【摘要】：保险自主创新是一项复杂的经济活动，其成功与否，要受到外部条件与企业内部条件的制约，各种不确定性都将给创新带来各种各样的风险，具体而言，保险自主创新的风险主要来源于以下几个方面:在这里，外部环境是指保险公司自主创新所依附的宏观条件，它是创新主体所不能控制的，也是不确定的，是一般自主创新都需要面对的风险。
一、保险业自主创新风险的来源
保险自主创新是一项复杂的经济活动，其成功与否，要受到外部条件与企业内部条件的制约，各种不确定性都将给创新带来各种各样的风险，具体而言，保险自主创新的风险主要来源于以下几个方面:
(一)外部环境的不确定性
在这里，外部环境是指保险公司自主创新所依附的宏观条件，它是创新主体所不能控制的，也是不确定的，是一般自主创新都需要面对的风险。它包括政治环境的变动、经济的不确定性、市场的不确定性，等等。其中，政治环境的变动，主要是指国家法律法规的变动;经济的不确定性，主要是指经济周期的变动;而市场的不确定性则是指消费者需求的不确定性，社会消费习惯的不确定以及竞争对手策略的不确定性，等等。
(二)创新活动本身的复杂性
创新活动本身的复杂性，使得一项创新要取得成功，必须有相应的资金、人才、技术支持等，而一旦创新企业不能满足这些要求，就将面临各种各样的风险。
(三)企业实力以及管理者的决策能力
企业的资金、技术实力在很大程度上会影响到其处理风险的能力，而决策者的风险态度以及决策能力也是导致风险的因素之一。如一些管理者对创新项目的相关经费估计不足，只看到创新的有利因素而忽视其不利因素等，这些都将导致创新过程中的风险，而这些风险往往是可以避免的。
(四)保险经营的特殊性
首先，保险产品具有非必需性和无形性两大特点，这使得对保险产品的需求取决于消费者的保险意识以及支付能力，而在我国目前的国情下，人们的保险和风险意识普遍不强，保险产品存在销售难的问题。其次，新产品的推出，涉及条款、定价、营销渠道、售后服务、核保核赔等一系列复杂的环节，专业性十分强，任何一个环节的疏忽都有可能造成风险。
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