银行卡业务基础知识

任务一　银行卡业务基础知识

能力目标　深刻理解银行卡账户和交易管理规定

知识目标　了解银行卡业务基本规定

重点难点　防范银行卡业务风险

一、银行卡业务基本规定

(一)银行卡含义和特点

银行卡是指由商业银行(含邮政金融机构，下同)向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。商业银行未经中国人民银行批准不得发行银行卡。

银行卡主要特点为功能多样、信用支付工具、属于电子货币。

银行卡的优点如下:扩大存款来源;增加银行收入;方便客户消费、结算;提升社会信用;使用安全可靠。

(二)银行卡分类

依据是否具备透支功能，银行卡分为信用卡和借记卡。

(1)信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。

贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。

准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。

(2)借记卡按功能不同分为转账卡(含储蓄卡，下同)、专用卡、储值卡。

转账卡是实时扣账的借记卡，具有转账结算、存取现金和消费功能。

专用卡是具有专门用途、在特定区域使用的借记卡，具有转账结算、存取现金功能。专门用途是指在百货、餐饮、饭店、娱乐行业以外的用途。

储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。

借记卡不具备透支功能。

此外，银行卡按币种不同分为人民币卡、外币卡;按发行对象不同分为单位卡(商务卡)、个人卡;按信息载体不同分为磁条卡、芯片(IC)卡。

再有，联名/认同卡是商业银行与盈利性机构/非盈利性机构合作发行的银行卡附属产品，其所依附的银行卡品种必须是已经中国人民银行批准的品种，并应当遵守相应品种的业务章程或管理办法。发卡银行和联名单位应当为联名卡持卡人在联名单位用卡提供一定比例的折扣优惠或特殊服务;持卡人领用认同卡表示对认同单位事业的支持。

二、商业银行开办银行卡业务应当具备的条件

(1)开业3年以上，具有办理零售业务的良好业务基础;

(2)符合中国人民银行颁布的资产负债比例管理监控指标，经营状况良好;

(3)已就该项业务建立了科学完善的内部控制制度，有明确的内部授权审批程序;

(4)合格的管理人员和技术人员、相应的管理机构;

(5)安全、高效的计算机处理系统;

(6)发行外币卡还须具备经营外汇业务的资格和相应的外汇业务经营管理水平;

(7)中国人民银行规定的其他条件。

三、银行卡章程、计息、收费及优惠条件

(一)发卡银行各类银行卡章程应载明的事项

(1)卡的名称、种类、功能、用途;

(2)卡的发行对象、申领条件、申领手续;

(3)卡的使用范围(包括使用方面的限制)及使用方法;

(4)卡的账户适用的利率、面向持卡人的收费项目及标准;

(5)发卡银行、持卡人及其他有关当事人的权利、义务;

(6)中国人民银行要求的其他事项。

(二)计息、收费及优惠条件

银行卡的计息包括计收利息和计付利息，均按照《金融保险企业财务制度》的规定进行核算。

资料卡

商业银行办理银行卡收单业务向商户收取手续费标准

·宾馆、餐饮、娱乐、旅游等行业不得低于交易金额的2%。

·其他行业不得低于交易金额的1%。

贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条件:(1)免息还款期待遇。银行记账日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期最长为60天。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。(2)最低还款额待遇。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。

四、银行卡账户和交易管理规定

个人申领银行卡(储值卡除外)，应当向发卡银行提供公安部门规定的本人有效身份证件，经发卡银行审查合格后，为其开立记名账户;凡在中国境内金融机构开立基本存款账户的单位，应当凭中国人民银行核发的开户许可证申领单位卡;银行卡及其账户只限经发卡银行批准的持卡人本人使用，不得出租和转借。

单位人民币卡账户的资金一律从其基本存款账户转账存入，不得存取现金，不得将销货收入存入单位卡账户。

单位外币卡账户的资金应从其单位的外汇账户转账存入，不得在境内存取外币现钞。其外汇账户应符合下列条件:(1)按照中国人民银行境内外汇账户管理的有关规定开立;(2)其外汇账户收支范围内具有相应的支付内容。

个人人民币卡账户的资金以其持有的现金存入或以其工资性款项、属于个人的合法的劳务报酬、投资回报等收入转账存入。

个人外币卡账户的资金以其个人持有的外币现钞存入或从其外汇账户(含外钞账户)转账存入。该账户的转账及存款均按国家外汇管理局《个人外汇管理办法》办理。个人外币卡在境内提取外币现钞时应按照我国个人外汇管理制度办理。

除国家外汇管理局指定的范围和区域外，外币卡原则上不得在境内办理外币计价结算。

持卡人在还清全部交易款项、透支本息和有关费用后，可申请办理销户。销户时，单位人民币卡账户的资金应当转入其基本存款账户，单位外币卡账户的资金应当转回相应的外汇账户，不得提取现金。

单位人民币卡可办理商品交易和劳务供应款项的结算，但不得透支;超过中国人民银行规定起点的，应当经中国人民银行当地分行办理转汇。

想一想

银行卡业务可能存在哪些风险?

银行卡业务的风险很多，主要涉及以下风险:

(1)信用风险:恶意透支风险、持卡人信用变故风险。

(2)操作风险:诈骗风险、内外勾结作案风险、业务操作不当风险。

(3)技术风险:硬件与软件、互联网黑客和网络病毒。