收入和消费的合理比例

讲到理财，大家更多想到的是如何赚钱，特别是如何用钱来赚钱。其实从大理财的角度来看，我们不仅要考虑如何赚钱，还要考虑如何花钱。甚至更本质地来说，理财就是讲如何花钱的，我们做的财务的所有安排都可以理解为如何科学地花钱。投资规划，可以理解为一种消费的延迟，即放弃目前的一个消费以期在未来获得一个更大的消费;养老规划，本质就是年轻的时候安排好老了以后的消费问题;税务规划，则是正确处理钱留着自己花还是交给国家统一来花的问题;孩子的教育规划则本质就是一个教育消费的问题;保险规划，则是平常付出一个合理的小额支出以应对未来可能出现的一个大额的支出的问题。

所以，所谓科学的理财，就是一个科学、合理、均衡的消费问题。这其中包含了现在消费和未来消费的合理安排问题、自己消费和家人消费的合理安排问题、衣食住行等生理上的消费和教育文化等心理消费的合理安排问题等方面。

消费本身没有绝对的对或错，其核心只在于是否合理。一个年薪百万的高级白领开一辆宝马是一个合理的消费，而月人两千的职场新人哪怕开一辆桑塔纳也是奢侈消费了。

由于在过去的几十年中，中国人的消费层次发生了多次质的改变，而中国人比较看重面子的特点使得我们看到很多不合理消费的现象:既有大量吃光用光的“月光族”，也有很多家财数千万月出几千元的“守财奴”。如何在“月光族”与“守财奴”之间找到平衡，是科学理财的重要内容。当然，每个人的消费方}和对未来的预期可以有不同，但一个平衡合理的消费结构应该是每个人都要思考的问题。下面我们给出一些合理消费的基本原则，供大家参考。

第一，结余比例是家庭财务分析中的一个常用比例。就是每年的结余占总收人的百分比。这个比例一般至少要达到10%，也就是每年赚的钱至少要有十分之一留下来用于未来的消费。其实这个比例在不同的生命周期中也是不一样的。比如，在单身阶段这个比例就应当高一点，因为要积累，为今后成家做准备。结婚生育阶段，在哪里都要花钱，这时结余比例少一点，甚至出现暂时的赤字也不是绝对不可以的。而到了家庭稳定成长阶段，由于该花的、该置的都花了、置了，而孩子今后的大学教育以及自己的养老都是需要大量金钱准备的，这时家庭的结余比例又应该有所提高了。结余比例不仅要考虑下限，还应该有一个上限。这个上限一般是三分之二的样子。也就是说，除了特殊情况，一般人们的消费水平至少要达到其收人的三分之一以上，否则，可以认为是太抠门了。

第二，保险消费。这里指消费性保险支出，不算投资储蓄型保险，一般不要超过收人的10%。

第三，住房消费不要超过收人的40%，无论是租房的房租还是买房后的还贷款额度都不要超过当前收人的40%。如果买房，适合的房产价格一般不要超过家庭年收人的10倍以上，这就是合理的居住消费的比例。现在都市里“房奴”现象的出现，固然与房价虚高有关，但更主要是由于人们不合理的消费观念导致的。在居住消费上人们还有一个非常不理性的地方是装修，我们常看到人们花太多的钱在装修上，号称要一步到位，似乎要住几十年。其实，装修绝不应该超过房价的十分之一。

第四，怎样的汽车消费才算是合理消费呢?我们的标准是不要购买超过10倍月收人的汽车。

第五，再苦也不能苦孩子，再穷也不能穷教育。这大概是最普遍的典型的不合理消费观。家庭消费在几代人之间的安排固然没有一定之规，但中国人普遍将家庭财务资源向孩子倾斜是不对的，对孩子本身的成长也不利。教育的支出也有一个合理性问题。我们应该将孩子的教育理解为是一种消费(而将孩子教育理解为投资的人难免会在孩子教育问题上出现心态的失衡)。那种倾其所有给孩子一个所谓好的教育是对生活的不负责任，不仅对自己和家人不负责任，还将所有的压力都转嫁到了孩子身上，这种失衡的生活状态必然导致失衡的心理状态，最后孩子也培养不好。

总之，消费是一个见仁见智的事情，没有一定之规。而且，根据每个人的家庭财富状况、未来收人的预期以及所处生命周期的不同，都可以也应该有不同的消费安排。但在所有的消费安排上，都应将平衡和合理作为基本的原则，因为我们的生活本身需要平衡。