最好的理财投资自己

多年来，我在国内做理财教育和理财服务的实践过程中发现，我们的许多人在理财的过程中，甚至是专业人士也经常出现这样一个问题:缺少大局观，眼睛只盯着局部的、短期的市场波动，而缺少从宏观上把握我们的投资理财活动。

我曾经请教一个股评家对股市的看法，他以很权威的口气说:短期看空，中期看多，长期又看空。我又问:多长时间为短期，多长时间又为中期和长期?他说:短期就是下周的情况，中期是下个月的情况，长期就是下半年的情况。

我们认为理财是一种对待钱财的态度，更大的程度上是一种世界观、一个生活方}、一种价值观和人生观的选择。因此，理财应当从人的一生的时间尺度上来考量财务问题。终身理财的概念，是在一个漫长的时间跨度上、在人生舞台的广阔空间中，综合利用各种投资和理财的手段，以关注个人家庭生活安排为目标的个人家庭资产的安排规划。这句话比较拗口，具体地说终身理财具有以下特点:

终身理财关注的是人的生活本身。实现人生的生活理想和目标才是理财的唯一目标。我们应当利用一切可以利用的投资渠道和理财手段为这一目标服务，但一定要牢记自己理财的目标。

终身理财是一个漫长的过程。货币有两大内在特点，一是通货膨胀——货币随时间不断贬值的过程;二是当货币成为资金的时候可以不断增值。这两个特点在一个较长的时间跨度上会产生非常突出的效应。因此，在做终身理财规划时，这两个效应是不容忽视的。比如:房地产投资就一定是长期的投资。

在终身理财的概念下，养老是理财中最重要的事件。社会的发展使得退休后的生活可能是我们一生中最漫长的一个阶段，这个阶段可能长达二三十年。这样漫长的一个时间中，个人的经济压力将会变得越来越沉重。

最新的社保资料显示，目前的中青年人退休时，社会保障体系仅能够提供其退休前工资收人约三分之一的退休金。这还是假设他们在未来的几十年中一月不拉地足额交纳有关费用的前提下。如果期间有一段时间没有工作(这几乎总是会发生的)，则这个比例还会进一步降低。

所以，安排好自己未来的养老，使自己在退休后能够获得一份独立、稳定、体面的老年生活，就必须在退休前为自己积累一份充足的退休基金。

具体要有多少养老资产才能够安度晚年，不仅和未来国家的通货膨胀水平、国家的养老金政策安排有关，还要视每个家庭的具体情况而定。它与何时退休、目前的资产状况、对风险的承受水平以及希望过怎样水准的退休生活等诸多方面因素有关。

一般来说，对于生活在大城市的一对80后的普通白领，预计其退休时不仅需要有一套自有的住房，还至少要准备1000万元的自有退休资金，才能够拥有一个有尊严的退休生活。

1000万元看起来是一个天文数字。但考虑到80后未来收人的增长以及退休是30年后的事情，其实准备起来并不难。只要每年能够将收人的四分之一左右结余下来，并做一个稳健的投资，上述计划的实现似乎不难。

当然，家庭资产投资组合的设计不仅与个人家庭的个体状况有关，同时还要分析当时的宏观经济形势。因此要安排好自己的家庭资产，实现保值增值，就应当明确自己家庭的理财目标，设计一个科学合理的投资组合，长期稳健地实施。这样，就一定能够实现安度晚年的人生目标。