现代保险业发展的一般规律

第三节　现代保险业发展的一般规律

一、保险产生发展的自然基础

人类为了生存和发展，就要从事物质资料的生产，而物质资料的生产总是在认识自然、改造自然、同自然作斗争，使自然适应人的需要的过程中实现的，从原始社会到现代社会都不例外。自然界有其运动规律，人们对自然规律的认识总是相对的、有限的，自然灾害和意外事故的发生造成的损失总是不可避免的。例如:火灾、台风、洪水、地震、雷电、冰雹、泥石流等自然灾害，矿井塌方、瓦斯爆炸、轮船触礁、火车颠覆、飞机坠毁、机械故障、车辆肇事等意外事故，因人的过失或产品质量缺陷造成的各种责任事故，违反合同、不守信用所引起的各种经济损失等。有时一些灾害事故的破坏力是极大的，甚至可以使社会上多年生产和积累的物质财富毁于一旦，人员也会发生重大伤亡，从而造成经济活动的中断，同时，还会引起一系列的间接损失。这就是人们所关注的风险。风险可能造成物质资料生产的中断和人身伤亡事故的发生，这不仅损害社会生产力的发展，也影响到人们生活的安定。

为了避免风险给人类生产和生活所带来的不利影响，人们从长期实践中总结出多种有效管理风险的手段和措施，如前面所提到的避免、保留、预防和转移等。这些手段和措施不外乎事前预防、事中抢救和事后补偿三个方面。如前所述，虽然预防措施可以减少风险的发生，然而，风险的发生在时间上和空间上都只有不确定性，加上科学技术水平及经济能力的限制，人们还不可能通过预防措施防止一切风险的发生；抢救措施也只能起到制止灾害事故的蔓延和损失扩大的作用，于是对风险造成的损失就需要进行补偿。这就需要事先建立用于补偿灾害事故损失的社会后备基金。尽管这种社会后备基金有三大类，即国家财政形式的后备基金，企业和家庭自留的后备基金和保险形式的后备基金，但其中最重要的一类就是保险形式的后备基金。可见，如果无风险存在，无损失发生，无经济损失补偿的需要，也就没有以风险为经营对象，以承担经济损失补偿为责任的保险业的产生。

二、保险产生发展的社会经济条件

保险和保险产业的发展水平是由各种社会经济环境决定的。实践表明，其中的主要条件有以下几个方面:

1.生产力发展的高度工业化，商品市场化，使风险威胁大量地存在，这是保险产业发展的前提。工业化一方面使产业结构不断调整，科技不断进步，形成新的风险领域；另一方面社会化生产使人的流动性加强，血缘纽带松弛，传统家庭式的风险防范方式需要社会化的方式取代。经济活动的商品化、市场化、货币化，使生产、消费等经济活动依赖于价值、竞争等不可控制的因素，人们的风险意识、风险利益和风险保障需求增强，这些将直接推动保险产业的发展。

2.一定的人均收入水平，是保险产业发展的基础。人均收入水平的提高，促使消费结构发生根本的变化。由单纯的温饱生存型消费转向发展、安全、享受型消费，由此产生出相应的风险保障需求和支付能力。实践证明，保险需求同收入水平具有一定的相关性，它们在直角坐标上呈风铃状曲线，过高的收入和过低的收入都难以形成保险购买。当然，随着保险投资功能的形成，高收入段的保险需求也会增强，但是低收入水平对保险需求的限制始终存在。在一定区间内，保险产业的发展同生产发展和人均收入水平是可以同步提高的。分析保险需求的收入弹性对发掘市场潜力具有重要意义。

3.稳定的社会和经济环境是保险产业发展的保证。其中比较突出的有3方面因素:

(1)社会道德风范环境。恶劣的社会风气和道德氛围会使保险投机、道德风险泛滥成灾，窒息保险产业。

(2)良好的立法执法系统。立法特别是执法机制的腐败和低效，也会阻碍保险产业的发展。

(3)稳定的货币环境和物价水平。通货膨胀是保险产业发展的大敌。尤其是长期储蓄性的人寿保险，更要求经济体系的币值和物价相对稳定。在严重的通货膨胀条件下，由于货币大幅度贬值，投保人以货币形态获得的保险收益量的实际价值下降。对保险公司而言，赔付的负担也可能因财产价格上升而加重。西方国家的保险业，为了促进营销，建立了各种通货膨胀抵消性的措施。例如，实行费率指数化或者赔付金额指数化；开发通胀抵消型的险种产品。这些措施虽然有所成效，但是也产生出一系列的新问题，比如费率上扬、保险企业的亏损等。所以，关键的措施还是在于制止通货膨胀本身，创造良好的货币环境。

4.人口状况和传统文化观念是制约保险产业发展的因素。一般来说，人口总量越大，保险产业的潜力越大。但是，人口结构和素质是不可忽略的因素。例如，就年龄结构看，老龄化结构有利于刺激保险业的发展。就职业结构看，在职人员比例越高，现代职业人口比例大，不仅人们的收入水平高支付能力强，而且文化素质好，保险需求旺；反之，传统农业人口比例高，保险需求就弱。此外，历史习惯和社会观念对保险产业的发展也产生某种束缚。

5.政府经济政策对保险产业的影响就更加明显。它体现在以下几个方面:

(1)在社会保险比较发达的国家，民营的商业保险成长容易先天不足。政府保险削弱了个人的风险威胁和保障需求，缩小了民营商业保险的活动领域。

(2)在强制保险立法发达的条件下，民营商业保险容易成长。

(3)比较优惠的产业政策、财政税收政策和金融政策，会刺激保险业，引导着保险业的发展方向，因为优惠的政策影响经营成本和利润，从而制约着所投入的资本量和产出效益。

(4)灵活有力的管理，既能充分发挥市场机制的作用，赋予企业以经营的动力，又能实施有效的宏观调控，保证竞争秩序，由此促进保险产业健康稳步地发展。