转变发展方式的现实基础及重要意义

一、转变发展方式的现实基础及重要意义

浙江保险业领市场经济风气之先，创造过许多令人瞩目的“浙江经验”。但是当前却面临着不少困难和问题，其根源在于发展方式转变的缓慢和滞后，主要表现为“三高一低四失衡”。

“三高”，即“高投入、高成本、高消耗”。从近几年情况看，浙江保险机构的资产规模和从业人员数量的年均增幅维持在百分之十几到二十左右，基本与保费规模保持同步增长，行业发展的规模效应并未显现，仍处于依赖资源消耗的粗放型发展阶段。保险营销员的一年留存率平均水平仅30%左右，“涸泽而渔”的人力资源开发方式，不仅消耗着行业的培训资源，也极大地消耗了公众对保险的认可；机构和人员快速增长产生的恶性竞争导致了行业经营成本的迅速提升，营销手段和风险管理技术的落后，进一步造成展业费用的提高以及道德风险和骗保行为的盛行，使得近几年来的平均综合费用率和综合成本率一直居高不下。

“一低”，即“低效率”。效率从本质上讲是指保险业的资源配置方式，反映的是保险业竞争能力、投入产出能力和可持续发展能力的总和。近三年浙江保险业的平均资产收益率为－2.4%，与国际行业平均标准2.1%存在较大差距，保险业的总体营利能力堪忧。此外，从2011年单位利润的机构依托度和单位利润的人力资本依托度来看，平均每年每个机构亏损32万元、每个从业人员亏损0.7万元，行业发展似乎进入了投入越大、资本和劳动力等要素生产效率反而越低下的恶性通道，粗放的增长方式已使得保险业发展举步维艰、难以为继。

“四失衡”，即“供求结构失衡、业务结构失衡、渠道结构失衡、区域结构失衡”。当前保险业的供求关系存在总量和结构的“双失衡”，其本质是体制僵化和创新不足导致产品功能结构与消费需求无法有效契合，妨碍了规模经济和范围经济的实现。从业务结构看，车险的一险独大和普通寿险的持续低迷都不利于行业的科学稳健增长。从渠道结构来讲，出于“大而全，小而全”的传统体制观念束缚，通过专业中介实现的保费收入仅占3%左右，与发达国家50%的标准存在差距，这极大地降低了资源配置效率。保险业区域结构的失衡主要表现在城乡发展失衡、地区发展失衡，以及由此带来的保险机构布局失衡，虽然其根源在于二元经济结构，但是保险分支机构存在僵化的考核机制和缺乏弹性的政策自主性，全国大一统的政策实施模式会产生政策效率低下和“水土不服”等问题。

上述现象表明，浙江保险业的发展遇到了前所未有的困难，传统的发展模式已经不能适应目前的形势需要，必须要加快推进发展方式转变，实现行业的成功转型。

第一，转变发展方式是抢抓发展机遇的历史要求。浙江保险业在后危机时代能否在国际国内市场竞争中立于不败之地，一个决定性的因素就在于能否在转变发展方式上取得实质性进展。金融危机深刻地改变了行业发展的外部环境和内部条件，如果保险业不能加快发展方式转变，今后发展代价就会越来越大，空间就会越来越小，道路就会越走越艰难。对此，我们一定要把握全局、抓住机遇，把发展方式转变从监管部门的推动转变为公司自身改革的自觉行为，积极把握后危机时代的发展主动权，努力占据长远发展和市场竞争中的有利地位。

第二，转变发展方式是化解资源约束的内在需要。粗放的发展模式带来了“行业生态”的恶化，使得原本巨大的市场需求无法充分表现，导致保险资源开发利用效率和产业资源使用效率的低下，引起保险增长与发展相背离。要破解资源难题，必须从转变发展方式入手，一方面，通过制度、技术创新，有序开发市场，实现集约型增长，避免对发展环境的再度破坏；另一方面，解决恶意违规和诚信危机问题，通过人本发展，重新培育市场，释放保险需求。

第三，转变发展方式是破解人才瓶颈的必由之路。保险业的人才瓶颈主要表现为：一方面，规模快速增长导致人才相对稀缺，“高薪挖角”现象严重，这不仅淡化了自主培养人才意识，而且“跳蚤人才”在经营不善无法兑现高薪时，很容易叛离，进一步恶化行业人才成长氛围。另一方面，为了追求短期效益，保险公司一般采用人海战术，大量增员，但往往只注重利用其人际资源，而不重视人力资源的培养和开发，当人际资源耗尽，营销员带着负面宣传离去时，会进一步加剧行业形象的下滑。由此可见，转变发展方式，摒弃短期、粗放的经营模式是实现人才战略的必然要求。

逆水行舟，不进则退。正是看到了当前粗放发展的严峻态势以及转变发展方式的重要意义，浙江保监局党委面对不断变化的保险市场，按照保监会的部署并结合浙江实际，有序推动监管创新，不断完善监管体系，积极探索有利于发展方式加快转变的监管体制机制，着力推动行业实现持续协调发展。