科技创新普惠金融的产品与服务

当今时代金融业务与信息科学技术紧密融合，科技创新是金融业务创新的有效实现方式，是推动创新普惠金融创新服务发展的关键和重要手段。金融科技创新已成为普惠金融发展的引擎，对促进地方经济发展和切实提升金融惠民的水平有非常重要的现实意义。

以科技创新带动金融服务模式创新已成为一种“新常态”。怎样适应这个“新常态”，让普惠金融的体系建设发挥作用，措施产生效果，应从内生动力、科技创新、普惠思维几个方面发力，促进、带动和推动普惠金融的产品与服务创新。

●从内生动力发力，促进普惠金融发展

普惠金融在我国进入全新的发展阶段，大型商业银行自身要提高认识，转变经营理念，适应市场发展需求变化和新的经营形态，不能把普惠金融简单地看成简单小业务。小业务却有大市场，小业务具有大功能，瞄准新目标客户群体发展普惠金融，成为商业银行转型升级的重要选择。

针对现阶段各类商业银行对中高端客户争抢有余，对普通客户服务不足，致使金融资源共享矛盾突出的现状，大型商业银行应积极发挥责任担当，履行时代的社会责任，做普惠金融的推动者和引领者，让广大社会群体平等分享现代金融服务，这不仅是促进社会进步的责任所系，而且是持续提升自身核心竞争力和综合实力的有效途径。

大型商业银行应着力于内部架构体系的建设，有效形成联动合力机制，发挥小银行所不具有的优势与内生动力，健全风险分散，加快经营方式转变，增强市场应对能力，放低姿态，融入客户生活，提供与用户生活无缝连接的金融服务，占领普惠金融发展的高地。

●从科技创新发力，带动普惠金融发展

首先，要顺应大数据时代带来金融网络化和网络金融化的发展变化，满足普惠金融发展的新要求。顺应金融消费者对银行物理网点和柜台的依赖减弱，而自助银行、网上银行、手机银行、微信银行、新媒体银行等新的服务渠道发展迅速的要求，把大数据思维置于商业银行信息技术研发应用的核心地位，全面加大银行业务科技含量，包括传统银行业务的科技投入，将科技手段研发融入金融创新之中，贯穿于普惠金融发展始终。

其次，要让大数据时代的数据充分发挥作用。利用大数据，开创大场面，商业银行通过科技进步、综合化经营吸引客户，以自下而上的方式对客户群体动态解析，及时改进业务流程。将大数据作为核心资产，服务于产品创新、运营监测，提升普惠金融体验。

●从普惠思维发力，推进普惠金融发展

首先，在发展战略层面上要增强客户思维。针对经济发展新常态给金融发展带来的新需求，不断增强改革创新意识，增强发展普惠金融方式的自觉性和主动性，切实由以产品为中心转向以客户需求为中心，紧紧追随客户需求变化，对产品设计和客户服务进行全方位变革和创新。

其次，在同质化竞争层面上要增强特色银行思维。针对商业银行在经营服务等方面存在的低水平同质化竞争，带来普惠金融发展突破不够问题，积极探索普惠金融发展的差异化、特色化途径，包括品牌、区域模式等方面，要结合自身实际和优势，选择适应区域性需要的品牌而形成特色，通过准确定位、个性化服务和制度创新等，从而形成符合区域特点的特色型银行和普惠型金融服务新模式。