心眼长成马蜂窝

第三节　心眼长成马蜂窝

从以上两节可以看出，虽说保险从制度设计以及法院的判决上都有利于投保人，比如仅从保险公司的运作机制上进行分析，其结论是：保险业务员一般都会“站在客户一边”，最大限度地挖掘保险责任，为客户争取最大的保险利益。比如根据《保险法》第三十条规定：“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”也就是说，作为保险人的保险公司，在理论上，并不存在设置陷阱的条件！然而，在现实的投保和理赔过程中，却往往充斥着很多保险人设下的、合法的温柔陷阱，由于其具体操作者的私利，使得投保人始终处于信息不对称的弱势地位，要保护自己的利益非常艰难。

当然，也有能够战胜保险公司的能人。下面这位便是：

王先生看上了一套房子，虽说是期房，但考虑到开发商的实力，相信它的工程不会是“胡子工程”，于是和妻子商量后决定购买一套96．15平方米的住宅，房价为3588元／平方米，总额为34．4万多元。

谁都知道，买房很重要的一点是付款方式的确定。当然对于像王先生这样的年轻人来说，购房贷款是少不了的。而公积金贷款当是首选。他选择了总额10万元、期限20年的公积金贷款，其余的进行分期付款。12月和发展商签订了商品房预售合同，首期付款为总价的3成，另外在2000年5月30日和2001年3 月30日分别付款6．2万元，最后的5%。1．7万元在2001年9 月30日交房时付清。合同签订后，接着就得为公积金贷款忙活。

要想获得贷款就需要先办理保险，真是一环扣一环。王先生不禁感叹着。因为无论是公积金贷款还是银行商业贷款，根据《个人住房贷款管理办法》，以房产做抵押的借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托人代办有关保险手续。这也就是说，要贷款，先保险。否则，就不可能贷到款。

王先生要办理的公积金贷款，其房屋保费费率为0．5‰，期限同借款期一样长。根据他所购买的房屋价值，他需付出保险费为137．99元／年，期限20年，一次付清为2760元。由于保费是趸交，也就是把以后几年的保费提前交给了保险公司，保险公司就应当给折现率。王先生说，一般人也许不注意，保险费的缴纳方式不同，所付的费用当然不一样。

在签订保险合同时，王先生坚持要将两条写进格式合同，一是他买的期房交房后，保险公司要退回从签订合同到交房这段时间的保费及其利息，利息要按贷款利率计算；二是保费既然是趸交，那就应该享受一定的折现率。折现率应当在合同中明示。现在这个折现率不是保单上的明示条款，而是在保单的空白栏中填写，因此看起来似乎是保险公司给予客户的促销优惠，而不是投保人应享有的权益。然而就这两点属于投保人应有的权利，却被保险公司拒绝了，尽管保险公司给了他保费8折的折扣。

由于双方不妥协，使得保险合同迟迟未能签订，保险合同签不下来，银行也就不能放款。直到2000年5月，发展商告诉王先生，公积金贷款再不办出来的话，将影响到商品房的预售合同生效。王先生说，看到其房产价格已比合同签订时上升了很多，如果再僵持下去，房子可能就买不成了。在这种情况下，他只能作出让步，缴纳了2760元保险费，接着办好了公积金贷款的全部手续。

王先生说，值得庆幸的是，由于和保险公司产生的分歧，使得他在时间上赢得了主动，拖延了付款时间近6个月。时间就是金钱，他间接减少了利息支出2000多元，获得了资金融通3000多元，经济上得到了补偿。另一方面，付款时间延后，对购房者来说更安全了，减少了期房所带来的难以预料的风险。

他说，由于大多数购房者不了解购买期房可退回合同签订时到交房这段时期的保险费，以及保费趸交可打相应折扣，而银行和保险公司又不告知购房者，购房者的权益受到了损害。

有一次，他为表示对银行某些做法不满，在银行营业大厅大声告诉在那里办理购房贷款的消费者：“你们知道吗，购期房可退一部分保费、趸交保费是可以打折的。”银行人员听到后，立刻把他劝进了办公室，希望他不要再说，并对他作出友好表示。银行人员对他说，“碰到你这样精明的人，真有点‘吃酸＇。”

王先生说，他在外贸学院就是学经济的，现在从事船务运费核算工作，购房贷款保险之类计算，还算不上什么复杂的事情。现在的消费者只能依靠法律来自己保护自己，绝不能指望另一方来维护你的利益。因为在利益面前，谁都很难“先人后己”的。

发展商提前交房了，王先生还要求退回多收的保费。他感叹，没想到住房贷款保险“花头”这么多，要想不挨宰还真要多长一个心眼。

另外，他还提醒那些购房者，在提取公积金归还住房贷款时，银行推荐的还款方式只是“余额还贷法”，其实，从减轻购房人负担来看，“逐月还贷法”可能更有利。而购房人需缴纳的房屋维修基金也可提取公积金来支付。

王先生是够精明的，连银行的人都惹不起他。但是，精明来自于知识，而且隔行如隔山，还得是银行保险方面的知识。谁都想多长一个心眼儿，可是，心眼儿是说长就长出来的吗？再者说，世界上那么多的行当，心眼儿能长那么多吗？那不成了马蜂窝了。

所以，对于大多数人来说，想像王先生那般精明是不可能完成的任务，更何况，他还有那么好的运气。