当前居民理财常见误区

　　美国麻省理工学院经济学家莱斯特·梭罗说：“懂得用知识的人最富有。”能否运用知识及掌握技术，是21世纪贫富差距的关键，因此，居民要掌握一些理财方面的专业知识，避免一些理财方面的误区。当前，居民常见理财误区是：

2.2.1　年轻人没有必要储蓄

　　一些年轻人认为储蓄与自己无关。他们认为，每月固定的工资收入应付日常生活开销就所剩无几了，哪来的余财可“理”呢？

　　李先生今年30岁不到，尚未结婚，在一家合资企业工作，收入不菲，并且有较强的理财意识。他把家里的积蓄全部买成了投资于国家重点项目信托和银行票据的人民币理财产品，这种投资方式的稳妥性和银行储蓄差不多，关键是理财产品的年收益率比同期银行储蓄高1~2个百分点，并且不用缴纳利息税，所以，他对自己的理财思路非常满意，但是，前段时间，住在老家的母亲突发急症，需要马上缴一笔不菲的住院费，由于他把所有的积蓄全部买成了理财产品，而按照银行的规定，理财产品不能提前赎回，所以，后来他不得不四处借债，差点耽误了母亲的治疗。

　　理财是为了实现人生的重大目标而服务的，而每月的储蓄其实就是投资的来源，因此，合理的储蓄应该先根据理财目标，通过精确的计算，得出为达到目标所需的每月准确的金额，然后量入为出，在明确理财目标的指引下，每月都按此金额进行储蓄。至于每月的支出，那就是每月的收入扣除每月的储蓄额后的结余。

　　理财专业人士建议：从应对日常生活来说，一个家庭能够随时变现的金融资产数额应当是每月支出的5倍，比如你家庭每月支出为2 000元，那你就应当准备1万元活期储蓄，这是家庭日常生活准备金。另外，很多人除了要保障日常生活之外，还必须有应对家人突发疾病以及其他一些意外的家庭应急准备金，这部分资金要比日常生活准备金大一些，具体金额应根据个人的收入、年龄、家庭负担状况等情况确定，对于一般家庭来说，这部分资金应占家庭资产的20%左右。这部分资产的要求是首先考虑流动性，也就是首选银行储蓄，可以多存几张存单，遇到急事提前支取的时候，可以选择存入时间最短的存单，以最大限度地减少提前支取带来的利息损失。

2.2.2　没有钱可理

　　许多朋友在谈到理财问题的时候，经常会说一句：“我没有钱可以理”。这句话的“出镜率”甚高。许多年轻朋友都会这么说，尤其刚毕业工作不久的年轻朋友更是如此。实际上，不论富人穷人，都需要理财。从取得第一笔收入、第一份薪金开始，就要开始自己的财务规划，做到计划开支，不要低估微薄小钱的聚敛能力。钱多有钱多的理财之道，钱少有钱少的理财方法，有100万元你可以做100万元的投资，哪怕你每个月只有500元的收入，如果你每天能存储5元，将它好好打理，年收益10%，50年后，就可以成就你百万富翁的梦想。“滴水成河，聚沙成塔”的道理不容忽视。不论收入多少，你都应先将每月薪水拨出10%存入银行，而且保持“不动用”、“只进不出”，如此才能为聚敛财富打下一个扎实的基础。

　　一些人之所以觉得没有钱可以理，根本原因在于这些人根本没有理财的意识。生活中，比你收入低得多的大有人在，可是一样能理财。一些人理财能力较差，经常不到月底就没钱了，甚至还要借钱过日子。要计划好自己的生活，就千万不要告诉自己“我没财可理”，而要告诉自己“我要从现在开始理财！”

　　“不积跬步，无以至千里；不积细流，无以成江海”，永远不要认为自己无财可理，只要你有经济收入就应该尝试开始理财。这样才能给自己的财富大厦添砖加瓦。

2.2.3　不理财也快乐

　　还有人会说，我就不怎么理财，当然我也不会每月花光，自己一样过得很好，每年还能剩一点钱。乍一听，好像这样的生活方式也挺好，不用费心去理财，有钱就花，没钱就不花，但是，细想一下，你就真的不需要理财么？即使不去考虑你过几年可能会面临买房、装修 、结婚的事情(假设你家里帮你解决了这笔费用)，你就真的高枕无忧了么？假如你或者你的家人突然有人得了大病，需要很多钱来医治时，你该怎么办？也许这时候你不会想到是因为自己平时不理财导致无法抵御这些风险，而只会想自己怎么这么“背”。假如你平时就有足够的风险意识，懂得未雨绸缪，遇到问题可能就会是另一种结果。

2.2.4　赚得多就是富有

　　很多人认为，谁收入多，谁就富有。这个观念在社会上很普遍，但这是错的，错得很离谱。错在哪里？富有的定义，并不是你每月工资挣得多，而是你每月“剩下多少”——剩下的才是财富。请看例子：美国人每月工资高中国二三倍，照一般的观念看，一般的美国人应比中国人富有，但实际情况却不是这样。一般美国人都有几张信用卡，他们喜欢消费，每月不单只是“月光一族”，更普遍的是欠下信用卡不少的债。在美国，理财规划师的理财讲座，一半时间花在讲“如何减少你的债务”。一般美国人，银行的储蓄都不够美金几千元。在中国，没有这种情况，中国人善于储蓄，一般人在银行都有存款，超过十几万元的人数还不少。由此可见，老美每月挣钱多并不一定比挣钱少的中国人富有。当然，在北京见到的很多外派到北京工作的老美，是美国的精英，不是一般的美国白领，这类人当然有钱。请记住：富有不是比较每月工资，而是比较“剩下储蓄在银行里的存款”，中国人中层白领在银行的存款，远比美国中层白领高。以这个定义来讲，中国的白领比美国白领富有。

2.2.5　现金是唯一最佳选择

　　金融危机对全球的所有投资者来说是一个噩梦，随着财富的不断缩水，人们对于风险的厌恶到了顶峰。全球投资者正在对几乎所有的投资产品进行抛售，似乎持有现金才是唯一正确的选择。持有现金并不是没有成本的，它具有时间成本和机会成本。时间成本是以利率来衡量的，机会成本则可以用社会平均利润率来计量。例如：年初决定以现金形式持有100万的私人可自由支配财富，那么该年的时间成本就是26 000元[100万×(6.5%-3.9%)]；机会成本采用上市公司平均净资产收益率10%计算，则是10万元。从上述模拟计算可以看出，以银行存款形式保留财富并不能保证财富不会缩水。即使不计机会成本，到年底100万元的实际购买力也要损失接近3%。

2.2.6　财富数值大，不需要理财也一生无忧

　　当一个家庭每年能够保持财富净增长的时候，很容易轻视理财的重要性。但是人生是一个漫长的旅程，谁也无法预测明天会发生什么。当财富保持净增长的时候不注意理财，一旦财富开始出现负增长，家庭成员的习惯性生活方式就会承受压力。

　　实际上，理财并不是仅仅帮人发财，其本质是财富管理。钱很多的时候，恰恰是需要管理的时候。举例来讲，假如一年期存款利率3.33%，通胀率4%，100万元存定期20年后实际价值将缩水为84.5万元；而如果选择一个理财产品，税后收益5%，通胀率仍为4%。20年后100万实际价值仍有122万元。可见，理财能帮你实现财富保值。再如：一个三口家庭的成员月收入15 000，有100万的银行存款，没有其他理财规划，每月支出随意。那么假设当某种意外发生导致一个成员失去收入，并需要增加支出10万元，我们看看到年底会出现什么情况。家庭月收入会缩水为7 500元，由于支出习惯，维持生活质量需要提取存款90 000元(7 500×12)；额外支出造成存款再提取10万，再加上通胀造成的时间成本，实际购买力到年底是784 000元。假设以如此速度持续缩水，不出5年，存款就已经为零，家庭面临生活质量下降的严重威胁。

2.2.7　储蓄才是最主要的

　　当前，我国很大一部分公众都认为高收益意味着高风险，认为把钱放在银行是最安全的。长期以来，中国的储蓄一直居高不下，在西方人看来不可思议，但在中国人看来就很简单，原因是中国目前生活成本的巨大压力。教育、医疗、房地产，这些与人们生活息息相关、密不可分的领域长期以来收取的费用居高不下，并且逐年增长。

　　此外还有一些人习惯将收入先用于消费，节余的资金再存起来，这容易造成两种后果：一是过度消费，晚年储蓄不足；二是过度节省，影响当前消费。

　　其实，理财对于我们来讲，应该是对家庭财务进行全局规划，要达到规划的目的，首先要明确自己的理财目标，比如买房子、存养老钱、小孩教育等。根据理财目标，来确定当前的储蓄水平，因此正确的公式应该是“收入-储蓄=支出。

2.2.8　理财就是赚钱

　　理财的根本目的是提高自己生活的质量，是一种乐趣，所获取的除了有形的钱财之外，还包括许多无形的资产。理财和投资的关系是，理财活动包括投资行为，投资是理财的一个组成部分，所以理财是一个宽泛的概念，包括财富的获取和运用。

　　然而在生活中，很多人并没有认识到理财和投资之间的关系。许多工薪阶层因为看到房价暴涨、股价暴涨、商品期货价格暴涨、人民币升值等财经新闻，看到网站、报纸、电视等媒体上整天都鼓吹着无数诱人的赚钱神话故事，便以为用个几千元、几万元便能轻松地成为百万、千万、亿万富翁，可怜他们沉迷于神话故事中，也不用脑子去想一想，其实所有的神话故事背后，都有意或无意地掩盖了一个真相：人家的100万可能是用100万、1 000万赚来的，利润不过是100%、10%，而且他们的100万、1 000万未必都是自己的。比如，你能以1亿元资金在这些所谓的大牛市中赚到100%的利润，你的确能很轻松地获得100万的报酬，但是，一个普通的工薪阶层成员有这个能力吗？这个过程是可以轻易复制的吗？

　　在一般人看来，理财就是赚钱、省钱、花钱之道，说起来很简单，但实际上在理财的过程中，我们要面对诸如风险承受力的大小，所投入的与所获得的是否配比，资金在每一项投入间如何分配等一系列问题。我们要充分调动自己拥有的财富去获取更多的财富，而不仅仅是去花钱、赚钱。

　　花钱、赚钱实际上是投资。投资是指牺牲或放弃现在可用于消费的价值以获取未来更大价值的一种经济活动。例如你现在手上有1 000元闲钱，可以拿这些钱来改善家庭生活，也可以存入银行，5年后可获得利息，或者买入股票或基金等待分红或股价上涨，或者参股朋友所开的企业，分得利润。前面一种情况就是花掉金钱(价值)，获得消费与全家的享受；后面几种情况就是放弃现在的消费，以获得以后更多金钱。这就是投资。