农村信用社天津

第三章　经营

第一节　存款业务

天津市农村信用合作社联合社自2000年成立以来，在市联社党委的正确领导下，牢固树立存款兴社的思想观念，建立了以绩效挂钩为主要内容的激励机制，充分发挥信用代办站地处农村、方便农民的优势，使存款业务持续稳步增长，为各项业务的发展奠定了坚实的基础。

2004年，天津市农村信用社加强对存款工作的组织领导，用足、用好“对社员存款按交易量返还利润”政策，积极开办各种代办、代理业务，克服各种困难，使存款从总体上保持了增长势头（如图3-1所示）。2004年末，各项余额512.58亿元，比年初增加49.65亿元，增长10.73%。其中：集体存款余额207.05亿元，比年初减少24.18亿元；储蓄存款余额301.48亿元，比年初增加69.89亿元，增长30.18%；其他存款余额4.05亿元，比年初增加3.94亿元。

从占市场份额看，2004年末，天津市农村信用社各项存款占全市中资金融机构人民币存款总额的10.84%，排名第三；增量占全市中资金融机构人民币存款增量的7.43%，排名第五（如图3-2、图3-3所示）。

从天津农信社联合社的存款结构看，受到国家宏观调控政策影响，全市农村信用社集体存款有所下降，但储蓄存款依然持续增长，年度增量创历史最高纪录（如图3-4所示）。

图3-1　天津农信社联合社2004年存款业务情况

图3-2　2004年天津市中资金融机构人民币存款市场结构

图3-3　2004年天津市中资金融机构人民币存款增量结构

图3-4　天津市农信社联合社2000～2004年储蓄存款增势

第二节　贷款业务

天津市农村信用社联合社自成立以来，积极落实国家关于支农服务工作的政策要求，支持农村产业结构调整，支持增加农民收入，转变工作作风，创新业务品种，加大对“三农”的信贷投放力度，支农工作取得明显成效，有效促进了农村经济的快速健康发展，实现了较好的经济和社会效益。联合社采取的主要措施有：

其一，农业地区信用社紧紧围绕“立足社区、面向农户”的市场定位，主要服务于农户、个体工商户以及与农业有关的中小企业等客户群体，积极支持农村经济结构调整和农民增收。

其二，城区信用社坚持做小的零售银行，为城区居民、个体工商户和中小民营、私营企业提供高效便捷的金融服务，解决个体商户、中小企业的“贷款难”问题。

其三，在确保新增贷款质量的前提下，通过落实相应责任、加强对大户贷款的管理、完善贷款手续、加大对信贷资产质量考核力度等手段，进一步强化存量贷款质量的管理。

通过执行以上要求，进一步优化了贷款结构，全年新增贷款主要以农业贷款为主，占各项新增贷款的61.85%，基本满足了农业贷款的需求。

其四，本着“总量控制、存量调整、结构优化、保障农户”的原则，调整贷款结构。

按照国家和市政府的要求，天津农信社联合社积极做好下岗失业人员小额担保贷款工作，支持下岗失业人员再次创业。到2004年末，全市农村信用社共为830名下岗失业人员发放小额担保贷款1693万元，为下岗失业人员自谋职业和自主创业发挥了积极的作用。

截至2004年末，各项贷款余额406.4亿元，比年初增加72.06亿元，增长了21.55%，占全市各金融机构人民币贷款增量的19.12%；存贷比例79.29%，比年初增加7.07个百分点。其中，农业贷款163.26亿元，比年初增加44.59亿元，增长了37.58%，占新增贷款的61.85%，占全市各金融机构农业贷款增量的104.7%；农村工商业贷款212.79亿元，比年初增加29.7亿元，增长了16.22%，占新增贷款的41.18%；其他贷款27.85亿元，比年初减少3.03亿元，减幅为9.81%；贴现2.5亿元，比年初增加0.8亿元。农户贷款136.58亿元，比年初增加40.43亿元，占各项贷款增量的56.11%，增长了42.05%。在新增贷款中有超过50%的贷款放给了农户（如图3-5、图3-6所示）。

图3-5　天津农信社联合社2004年各项贷款业务情况

图3-6　天津农信社联合社2004年新增贷款结构

第三节　会计结算

一、结算体系框架

（一）结算方式

结算方式有三种：

（1）辖内系统结算，依托天津市农村信用社综合网络业务系统。

（2）同城结算，参加人民银行同城票据交换系统。

（3）异地结算，以人民银行现代化支付系统（电子联行）为主，以农村信用社系统内特约电子汇兑系统为辅。

（二）结算工具

结算工具主要种类有支票、本票、银行承兑汇票等。

二、业务状况

（一）成立资金清算中心

综合网络系统开通后，市联社、区县联社均成立了资金清算中心，负责辖内网点票据结算的交换和清分工作，办理票据交换、资金划拨、头寸管理、电子汇兑、通存通兑等项业务，建成了业务资金集中管理、统筹安排、统一调度、统一使用的多级核算体制。

（二）扩大了同城结算范围

按照同城票据交换有关规定办法，在综合业务系统中开发了“同城交换”子系统，实现了提出、提入票据随时录入，系统自动判断午场、晚场交换提出票据，并按午场、晚场上账时间启动，系统自动按上账时间收妥抵用的功能，方便快捷，加速了农村信用社的资金周转速度。

截至2004年末，全部农村信用社（含联社营业部）、分社511个营业网点都办理人民银行同城票据交换业务，有同城票据交换号的网点58个，占信用社的37%。日平均提出票据0.83万笔，金额9.50亿元；提入票据0.62万笔，金额6.63亿元。

（三）积极参与全国性异地结算系统

2004年全市信用社通过人民银行大额支付系统和信用社特约电子汇兑办理异地结算业务25.07万笔，金额2089.05亿元，分别比2003年增加了66.47%和171.44%。其中：发出往账业务10.1万笔，金额1116.91亿元，同比分别增加了62.90%和171.60%；收到来账业务14.97万笔，金额972.15亿元，同比分别增加了68.96%和171.25%。日均办理异地结算业务0.09万笔，金额8.16亿元。

（1）办理特约电子汇兑业务。在人民银行大额支付系统开通前，天津市农村信用社特约电子汇兑业务呈逐年上升趋势，但大额支付系统开通后业务有所下降。2004年度，天津市农村信用社累计发出往账业务1.2万笔，金额7.5亿元，同比分别减少0.6万笔，金额1.3亿元，分别下降了35.3%和14.8%；累计接收来账2.5万笔，金额11.4亿元，同比分别减少0.2万笔，金额0.3亿元，分别下降了7.4%和2.6%。

（2）开办电子联行业务。2000年5月，全市12个区县联社营业部和天塔信用社13个单位实现了与人民银行“天地对接”系统的对接，通过人民银行电子联行系统向异地各通汇银行汇划款项可自动转汇，当日到账，既快捷又方便，使得天津市农村信用社汇路进一步畅通。

（3）参加人民银行大额支付系统。2003年4月，天津市农村信用社491个营业网点全部成功上线，其上线网点约占天津市金融机构上线网点总数的50%。综合业务系统以直联方式与人民银行大额支付系统链接，往账业务由营业网点在综合业务系统中录入并进行账务处理后，通过人民银行前置机发往同城、异地大额支付系统参与行和电子联行参与行，汇划款项实时到账。

自大额支付系统开通后，天津市农村信用社结算业务量快速增长，截至2004年12月31日累计发出往账业务13.4万笔，金额1511.79亿元。累计收到来账18.69万笔，金额1307.37亿元。

（四）增加票据种类，完善服务功能

2004年，有5个联社开办了银行承兑汇票业务，58个信用社开办了银行本票业务，全年累计签发银行承兑汇票1364笔，金额46.6亿元，填补了天津市农村信用社票据业务的空白，提高了市场竞争力。

第四节　信用卡业务

经中国银行业监督委员会、中国人民银行、中国银联总公司的批准，天津市农村信用社于2004年5月1日正式推出了“吉祥”信通借记卡（以下简称为“吉祥卡”），并加入“银联”。银行卡作为现代社会百姓个人消费必不可少的支付工具，它的发行不仅填补了天津市农村信用社业务领域的一项空白，对组织存款，增加服务功能，提高农村信用社的金融服务竞争力具有深远的意义，而且通过“银联”这一全国金融网络共赢平台，有效地解决了资金汇路不畅这一发展瓶颈，实现了“吉祥卡”在国内与中国香港和澳门地区及韩国、泰国、新加坡等地跨行资金的流动。

一、“吉祥卡”业务发展状况

（一）发行“吉祥”信通借记卡

自2004年5月1日至2004年12月末，共发行“吉祥”信通借记卡16.1万张，卡内存款余额1.18亿元。

（二）发行“吉祥”商联卡

为促进电子货币的发展，减少现金流量，天津市农村信用社与天津市商业联合会合作于2004年12月发行联名卡——吉祥商联卡，并制定了相关操作规程和业务管理暂行办法等。截至年末共发行“吉祥”商联卡15158张，开卡金额283.7万元。

（三）机具的安装和使用

安装开通ATM机98台，累计交易笔数16.14万笔，累计交易金额9.36亿元；POS消费累计交易笔数3.29万笔，累计交易金额2426.88万元。安装中国银联的“手机移动支付业务”专用“定制POS”机具150台。

二、“吉祥卡”功能的创新

（一）手机移动支付业务

为拓宽“吉祥”借记卡服务渠道，完善各项服务功能，2004年7月，天津市农村信用社与中国银联天津分公司共同签订了《手机移动支付业务合作协议书》。同年9月，在全市100个农村信用社布放“绑定POS”机具，开通“手机移动支付”业务。并结合自身实际情况，制定了《“吉祥”信通借记卡“手机移动支付业务”营销实施方案》；结合中国银联天津分公司手机移动支付业务奖励政策，市联社特别制定了“话费赠送”和“员工营销奖励”的奖励机制。截至2004年年末，实现“手机绑定”业务30310笔，占全市入网金融机构绑定总量的92%，各项指标均名列前茅。

（二）自助缴纳业务

银行卡自助缴纳罚款业务是天津市财政局、交管局和中国银联天津分公司共同开发的，是为方便驾驶员缴纳罚款而推出的一项新业务。违章驾驶员可持吉祥卡在网点的自助POS终端上自助缴纳交通罚款。天津市农村信用社现有150个装有“绑定POS”机具的网点已可办理该业务。

（三）跨行转账业务

天津市农村信用社于2004年11月正式开通与兴业银行、光大银行、中信实业银行、浦东发展银行的ATM跨行转账业务。该业务利用现有的银联网络支持，通过ATM实现持卡人在入网机构开立的不同银行卡账户之间资金的划转，以及账户资金信息查询等相关辅助功能。

第五节　资金营运业务

资金营运中心作为天津农村信用社的一个职能部门，主要负责调剂辖内的资金余缺，通过购买国债、回购、拆借等方式对资本金进行管理和运作，使其保值增值。另外，调整辖内的资产结构，实行资产方式多元化，降低经营风险。经中国人民银行批准，天津市农信联社于2000年10月成为全国银行间同业市场成员，于2001年在中央国债登记结算有限责任公司开立自营托管账户，为保证货币市场各项业务的顺利开展，对农信社系统托管债券情况的日常监测提供了条件。截至2004年12月30日，累计融通资金2295.32亿元，其中融入1805.09亿元，融出490.23亿元。为辖内区、县联社调剂资金550.40亿元，其中调入217.25亿元，调出333.15亿元。

安全性、流动性和效益性是资金营运中心一切经营活动的出发点和落脚点，在此基础上，努力减少风险，增加资金收益。天津市农信联社通过以下措施实现三大保障。

（一）安全性保障措施

（1）依托于货币市场。中国人民银行、中央国债登记结算有限公司制定了严格的操作规程，规范整个市场的运作，市场成员间如出现违规行为将受到监管部门的处罚。从而，在政策上为成员行间开展业务提供了安全保障。从交易品种上看，主要有现券买卖、债券回购和资金拆借。从交易对手的选择上，主要选择实力较强，信誉较好的成员。

（2）建立完善的资金交易内控制度。资金营运中心坚持稳健的发展方针，建立了一整套内部管理制度和管理体系。通过对货币市场各项业务权限的审批设定，健全资金营运管理体制，防止各类风险的发生。明确规范了业务负责人、交易员、计划员的职责，对资金交易的各个环节与流程进行了规范，任何人均不得违反交易操作流程，不能超越其权限。每周一召开资金例会制度，严格监控头寸情况。

（二）流动性保障措施

主要是通过对整体资金的运作，在不同期限、不同品种、不同业务之间进行合理匹配，从而保证资金的合理流动。

（三）收益性保障措施

收益性保障措施主要是通过对国民经济金融形势的分析、研判，搞好投资组合。通过国债、回购等投资组合，实现资金的收益性。

通过近四年的运营，天津市农信联社的资金营运中心取得可观收益，从2001～2004年获得净利润分别为：1052万元、5019万元、3941万元、4290万元。

第六节　网络工程

一、网络工程建设过程

（一）起步

2001年4月，天津农信社成立了由党委委员、副主任任组长、工会主席任副组长、各业务处长为成员的计算机网络工程领导小组。先后拟定了《天津市农村信用社计算机网络系统建设方案》、《天津市农村信用社计算机网络系统需求说明书》及《天津市农村信用社计算机网络系统建设工作报告》等材料。确定了天津市农村信用社电子化发展与建设的总体要求是：整体规划、统一标准、技术前瞻、分步实施。从农村信用社的实际情况出发，走集中式处理的计算机网络化发展通路，采用先进的电子信息技术和创新手段，逐步建设涵盖综合业务处理系统、管理信息系统和决策支持系统等应用的全功能网络系统，实现功能全面、覆盖天津市农村信用社营业网点的计算机网络系统，为客户提供优质高效的金融服务，以取得电子化建设的规模效益。

2001年9月28日，天津农信社综合业务网络系统议标会正式召开。会上，由天津市金融界及高等院校的专家、农信社计算机网络工程领导小组成员及有关科技人员共23人组成的专家评审组对5家系统集成商的投标书进行评审。最后中联电脑（国际）有限公司胜出，成为中标人。同年9月18日土建工程正式开工。

（二）启动

天津农信社综合业务网络系统建设项目于2002年1月28日正式启动。经过全体参加项目人员夜以继日地努力工作，2002年5月底基本完成了土建工程，到6月底已完成业务需求分析确认、软件系统设计、软件客户化修改编码开发、测试案例编制、主机网络设备安装调试、主机网络设备维护培训、系统测试7个阶段工作，开始系统试运行。

2002年10月24日，天津农信社综合业务网络系统正式全面开通，实现了全市农信社储蓄存款的通存通兑。10月25日天津农信社举行新闻发布会，庆祝网络中心正式成立暨综合业务系统全面上线开通。2002年12月底，顺利通过新系统开通后的第一次会计年终决算，经受了严峻的考验。

综合业务网络系统的开通彻底改变了天津农信社业务手工操作单机临柜的落后面貌，证明其计算机业务处理能力已经与同行业走在了同一水平上，并达到了目前数据处理的领先水平。由于实现了投资少、建设快、覆盖面广、功能全的目标，因而为今后更好地支持业务、服务“三农”，发挥农村信用社支农主力军作用提供有力的技术保障和竞争手段，为全市农信社抢抓机遇、加快发展、实施科技兴社战略创造了有利条件。

综合业务网络系统开通可以实现的主要功能有：客户信息、公用信息、库房出纳、凭证管理、柜员支持、网点管理、总账会计、活期存款、定期存款、定期贷款、内部财务管理、结算业务、同城交换、资金往来、联行业务、报表处理、资产管理、代理业务等。

（三）升级

2003年3月，天津农信社网络二期工程开始启动。网络二期工程主要包括：消费贷款系统、银行卡业务管理系统和信贷分析管理系统等。

2003年4月，人民银行大额支付系统正式上线并对外营业。

2003年6月14日，天津农信社全辖503个营业网点全部上线成功。至此，天津农信社计算机网络系统一期工程建设全面完成。2003年7月9日，消费贷款项目验收、测试顺利结束，8月初上线运行。

2003年7月14日，正式启动信通卡项目工作。到9月26日顺利完成了软件开发、硬件安装、系统测试工作，实现了营业网点柜面系统成功上线运行。10月10日网络中心与银联的网络连接调试成功。10月24日天津农信社历史上第一台ATM自动柜员机在北辰联社营业部正式开通，顺利完成了第一笔交易。

天津农信社的信通卡为借记卡，是以服务为宗旨向社会发行的，是具有转账结算、存取现金和消费信用等功能，以人民币结算的银行卡。银行卡业务系统基于“面向客户”和“以服务为中心”的设计理念，在系统中采用“客户、卡片、账户”的三级体系结构，可以灵活地将卡业务系统融入当前银行业务处理系统，并可以方便地实现“一卡通”、理财服务等综合性银行服务功能。

（四）发展

2004年3月24日，天津农信社银行卡业务系统正式联入中国银联“银行卡跨行信息交换系统”，并于3月29日成功开办了首笔ATM机跨行代理业务。5月1日信通卡正式向社会发行。

2004年9月28日天津农信社正式启动商联卡项目，并于12月1日完成了商联卡系统开发、上线运行工作。年底前已向社会发行。

截至2004年年底，天津农信社累计制作信通卡31.3万张，发卡161034张；完成商联卡制卡10万张，发卡15158张。全辖安装ATM机103台，在用96台。

二、网络系统概况

（一）综合业务网络系统

天津农信社综合业务网络系统采用技术先进的C-S-S三层体系结构，全面加固了原区县计算机系统核心，重新整合了农村信用社的传统业务，开辟了新兴业务领域，拓宽了农村信用社业务服务渠道，使新的金融产品出现更为广泛畅通；同时该系统深化了“大会计”、“以客户为中心”、“综合会员制”等成熟的设计思想，实现了集中核算、集中稽核、集中结算、集约管理经营的目标，从而提高了计算机在农村信用社为“三农”服务的应用水平，为未来的发展奠定了坚实的基础。

（二）主要计算机设备

天津农信社综合业务网络系统，后台主机采用IBM-AS/400·830系列主备双机系统，软件开发机为IBM-AS/400·270系列主机，采用IBM·3590磁带机作为存储备份系统，前置业务主机采用IBM·RS6000·H85系统主备双机共享磁盘阵列系统。

网络通讯主干线路采用2M·CEI·DDN数据通讯资源，设备采用两台CISCO·7500系列企业级高端路由器设备和CISCO·4000系列交换机互为备份，备用线路采用ISDN通讯资源，设备采用CISCO·3600系列路由设备接入。

后台主机输出系统为IBM·INFO62高速激光打印机和GH1200高速行式打印机。配备软件开发PC机和软件测试、培训终端及打印机设备等。

（三）网络中心

天津信合金融网络服务中心是全市农村信用社金融业务数据集中处理的中心机构，它全面支持全辖各营业单位金融业务的正常运作，负责全辖业务应用软件的升级开发，实现计算机网络软、硬件的配置维护及管理。

网络中心现有员工27人，其中主任1人，副主任2人，部门经理3人。共设6个职能部门：①系统管理部。负责主机维护和前置机的日常维护、管理及后台用户管理。②系统运行测试部。负责综合业务系统及前置系统的正常运行管理。③软件开发部。负责应用软件的研发、管理和维护，解决营业网点业务咨询及数据修改。④硬件网络通讯管理部。负责网络分中心和营业网点计算机硬件设备、外围设备、网络设备及网络通讯的统一管理和维护。⑤银行卡技术管理部。负责交易信息的查询、维护，对交易差错进行查复和处理，全辖自动机具设备及相关设备的管理和维护等。⑥综合管理部。负责办公室、财务、保卫和行政后勤等综合管理工作。