透支实现自动化

透支实现自动化

银行从业者可能会发现，对信用控制等功能实现自动化的价值大于大幅度地削减分行网络的价值。对于中小型企业来说，透支仍然是最重要的信用形式；而对于规模较大的公司来说，信用也是一种重要的灵活运用资金的形式。在个人部门，尽管银行从业者试图向信用卡和定期贷款直接提供消费贷款，但是透支仍然是主要的信用来源。

遗憾的是，对透支的管理费时，且成本较高。在银行业成为大规模市场业务之前，银行经理认识他们的顾客，这样他们对是否要办理支票付款或收回透支，就能够迅速做出可靠的决策。目前在个人部门，除了最有钱的顾客或者特殊服务部门的银行以外，已不可能实现这种信用控制。在企业部门同样也是不可能的，因为公司数目太多，而且它们的资金需求容易变动，且过于复杂。各地分行的削减成本更高，银行从业者一直想把它们从分行中剔除，集中到少数高技能的中心，但是实施起来相当困难。

在透支管理尚未实现自动化的大众市场银行中，即使获得授权的透支，在进行监控时也需要银行的员工每天对报表进行审核，以展示账户所有者的姓名以及借款金额，并且可以随时调取顾客的档案和最近的账户记录。在通常情况下，一笔25英镑的透支往往需要每天进行审查，直到结清为止。大部分顾客都在核准的限额内运用透支，但是调查未核准的透支需要耗费大量的人力。例如，可能需要和顾客进行接触，或者在极端的情况下，可能会让他或她的支票跳票，而且可能收回透支。这些决策只能由银行经理或高层放贷人员自行决定——换句话说，由银行最重要的人员决定。这意味着他们可用在产品营销以及其他增值功能等方面的时间大大减少。

银行面临的挑战，就是要像昨天的经理人能够做的那样，利用技术来高效、安全地管理今天数目庞大的透支。许多银行近期投入了大量的资金以寻求效果。贷款流程的集中化和链条化，以及信用评分的自动化，是它们追求的一些解决方法。然而，如果想对成本的控制继续取得成效，就需要对债权或潜在债权的管理采用更复杂的方法和分析工具，因为不良的债权往往会导致意想不到的后果。