做好计划再花钱

合理的支出计划应该建立在“量入为出，先算后用”的原则下。因为对大多数人而言，收入都是有限的，要想让有限的收入支配显得更加合理、有效，就必须进行预算。将属于家庭或成员的全部收入的综合做一个总计，包括家庭成员的工资性收入、劳保福利性收入和其他各种收入等，再对家庭预算收入进行分配和使用的行为总和进行统计。

过度消费是种危险的行为，尽量保持理性，控制过度消费的发生。在进行消费的时候，一定要首先确定该项消费是不是在自己的承受范围之内，或者说，该项消费造成的信贷负担是不是自己背负得起的。

除了直接向银行申请贷款之外，信用卡是很多人难以控制支出的一个重要途径，因为信用卡透支是最简单、最直接向银行借贷的方式，手续非常简单，只要自己愿意就可以了，有时候甚至是在不自觉中就出现了借贷的行为。所以在使用信用卡的时候，一定要谨慎。没有足够的经济实力作为支撑，只会导致个人支出的增加，加速持卡人向“负翁”的转变。

无论哪个家庭和个人，开支只有讲究计划性，才能合理安排生活，使日子过得美满；反之，就会出现入不敷出，甚至债台高筑的窘境，周密合理的开支计划是当前理财的第一要诀。

社会的变化速度远远超过了你我的想象，生活水平在不断地提高，各种需求和想法也在不断变化，经济形势不断变化，新的理财工具也层出不穷。去年的理财计划很可能就不适应今年的经济状况，所以你要懂得在理财环境变化的情况下，更改自己的理财计划，当然这样更改必须是有充分前提的，轻易更改自己的计划，很可能遭受巨大的损失。

人从出生到最后的死亡从头到尾应该说都涉及费用支出的问题，从一生下来求学、就业、结婚、养育子女、置业到退休养老，应该说都涉及不同程度的费用支出，最高的支出阶段应该是从建立家庭到有子女到布置房产等等的阶段。

同时，我们再对照看看人生的收入曲线，人生的收入曲线并没有贯穿人从生到死整个过程，而是基本上从人的就业开始，有自己的工资收入或者是其他收入开始，到退休养老就基本上结束了。

若把人生分为6个阶段，相应的理财规划可遵循以下原则：

1．单身期

一般为2～5年，指从参加工作至结婚的时期，这个阶段的经济收入比较低，花销大，投资重点在于积累经验。

投资建议：可将资本的60%投资于风险大、长期报酬较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种；30%选择定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具；10%以活期储蓄的形式保证其流动性，以备不时之需。

理财优先顺序：节财计划>资产增值计划>应急基金>购置住房

2．家庭形成期

一般为1～5年，即从结婚到孩子出生这段时期。此阶段的理财重点放在合理安排家庭建设的支出。

投资建议：可将可投资资本的50%投资于股票或成长型基金；35%投资于债券和保险；15%留作活期储蓄。保险可选择缴费少的定期险、意外保险、健康保险等。

理财优先顺序：购置住房>购置硬件>节财计划>应急基金

3．家庭成长期

一般为9～12年，指从小孩出生到上大学的这一阶段。该时期的最大开支是子女教育、保健医疗费等。

投资建议：考虑以创业为目的的投资，也可将可投资资本的30%投资于房产，以获得稳定的长期回报；40%投资于股票、外汇或者期货；20%投资于银行定期存款或债券及保险；10%留作活期储蓄，作为家庭紧急备用金。

理财优先顺序：子女教育规划>资产增值管理>应急基金>特殊目标规划

4．子女大学教育期

一般为4～7年，指小孩上大学的这段时间。该阶段应把子女的教育费用和生活费用作为理财重点。

投资建议：将家庭可投资资本的40%用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险；40%用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；10%用于保险；10%用于家庭紧急备用金。

理财优先顺序：子女教育规划>债务计划>资产增值规划>应急基金

5．家庭成熟期

一般约为15年，指子女参加工作到家长退休的这段时间。在该阶段，理财重点应是扩大投资。

投资建议：将可投资资本的50%用于股票或同类基金；40%用于定期存款、债券及保险；10%用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近，应逐渐制订合适的养老计划。

理财优先顺序：资产增值管理>养老规划>特殊目标规划>应急基金

6．退休期

指退休后。该时期的理财原则是身体、精神第一，财富第二。

投资建议：将可投资资本的10%用于股票或股票型基金；50%投资于定期储蓄或债券；40%进行活期储蓄。对于资产较多的老年投资者，此时可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。

理财优先顺序：养老规划>遗产规划>特殊目标规划>应急基金

理财需要循序渐进，当然这样一个流程只是为理财提供了更好的保障。做好其中的每一步都是为了让我们理财更成功。而其中每一步都需要我们付出时间和精力，自己去摸索技巧和思考经验。先明白自己所处的人生阶段，然后根据自身特色制订最合适自己的理财计划。