保险业自主创新的重点领域

二、保险业自主创新的重点领域

为实现上述目标，在增强自主创新的总体部署上，应坚持统筹当前和长远，把握保险业发展的战略重点，确定若干重点领域，抓住一批重大关键技术，实施若干重大专项，培育一批创新企业，扎实提高持续创新能力，从而为建设创新型产业奠定坚实基础。其中，在重点领域方面，应将主要着力点放在制度创新、产品创新、服务创新、营销创新、技术创新等几个方面。

1.制度创新

保险公司的经营创新、技术创新一般都是在现存的制度空间内进行的，制度空间的大小直接决定了经营创新、技术创新的广度和深度，因此，制度创新在各种保险创新中也属于基础性的范畴，对其他创新有着直接的影响和制约作用。改革开放以来，我国保险业在经营主体、市场结构、法律法规、经营理念等多方面都进行了大胆的改革，但制度性缺陷仍是影响保险业可持续发展的深层次因素。目前，中资保险公司在制度层面普遍存在的最大问题，就是产权制度改革不到位。产权制度对行业的发展至关重要，尤其像目前仍以国有资本为主的股本结构的保险公司，在制度上的创新显得更为紧迫。加快产权制度的创新，最根本的就是要按照现代企业制度的要求，尽快建立起科学的公司内部治理结构。除产权结构外，在保险组织形式、保险经营制度、利益分配制度、资金运用管理制度等方面，也都需要结合我国的具体国情，进一步推进创新。

2.产品创新

产品是产业的生命线。保险公司的保险产品在具体形式上体现为一张张的保单。加快保险产品创新，是增强保险业自主创新的重要任务。改革开放以来，我国保险产品的种类增加很快，产品结构不断改善，但总地来看，目前市场上保险产品的种类仍然不多，各家保险公司销售的产品高度雷同，很难适应不同层次、不同人群对保险产品的需求。为提高保险对经济社会的覆盖面和渗透率，保险业要从战略高度着眼，站在服务国民经济全局的高度，认真研究宏观经济政策，密切关注与社会发展和人民生活密切相关的热点问题，坚持以市场为导向，以满足国民经济和社会发展的需求为出发点，加快保险产品结构的重组与创新，开发一些新的适应全面小康社会需要的新品种，尤其是开办与社会密切相关的保险产品，配合社会保障制度、经济社会体制等各项改革，拓宽服务领域，增强为全面小康社会建设服务的能力。

3.服务创新

保险产品具有非物质性，它不同于有形的、实物性的商品，而是建立在保险契约基础上的一种服务承诺，是为投保人和被保险人提供的一种风险配置服务。保险业的服务性对保险服务创新提出了要求。为此，保险业要努力在服务创新上下大力气，积极创新服务理念、服务方式、服务内容、服务管理制度等，拓展服务的深度与广度，把保险服务贯穿于整个保险期间，使客户能享受到保险的全方位服务。通过不断提高服务质量，拓展市场深度，提升保险业的社会信誉，促进保险业的良性持续发展。

4.营销创新

保险营销是近年来影响我国保险业增长最重要的因素之一，20世纪90年代中后期个人营销制的兴起和21世纪头3年银行保险的兴起，都大大促进了保费收入的增长，因此，营销创新在各种保险创新中占有重要地位。营销创新主要包括营销方式和营销手段的创新。目前，我国已初步建立起包括个人代理、兼业代理、保险中介机构、公司直销在内的保险营销渠道体系，但总地来看，营销渠道结构仍不太合理，一些渠道发展的质量不高，与经济社会发展的要求不相适应。随着保险业全面对外开放，多层次营销方式并存、借助科技手段实现营销模式创新将成为保险营销发展的趋势。为此，保险公司应继续探索新的营销方式，在进一步完善现有的保险代理人制度和保险经纪人制度的同时，根据现代科技的发展水平和发达国家的成功经验，逐步发展银行保险、电话保险和网络保险等近年来兴起的新的保险营销方式，建立起面向客户的多功能、多渠道保险营销网络。另外，还要通过引进寿险规划师，为客户提供专业量身定做的服务;通过开办保险超市，设立专业保险套餐设计中心;通过与银行联合开办综合理财服务中心等新兴营销方式，提高客户在保险消费方面的自主选择能力。

5.技术创新

保险技术包括精算技术、管理技术、信息技术等。保险技术对保险业的发展非常重要，先进的精算技术是保险产品创新和公司财务管理强有力的支撑，而完善的管理信息技术体系，能使高层经营者和管理者及时掌握全公司的经营情况，对公司稳健经营和风险控制具有重要作用。尤其是对于一个处于快速发展中的保险公司来说，如果没有一套先进的保险技术，那么，产品创新、资产负债管理、风险控制等很难顺利展开。正因为如此，保险技术创新在各种保险创新中有着极为重要的地位。对于我国来说，保险是“舶来品”，保险精算等技术基本上是随同保险的引进而逐步引入的。由于我国保险业发展的历史短、水平低，保险技术水平赶上和超过发达国家还有待时日，因此，今后一段时期进一步引进国外先进的保险技术是一种必然的选择，但鉴于我国保险业已经发展到一定的程度，技术创新已经具备一定的基础，因此，在进一步引进的同时，应增强保险技术的自主创新，加快保险技术创新的步伐，从而为结合我国国情进行保险产品等方面的创新构造坚实的技术基础。

此外，还应加强理论创新。理论来源于实践，反过来又可指导实践，这决定了理论创新是其他创新的前提，在各类创新中居于基础地位。