创业通和创业贷

许多小微企业创业之初存在着大量的融资需求，可是偏偏这时候它们既无担保抵押物又无信用记录，最难获得银行贷款。也就是说，过去很少有银行贷款项目会对应这类企业。

而在互联网＋融资背景下，此类产品应运而生并被大量推出。浙江泰隆商业银行的“创业通”和中国建设银行的“创业贷”，就是其中的典型。

活跃在长江三角洲地区的浙江泰隆商业银行的“创业通”，堪称是无抵押贷款中的明星产品，曾被评为“第二届服务中小企业及三农十佳特优产品”。截至2015年6月，它已经累计向小微企业、个体工商户发放贷款100多万笔，金额突破5000亿元；直接帮助数十万名创业青年、失地农民、外来务工人员、失业人员圆了创业梦。

那么，“创业通”又是怎么做的呢？下面就来看看它的具体操作办法。

针对中国特色的无抵押贷款，泰隆商业银行推出了“三品、三表、三三制”金融服务模式：因为没有物品抵押，所以银行客户经理会亲自上门调查借款人的人品、产品、拥有哪些物品，全面掌握客户的经济情况；同时，会上门调查借款人的水表、电表，如果有出口产品的话还要看海关报表，据此最终确定是否放贷；从而真正实现小微企业融资“事前低成本获取信息、事中低成本监控管理、事后低成本违约惩罚”的三个“低成本”。为了控制风险，它们还实行“笔笔清”制度，前债不清、不贷新款。

这样做的结果是，借款人不用抵押，就可以根据自己的资金需求随借随还，在合同约定的贷款额度和期限内，随时通过网上银行、手机银行自助办理借款和还款；老客户3小时内、新客户3天之内就能收到是否准贷的回复。哪怕是处于创业初期、资金需求并不大的个体工商户和小微企业，也能向它们进行无抵押贷款；并且可以随借随还、分期还款，点点鼠标贷款就能到账，可谓方便极了。^[2]

再看中国建设银行的“小微企业创业贷”。该产品主要着眼于企业及个人结算、信用记录及家庭资产，无需抵押，办理起来非常方便。它采用评分卡模式，贷款审批所需材料简单，最高贷款额度可达80万元。

与此同时，它还针对小微企业用款资金数额零散、用款时间不固定的特点，与网络银行循环贷款配套使用，随借随还。这样能极大发挥企业贷款资金的自主使用权，最大限度地节约资金成本。

其他银行机构及融资平台也都有类似的产品可提供。条件大同小异，但贷款金额、利率方面差异还是比较大的。例如在全国“十佳村镇银行”之一的仪征包商村镇银行，该行的“小微企业创业贷”最高数额就可达500万元，能够较好地满足一般小微企业的资金急需。