必要的罪恶

必要的罪恶？

自动取款机技术还没能够从根本上降低分行的成本。自动取款机本身的成本，以及劳动力密集型服务的成本都是相当高的。即使用一台自动取款机取代一位全职的柜台员工，也不会对成本产生很大的影响。而且正如我们所见，不管安装多少台自动取款机，银行还是需要分行和柜台员工处理商业现金和支票存款，因为这些还没有通过自动取款机实现自动化。虽然如此，自动取款机一般情况下还是有可能做出积极的贡献。英国的资料显示，一台墙式自动取款机的盈亏平衡点是每个月约4000笔交易，而1996年的平均使用率是每个月约6000笔交易（但是这个平均值有很大的偏差，如果按照这种方式进行评估，有些自动取款机正在“亏损”）。

英国银行对于自动取款机的收益一直比较务实。直到现在，他们仍然不认为自动取款机可以取代分行。不过在早期有个例外，Llyods在四大银行中的分行网络最小，1981年大力推广Cashlink方案（当时是世界最大的网上自动取款机网络），安装了1200多台机器，而四大银行中的其他三家银行却只有1300台机器。安装第一台自动取款机的目的，是为了让银行在星期六可以关门休息（这一天除了兑现个人支票，真正的业务量很少），同时顾客仍然可以提取现金（银行的营业时间最初是相当短的，近期随着竞争的加剧而延长）。

银行从业者通常认为自动取款机有一种潜在的缺点，自动提取现金使银行和顾客之间的接触减少，从而减少了银行向顾客推销利润较高的其他服务的机会。对于银行的盈利来说，许多非传统性的银行产品日趋重要（具体见第七章），如果银行真的能够利用与顾客之间的互动做为促销机会，那么失去这种机会的损失就是相当大的。

到目前为止，对大银行而言，自动取款机是必要的罪恶。自动取款机的购置和运营成本很高，并且很少产生额外的收入，并提高零售活期存款账户的流动性。但是就顾客能够存取自己账户的能力来说，它们大大增加了价值，并且取代了银行柜台和中央处理区域的数亿笔支票兑现作业。在本章的后面部分我们将会看到，自动取款机也是通向可替代性传输渠道（包括家庭银行业务）的一个必不可少的组成部分，而且它们在陆续提供远离分行的存取渠道，具有进一步降低分行网络规模的潜力。