美国花旗银行专利战略分析

10.8.2　美国花旗银行专利战略分析

“吃一堑，长一智”，花旗银行总结了因忽视自身金融产品专利保护而招致的惨痛教训。20世纪70年代前后，花旗与美林证券相继开发成功了一套“客户账户管理系统”，但美林先下手为强，向当局申请了专利保护，致使花旗在开展金融业务时处于非常被动的局面。

“攘外必先安内”。花旗银行在美国本土非常重视自己的金融产品的专利保护，推陈出新，不断为自己的金融产品构织严密的专利网，综合运用“木桩篱笆”战略、新旧“潜艇”战略等，以求专利先行，并在获得授权后，采取收门费政策。截止到2009年3月28日，花旗银行在美国已经取得了115件金融产品的相关专利，其中大部分与商业方法、财务金融有关。其中，电子货币系统（Electronic Monetary System）、开放式电子商务信息代理人机制（Trusted Agents for Open Electronic Commerce）、美食网在线订购系统（Internet Online Order Method and Apparatus）等都是花旗的专利产品。

花旗银行在开拓国际金融市场时，格外重视专利战略之推行。从1996年迄今，花旗不动声色地在中国申请了19项金融产品的商业方法类发明专利，专利说明书总计长达1401页，其中内容最多的是“销售处理支持系统和方法”，其说明书长达165页。这些专利的共同特点是，大多是配合新兴的网络技术或电子技术而开发的具有前瞻性的金融服务与系统方法。尽管尚未被授权，但依照中国《专利法》规定的先申请制，一旦中国知识产权局针对商业方法类发明准授专利，花旗就稳操优先权。花旗之举可谓是“未雨绸缪”，并为今后网络银行业务的拓展铺就了通途。

花旗银行极为重视基础专利研究及其保护。以电子货币系统为例，花旗银行在美国申请专利的第二年就在中国申请专利保护。花旗自1976与1977年期间推出“花旗卡账户”（Citicard Account）之后，坚持不懈地完善此类产品，至20世纪80年代创造出与美林CMA一样的“花旗金账户”（Citimoney Account），90年代初期又推出“花旗统一账户”（Citione Account）产品，1993年创造出“花旗金钱管理账户”（Citibank Money Management Account，CMMA）。随后，“全功能整合服务的客户银行系统与开立整合型账户的方法及系统”的专利问世。美国花旗银行在20世纪90年代由巨额的亏损到目前成为世界上最大的商业银行，其渡过危机、实现成功转型的经验表明，巧妙地实施专利战略乃是商业银行在激烈的金融市场竞争中出奇制胜的法宝。

这19项专利主要有3个共同点：第一，其名称大多冠以“系统”、“方法”之名，就是说，它们是一些“商业方法”；第二，它们主要是配合新兴的网络技术或电子技术而开发的金融服务与系统方法；第三，多是具有一定前瞻性的发明专利，而国内商业银行申请的相关专利大多是较为低端的发明专利。

以“集成全方位服务的客户银行系统及用于开启账户的系统和方法”（申请号96195804.9）为例。在该项专利说明中，花旗银行认为：首先，传统的账户开设以及跨区域销售新账户的一大障碍是客户必须反复提供相同的资料给银行，这种不便成为推广金融产品的一大障碍；其次，目前采用的金融系统有许多缺点，比如现有的系统不容易亲近和了解，虽然客户可用不同的方式进入该系统，但客户必须精通电脑或具备一定程度的技术能力。

而花旗银行发明的这套系统和方法可以有效地改善这种状况。只要客户开立账户，就能够在全球各区域通过各种方式，比如ATM、电话经纪人、银行电脑、个人电脑等进入自己的账户，而且每一种进入方式都能显示一致的操作界面，同时还可以立即享用各种金融交易，包括投资、储蓄、证券、借贷、支付甚至保险、退休金等项目。

花旗的调查显示，使用这套系统和方法之后，能收到加深客户忠诚度、增加存款余额以及降低银行成本等效果。其实花旗的这种思路国内银行也正在应用，但花旗这套系统的集成度更高，适应范围更广，操作也更为方便。

花旗的这些专利并非单纯针对中国市场。事实上，花旗银行根据其全球化的优势，将庞大的研发资金投入到电子商务领域的创新工作，成果斐然，并且延续了其在传统银行中的领导地位。

花旗银行历来非常重视基础专利的研究，所谓基础专利就是可以被多种专利所引证的专利，这种专利的价值最高。原因很简单，一旦基础专利被其他专利引证就可以收取不菲的专利使用费。花旗银行的美国专利“电子货币系统”（5453601号）就是一种非常基础的专利，它被其他专利引证高达84次，几乎是所有金融相关专利中被引证最高的。

又比如，花旗银行“以风险为考量的采购系统与方法”的专利（5732400号）于1998年在美国专利商标局核准通过。因为花旗银行此项专利可以用于企业间的采购，曾被其他19件专利引证过，引证的专利权人包括Chase Manhattan Bank、Visa International、AT＆T，Price-Line.com、Ver iFone及日立软件公司等。

截至2001年2月13日，花旗银行在美国已经取得了64件金融产品的相关专利。花旗银行拥有的基础专利数量表明其已掌握许多金融应用的关键技术，这些关键技术不仅可以使花旗改善自身服务能力，还能通过转让授权获利。更为重要的是，由于专利的排他性，花旗可以利用专利武器抢先占领市场。对竞争者而言，一旦进入，将面临很大的代价，不仅法庭判决将迫使金融产品从市场退出，而且还可能面临巨额罚款。换言之，这19项发明专利将成为花旗未来进军中国市场的19枚暗器，既可自保，亦可伤敌。

花旗专利申请授权，不仅可以强化花旗自身的服务能力，从专利转让授权中获利，更为重要的是，其他银行以后一旦与其同台竞争，稍逾雷池就有可能面临被挤出市场的危机。花旗银行在美国已取得几十项网上银行商业方法专利。中国加入世贸组织后，金融市场迟早要放开，网络银行的发展会越来越快，其中专利技术的分量越来越重，本着专利先申请先授权的原则，花旗已是稳坐钓鱼台。项庄舞剑、意在沛公，花旗银行的真正目的，并不是想收几个专利使用费这么简单，专利申请象征着它要做世界范围内银行电子核心技术及标准的垄断者。在未来的中国金融市场，由于花旗银行不可能在中国建立庞大的服务网点，只有网上银行才是花旗的方向。花旗银行只要拿住标准这个“七寸”，国内商业银行将来有可能必须与它合作才能生存。

复习思考题

1.分析招商银行网上银行的发展战略。并与中国工商银行对比分析，比较两者的优缺点。

2.简述国泰君安证券的具体内容和操作方式。

3.简述易保网的操作方式，并分析易保网的优势。

4.根据广东发展银行客户信用评级体系，进一步分析采用何种信用评估方法？

5.根据民生银行客户关系管理的案例资料，分析如何提高客户满意度？

6.分析美国花旗银行专利战略，探讨如何发展我国网上银行的专利战略？

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