风险管理的角度

一、风险管理的角度

人在一生中可能会面临各种对自己或家庭不利的事件,从人身而言,可能会因各种原因(如重大疾病、意外车祸、自然灾害等)早逝,从而造成家庭丧失部分甚至全部的收入能力,家庭经济陷入困境;也可能由于身体健康且无意外伤害而独享高寿,从而耗尽了自己积累的养老费用,造成老年生活困难。从财产而言,自己的房产和汽车等可能面临火灾、自然灾害、意外碰撞等风险,导致资产损失。对于上述可能发生的不利事件或风险,除了平时注意安全、小心谨慎外,可以通过提前购买保险产品(如定期寿险、年金保险、家庭财产保险和汽车保险)来为自己提供保障,这样,在风险事故发生时,就可以在保单的保险责任范围内获得保险公司的赔付,从而使自己受益。

关于利用保险从风险管理角度受益的上述观点,可能会受到一些人的怀疑或反对,其原因主要是,这些持反对意见的人士在看到“受益”时,想到的总是“赚取收益”或“得到投资收益”,而非“事故损失补偿带来的受益”。事实上,一个理性的家庭,应该是在满足“持续目标”的条件下再去追求“发展目标”,应该先通过支付保险费购买保险,使自己的家庭在无论遇到什么意外灾难性事故都能“持续健康生存”的条件下,再用余钱去追求更大的“投资收益”,这样才能够在保证和长期保持自己家庭的基本生活水准的情况下,追求更加美好的生活。

对于以上观点,大家可能还是有所怀疑,或者不愿意为此付诸行动,原因是买保险需要付出保费,对自己付出的保费耿耿于怀,尤其是对于纯保障型保险产品(如定期寿险、普通家庭财产保险),由于预期自己遭遇灾害事故的可能性很小,感觉是在白白付费而没有任何收益。例如,以某公司销售的定期寿险产品为例,如果您现在35岁,保险期限为从现在起的20年,保险金额为50万元,那么,当您选择趸缴保费方式时,需要一次性缴纳保费28250元,当您选择20年的期缴保费方式时,您需要在20年内,每年缴纳保费1950元。由此,您就获得了35~ 55岁间的20年的50万元的死亡(包括全残)保障,当您在这20年的大好时光内万一发生不幸时,您的父母、妻儿(作为保单的受益人)可以用保险公司对该事故赔付的50万元保险金补充由于失去您而造成的未来收入损失,在不幸事件发生后仍然能够维持基本生活水平或原有生活水平,保证子女将来的上学费用,避免陷入经济困境。

在这一案例中,投保人需要付出的是28250元保费(趸缴方式),得到的是20年期的50万元的死亡保障。但您可能认为,自己在20年内死亡的可能性很小,所以,不值得付出接近3万元的保费。但是“天有不测风云,人有旦夕祸福”,看看寿险行业使用的生命表,我国作为被保险人的男性在35岁时的死亡概率是1. 2‰, 55岁男性的死亡概率为5. 2‰,而每10000名35岁男性死于未来20年的概率约5%,即每10000名35岁男性死于当年的人数为12个,每10000名55岁男性死于当年的人数为52个,而每10000名35岁男性在未来20年内约有500人会丧生。您可能会认为,这样倒霉的事情不会发生在我头上,这就是“阿Q精神”了,风险管理学认为,风险是“客观的”,不是您认为风险有多大它就是多大,而是风险是多大,它就是多大。

要知道,风险是客观的,您之所以需要付出28250元的保费,与事件发生概率大大相关,这个概率越高,您需要付出的保费越多。