保险经纪人职业道德操守

（一）持证上岗与培训

保险经纪从业人员在执业前，应当取得中国保险监督管理委员会颁发的 《保险经纪从业人员基本资格证书》以及有关单位据此核发的 《保险经纪从业人员执业证书》。保险经纪从业人员应当接受并完成有关法规规定的持续教育。保险经纪从业人员应积极参加保险行业自律组织和所属保险经纪机构举办的培训，不断增强法律和诚信意识，提高职业道德水准和专业技能。

（二）接洽客户

保险经纪从业人员在执业活动中应当首先向客户声明其所属保险经纪机构的名称、性质和业务范围，并主动出示 《保险经纪从业人员执业证书》。如果客户要求，保险经纪从业人员应当向客户说明如何得知该客户的名称 （姓名）、联系方式等信息。保险经纪机构应当与客户签订保险经纪业务合同，就客户委托的有关事项作出明确约定。保险经纪从业人员的执业活动应当在委托权限范围内进行，遇到超出委托权限范围的事项应当取得客户的书面授权。

（三）风险管理咨询

保险经纪从业人员应深入了解和分析客户所面临的风险，并进行定性和定量相结合的风险评估。保险经纪从业人员应在风险评估的基础上向客户提供风险管理建议。保险经纪从业人员应以客户容易理解的方式向客户提供风险管理建议，以便于客户对建议的内容作出明智的决策。

（四）保险方案制定

对于客户需要以保险进行保障的项目，保险经纪从业人员应向客户介绍市场上相关的保险产品并按照客户的需求制定保险方案，提出保险建议。保险经纪从业人员应当客观、全面、准确地向客户提供有关保险产品与服务的信息，不得夸大保障范围和保障功能；对于有关保险人责任免除、投保人和被保险人应履行的义务以及退保的法律法规规定和保险条款，应当向客户作出详细说明。在对不同的保险产品作比较或者在保险产品与其他投资产品之间作比较时，保险经纪从业人员应当向客户特别指明各种产品的不同特性。如果保险经纪从业人员向客户推荐的保险产品的提供者与保险经纪从业人员所属保险经纪机构之间存在关联方关系，保险经纪从业人员应当向客户如实披露该关联关系的性质与内容。保险经纪从业人员应当按照有关法律法规要求或所属保险经纪机构规定将保险单据和重要文件交由客户本人签署确认，不得代客户签署，也不得唆使或引诱他人代客户签署。保险经纪从业人员应在进行保险安排前取得客户对保险方案的书面认可。

（五）保险安排

保险经纪从业人员应当就保险方案向客户指定的保险公司进行询价或招标。如果客户未指定保险公司，保险经纪从业人员应当本着客户利益最大化的原则，选择足够多的保险公司进行询价或招标。保险经纪从业人员在询价或招标过程中不应向任何一方透露其他保险公司的报价或承保条件。询价或招标结束后，保险经纪从业人员应当及时将招标结果进行汇总分析，作为客户决策的参考。保险经纪从业人员应当将客户对保险人的如实告知义务以及违反义务可能造成的后果明确告知客户。保险经纪从业人员应当如实向所属保险经纪机构和保险人披露客户的投保信息，不得唆使、引诱客户或与客户串通，隐瞒或虚报客户的投保信息。保险经纪从业人员应当确保投保文件符合保险人的形式要求。保险经纪从业人员应当及时将投保文件提供给保险人。保险经纪从业人员应当仔细检查保险人传送给客户的相关信息、保险单据和文件的完整性和准确性并及时转交客户，发现问题应当及时通知保险人更正。保险经纪从业人员办理再保险经纪业务时，应当取得原保险人或再保险人分出业务的书面委托函件或要约，还应当取得分入公司的书面承保确认。

（六）保单变更、续保与退保

保险经纪人应当按照委托合同的约定，跟踪客户需求的变化。必要时应当向客户提出变更保单保障范围或保险金额的建议，并及时处理客户的保单变更要求。保险经纪从业人员应当在保险期届满以前及时通知客户续保，并按照客户要求办理续保事宜。如果客户提出退保，保险经纪从业人员应当提醒客户注意保单中有关退保的条款、退保可能引致的财务损失以及退保后客户所面临的保单保障范围内的风险。如果客户仍决定退保，保险经纪从业人员应当按照客户的要求为其办理有关事项。如果客户提出更换保险人，保险经纪机构应提醒客户注意保单中有关退保的条款以及退保可能引致的财务损失。如果客户仍决定更换保险人，还应为客户作好退保与投保之间的衔接事宜，力求保障好客户的保险利益。

（七）索赔服务

当得知客户发生保险事故时，保险经纪从业人员应当及时通知保险人，同时应当协助客户采取措施避免损失的进一步扩大。如果保险人要求进行现场查勘，保险经纪从业人员应当协助客户进行相关的工作，并尽快把保险人有关查勘和理赔的要求传达给客户。保险经纪从业人员应当按照委托合同的约定或者应客户要求代表或协助客户进行索赔，包括但不限于整理和准备相关索赔资料、跟踪保险人处理赔案的进度等。遇重大保险事故或出现理赔争议时，保险经纪从业人员应及时沟通协调，必要时应当向客户建议聘请保险公估机构参与事故和损失的鉴定工作。保险经纪从业人员不得唆使、引诱或串通客户，向保险人进行欺诈性索赔，也不得以任何方式协助或参与欺诈性索赔。

（八）收费与代收付款

在任何涉及费用的工作承担前或委托协议签订前，保险经纪从业人员都应明确告知客户相关服务或工作的收费标准。保险经纪从业人员应当向客户说明所属保险经纪机构是否将就保险安排从保险人处取得佣金 （手续费）收入。如果客户要求，还应当向客户披露佣金收入总金额。保险经纪从业人员应当将保费的支付方式以及不按时支付保费可能导致的后果告知客户。保险经纪从业人员在向客户收取代交保费时应当向客户出具所属保险经纪机构的收款凭证，不得以个人名义收取保费。保险经纪从业人员应当及时将代交的保费全额交付所属保险经纪机构，不得将收取的保费存入个人账户，不得侵占、截留、滞留或挪用。保险经纪从业人员应当根据所属保险经纪机构授权及时将赔款或保险金转交客户，不得侵占、截留、滞留或挪用。未经客户同意，不得从赔款或保险金中坐支保费或保险经纪服务费用。保险经纪从业人员不得向客户或保险人收取或接受任何不当经济利益。

（九）竞争

保险经纪从业人员不得借助行政力量或其他非正当手段进行执业活动。保险经纪从业人员不得向客户给予或承诺给予保险合同规定以外的经济利益。保险经纪从业人员不得诋毁、贬低或负面评价保险中介机构和保险公司及其从业人员。保险经纪从业人员不得以取得佣金（手续费）为目的建议客户提前终止其他保单。

（十）保密

保险经纪从业人员应当对有关客户的信息向所属机构和保险人以外的其他机构和个人保密。保险经纪从业人员应当对客户的与投保无关的信息向所属机构和保险人保密。保险经纪从业人员应当保守所属保险经纪机构的商业秘密。

（十一）争议与投诉处理

保险经纪从业人员应当将投诉渠道和投诉方式告知客户。对于与客户之间的争议，保险经纪从业人员应争取通过协商解决，尽量避免客户投诉。保险经纪从业人员应当始终对客户投诉保持耐心与克制，并将接到的投诉及时提交所属保险经纪机构处理。保险经纪从业人员应当配合所属保险经纪机构或有关单位对客户投诉进行调查和处理。对于涉及保险人的客户投诉，保险经纪从业人员应主动与保险人交涉，争取对客户有利的解决方案。

阅读资料

位于某市郊区的一市政府招商融资重点工程项目——省际高速公路正在分标段开工建设。该工程的保险由某保险经纪公司受业主委托主持招标，并由某外省市保险公司中标承保。7月中旬的一个傍晚，该工程所在地突刮大风、狂降暴雨。其中一标段的项目部彩钢板房遭此影响，部分立墙被刮倒、屋顶被掀翻并砸歪了马路边的一根电线杆 （相邻两根也因此倾斜），办公室、宿舍、办公用品及个人用品等财产受损，人员生命受到威胁 （所幸无人员伤亡）。

第二天一早，该工程项目部向该保险经纪公司报案。该经纪公司了解事故发生的简单经过及损失情况后，随即表达了安慰和问候，并表示马上前往现场。同时，经纪公司向承保该标的的保险公司通报了事故情况。

由于保险公司不能在第一时间到达现场，经纪公司和该工程项目部党支部书记一起冒着高温查看了出险现场，认为应当使事故现场查勘所获取的资料更接近真实情况，以便让保险公司有 “身临其境”的感觉。因而查勘人员采用如下措施对现场状况进行了记录：

（1）从东西南北四个角度的斜上方进行远景拍照；

（2）绘制出险现场平面草图；

（3）用工具尺测量彩钢板房的受损面积和规格尺寸；

（4）记录遭受雨淋的电器设备的规格型号；

（5）对财产的受损部位拍照记录等等。

查勘后，经纪公司向项目部解释了保险理赔的原则，并着手准备能够说明事故原因和相关损失的一系列材料，包括临时编制预决算书和建立相关财务账册，并根据受损财产实际修复的市场价填报损失清单和相关人工费 （做到既不漏项也不虚报）。

保险公司也连夜赶往了该市，第三天上午即在保险经纪公司办公室举行会谈：了解出险经过、翻阅相关新闻报道、结合项目部提交的材料，搞清了事故的前后过程。在沟通了双方的理赔思路后，当即表示不需赶往现场进行二次查勘，可按照本次 “会谈纪要”处理该赔案。

在经纪公司的协助下，项目部的41项报损清单内容和相关证明材料一次性通过了保险公司初核、再提交1项补充材料后获得了最终赔付意见：保险责任成立，报损金额13．67万元、定损金额13．05万元 （定报损率达95．46％），扣除免赔额后即行赔付，该案圆满高效结案。