从你上的课程中获取最大收益

想想每个学期你上大学花了多少钱。把各项费用都加起来：学费、书本、交通、住宿、食品、日用品，等等等等。得出的数字真是不小啊。

现在算一下每个学期中上了多少小时的课。将上大学的费用除以上课时间，就会得出你注册上的每小时课值多少钱。

你马上就可以看到每一节课都所费不菲。对大多数学生来说，翘一天的课就意味着最少扔掉50美元的钱。上昂贵的私立大学的学生扔的钱就更多了。

假如翘课的所有其他理由都不足以令人信服，那么就从经济的角度来看看吧。把你花钱买来的东西扔掉是不理智的行为。翘课就相当于在学期进行过程中把花了数千美元买来的CD一张一张地扔掉。只是在上大学翘课的情况中，你所扔掉的比这还要珍贵得多——你扔掉的是你的教育。

因此，要好好上课，让你花在上学方面的钱物有所值。这样做不仅能让你在经济上受益，而且也能让你最好地利用学习的机会，最终将使你在学业以及今后的人生中获得成功。

上大学的资金来自三方面：贷款、补助金和奖学金。尽管每一种都可以为你提供上大学的资金，但它们的运作方式却各不相同。

■　贷款。当你获得贷款（loan）时，某家银行、互助储金会或其他机构向你提供资金，这些资金在规定时期结束之后必须归还。贷款归还要付一定利率的利息，年利率按百分比计算。贷款就好比借钱：只要你用了别人的钱，你就得为这些钱付“租金”。银行等机构通过对贷款收取利息来挣钱，就像对信用卡的做法一样。

贷款

由银行、互助储金会或其他机构提供的、在规定的期限结束后必须归还的资金。

例如，假设某银行给你5000美元的贷款，年利率为8%。贷款期限结束后，你不仅得还这5000美元，而且还得向银行支付所欠贷款的8%的利息。显然，利率越高，你借银行的钱所付出的就越多。

当你得到贷款时，有三个因素是必须加以考虑的：贷款确定的数额（称作本金[principal]）、利率（确定为百分比）以及贷款的时间长度（称作贷款期限[term]）。这三个因素都是重要的，因为它们决定了你归还贷款时要付多少钱。

本金

贷款所确定的数额。

期限

钱出借的时间长度。

上大学时的许多贷款比其他贷款如车贷或房贷优惠得多，因为上大学的贷款可延迟到你毕业并（推测起来！）开始挣钱的时候归还——也就是说，通常你可以等到毕业之后再开始还款。根据贷款的类型，贷款所需支付的利息或者在你上大学期间由政府支付，或者延迟到你毕业以后再付。

“利息夜以继日地工作，不管阳光明媚还是刮风下雨。”

——亨利·瓦德·比彻（Henry Ward Beecher），作家

联邦政府为学生提供了数种国家贷款项目。主要包括以下几种：

斯塔福德贷款（Stafford loans）。斯塔福德贷款提供给至少半工半读的注册学生，他们必须是美国公民或永久居住者。贷款额从每年2600美元至5500美元。

斯塔福德贷款有两种类型：有补助的贷款和无补助的贷款。有补助的斯塔福德贷款（Subsidized Stafford loans）是根据学生的经济需求通过大学发放的。对于有补助的贷款，政府支付利息直到还款开始，通常在学生毕业之后。无补助的斯塔福德贷款（Unsubsidized Stafford loans）没有经济需求证明的要求。利息不是由政府支付的，而是在学生上学期间累积起来。但是，学生不必支付任何费用，毕业后本金和累积的利息必须在规定的时期内付清，最多不超过10年。

附加贷款（PLUS loans）。假如你的父母资助你，并为你申请课税减免，他们会申请附加贷款。附加贷款最多可以支付一个学生上大学的全部费用，并在10年内归还。

帕金斯贷款（Perkins loans）。帕金斯贷款的利率较低，它们是基于特殊的经济需要而发放的，由学生所在的学校确定。此类贷款由学校的经济资助办公室负责办理。

尽管诸如此类的大学贷款相对而言比较容易申请到，但重要的是要记住，总有一天你得归还这些贷款。许多学生要还的钱真是不少。例如，社区学院的学生的平均负债额差不多为9000美元，而4年制大学的学生接近2万美元。

由于大学毕业生刚开始工作时挣的钱少于他们认为自己毕业后可以挣到的，高水平的负债会令他们陷入困境。有超过一半的毕业生感到债务令他们不堪重负，有四分之一的毕业生说他们还贷有很大的问题。因此，申请贷款时要认真考虑，要想想你毕业后每个月得还多少贷款。

■　补助金。补助金（grant）的钱不需要归还。显然，获得补助金比申请贷款更为有利。通常获得补助金的资格要难于贷款——更难，但并非不可能。有好几种补助金项目能帮助你减少你得支付的上大学费用。它们包括如下几种：

补助金

不需要归还的钱。

佩尔补助金（Pell grants）。佩尔补助金按需提供给尚未获得任何学位的本科生。它们由学校的经济资助办公室遵循联邦政府提供的规则发放。每个符合一定标准的学生可以申请佩尔补助金，以确保最需要的学生得到若干资助。

联邦补充教育机会补助金（Federal Supplemental Educational Opportunity Grants, FSEOG）。政府给每所大学都提供有限数额的FSEOG，供学校发给有需要的学生。与符合条件的每个学生都可得到的佩尔补助金不同，FSEOG数额有限。学校某一年度的配额一旦用完，该年度就不可能再发此补助金。

半工半读补助金（Work-study grants）。半工半读补助金向有经济需要的本科生提供工作机会。工作通常与学生的学习有关，工资由政府提供津贴。由于半工半读的机会常常是学生经济资助整体方案的一部分，它一般被认为是一种补助，尽管需要工作。

■　奖学金。奖学金（scholarship）是大学、机构和公司给予的资助。与补助金一样，奖学金的钱也无需归还。大部分奖学金主要是根据学生的经济需要给予的，而有一些依据的是学生的特长。例如，具有与众不同的学术或体育能力的学生可以得到奖学金，即使他们按典型的按需标准并不一定符合要求。

奖学金

根据需要或优点给予学生的钱。

奖学金最常见的来源就是大学本身，学校会减免学杂费。但还有数千家机构会提供奖学金，从微软公司到诸如男童子军和女童子军等非营利性组织。

另外，联邦政府也向家庭收入低于一定水平的学生提供某些奖学金。它们包括以下几种：

●　希望奖学金（Hope scholarship）。希望奖学金是一种课税扣除（课税扣除指从应付税额中扣除按规定可用于抵税的款项，如应付税额少于可用于抵税的款项，则由税务部门付给差额，作为补贴——译注），以解除上大学费用的负担。学生的第一个1000美元学杂费可获得100%的税额抵免，第二个1000美元获得50%的税额抵免。

●　终身学习课税扣除（Lifetime learning tax credit）。这种税额抵免的优惠针对的是年纪较大的学生，他们回到学校，或为改变职业，或为选修能提高其技能的课程；也包括4年制大学三四年级的学生。对第一个5000美元的学杂费学生家庭可获得20%的税额抵免，这一数额在未来的几年中将会得到提高。

正如你可以看到的那样，经济资助的来源有很多。最大的问题是要找到它们。

你寻找经济资助之旅的第一站应当是所在学校的资助办公室。每所大学都有一个这样的办公室，它往往是校园里最忙碌的地方。

大多数学生资助办公室都有大量的有关资助来源的信息，但那只是起点。图书馆和万维网同样有各种信息，能引导你找到可能获得的各种特定资源。你可以先咨询一下位于华盛顿的联邦学生资助信息中心，可以致电1–800–4–FED–AID（1–800–433–3243）或登录网址：studentaid.ed.gov/students/publications/student_guide/index.html。该中心会寄给你“学生指南”，里面记述了大约四分之三的学生经济资助项目。

然而要记住，只要是涉及金钱的事，就会有骗局。不要付钱给声称能帮你找到会给你带来数千美元的隐秘奖学金的人。任何人都不太可能发现那些你经过仔细研究而仍然不能发现的资源。特别要警惕那些要提供信用卡号后才向你提供网络信息的网站。结果往往是令人失望的。（我们在本章末所提供的网址声誉都非常好。）

不管是什么有可能获得的经济资助，你都会被要求诚实说明你的财务状况。你还得填大量的表格。在动手填表格之前，收集你所需要的信息是重要的。假如你是由你父母资助的，那么某些表格得由他们填写。

要记下截止日期！假如你错过申请资助的最后日期，那么你就会错失机会，不会有例外的。你只得等待另一轮资助开始。

最后，要确保你明白自己的各种需求。上大学的费用不仅包括学费，还包括杂费、书本费、日用品费以及其他相关费用，如交通费、住宿费、食品费和孩子托管费。

为了得到每一美元的资助，你需要完成各种复杂的表格。做好准备完成大量的文案工作。

申请经济资助时请遵循以下步骤：

■　与你学校的经济资助顾问交谈。由于最好的经济资助源是你所在的大学，因此要与学校的经济资助顾问或官员见面讨论一下你的需求。除了向你提供有关可申请的资助项目的最新信息之外，学校的经济资助官员还可以提供需要填写的表格以及必须遵守的最后日期列表。

■　确定你需要多少资助。非常重要的一点是要申请适当数额的资助，不要太少也不要太多。如果你申请的资助太少，学期之中你就会陷于经济困境。学期中期申请资助要比在正常的申请期内申请困难得多。

同时，不要申请多于实际需求的资助。首先是公平的问题：你得到的资助会减少可供别人申请的资助额，而且假如你得到了过多的资助，就会妨碍别的学生得到他们该得的份额。此外，你也不想让自己背上不必要的债务。一般大多数学生毕业后每月归还150—175美元的学生贷款，你不想搞到最后自己负债太多，而使自己的还贷额超过这个数字。

■　填写你所在大学的资助申请表。大学都有自己的资助申请表。仔细地填写表格，确保在要求的最后日期之前提出申请。事实上，你的表格交得越早越好：大多数学校的资金都是有限的，申请提交得越早，你从经济资助总额中分一杯羹的机会就越大。

■　申请表之外再写一封私人信件。如果你认为申请表尚不足以反映影响你支付上大学费用之能力的因素——如近期失去工作——那么就给资助官写一封信，说明情况。

■　填写联邦学生资助免费申请表（FAFSA）和经济资助概览（PROFILE）。FAFSA和PROFILE是用于评估学生经济能力、学生及其家庭预计能支付多少上大学的费用的标准表格。几乎每一所大学都使用其中之一或两种都用。它们要求提供大量的信息，包括过去、现在及以后来自各种渠道的收入。同时还要求提供前几年数份退税的复印件。

填写表格时要绝对诚实，FAFSA可在www.gagsa.ed.gov、PROFILE可在profileonline.collegeboard.com上填写。如果你漏填了一项收入而后来被经济资助提供者发现的话，会被要求立刻归还你得到的任何资助。此外，你还可能面临惩戒性措施而使你的教育陷入危险，最糟糕的还有可能面临法律诉讼。

■　等待。贷款申请的审核过程以及经济资助决定的做出是要花费时间的。要做好等待的准备，并针对各种可能考虑紧急应对的计划。

过了一段时间之后，当学校有时间考虑你的资助申请时，你会收到一份官方的回复。很可能是以“一揽子计划”的形式给你的——贷款、补助金、奖学金或许还有提供在校工作的组合。这时你就得对学校提供的资助作全面的评估。仔细地权衡该资助计划的各种因素以确定全部接受之后是否能完全满足你的经济需求。

记住并不是一定要接收提供给你的每一项资助。例如，你可以决定接收某个奖学金而拒绝贷款。这种决定意味着毕业后的负债会少一些，但是你得打更长时间的工——这是一个你可能希望也可能不希望达成的交易。

假如一揽子的资助计划似乎还不够，该怎么办？最重要的是别放弃。应当礼貌地拜访或致电资助办公室。

与来自资助办公室的人交谈时，要列出你接受一揽子资助计划后仍存在的困难。假如资助太少而使你无法上大学，要让经济资助办公室知道。假如你已经写信说明你的特殊情况，问一问这些情况是否已经得到考虑。（有时候信件和其他重要信息会被遗漏。）问一下是否有正规的上诉程序，如果有，问清楚如何进行。

你的主要目标是要让经济资助办公室再次审核你的申请。通过与资助办工作人员进行礼貌而切中要害的交涉，就会赢得机会让他们重审你的申请。

成绩优良会帮助你获得机会让经济资助办公室重新审核你的申请，而成绩差则会影响你获得这样的机会：如果你学业不够出色，讨价还价的筹码就比较少。

假如学校不能够提供较高水平的资助，该怎么办？第一步就是要问问经济资助办的工作人员有什么建议。他们可能会推荐一些一开始你并没有注意到的途径。第二步是加倍努力进行研究。你或许能够取得一项贷款以弥补不足。最后，考虑一下是否有替代全日制上大学的方案。与完全放弃上大学或背上你难以还清的高额债务相比，边工作边上大学更为可取。

总而言之，绝不放弃！假如教育对你足够重要，你总能找到付学费的办法。

电影《甜心先生》（Jerry McGuire）中汤姆·克鲁斯扮演一名体育经纪人，他有句著名的台词令人难以忘怀：“给我看钱在哪儿。”这句直言不讳的话或许可以用来阐释一种财政理念——生活绕着金钱转。

许多人或许并不同意。例如，《你的金钱或你的生活》（Your Money or Your Life）一书的作者维基·罗宾（Vicki Robin）和乔·多明奎兹（Joe Dominguez）指出，许多人发现金钱控制着他们的生活，由此而成为压力的主要根源。赚钱和花钱成为一种困扰，生活中的简单快乐丧失殆尽。他们给出了可供我们选择的另一种途径，让我们重新区分各种价值的优先次序，节俭生活，并最终获得经济上的独立。

不管你是选择追随杰瑞·麦奎尔（Jerry McGuire）还是选择追随维基·罗宾和乔·多明奎兹，重要的是得建立自己的财政理念。想一想金钱在你的生活中扮演的角色。金钱多大程度上激发了你去做你所做的事情？你对发家致富感兴趣吗？或者你更倾向于认为只要赚足以过舒适生活的钱就够了，没有很多奢侈品也行？生活中哪些活动带给你最大的满足？这些活动需要有一定水平的收入吗？做“试试看5”进一步探索这些问题。