保险市场模式

6.1.4　保险市场模式

根据保险市场的数量、进入的难易程度等因素，理论上可以将保险市场分成四种模式，即完全竞争型保险市场、完全垄断型保险市场、垄断竞争型保险市场和寡头垄断型保险市场。

1.完全竞争型保险市场

这种类型的保险市场，投保人与保险人参加市场的交易活动完全是自由的，价值规律和供求规律充分发挥作用，市场自发地调节保险商品的价格。在这种保险市场上，实行开放政策，保险公司的设立没有严格限制，外国保险公司可比较自由地进入该市场，保险企业的数量基本上由市场自行调节，国家保险管理机构对保险企业管理相对宽松，保险行业公会在市场管理中发挥重要作用。

一般认为完全竞争是一种理想的保险市场模式，它能最充分、最适度、最有效地利用保险资源。因而，保险业发展较早的西方发达国家多为这一类型。但是，自由竞争发展的结果，必然导致垄断。自垄断资本主义以后，完全竞争已无现实性。现实保险市场中存在的竞争往往是一种不完全的竞争（寡头垄断和垄断竞争）。

2.完全垄断型保险市场

这种市场是完全垄断性质的。保险市场完全由一家或少数几家保险公司所操纵，这家公司的性质既可是国营的，也可是私营的。完全垄断型保险市场上，价值规律、供求规律和竞争规律受到极大的限制，市场上没有竞争。垄断型保险市场还有以下两种形式：一种是在一个保险市场上同时存在两家或两家以上的保险公司，各垄断某类保险业务，相互业务不交叉，从而保持完全垄断性质；另一种是地区型完全垄断形式，指在一国保险市场上，同时存在两家或两家以上的保险公司，各垄断某一地区的保险业务，相互间业务没有交叉。

3.垄断竞争型保险市场

垄断和竞争并存型保险市场里大小保险公司并存，少数大公司在保险市场上取得垄断地位；大垄断公司之间、垄断公司与非垄断公司之间、非垄断公司内部之间同时存在激烈的竞争。纵观当今世界保险市场，大多数已纳入垄断竞争模式。例如，英国保险市场上有849家（1983年）保险公司，其中12家最大的公司垄断了非寿险业务的80%以上，其余837家分享不到20%的业务；多年来保险费总额居世界首位的日本，全国只有50余家国内保险公司和为数不多的外国保险公司。

4.寡头垄断型保险市场

寡头垄断型保险市场是指在一个保险市场上，只存在少数相互竞争的保险公司。在这种模式的市场中，保险业经营依然以市场为基础，但保险市场具有较高的垄断程度，保险市场上的竞争是国内保险垄断企业之间的竞争，形成相对封闭的国内保险市场。属于寡头垄断型市场的国家既有发展中国家，也有发达国家。