金字塔型投资组合

构筑你的理财“金字塔”

人们的生活成本也越来越高，2008年头四个月份CPI同比上涨分别达到7.1%、8.7%、8.3%和8.5%。另一方面，市场上的理财产品越来越丰富：股票、基金、债券、银行理财产品、保险、外汇、黄金、期货、艺术品……面对特性各异的产品，如何确定组合的比例，恐怕不是每个人都擅长的。

在这种形势下，投资者该如何通过投资理财来有效实现资产的保值、增值？

稳健的“金字塔”理财法，不仅是投资者对抗当前股市震荡和通胀、加息等现象的有效措施，也可以作为万千家庭做好投资理财的长远策略。

理财金字塔：通向财务稳健之塔

当“你不理财，财不理你”成为坊间百姓的口头禅，仿佛一夜之间，每个人都变成独具见解的“理财师”。但是“理财”到底是要理什么呢？除运用金钱的技巧之外，理财应该还包括检查资产状况、将手头上可作分配的资源按照轻重缓急的原则，分配到不同目标上，针对自身的情况做好妥善的安排，实现财务自由，达成人生理想。

其实在资产配置方面，很多人都有一定的误区，他们采取两极分化的态度，要么是把大部分资金投入高风险的资本市场（如股票型基金、股票、权证），以博取一夜暴富，要么就是非常“怕死”，所有的钱都存在银行，不敢拿出来进行任何的投资。在投资理财的角度来说，这都是一些错误的投资观念。

一个恰当的投资理财方式，应该是拥有一个能分散投资风险，抵御通货膨胀，享受投资收益，达到资产增值保值的目的投资组合。理财常见的错误是“把所有的鸡蛋放在一个篮子里”，也就是将自己的全部资金都投入某一类投资品种，当这类资产升值或贬值时，就会给家庭资产带来巨大影响。而人类所固有贪婪和恐惧心理，又常导致人们无法作出正确的投资决策，造成或多或少的损失。

错误的理财方式凸显出一个问题——国人在处理财富问题时，往往严重缺乏理性与经验。调查发现，最根本的原因就在于很多人都没有树立正确的投资理财观念，也没有一套行之有效的投资理财策略。相比之下，我们有必要讲一讲国际上经常被专业理财师引用的“理财金字塔”概念。

“理财金字塔”的核心：稳健

在解释“理财金字塔”这个概念之前，我们首先要清楚的“家庭理财”的含义。“家庭理财”，就是把家庭的收入和支出进行合理的计划安排和使用。目的是为了将自己家庭有限的财富最大限度的合理消费、最大限度的保值增值、不断提高生活品质和规避风险以保障自己和家庭经济生活的安全和稳定，从而使自己和亲人生活的更幸福、美满、健康、长寿。而构筑“理财金字塔”，就是做好家庭理财的一个好办法。

所谓“理财金字塔”，是指理财的资源配置，也是指导消费者进行理财规划时如何合理配置的一个重要指标，而且是有一定程序的，也就是要先考虑家庭的风险管理，让家庭免于恐惧，不因任何风险致使危及家庭的财富，因此风险管理就像金字塔的底端一样，作为根本。打好了稳固的地基之后，才能考虑针对不同财务需求所做的不同投资理财的规划。

如果家庭财产的结构呈现倒“金字塔”，或者是“金字塔”底部较窄、顶部夹角较小的图形，这样将预示会有比较大的风险。专家建议，在你比较年轻的时候，对风险的承受力较高，可以将较多的资产放到风险较大的投资产品中去，以实现较高的投资收益；随着你的年龄的增加，对风险的抵受力的降低应当逐步将更多的资产放到更安全的投资渠道之中。只有这样才能保证家庭资产的安全性。

在“金字塔”理财的资产组合中，以储蓄、债券等低风险、稳健型资产为“塔基”，“塔身”以投资银行理财产品等增值类产品为主，“塔尖”则用小部分资产投资股票、基金、非保本理财产品等高风险产品。

家庭资产通过这样合理的配置和安排，既能够获得较高的投资收益，又能够实现对家庭财务的风险有效的控制和管理。在投资领域人们会面临各种风险，如自己和家庭的收入出现意外减少、恶性的通货膨胀、汇率大幅降低、经济全面紧缩等。因此对任何个人来说，资产的安全性是第一位的。在构筑资产组合时，你不妨可以参照上图的金字塔型结构来考虑。

根据家庭收入合理分配三项基金三步搭建理财金字塔

第一步：准备好风险防范基金

每个家庭的资产都是由三项基金组成的：风险防范基金、家庭消费基金、风险投资基金。构筑一个合理的理财金字塔中，首要任务就是准备好风险防范基金，这部分基金在整个家庭资产中所占的比重一般以10~30%为宜。

它包括三个部分：

1.银行储蓄。这是家庭理财金字塔的第一根支柱，是家庭急用的“紧急备用金”。一般家庭的“紧急备用金”应准备到足以应付3~6个月的生活各项支出。这样，在家庭收入突然减少或中断时，使您的家庭能有较充足的时间面对困难。但银行储蓄目前是负利率，抵御不了通货膨胀，因此不宜过多。

2.社会统筹保险。这是家庭理财金字塔的第二根支柱。“社保”是国家带有强制性和补贴性的，有单位的，单位出大头，个人出小头；没单位档案存“人才”的，也应该给自己上。只要上够15年，退休后就可以按月领取养老金。但“社保”只是最低水平的基本保障，要想得到丰厚的退休养老金，还需要有充足的商业保险。

3.商业保险。这是家庭理财金字塔的第三根支柱。商业保险是分散风险损失的一种财务安排，也是寻求风险损失补偿的一种合同行为，还是社会互助抵御风险的一种保障机制。在三根支柱中，它的保障功能最大，防范风险的能力最强，在家庭理财中将发挥重要的作用。

往往有人认为自己有了社保就不用再购买商业保险了，但实际上二者是有本质区别的。简单来说，社保是等你得了大病先拿自己的钱治病，等治完了他再给你报销；而商业保险则是只要你得了合同中所签署的大病范围内，它立即返还你合同中所保证的金额，当然了这是比较肤浅的理解，但是大多数老百姓这样理解已经可以了。

搭建理财金字塔的正确步骤是：首先准备好风险防范基金，其次规划好家庭消费基金，最后考虑风险投资基金。如果家庭理财的三根支柱都准备好了，其他风险投资的收益无论好坏都不会影响家庭的基本生活品质。但是目前很多家庭的理财方式是：先消费、后储蓄，甚至先消费、再风险投资、最后考虑储蓄(有剩余就存，没剩余就不存)。如果缺少风险防范基金这三根支柱，家庭消费和风险投资犹如空中楼阁，没有根基，一遇到风险，家庭理财的金字塔顷刻间就会坍塌，自己和家人的生活品质将会急剧下降，或者一贫如洗，负债累累。

当你把家庭的应急存款、社会保险和商业保险都准备好了之后，也就意味理财金字塔最关键的基石部分已经搭建好了，那么你可以放心地安排家庭消费基金或者依照你的风险偏好进行投资了。

第二步：规划好家庭消费基金

家庭消费基金包括：日常生活消费（如吃、穿、水、电、气、物业、娱乐等各项开支），购房基金、子女教育基金、旅游基金、购车基金等等。

这部分基金在整个家庭资产中所占的比重一般以20~80%为宜。

第三步：灵活配置风险投资基金

风险投资基金主要包括股票、基金、债券、外汇、黄金、期货、艺术品收藏、实业投资等。

这部分基金在整个家庭资产中所占的比重一般以10~50%为宜。

以上分配比例仅供参考，其中消费基金的伸缩性很大，希望尽快实现财富增值的家庭，在保证必要的风险防范基金和基本消费基金的前提下，应尽可能注意节俭，压缩不必要的家庭消费基金，逐步增加风险投资基金，才能加速实现自己的财富增值计划。

谋取比较好的资产收益是家庭理财的总体原则，但必须是在风险控制的前提下，在理财金字塔中位于塔基的是收益稳定，安全性高、提供基本生活保障的银行存款及保险、金字塔越到高层风险越高。

合理配置资产是关键

理财金字塔的原理是：最底层较宽较稳健，它是建立理财规划的基石，包括风险较小的理财产品，如储蓄、保险、国债等等；中层是年期。风险。回报都在中等水平，如企业债券、金融债券、优先股、各类基金等等；顶部较窄，投入资金不多，承担风险多，收益相对较高的具有进取性的投资产品，如房屋、股票、期货等等。

金字塔的尖顶有多高，底边有多长，要视各自家庭的目标、需求和能力而定。不同的家庭有不同的实际情况，那么构建理财金字塔之前，就要根据各自家庭所处的生命周期、风险承受力、保障情况、人生目标规划、资产状况、投资偏好等具体情况来配置家庭资产、选择投资品种。

常见的资产分配比例有以下几种，这些和目前足球场上流行的几种阵型差不多：

5—3—2（稳健型）：

这是最长见的一种资产分配方式，将50%的资产投资于固定收益类产品中，在这其中，活期存款、定期存款、保险、国债等等的分配比例也是有些学问的，一般来说，活期存款以留足个人六个月的月支出为限，保险的开支以个人年收收入的10%~20%为优，定存和国债要根据具体情况来安排。30%的以各种投资基金和各类债券来安排，20%投资于股市。这种配比方式适用于绝大多数人，尤其是40岁以上的人士；其特点是稳健，收益也相对较好。缺陷是对于追求较高收益的人来说，收益还是不能让他们满意的。

4—4—2（平衡型）：

这是一种平衡性资产分配方式，攻守平衡，难点在于中层的40%的具体安排，在债券型基金和平衡型基金应多投入一点，股票型基金还是不要超过15%为好。35岁左右的人比较适用，因为它进可攻退可守，在经济不明朗时可变为5—3—2，在经济形势好时可变为4—3—3。

4—3—3（进取型）：

与足球赛中的阵型一样，这是一种进取型的理财方式，比较适用于30岁以下年轻人或投资经验丰富的人，及风险偏好人士，增加了高风险部分的投入，也就是说增加了理财者自己参与直接投资的部分，可充分满足其追求高收益和成就感的心理。

进可攻退可守是上策

太保守的投资理财是选择把钱放到银行的“定存”。事实上，不要以为定期存款是“最安全”的工具，因为定存无法有效抵抗通货膨胀，尤其是现在这么高的、持续的通货膨胀，它将使你的实质购买力降低，所以长期来看定存不见得“安全”。

太积极的投资理财是希望资产迅速倍增。但是，高收益的投资往往也伴随着高风险。希望一夜暴富，就得忍受资产以同等的速度消失。

理财的一个重要特点是过犹不及，太保守或太积极都可能使你的资产暴露在风险中。因此，投资时必须做适当的风险控制。

构筑理财金字塔六问

在构建合理的理财金字塔之前，必须先对自己家庭的理财状况进行深入细致的检查，这个过程可以通个问自己6个问题来开展：

1.你和你的家庭处于生命周期的哪个阶段？

是刚毕业没几年的单身贵族、是刚结婚的年轻夫妻、是孩子在上中小学的家庭、是孩子已经上大学的家庭，还是已经退休的家庭？

2.你和你的家庭的风险承受能力如何？

是保守型的，一点风险都不愿意承担；是平衡型的，可以承担一定风险，但不能太多；还是激进型的，就喜欢高风险高回报的短期投资？相信所有的人都喜欢高回报，但是请永远记住一条不变的定律“高回报永远伴随着高风险”。

3.你和你的家庭现有的资产负债表和收支平衡表如何？

也就是说您和您的家庭现有的固定资产、流动资产是怎样的？固定资产是指住房、汽车、物品等实物类资产；流动资产就是指现金、存款、证券、基金以及投资收益形成的利润等。另外就是您和您的家庭的收入情况和支出情况是怎样的，每个月有多少净现金流入。您和您的家庭有没有负债？负债多少？是恶性负债还是良性负债？利率是多少？

4.你和你的家庭的短期、中期和长期的人生目标是什么？

年轻的朋友可能是找份好工作，找个好伴侣；刚结婚的朋友可能是买房、买车，尽早偿还贷款；中年朋友则是为孩子的未来和赡养老人着想，那么是以后送孩子出国念大学还是在国内念大学；是专门为老人设立赡养费基金还是让老人未来和自己一起住；处于空巢期的家庭可能在积累资金为退休后的养老做准备等等。这其中又分短期目标、中期目标和长期目标。比如计划一年内买车就是短期目标，计划10年后送孩子出国就是长期目标。不同的人生目标伴随着不同的理财方式。

5.你个人和家庭成员的保障如何？

现在很多人没有任何保险就去投资，举例子来说明。有人把绝大多数的资产都投资于房产，结果家庭成员突然出了意外，需要用一笔不少的钱，又没有保险，只能靠卖房子变现。我们都知道房产的流动性是很差的，房子不是说卖就能卖出去，想卖得快就只能降低价格，结果损失了不少。又或者有的家庭，丈夫年收入20万元，妻子年收入3万元，孩子2岁，但是家庭只给孩子购买了很多保险，以为孩子好就一切都好了，但是突然有一天丈夫出了意外，家庭的经济支柱一下子失去了收入能力，或者收入降低很多，又没有保险赔付，家庭的经济情况急转直下。以上是两个非常典型的例子，很能说明问题：保险是理财成功的基础之一。

6.你和你的家庭是否具有丰富的投资经验？

要想在投资理财方面获得良好的回报，还必须具备一定的投资理财经验。如果确实具备这一条件，你当然可以自己进行具体操作，但也应当循序渐进、逐步摸索，只有在积累了非常丰富的投资理财经验之后，你才可以做到游刃有余。但如果你没有丰富的经验，或者没有充裕的时间自己打理，就要改变策略，可以考虑交给专业的理财师去打理。但在此之前，也应先对理财师的资历、水平和操守进行调查、测评，找出与你的投资理念比较一致而你又信得过的理财师。

考虑完了以上几个方面，才能真正涉及到投资领域。同样的资金，不同家庭有不同的投资方式，要根据家庭所处的生命周期、家庭的风险承受能力、保险情况、人生目标规划、资产负债情况、收支平衡情况、投资偏好、预期的投资回报率去制定投资方案。

最后，大家可以根据上面的内容对比理财金字塔的内容，找出自己的不足，纠正自己在理财方面的误区，为你的家庭铺就幸福之路。

对照家庭生命周期搭建金字塔

家庭是由不同的阶段组成的。从一对夫妻结婚建立家庭生养子女（家庭形成期）、子女长大就学（家庭成长期）、子女独立和事业发展到巅峰（家庭成熟期）、夫妻退休到夫妻终老而使家庭消灭（家庭衰老期），我们称为一个家庭的生命周期，相应的针对家庭即有家庭生命周期的概念。

我们来简单区分一下家庭的几个阶段：

家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为15年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还需一笔大开支——月供款。

家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为915年。在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是生活费用、医疗保健费、教育费用。财务上的负担通常比较繁重。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。

家庭衰老期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资的花费通常都比较保守。

根据风险偏好选择投资品种

由于家庭、教育、年龄、财务状况、个人投资取向等因素的不同，人们对风险的承受能力是不尽相同的。因此投资者在进行投资理财之前，都要正确地评估自己的风险承受能力，这是明确投资目标、选择理财产品的前提。

你可以通过一些测试问卷，比较客观地了解自己属于哪种类型的投资者，从而正确制定相应的投资理财规划。下面的测试题，可供读者参考（全部为单选题）：

（1）你的年龄属于哪个组别？

①66岁以上/25以下②46于65岁③36至45岁④25至35岁

（2）你有多少年投资于股票（或基金、期货等）的经验（包括买入后长期持有及经常买卖投资产品）？

①没有经验②3年以下③3~6年

④7~10年⑤10年以上

（3）你现在是否持有以下投资产品

①银行存款、保本产品②债券、债券型基金

③外币、非保本的货币挂钩结构投资产品④股票，股票型基金，具投资成分的保险、产品

（4）你目前已投资股票、基金、期货的资产，大概占你总资产（不包括自住物业）的百分之几？

①0%②0%10%③10%25%④25%50%⑤50%以上

（5）一般而言，风险越高，潜在波动越大，潜在回报也越高。相反，风险越低，其波动越小，潜在回报也相对较低。在一般情况下，你可承受的波动幅度为多大？

①5%至＋5%②10%至＋10%③15%至＋15%④20%至＋20%⑤20%以下或＋20%以上

（6）在一般情况下，在你每月的家庭收入中，有百分之多少可用作投资？

①5%以下②5%10%③10%25%④25%50%⑤50%以上

（7）当投资于投票（或基金、期货）等产品时，你比较接受下列哪种投资期限？

①1年以下②1至3年③4至5年④6至10年⑤10年以上

（8）你储备以作不时之需的资金，相当于多少个月的家庭开支？

①没有储备②3个月以下③3至6个月

④6至9个月⑤9个月以上

注：

分值：选项①1分、选项②2分、选项③3分、选项④4分、选项⑤5分

将你的各题得分相加，得出总分数，然后对照下表，即可得知你属于哪种类型的投资者。11分以下属于，保守型在风险和收益的天平之间，你态度鲜明地维护“低风险”乃是投资第一要义。你不愿意投资于可能使本金承受风险的产品。你比较适合投资低风险理财产品，可考虑投资货币市场基金。

高CPI下如何搭建理财金字塔

2008年头四个月份CPI（居民消费价格指数）同比上涨分别达到7.1%、8.7%、8.3%和8.5%。如果人们不能通过投资使自己的资产有效增值并超过CPI的增速，那么等待你的只有财富或快或慢地缩水。面对高通胀，更应构建一个安全的理财金字塔，分散投资风险，抵御通货膨胀，享受投资收益，达到资产增值保值的目的。

一般情况下，“金字塔”理财组合中的“塔基”部分可占家庭全部资产的50%；“塔身”保持30%左右的比例较合适，“塔尖”则为20%。当然，具体比例可视个人风险喜好、承受能力程度不同而作灵活调整，但在目前通胀加剧、市场风险不确定性趋大的背景下，建议“塔基”部分最低比例不应少于40%，“塔尖”部分最高比例则不超过30%。当然这些应当根据各自家庭的具体情况而定。

黄金可按30%的比例配置

尽管投资黄金很难通过长线持有获取高的投资收益，但是它非常适合中短线的投资。而在CPI的持续走高，近期粤股又出现大幅震荡的情况下，黄金作为一种中长期投资，保值功能正在国内投资中升温。

由于黄金价格波动非常剧烈，可以有效的进行短差操作，但同时黄金交易量巨大，难有庄家进行操控，容易通过技术分析获取投资收益。而只要看对趋势，黄金做多做空都可以获利。另外黄金的价格走势一般与股票的走势呈现负相关关系，可以通过配置一定比例的黄金，分散投资（投机）的风险。

建议黄金可以作为一种特殊的资产配置，投资者可按照不超过其总资产30%的比例进行实物黄金投资配置。

定投选股票型基金

根据大多数人往往缺少投资股票所需要的关注行情时间和理财技巧，建议投资者可以选择长期定期定额产品。目前基金定投可以选择500元/月，也可以选择1000元/月，有的甚至低到100元/月。买基金对长期理财是不错的选择。

如果要达到对抗通胀的目的，投资者在选择定投基金产品时，应尽可能选择高风险、激进型的产品，例如股票型基金，不需要太担心选时的问题，也不需要理会股票市场短期的波动。事实上，由于采取了定期定额的方式，只要进行长期的投资（建议至少超过15年），就可以有效的降低投资风险，获取较高的投资收益。

从国际经验看，股票型基金是抵御通货膨胀有效的工具。据统计，从1981年到2000年的20年间，美国股票型基金年均收益率为12%左右，而近20年以来美国通货膨胀率则基本维持在低于5%水平，股票型基金在长跑中战胜了通货膨胀，使很多投资者的个人资产在通胀周期中全身而退。

股票做价值投资

如果投资者有时间，也能承担投资风险，也可考虑适当投资股票。但建议投资比例不超过其总资产50%的比例。

投资股票，风险高，要赚钱不容易，所以首要学习的是风险管理，而最有效的是“股神”巴菲特的价值投资策略。

以巴菲特近期的一只股票操作为例，巴菲特在低价长期持有中国石油的股票，赚了一大笔钱，但是去年中国石油涨到12元/股时，他认为已超出中国石油的价值，就坚决地抛掉中国石油的股票。事后，中国石油股票继续12元上涨到20多元，巴菲特根本就不再关心了，而投机者开始进场操作，他们享受了中国石油继续上涨的收益，但也承担了现在中国石油下跌的损失。而巴菲特作为价值投资者在股市里立于不败之地。

简单地说，投资要在股市上不败就是：选择被市场低估的、好的公司股票买入，长期持有，在市场回到其价值的时候卖出。因为根据经济的规律，价格是围绕价值而波动的，那么股票也会遵循这个规律，股价围绕它内在的价值而波动，所以投资者要选择股价低于价值时进入，这样风险就小了。而在股价回到价值后，市场还可能推动股价继续上涨，但这时要卖掉股票，否则一旦股价从高点回归价值时，会带来较大的损失。

从投资的时机来说，很多个股都已经跌得面目全非，有的跌幅过半，投资机会已来临。如果投资者对股市长期看好，可考虑适当买入，但最重要的仍是选择有投资价值的个股。

怎样才能将风险降至最低

金字塔式投资法：金字塔买入、倒金字塔买入、倒金字塔卖出。

定期定额投资法：可以作为零存整取的升级替代方式。

投资组合再平衡法：通过反向操作确保投资组合特性，接近当初所设资产配置目标。

一、金字塔式投资法

1.金字塔型买入法

金字塔型买入法，是指当基金净值或股票股价逐渐上升时，买进的数量应逐渐减少，从而降低投资风险。由于减额加仓的前提是市场上涨，此类方法不会错过市场上升趋势带来的获利机会，虽然不如一次性投入获利丰厚，但大大降低了市场下跌带来的风险。

2.倒金字塔买入法

前面所说的金字塔买入法适用于熊市转牛市的过程中，是顺势买入。与之相对的倒金字塔买入法则适用于当前的震荡市行情。股市波动在所难免，但只要经济长期向好，市场的重心必然慢慢提高。如果手里还有资金，可以随着股市的下跌加量买入股票、基金。举例来说，可以把手头的资金分成十份，在大盘3500点时先买入十分之一仓位的基金。随后大盘每下跌500点依次提高二、三、四成仓位。如果中途大盘回升，又可以用金字塔买入法加仓。

3.倒金字塔型卖出法

金字塔投资法的另一种形式是倒金字塔卖逆网法。与正金字塔相反，当股票价位不断升高时，卖出的数量应效仿倒三角形的形状而逐渐扩大出口，以赚取更多的差价收益。例如，看跌股市，则可以按一、二、三、四成仓位的顺序在价格上升阶段分批分批卖出。此种方法是在看跌的前提下随市场上升加量减仓，既能获得较好差价，又能减少风险。

金字塔式投资法是分批买入，卖出投资法的变种，相比后者，其优势在于随着风险的增加或释放，买入、卖出的量也随之变化。在具体操作过程中，投资者可以依据个人判断进行调整点位和仓位变动比例设定。

二、定期定额投资法

定期定额投资就是分批买入，它可以作为零存整取的升级替代方式，在积攒财富的同时进行投资，既达到平均投资成本分散风险的目的，又能摆脱选时的烦恼。尤其适合无大笔资金投资或没有时间研究经济环境和市场多空的人，是一种适合普通百姓的理财方式，尤其适合没有积蓄，但每个月有固定收入结余的投资者。

三、投资组合的再平衡

它是根据风险偏好完成资产配置后重要的一项工作，就是定期检查投资组合，使它不要偏离原来的目标。再平衡通过反向操作确保投资组合特性，以期尽量接近当初所设定的资产配置目标。不同市场的波动，造成各类资产价值的增减，占投资组合的比重也将随之改变。

再平衡的方法主要应用于长期投资，基金是极为合适的品种。也是遵循投资强迫自己卖高买低的过程，在这一过程中投资组合的风险也得到释放。

一个家庭的“金字塔”

一个家庭的组建其实是不容易的，一家大小的生活及开销都需要用心去管理，理财规划是当家者必须做好的首要问题。

“刚结婚时基本是我负责房贷，妻子负责生活开销，剩下的钱就自然放在银行里，没有进行什么投资。”杨先生和妻子去年结婚了，适应了从单身到已婚的身份转变后，两人的理财方法也从“单身”状态中转变了过来。结婚之后，除了房贷，家庭生活开销也多了，杨先生的做法是将两人的储蓄约30万元重新搭了个“金字塔”。为了方便管理，杨先生首先将两个人的活期储蓄集中进行了调整。“一般人对于家庭余钱的管理，不是存成一个定期，就是不管理直接放在活期账户。”杨先生说，无论是将存款存成大存单或者是集中存成活期，都不利于家庭理财，容易损失利息，“全部存成活期不用多说了，肯定损失利息，但全部存成一个定期，如果家庭遇到急事，即使很小一笔钱也要动用定期存单，这样一来全部的利息也就跟着损失了。”

在“金字塔”底层，杨先生就配置了15万元，其中2万元用于给两人购买意外险、重大疾病险等保障型保险产品，另外13万元存款金额则被他巧妙地呈金字塔形排开，分为1万元、2万元、5万元、7万元进行储蓄。其中，1万元是活期存款，其余几份则分别存成1年期、2年期和3年期的定期存款。如此一来，杨先生认为，如果遇到急用钱的时候，即使提前支取存款，都可以减少利息损失。

在“金字塔”中层，杨先生分配了10万元资金适当进行黄金、股票、外汇等高风险投资。虽然是有风险的，但也是高收益投资。

在“金字塔”高层，杨先生只预留了5万元左右的份额，用于购买国债、保本保息理财产品、货币基金、分红险、定投基金等低风险的理财产品。

杨先生认为，不同的家庭情况、资金状况和风险承受能力都会影响理财“金字塔”的配置，但对于新婚夫妇来说，应该给自己的家庭理财“金字塔”保证最底层的配置，尤其是“备孕”家庭应保证充足的家庭准备金。