统的优点是能够较好地保持银行的安全性和清偿力，缺点是银行业务的发展受到了一定的限制。二是德国式综合银行形式。这一传统的主要特点是：商业银行不仅提供短期商业性贷款，而且提供长期贷款，甚至可以投资于企业股票与债券，参与企业的决策与发展，为企业的兼并与重组提供财务咨询、财务支持等投资业务。至今，不仅德国、瑞士、奥地利等少数欧洲国家仍坚持这一传统，而且美国、日本等国的商业银行也有向综合银行发展的趋势。这种传统的优点是利于银行开展全面的业务经营活动，为企业提供全方位的金融服务；缺点是会加大银行的经营风险，因而对银行的经营管理提出了更高的要求。

商业银行发展到今天，其内涵与当时因发放基于商业行为的自偿性贷款从而获得“商业银行”的称谓相比，已相去甚远。今天的商业银行已被赋予了更广泛、更深刻的内涵。特别是第二次世界大战以来，随着社会经济的发展，银行业竞争的加剧，商业银行的业务范围不断扩大，逐渐成为多功能、综合性的“金融百货公司”。

20世纪90年代以来，国际金融领域出现了不少新情况，直接或间接地对商业银行的经营与业务产生了深远的影响；银行资本越来越集中，国际银行业出现竞争新格局；国际银行业竞争激化，银行国际化进程加快；金融业务与工具不断创新，金融业务进一步交叉，传统的分业经营模式朝着综合化、全能化模式转化；金融管制不断放宽，金融自由化趋势日益明显；国内外融资出现证券化趋势，证券市场蓬勃发展；出现了全球金融一体化的趋势。这些发展趋势的出现必将对今后商业银行制度与业务的发展产生更加深远的影响。

知识链接1—1

中国自办的第一家银行——中国通商银行

1897年5月27日，中国人自办的第一家银行——中国通商银行在上海成立。其创办人是时任清政府“铁路总办”的盛宣怀，江苏武进人。盛宣怀的父亲与李鸿章私交甚好，因此盛宣怀自到李鸿章府上当幕僚起，由于表现出色而不断升迁，后于1896年出任全国督办铁路事务大臣，盛宣怀在督办铁路事务后，便决定兴办自己的银行。他在奏折中陈述办银行的宗旨是“通华商之气脉，杜洋商之挟持”。在盛宣怀的努力下，中国通商银行于1897年5月27日成立。

知识链接1—2

我国商业银行发展史http：／／wenku.baidu.com／view／d8f235220066f5335a81213d.html