风险是指收益的不确定性来源

三、风险的特征

(一)风险存在的客观性

自然界的地震、台风、洪水，社会领域的战争、瘟疫、冲突、意外事故等，都不以人的意志为转移，它们是独立于人的意识之外的客观存在，这是因为无论是自然界的物质运动，还是社会发展的规律，都是由事物的内部因素所决定，由超过人们主观意识所存在的客观规律所决定。人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件，降低风险发生的频率和损失幅度，但是，从总体上说，风险是不可能彻底消除的。正是风险的客观存在，决定了保险存在的必要性。

(二)风险存在的普遍性

自从人类出现后，就面临着各种各样的风险，如自然灾害、疾病、意外伤害、战争等。随着科学技术的发展、生产力的提高、社会的进步，人类不断地寻求并且确实消除和化解了一些特定的风险，如抗生素的发明使细菌感染致死的风险大幅度降低。然而，伴随人类社会的进步，又产生了许多新的风险，并且风险事故造成的损失规模越来越大，风险波及的范围越来越广，从艾滋病到全球恐怖主义，无一不是21世纪的人类面临的重大风险课题。风险的普遍性还表现为不同层次的主体同样面临多重风险。当今社会，个人面临生存、年老、疾病、死亡、意外伤害和法律责任等风险；企业面临着自然灾害、市场决策、技术开发、政策法规等风险；国家和政府机关也面临着经济波动、社会不稳定等各种风险。总之，风险渗入社会、企业、个人生活的方方面面，风险无处不在，无时不有。正是由于这些普遍存在的对人类社会生产和人们的生活构成威胁的风险，才有了保险存在的必要和发展的可能。

(三)风险存在的社会性

风险与人类社会的利益密切相关，即无论风险源于自然现象、社会现象，还是源于生理现象，它必须是对人身及其财产的危害而言的。就自然现象本身而言无所谓风险，如地震对大自然来说只是自身运动的表现形式，也可能是自然界自我平衡的必要条件，只是由于地震会对人们的生命和财产造成损害或损失，所以才对人类成为一种风险。因而，风险是一个社会范畴，而不是自然范畴。没有遭受和面对风险损失的人，没有人类社会的参与，就无风险可言。

(四)风险发生的客观不确定性

所谓客观不确定性，是指风险及其所造成的损失在总体上具有必然性，是可知的；但在个体上却是偶然的，不可知的，具有不确定性。不确定性表现为:

1.空间上的不确定性。例如火灾，就总体来说，所有的房屋都存在发生火灾的可能性，而且在一定时间内必然会有个别发生火灾，并造成一定数量的经济损失。这种必然性是客观存在的。但是，具体到某一房屋来说，是否发生火灾，则是不一定的。

2.时间上的不确定性。例如，人总是要死的，这是自然规律所决定的，但是对于一个现在健康的人而言，何时死亡是不可能预知的。

3.结果上的不确定性，即损失程度的不确定性。例如沿海地区每年都会或大或小地遭受台风的袭击，但是人们却无法预知未来年份发生的台风会造成的财产损失或人身伤亡的程度如何。

正是风险的这种总体上的必然性与个体上的偶然性的统一，构成了风险的客观不确定性，形成了独立经济单位与个人对保险的需求。

(五)大量风险发生结果的可测定性

个别风险的发生是偶然的，不可预知的，但通过对大量风险事故的观察会发现，它往往呈现出明显的规律性。运用统计方法去处理大量相互独立的偶发风险事故，其结果可以比较准确地反映风险的规律性。根据以往大量资料，利用概率论和数理统计的方法可测算出风险事故发生的概率及其损失幅度，并且可构造出损失分布的模型，成为风险估测的基础。比如:死亡对于个别人来说是偶然的不幸事件，但是经过对某一地区的人的各年龄段死亡率的长期观察统计，就可以准确地编制出该地区的死亡表。

(六)风险的发展性

随着社会进步和生产的发展，人类同时也创造和发展了风险。尤其是当代高新技术的发展与应用，使风险的发展性更为突出。例如，向太空发射卫星，把风险拓展到了外层空间；原子能的利用，核电站的建立，带来了核污染及核爆炸的巨大风险，等等。因而，风险会因时间、空间因素的发展变化而有所发展与变化。这也进一步印证了风险的普遍性特征。