小额贷款公司融资担保业务管理

融资担保是担保业务中最主要的品种之一，是随着商业信用、金融信用的发展需要和担保对象的融资需求而产生的的一种信用中介行为。它通过利用小额贷款公司的第三方信用为资金供给和资金需求方双方提供融资担保服务，以此促进双方交易的完成。它的业务原理就是小额贷款公司作为借款客户的担保人向信用平台推荐借款客户，在收取客户担保费的同时负有对借款客户的贷款实行管理的责任。当借款人没有按借款合同约定的期限还本付息时，小额贷款公司或主发起人负有连带责任替借款人付清本金和利息；当借款人偿还本息后小额贷款公司责任即解除。在开展融资担保业务过程中，小额贷款公司要完成两个方面的工作：一方面，是对资金需求方的信用评估；另一方面是向资金供给方提供自身资信证明，取得其对自身信用保证资格和履约能力的认可。本部分只介绍目前已开展的与小额贷款公司担保业务相关的接力贷和开鑫贷两种方式。

一、接力贷和开鑫贷介绍

1.接力贷

“接力贷”是银行在传统的“买断型接力贷”基础上研发的与小额贷款公司合作的新贷款品种，在浙江绍兴一带已开始运作。该贷款品种借款期限是T+3个月（T≤12个月），银行与小额贷款公司合作总额度不超过其注册资金的50%，单户借款额度不超过300万，贷款利息可根据客户信用级别确定。操作方法是：由银行、小额贷款公司、小额贷款公司发起人股东与借款人四方签署借款协议，银行前期提供借款人所需资金并收息，小额贷款公司收取借款人每笔借款金额的大约2%～4%的信贷安排费，小额贷款公司发起人股东为该笔借款提供保证担保，小额贷款公司在该银行预存至少覆盖单户贷款余额的保证金。当条件成立后，由小额贷款公司向借款人发放贷款，用于归还其在该银行的借款，借款人与该银行的债务关系结束，与小额贷款公司的债务关系开始。以下是具体条件规定：超过T个月，借款人不能按时归还本金；借款人不能按时还息时；华夏银行与小额贷款公司双方认为有必要时。

2.开鑫贷

开鑫贷业务是江苏金农股份有限公司与国开金融公司联合打造，采用“线上”“线下”相结合的方式，为小微企业提供融资供求信息的登记、信用评级、撮合、法律和IT等服务的业务。其中小额贷款公司采用属地原则为债务人提供担保，为债权人进行贷款调查，充分掌握借入人的风险状况，最大限度保证借出人的资金安全的业务。它的运作模式相当于“接力贷”。开鑫贷公司在江苏省金融办监管评级的基础上，选取A级以上（含A级），实力雄厚、经营规范、风险控制严格的小额贷款公司作为开鑫贷业务的担保机构，进行风险调查和提供担保，有效增加借入人的信用级别，保障借出人的资金安全。

二、接力贷和开鑫贷优点

1.增加了小额贷款公司的收入来源

只要合同签订并正式生效，小额贷款公司便可得到每笔业务金额一定比例的手续费，如果客户及时还清银行贷款，则小额贷款公司的这笔收入就算稳赚。

2.低成本培养了小额贷款公司信贷人员

“接力贷”业务的三查工作即贷前调查、贷中审查、贷后检查都是由银行相关人员和小额贷款公司相关人员共同执行。开鑫贷业务中小额贷款公司信贷人员借助的是国家开发银行先进的小微贷评级技术。由于银行在风险控制方面已经有了一套完善的措施，整个过程小额贷款公司人员都亲临其境，所以无形之中以低成本不交学费的方式学到了银行控制风险的手段和方法并筛选出优质的客户。这有利于提高小额贷款公司信贷人员的技术水平，有效降低借入人的信用风险。

3.为其他区域小额贷款公司提供了可借鉴的经验

接力贷在浙江绍兴一带已开始运作，开鑫贷业务也已在江苏省正式上线运行，运营过程中小额贷款公司已经积累了大量了的经验或总结出了相关的教训，通过实地调查或通过金融办联系，其他小额贷款公司会获取间接经验。

三、接力贷和开鑫贷缺点

1.存在公司与银行争客户的嫌疑

因为这些客户是通过小额贷款公司从银行取得借款，如果客户以借款为契机发展壮大起来，以后有可能会直接获得银行借款资格。这相当于小额贷款公司为银行做嫁衣，丢掉了已有的客户。

2.公司承担了连带违约风险

虽然小额贷款公司收取了一定比例的中介费，但根据担保合同，如果客户不能及时还款，银行的风险便转嫁到小额贷款公司方面，小额贷款公司则承担了所有风险，这也是小额贷款公司股东最担心的问题。

3.造成公司部分潜在客户流失

由于小额贷款公司在合同中承担了责任，为规避风险，挑选客户的条件将会更加严格，部分急需资金的客户尽管还款能力较强也有可能暂时被排除在外。这就违背了小额贷款公司服务弱势群体的目的，人为提高了客户借款的标准。

四、接力贷和开鑫贷存在的问题

第一，在南方一些地区允许小额贷款公司开展担保业务，也可以收取中介费，这个办法可以执行。但在某些只允许小额贷款公司发放小额贷款的省份，这种合作是否属于超范围经营，政策是否允许还需探讨。

第二，接力贷和开鑫贷的条件是银行和小额贷款公司双方自愿、市场认可、当地金融办有监管措施，控股股东的意愿直接决定了接力贷方式是否可行。控股股东的意愿很难把握。此方法能否做到可持续性发展有待观望。

第三，即使已经实行了接力贷和开鑫贷方式，与收益匹配的利率如何设计才能降低小额贷款公司的风险，小额贷款公司有无与收益匹配的风险控制方案还需继续研究。