张氏小夫妻高中毕业后一直生活在县城，已经工作了10年，今年都是28岁。夫妻俩的月收入一共7000元，年收入总共约8.5万元，同时大概还有7000元的兼职收入。除此之外无其他收入，也没有公积金。信用卡额度8000元，每个月消费总共约2500元。不需要购房，家中有自建住房，还有一套小产权房在装修中。目前有3万元资金存在余额宝中，但是4个月后要全部用于偿还装修款。他们的理财目标是3年有20万元资金。
对于目前的情况，可以采取如下的方式：
1.余额宝中留1万，配合信用卡，作为日常生活用，需要现金就从余额宝中提取，每个月工资到账后补足余额宝，并偿还信用卡即可。余额宝中的钱也可以放入活期P2P中；
2.余额宝中的另外2万元，用于购买时间周期较长，利率较高的P2P理财产品，13%～14%收益的，3年后可以达到3万元；
3.目前每个月除去生活费还留有4500元，这4500元可以每个月都存入短期P2P（持续约4个月），10%的年化收益，到还债日和余额宝中的1万元，差不多有3万元用于结账；
4.之后每个月的4500元，其中有1500元继续每个月存入活期P2P中，作为零钱备用，3000元购买12%～13%收益的P2P理财，持续半年；
5.半年后活期P2P中已经达到9000元以上，零钱备用已经足够（配合信用卡日常生活消费），半年的P2P理财大概有1.9万元，之后每个月的4500元，其中3000元持续购买13%～14%的P2P理财，1500元购买风险稍高的指数基金，持续一年；
6.一年之后，每个月持续购买的P2P理财资金总额大概达到5万元，指数基金约2万元（也有可能亏或是超过不少）；
7.剩下的14个月，将5万元购买15%的P2P理财产品，每个月的4500元中拿出2500元继续买15%的P2P理财，另外2000元购买指数基金，最终大概能达到约15万元，加上最开始的3万元，以及活期P2P中的零钱9000元，和一些兼职收入，差不多可以达到20万元。
3年内的变化可能比较多，上述的理财计划不能有大宗的消费，或是中断。还有指数基金不能亏太多。如果收入在3年内能有稳定提升，比如8%～10%的提升，达到理财目标也相对容易一点。
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