终极目标是互联网

屏幕式服务：终极目标是互联网

利用个人计算机（过去是视听文件，外观、观念与电传文件类似，但可以互动）提供的服务，以前是最不受欢迎的家庭银行业务形式。20世纪80年代大部分银行推出的屏幕式家庭银行业务系统，不是失败，就是不再积极推广。目前，我们相信，对于地域范围有限的金融机构来说，以个人计算机为基础的服务可以做为一种利基产品。花旗银行（Citibank）在英国推广家庭银行服务，目的在于抓住一小群富裕且懂计算机的顾客。苏格兰银行是最重要的英国利基从业者，也是屏幕式银行业务中几个少数成功的案例之一，苏格兰银行共有385家分行，其中只有25家设在英格兰。由于英格兰南部（尤其是大伦敦地区）与其他地方相比要富裕得多，所以在英格兰设立更多分行和配备人力的成本很高。苏格兰银行作为一个集团已经被家庭银行业务（以及小型企业银行业务）所吸引。

1985年，苏格兰银行针对小型企业和个人顾客，推出了家庭与办公室银行服务（Home and Office Banking Services，HOBS）。这是一种屏幕式服务，可以利用调制解调器连接个人计算机和一条电话线，或者通过英国电信公司的视听文件服务——Prestel，利用一个键盘配接器连接资料线路和电视机，从而获取服务。给私人提供的服务包括定购支票簿、初期付款——可选用智慧卡——并办理和修改固定扣款和直接扣款授权。HOBS允许顾客事先设定最长30天的个别付款，以便加速现金的流动，并提高利息收入，这是预先授权付款方式所欠缺的。至于账户报表，他们一次可以看到6个月内的600笔交易。Visa卡和Master Card卡账户也可以看得到。后来HOBS通过加入ACT金融系统Capital产品的用户使用现金分配界面而扩大，从而为经纪人提供了现金管理服务，并为投资账户提供了“一站式”的服务。对客户来说，这种服务可以将所有的金融交易集中在一起，包括投资。

苏格兰银行针对企业部门推出了企业HOBS。这套服务经过扩大后，提供英国国内账户当天CHAPS高额英镑转账、国内和国际向第三方付款以及支票核对设施。关于这些服务的具体内容，可以通过将个人计算机与银行的中央计算机相连接后在计算机屏幕上看到，但是关于账户余额和账户交易的信息可以在第二天下载，以降低网费。针对企业部门特意推出的企业HOBS投资账户也要对剩余资金支付利息。这套MS－DOS系统包括一种智慧卡安全维护系统，以保障国际付款的安全性，Windows版本是于1997年推出的。

标准的HOBS系统对小型企业或专业公司很具有吸引力，因为个人计算机具有普及性，所以安装成本低。这些顾客实际上构成了绝大多数的使用者。但HOBS的最大优点在于它同时跨越了两种技术（两者都不理想）并且在两个市场交叉重叠。例如，企业所有者、特许会计师或律师从公司的个人计算机利用这套系统时，可能属小型企业用户，但从家里的电视机存取相同的账户时，则属私人用户。

鉴于英格兰缺少分行，所以HOBS主要在这里推广标准的HOBS系统。苏格兰银行坚持认为，HOBS吸收了许多本来吸收不到的活期存款账户，并且已经设法避免了昂贵的收购行动或在英格兰市场设立分行的行动。这是许多家庭银行业务实验的目标。

竞争的进程相当缓慢。苏格兰皇家银行推出RoyLine以示对抗。RoyLine是以个人计算机为基础的服务，目标主要是针对中小型公司，而且它们可能是HOBS的真正顾客群。四大银行中的有些银行，在中级市场为了个人计算机电子银行业务产品而展开激烈的竞争。

在英国，家庭银行业务的领先者是Nottingham建屋互助会，它正在试图摆脱中部地区经济萧条的地区市场，并进入利润丰厚的东南部抵押贷款市场。Homelink使得用户可以通过视听文件来查询储蓄账户余额、自动付费、转账到支票账户或从支票账户转账，并利用独特的“自动贷款办法”，这是一种完全通过计算机屏幕办理的抵押贷款服务。在这套服务推出七年之后，Nottingham建屋互助会一半的顾客群是在南部。但是Homelink在顶峰时期只有5500位用户。Nottingham建屋互助会认为家庭银行业务没有捕捉到公众的想像力，所以于1991年结束了这种服务。家庭银行业务通过这种媒介，无法让Nottingham建屋互助会克服规模小和分行少的缺陷。

视听文件现在在英国是一种过时的技术，它的推出和法国的Minitel的推出有所不同，从整体上来说令人感到失望。1979年邮政局推出了Prestel视听文件服务，作为计算机服务的一种可选择的界面，因为在英国拥有个人计算机的家庭仍然相当少。这套服务本来计划成为大众市场信息传输系统，许多金融机构预期它会成功，所以选择了可以搭配的家庭银行业务技术。不过英国消费者必须购买或租用配接器才能使用Prestel，但是很少有人这么做，部分原因是英国电信收费较高。1994年从英国电信分离出来的Prestel，于1996年决定放弃它的专属系统，成为互联网的服务供应商。

英国个人计算机的拥有率终于开始增长。目前只有5%的英国家庭拥有可以上网的个人计算机，但到21世纪初或者稍后，这个数字可望增长到40%。所以，有些银行正在重新考虑零售屏幕式系统。TSB在英国是最先通过CompuServe，在互联网上提供即时账户存取服务的机构，也可以付费并办理固定扣款。Barclays与微软公司、Visa国际公司合作开发了一套系统，利用微软的Money软件包进行运作，并提供账户之间资金的即时转账、支付账单、修改固定扣款和直接扣款、查询账户余额和交易，并申请支票簿和报表。其他主要银行正在缓慢前进，尽管到目前为止都未成功，但是在中短期内屏幕式银行业务可能会成为可行，但是属于利基的配送渠道。这个发展进程中，互联网的成长是主要因素。

自电话发明以来，互联网为电子业带来了巨大的繁荣景象，这是前所未见的。目前大部分英国银行都已上互联网，但除了前面所说的TSB以外，它们只用利用互联网进行营销和做广告。Barclay卡试图以领先的方式利用互联网，建立“BarclaySquare”网站，持卡人可以用卡在主要街道的零售店购买商品，但是这一行动并没有引起人们很大的兴趣，第一年只销售了非常少的商品，而且被某项调查评为“互联网上最不令人感到激动的体验”之一。爱尔兰银行（Bank of Ireland）是使用互联网提供银行服务方面做得最出色的欧洲银行。顾客现在能够执行直接银行和保险业务。

在美国，已有数百家银行上网，且上网的数目在呈指数增长，技术先进的程度也远远高于世界其他任何地方。有些银行通过互联网提供网上直接服务。研究报告显示，互联网银行业务显著降低了每笔交易的边际成本，每笔交易的成本低于15美分，专属个人计算机银行业务的成本为此数的两倍，电话银行业务的成本为此数的四倍，正常的分行交易成本为此数的八倍。

英国银行从业者仍然不想利用互联网来提供完全的银行业务，一方面是因为互联网的使用率较低，并且主要是基于安全上的考虑。智慧卡可能带来重大的突破。互联网的安全性很差，正如我们在第四章所探讨的，智慧卡可以针对这个问题提供解决方案，并进一步提供额外的功能，例如把个人计算机改成自动取款机，从银行账户下载现金到电子钱包式的智慧卡上。

互联网银行业务提供了令人感到激动的发展前景，端对端的自动化可能改变整个银行业的经营规则。我们将在第十章深入探讨这个断层地带的含义。