企业选择银行要考虑哪些因素

企业选择银行要考虑哪些因素

随着金融改革的不断深化，不仅商业银行的传统分工被逐步打破，而且出现了大量的非银行金融机构。如今的金融机构可谓星罗棋布，金融产品五花八门，借贷方式多种多样。在竞争日益激烈的金融市场环境下，企业贷款选择银行，必须认真考虑如下几个相关因素，以便建立和谐、稳定的银企关系。

承担风险的意愿

不同银行其承担贷款风险的意愿是有区别的。其差异集中反映在银行据此制定的不同信贷政策上，企业财务经理或有关财务人员应当全面分析和准确理解其内容实质。

咨询与辅导

有的银行会积极向借款企业建言献策，并主动为正处于创业阶段的企业提供所需贷款。有的银行设置了专业部门，以提供贷款给那些有成长发展潜力且预期将成为银行重要客户的企业。这些银行的专业部门拥有与其他成长企业打交道的实践经验和教训，比较能够发现客户企业在经营管理上的资金漏洞和潜在问题，有利于企业采取相应措施加以改进和防范，节省资金的时间成本，提高资金的使用价值。

对客户的忠诚度

通常把银行对借款人的支持程度称为银行对客户的忠诚度。特别是当借款企业因故陷入困境时，不同银行对借款企业的支持态度和程度是不同的。有的银行唯恐贷款收不回来而施加压力，频频催偿;有的银行则协助企业渡过难关，共谋发展。

贷款专业化程度

银行在信贷方面所具有的专业化程度和力量，一般可以反映出其所处的经济环境和经营业务的性质。借款企业倘若能与一家了解自己经营方向和业务范围、特点，并且在这方面拥有丰富的贷款经历和经验的银行建立正常的往来关系，知己知彼，则将获得更多的具有竞争力的银企合作，得到高效率的融资支持。

银行的规模

各国法律对银行贷款的规模均有一定的约束，一般大企业不适合与小银行建立信贷关系，因为规模大小一般会制约银行贷款的发放额度，很难满足大企业的贷款需求。小企业往往叉很难和大银行建立信贷关系。例如，在我国，除农业银行外，国有商业银行逐步向大中城市集中，主要服务于国有大中型企业和大型建设项目。不过，近几年来，随着国有商业银行的陆续改制，长期备受融资难题困扰的中小企业已经开始进入中国商业银行的营业大厅，小额贷款的发放解决了不少创业融资的难题，并成为中小商业银行天然的服务对象和新的利润增长点。

借贷业务的差异

随着利率市场改革的不断推进，商业银行为防范贷款风险，有效开展“错位竞争、差别服务”以来，向同一借款人提供同一期限种类的贷款，各家银行所规定的贷款限额、担保条件、利率浮动幅度、账户管理、支付结算、还贷方式、规费收取，以及借款合同中限制性条款等方面的差异，都会影响借款企业融资的整体成本和财务核算成果，却被一些企业的财务经理所忽略。

其他服务

例如贷款银行协助借款企业建立电子资金转移系统，发展电子商务，获得像出口信贷那样的国际专门筹资信用，以及买卖外汇、规避外汇风险等方面的具体服务，也是现代企业尤其是跨国公司等外向型企业十分需要的，企业财务人员如果对这些服务条款比较了解，并且能灵活运用，显然将为企业带来一定的便利。

(本文发表于《财会信报》2006年10月23日)