保险市场的需求与供给

第二节　保险市场的需求与供给

一、保险市场需求的概念

保险需求是指保险消费者在一定时期内各种可能价格下愿意购买且有能力购买的保险商品的数量。保险需求包含两层含义:一是消费者有购买保险的意愿；二是消费者有购买保险的能力，两者缺一不可。消费者有购买保险的意愿，但是收入水平低，不能支付保险商品消费，不能形成有效需求；反之，消费者购买力很强，但是由于认识的误区，不愿意购买保险商品，也不能形成有效的市场需求。

二、保险市场需求的确定

保险消费者在面临是否购买保险商品选择前，需要衡量的是风险发生可能造成的损失与支付保险费保险事故不发生的效用选择。效用是表示消费者从商品中获得的满足程度(U)与既定财富水平(W)关系的函数。经济学中假设消费者是理性人，且是风险回避者，则其效用函数具有以下的特点:函数对于财富量的一阶导数为正，对于财富量的二阶导数为负。即财富增加，消费者总效用上升，而边际效用递减，效用函数是严格的凹函数。

假设某消费者的效用函数为U(·)，初始财富水平为W0，他面临着一个风险:在未来一定时期内，风险事故发生的概率为π，发生后造成的损失为L。如果他向保险公司投保，缴纳的保费为P，并在损失发生时从保险公司获得L的赔付(即全额保险)，此时他的期望效用为:

　　EU1=π·U(W0－P－L+L)+(1－π)·U(W0－P)

　　　　=π·U(W0－P)+(1－π)·U(W0－P)

　　　　=U(W0－P)

如果不投保，他此时的期望效用为:

EUNI=π·U(W0－L)+(1－π)U(W0)

根据詹姆森不等式可知，EUNI＜EU1。其经济含义是，只要保险公司按照精算纯费率提供保险产品，消费者进行充分投保后的期望效用就总是大于不投保时的期望效用，数量L即是该消费者在精算纯保费下的保险需求。

EUNI＜EU1的另一层意思是，保险费在精算纯保费之外存在一定的上升空间，保险公司可以在精算保费高出的一定比例内定价，而对于消费者来说，这一高出精算保费的产品定价也是可以接受的，即参加投保仍比不投保的境况要好。高出的部分通常称作附加保费，它和精算保费一起构成保险价格，对保险市场上消费者的保险需求进行调整。

三、影响保险需求的因素

保险市场需求是个变量，受相关因素的影响而改变，主要影响因素有:

(一)风险因素

风险是保险存在和发展的基础。风险的存在，使得人们有规避风险、减少风险发生损失的需要，所以风险程度越大，保险需求越强烈。

(二)消费者的风险偏好程度

保险消费者的偏好，往往是决定其购买保险以及购买多少保险的最重要的决定因素，特别是对于怎样管理风险和如何购买保险等问题的经济决策都取决于保险需求者对风险的态度。如风险爱好者一般不愿意购买保险，而更乐意与风险赌博，风险厌恶者却有更大的保险需求。

(三)保险费率

保险费率即体现保险的价格因素。保险费率高，保险产品的价格高，产品的需求减少；保险费率低，保险产品的价格低，产品的需求增多。

(四)保险收入与财富

消费者的收入与财富决定了消费者的购买力。消费者有购买意愿而没有购买力，保险需求小。消费者的实际财富能力直接关系其购买保险能力的大小。

(五)互补商品与替代商品价格

其他相关商品价格的变化会引起保险需求的变化。互补品的价格上升，保险商品需求下降，如汽车价格上涨，消费者购买汽车数量减少，与汽车相关保险的需求下降。替代品的价格上升，保险商品需求上升，如储蓄利率上升时，人寿保险商品的需求就会减少，反之增加。

(六)人文社会环境因素

消费者对风险意识和保险的意识受特定的文化环境影响和控制。人文环境与保险的核心功能越相吻合，则人们越容易接受保险。如中国传统的历史、文化和体制对于寿险业的发展就有着明显的制约因素。长期封建文化的影响，对于一些风险人们宁愿求助于神灵的保佑，也不愿意接受保险的保障，从而抑制了保险的需求。

(七)经济制度

计划经济体制下，国家承担一切经营风险，保险显得无关紧要。市场经济体制下，经济主体利益明确，个人与企业会面临更多的风险，保险是规避风险的最佳途径。因此，经济制度的变化会影响到保险的需求。

四、保险消费者

保险的消费者在购买保险产品与购买一般商品有许多相似之处，但是也存在很大的区别。通过以上关于保险市场的一般经济分析，看出保险市场结构没有重大的缺陷，而保险市场的管理或执行方面也没有出现重大的问题，那么重大的区别可能出现在保险消费者的身上。

消费者要购买产品，首先需要了解产品的特性，只有这样才能实现效用最大化。保险市场上的消费者在保险市场上做出明智的购买决定是非常困难的。明智的消费者必须分别做出五个选择:保险公司、保险代理人、保险单、保险金额和保险价格。保险单就是一种承诺，保单的承诺重在做出该承诺的个人和保险公司的实力。一家好的保险公司必须经济能力强、理赔公正迅速以及提供良好的损前损后的服务。优秀的代理人具有保险单提供保障方面的丰富知识，同时也要熟悉有关个人理财方面的知识。优秀的代理人能为消费者选择适当的产品。合适的保险单即保险产品、适当的保险金额、合理的保险价格都是消费者做出明智的购买所必须考虑的因素。

做一名明智的消费者并不容易。典型的保险合同是一种复杂的法律文件，对于大部分保险消费者而言是很难理解的。具有丰富的法律知识，能够理解财产保险合同中措辞含义的消费者几乎没有。人身保险合同对于消费者来说就更加难以领会。要理解保险合同，除了需要法律知识之外，还需要掌握金融知识，才能估价保单的成本。保险消费者的信息不灵通，最终将导致保险消费者对于保险产品的误解和不信任，将严重阻碍保险市场的发展。

五、保险供给的概念

保险供给是指保险市场上保险人在一定时期内各种价格水平上所愿意提供并且能够提供的保险商品的数量。不同的价格水平上也就是体现在保险商品的不同费率水平上，保险市场的供给是不同的。保险市场上的供给主要用市场上的承保能力来表示。保险市场所具有的供给能力除了体现为保险单的数量以外，还应该扩展为保单的设计、理赔服务等。

保险供给包括质和量的含义。保险供给质的含义包括:保险公司提供的保险商品的种类，具体保险险种质量(如保险条款的合理性，保险费率制定是否合乎所承担的保险责任)和保险公司产品供给的结构。保险供给量的含义包括:一定时期内保险市场能提供的保险商品数量，一般用保单数量和保险费总量衡量；供给的保险商品所能实现的保障水平，主要体现在保险金额上。

六、保险市场供给的确定

保险供给函数可以表示为:QS=f(a₁，a₂，a₃，…)

其中，QS为保险供给量，a₁，a₂，a₃，…为影响保险供给量的因素。如果假定其他因素不变，只分析价格变化对保险供给量变化的影响，保险供给函数又可以写成:

QS=f(P)

其中，P为保险商品的价格。一般来说，保险供给曲线向右上方倾斜，当保险商品价格增加时，保险供给量增加；当保险商品价格减少时，保险供给量减少。见图7.1。

图　7.1

七、影响保险供给的因素

保险供给主要受以下因素影响:

(一)保险费率

对于任何商品来说，价格是最敏感的一个因素，保险商品也不例外。保险供给与保险费率呈正相关关系，保险费率上升，会刺激保险供给增加，反之，保险供给则会减少。

(二)偿付能力

经营保险的机构，必须有一定的偿付能力。偿付能力的大小直接制约着供给。另外，保险企业的业务容量比率，即净保费收入与净资产的比率，也制约着保险企业的供给。

(三)相关商品价格

当相关商品的价格发生变化时，保险商品的供给量也可能发生变化。互补品与保险供给呈正相关关系，互补品价格上升，保险供给减少，反之增加。替代品价格与保险供给呈负相关关系，替代品价格上升，保险供给增加，反之减少。

(四)保险技术水平

保险的专业性、技术性强。保险人的经营技术和管理能力越强，保险供给能力越强。

(五)市场规范程度

市场的竞争无序会抑制保险需求，从而减少保险供给，反之则扩大保险供给。因而，规范的保险市场会促进保险供给扩大，而不成熟不规范的市场则使保险供给受到抑制。

(六)政府的监管

保险业是个特殊的行业，各国对其都有相对于其他行业的严格监管。在这种情况下，即使保险费率上升，由于政府的严格监管，保险供给也难以扩大。

八、保险市场的供给者

保险市场的供给者是指承担各类可保风险，并专门进行风险管理的商业组织机构。保险供给者收取保费，承担保险责任，提供各种保险商品满足保险消费者转移风险、减少损失、保障生活水平、获取金融服务等的需要。第八章将详细介绍保险市场的供给者——保险公司的特征和类别。