远离这些理财误区

我在某理财论坛上遇到过不少月光族、理财新手、不切实际的幻想家，纷纷找我咨询如何实现他们的理财目标。从他们的描述中我也发现了诸多有意思的现象，那就是很多财商偏低的人在理财思维上还是有些共同点的，今天就列举一些我觉得可以改变的理财思维。这一节也是对本章中提到的各种“将就”的理财思维一个总结。

该告别的理财思维一：坚决不使用信用卡。

我遇到过不少人把信用卡视为洪水猛兽，总觉得用信用卡就会挥霍无度入不敷出，进而导致还不起账单，还让自己有信用污点。我有一些工作了好多年的朋友，都不敢申请信用卡，总觉得刷信用卡和刷银行卡没什么区别，而且信用卡还要想着每个月定期还钱，很麻烦的样子。在我看来你只要有稳定的收入来源，银行同意你申请信用卡，你就应该用信用卡。

关于用信用卡的各种好处、一些技巧，以及涉及到的理财方式都可以看这本理财书的相关章节，这里不再赘述。在我看来使用信用卡的利一定远大于弊，坚决不使用信用卡会跟不上社会发展。

至于觉得用信用卡就会管不住自己的手，这个思路是有些问题的，我认为这完全是个人的消费理念。用信用卡就会一直买买买，难道给你现金、银行卡你就不会买买买了吗？所以错不在信用卡，而是应该转变自己的消费理念。

该告别的理财思维二：过分节俭或是过度消费。

勤俭节约是一种美德，但是过分节俭会影响生活质量，也可能会适得其反。过分节俭表现在该买的不买，一直使用品质较次的物品，或者凑合用损坏的物品。这可能会影响心情、健康。特别是一些食品方面，不能由于太过节俭而购买有问题的。有时候过分节俭还表现在为了贪便宜买了一堆不能立即使用的消耗品囤起来，这反而可能造成浪费。

过度消费也不提倡，前面提到了要端正自己的消费观念，在自己能力许可的范围内购买高品质的产品是合理的。但是不建议打肿脸充胖子，本来收入不高，非要买昂贵的包包挤公交，非要买自己负担不起的奢侈品也是不对的。过度消费还表现在重复购买，如明明iPhone6还没用一年，iPhone6S一出就要抢购。

合理的消费观念就是根据自己的收入水平把握好一个度，可以看出怎么平衡好这个度跟是不是使用信用卡并没有直接关系。

该告别的理财思维三：钱多才需要理财，没钱就不需要理财。

这种思想在很多刚走入社会的职场小白中比较常见，觉得每个月到手的工资都不够花，哪还有闲钱来理财？这里我要说明的是理财并不是单纯的钱生钱，理财是一种生活方式，端正自己的消费观念，提升自己的综合能力获得更高的收入，开源节流，管理时间都是理财。

在没有钱的时候就能积极培养自己的理财意识，增加自己的财商，了解各种理财方式，那么在资产渐渐多起来的时候就更能游刃有余。否则没钱的时候无所谓，等渐渐有钱了又眼睁睁地看着自己的资产贬值也是一件痛苦的事情。

当然在刚参加工作时，可能个人收入和资产都不多，在这种情况下不要总想着省钱存钱，提升自己是最重要的理财。

该告别的理财思维四：钱只存银行，不接受新兴的理财方式。

比较关注本金安全的人都不太会选择有风险的理财方式，总觉得银行是最安全的，所以采用各种定存来作为自己的理财方式。但是正如同银行贷款利率低一样，存款利率也非常低，现在的利率已经低到跑不过通货膨胀，换言之你的钱存在银行非但没有增值反而在逐渐贬值。

理财的风险和收益从来都是成正比，别想着那些高收益低风险的，做好一定的资产配置提高收益降低风险才是正确的选择。在年轻的时候，资产中高风险的投资可以比例高一些，年纪大一些、上有老下有小的时候，资产中低风险的投资比例高一些。

也不要觉得经常看到一些新兴的理财平台倒闭、老板跑路就一棍子打死这些理财方式。倒闭和跑路的平台通常都是不正规、违法操作的平台，并不代表所有的平台都有问题。你要做的是仔细评估和识别，分散投资，不要把所有资金投资在一个平台，而不是一味地拒绝。过于保守的理财方式也会使自己的资产逐渐缩水。

该告别的理财思维五：不分情况的早还房贷。

之前在论坛里问我比较多的问题就是买房和还房贷的内容，有不少人一旦有一笔奖金就想着提前还贷，我认为这也是应该要告别的理财思维。

现在房贷利率很低，能从银行以如此之低的利率获得这么一大笔贷款本身就不容易，你又何必想着早早地结束这个福利呢？有些人是觉得自己不想当房奴，不想每个月还贷款，想着无债一身轻，看似好像也没什么问题，但是有些负债是良性的，不见得就要早早地还掉。

银行给予你的房贷利率可能还有折扣，公积金给予你的贷款利率更低，你要做的反而应该是尽可能地拉长贷款期限，把现金留在手上去做更高收益的投资。虽然当前看起来你是要还月供，可能还得比较多，但是随着你的收入增长和通货膨胀，20年、30年后相同的月供金额已经完全不值钱了。30年前的万元户是个了不起的事，但是现在很多一线城市的应届生都能拿到1万元的月薪了。你现在每个月还1万元的房贷，到30年后1万元可能就值现在的100元。

还有就是房贷已经还了贷款期限的一半，那就更没有提前还款的必要了，因为那个时候并不能减少利息的支出，还的大部分都是本金了。

有的情况下可以提前还房贷，比如你要购买第二套房产，很多城市都是执行“认贷不认房”的政策，只要还清第一套房的贷款，那么第二套房产仍然可以按照低首付和低贷款利率，这个时候可以选择提前还房贷。还比如你的房贷是在银行收紧贷款的环境下办理的，可能利率有较高的上浮，你自己又没有更好的投资渠道获得比房贷利率更高的收益，那么也可以提前还房贷。还有就是收入不稳定，或是经常捉襟见肘，房贷压力过大，有很大的断供可能，那么也可以提前还房贷，不过这种情况你都不见得能办下来贷款。