银行卡业务操作流程

任务二　银行卡业务操作流程

能力目标　理解银行卡业务操作流程

知识目标　了解银行卡业务基本当事人

重点难点　银行卡业务风险控制要求，防止银行卡犯罪发生

银行卡业务操作流程是指从发卡、建立特约商户、交易与授权、清算、风险管理、客户服务到业务管理的全过程。

银行卡基本当事人包括发卡银行、收单银行、持卡人、特约商户。

银行卡业务主要操作流程如下:

(1)申请;

(2)信用审查(申请人信用信息是否符合发卡条件、审核信用额度等);

(3)发卡(卡片和密码信函应分别寄送且时间有一定的间隔);

(4)建立特约商户;

(5)交易和清算(交易包括商户交易、自助设备交易和柜台交易;清算业务是指以银行为中心，清偿持卡人、特约商户及银行之间债权债务的过程。清算方式基本上分为两种形式，即直接清算和间接清算)。

另外，银行卡业务还包括银行卡的市场营销、业务管理、发卡管理、特约商户管理、授权及核算管理、挂失与止付、透支追索等。在此不再赘述。

资料卡

银行卡犯罪主要形式

从涉及银行卡犯罪形态来看，国内银行卡犯罪主要形式如下:骗取信用卡;盗取银行卡卡号和密码;盗录磁条信息制作假卡;假挂失真诈骗;恶意透支;内外勾结;网上银行诈骗;外包管理失控;内部人员作案;黑客技术作案;

风险警示

银行卡业务风险控制要求

·发卡银行应当遵守下列信用卡业务风险控制指标:

(1)同一持卡人单笔透支发生额个人卡不得超过两万元(含等值外币)，单位卡不得超过5万元(含等值外币)。

(2)同一账户月透支余额个人卡不得超过5万元(含等值外币)，单位卡不得超过发卡银行对该单位综合授信额度的3%。无综合授信额度可参照的单位，其月透支余额不得超过10万元(含等值外币)。

(3)外币卡的透支额度不得超过持卡人保证金(含储蓄存单质押金额)的80%。

(4)从《银行卡业务管理办法》施行之日起新发生的180天(含180天，下同)以上的月均透支余额不得超过月均总透支余额的15%。

·准贷记卡的透支期限最长为60天。贷记卡的首月最低还款额不得低于其当月透支余额的10%。

·发卡银行通过下列途径追偿透支款项和诈骗款项:

(1)扣减持卡人保证金，依法处理抵押物和质押物;

(2)向保证人追索透支款项;

(3)通过司法机关的诉讼程序进行追偿。

思考与训练

一、选择填空

1.　　　是指由商业银行(含邮政金融机构，下同)向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。

2.持卡人在还清　　　、　　　和　　　后，可申请办理销户。

3.开业　　　以上，具有办理零售业务的良好业务基础，是商业银行开办银行卡业务的条件之一。

4.贷记卡免息还款期　　　。

5.发卡银行通过下列途径追偿透支款项和诈骗款项:(1)扣减持卡人保证金，依法处理抵押物和质押物;(2)　　　；(3)通过司法机关的诉讼程序进行追偿。

二、正误判断

1.商业银行根据业务需要可自主决定是否发行银行卡。（）

2.储值卡是具有专门用途、在特定区域使用的借记卡。（）

3.单位人民币卡账户的资金一律从其基本存款账户转账存入，不得存取现金，不得将销货收入存入单位卡账户。（）

4.交易一般包括柜台交易和自助设备交易。（）

5.银行卡业务还包括银行卡的市场营销、业务管理、发卡管理、特约商户管理、授权及核算管理、挂失与止付、透支追索等。（）

三、单项选择

1.（）是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。

A.借记卡　　　　　　B.准贷记卡　　　　　C.贷记卡　　　　　D.透支卡

2.（）是商业银行与盈利性机构/非盈利性机构合作发行的银行卡附属产品。

A.联名/认同卡　　　B.专用卡　　　　　　C.附属卡　　　　　D.储值卡

3.销户时，单位人民币卡账户的资金应当转入其（）账户，单位外币卡账户的资金应当转回相应的外汇账户，不得提取现金。

A.基本存款　　　　B.一般存款　　　　　C.临时存款　　　　D.专用存款

4.银行卡基本当事人包括发卡银行、收单银行、持卡人及（）。

A.发卡银行经办柜员　　　　　　　　　　B.特约商户

C.收单银行经办柜员　　　　　　　　　　D.银联中心

5.银行卡犯罪主要形式不包括（）。

A.恶意透支　　　　B.内外勾结　　　　　C.黑客技术作案　　　　D.以上均不对

四、多项选择

1.银行卡主要特点包括（）。

A.功能多样　　　　B.方便携带　　　　　C.信用支付工具　　　　D.属于电子货币

2.银行卡的优点包括（）。

A.扩大存款来源，增加银行收入　　　　　B.客户结算方便

C.提升社会信用　　　　　　　　　　　　D.使用安全可靠

3.发卡银行各类银行卡章程应载明下列事项（）。

A.卡的种类　　　　　　　B.卡的申领条件

C.卡的使用范围　　　　　D.当事人权利和义务

4.贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条件（）。

A.可透支消费　　　　　　B.免息还款期待遇

C.可享受折扣　　　　　　D.最低还款额待遇

5.银行卡可能存在以下主要风险（）。

A.信用风险　　　　　　　B.操作风险

C.技术风险　　　　　　　D.人为风险

五、问题简答

简述商业银行开办银行卡业务应当具备哪些条件?

六、实战训练

分组探讨银行卡账户和交易管理的基本规定。

七、案例分析

2008年11月20日，一青年男子急急忙忙地来建行新城支行内勤主管处，称有人打电话给他，让他进行电话转账。此情况立即引起了该行员工警觉，经仔细询问，客户称其刚在松江购买一辆汽车并在江苏泰州办理上牌手续。当日，便有自称是泰州税务局工作人员打电话给他，称根据国家最新退税规定可以退给他税款4 983.3元，款项已存入为其办理的中国银行借记卡内，卡号:4563222555325587，密码:123456，让客户通过“01051661052”客服热线，自行将该卡卡内余额转入客户自己的借记卡内。该行员工当即向客户指出，银行办理个人银行结算账户要本人凭有效身份证件亲自办理，税务局不可能为其办理银行卡，而且办理退税等相关业务也不会是通过电话进行转账就能操作的。后经过证实，该电话是诈骗电话，该行员工立即阻止客户输入卡号和密码。(案例来源:2009年5月6日上海东方早报)

根据以上案例，分组探讨银行卡业务面临的风险及其防范策略。