没有养成精打细算的习惯

美国有位作者以“你知道你家每年的花费是多少吧?”为题进行调查,结果是几近2/3的百万富翁(62.4%)回答知道,而非百万富翁则只有35%知道。该作者又以“你每年的食衣住行支出是否都根据预算?”进行调查,结果竟是惊人的相似:百万富翁中编预算的占2/3,而非百万富翁只有1/3。进一步分析,不作预算的百万富翁大都用一种特殊的方式控制支出,亦即造成人为的相对经济窘境。即将一半以上的收入先作投资,剩余的收入才用于支出。

这是巧合吗?不是的!这正好反映了富人和普通人在对待钱财上的区别。节俭是大多数富人共有的特点,也是他们之所以成为富人的一个重要原因。他们养成了精打细算的习惯,有钱就拿去投资,而不是乱花。

世界船王、著名华商包玉刚曾经有一句名言,他说:“在经营中,每节约一分钱,就会使利润增加一分,节约与利润是成正比的。”

有人曾嘲笑包玉刚不算是一个真正的船王,只是一个银行家。

这句话讲对了一半。包玉刚并非传统意义上的船王,因为他摒弃了(或者说根本没有遵循)老一套的做法,而是用他银行家的作风、方法去管理他的船队,这种在旁人看来是不可思议的做法,却取得了成功,时至今日,又有谁敢说他不是真正的船王?包玉刚认为,把船租给用户,主要的问题是确定船在满负荷工作进行时的最多天数,以此来确定一个固定的和可预期的延期赔偿款项,以使合同双方满意。包玉刚还努力提高旧船的操作等级以取得更高的租金,并降低燃油和人员的费用。也许是银行家出身的缘故,包玉刚对于控制成本和费用开支特别重视。他一直坚持不让他的船长随便耗费公司一分钱,也不允许管理技术方面工作的负责人直接向船坞支付修理费用,原因是“他们没有钱银意识。”水手们形容包玉刚是一个“十分讨厌浪费的人。”

创业阶段是如此,在包玉刚建立了庞大的商业王国后,他的这种节约习惯仍保留着。一位在包玉刚身边服务多年的高级职员回忆道:“在我服务他的日子里,他给我的办事批示都用手写的条子传达。他用来写这些条子的白纸,都是纸质粗劣的白纸簿纸,而且写一张一行的窄条子,他会把写的字撕成一张长条子送出,这样的话,一张信纸大小的白纸也可以写三四张‘最高指示’。”一张只用了白纸1/5的条子,不应把其余部分白纸浪费掉,这就是包玉刚“应省则省”的原则。但凡白手起家事业有成的企业家们,都有这种“孤寒”的习惯。

日本的大阪商人是有名的“卑劣、小气、精明的大阪商人”,不论这句话的真正涵义是什么,大阪商人都视之为一种恭维。大阪人对坐豪华董事长室,开名牌轿车,戴名贵手表的人,会认为:“这个人如此奢侈,公司总有一天要倒闭,和他做生意实在不保险。”按他们的想法,如果是为了做生意,就应该丢弃虚荣。

洛克菲勒这个姓氏扬名全球,已成为美国大富豪的代名词。这个家族组成的垄断财团,到1974年的资产已达到2305亿美元,约等于美国当年国内生产总值的1/5。它控制着纽约的6家大银行的2家、4家大保险公司的2家、全美5家大石油公司中的4家。洛克菲勒垄断资本集团的创始人约翰·戴维森·洛克菲勒创业的一生,可说是靠勤俭而致富的。他1839年出生于一个医生家庭,生活并不宽绰,在艰难的生活中使他养成了一种勤俭和奋发的精神。他快到16岁时,决心自己创业,时常研究如何致富,但百思不得要领。一天,他在报纸上看到一则广告,是宣传一本发财秘诀的书。洛克菲勒看后喜出望外,急忙沿着广告注明的地址到书店购买这本“秘书”。该书包装精密,不能随便翻阅,只在买者付了钱,然后才可以用剪刀打开。洛克菲勒求知心切,买后匆匆回家打开阅读,岂知翻开一看,全书仅印有“勤俭”二字,他又气又失望。洛克菲勒当晚辗转不能成眠,由怒火“发财秘书”的作者坑人骗钱,渐渐细想作者为什么全书只写两个字,越想越使觉得该书言之有理,感到要致富确实必须靠勤俭。他大彻大悟后,从此不知疲倦地勤奋创业,并十分注重节约储蓄。就这样,他坚持了5年多的打工生涯,以节衣缩食的节俭精神,积存了800美元。经过多年边打工边观察的生活,洛克菲勒看清了自己的创业目标:经营石油。经过几十年的奋斗,他终于成为全球“石油大王”。

19世纪石油巨头成千上万,最后只有洛克菲勒独领风骚,其成功绝非偶然。有关专家在分析他的创富之道时发现,精打细算是他取得成就的主要原因。洛克菲勒在自己的公司中,特别注重成本的节约,提炼加仑原油的成本计算到第3位小数点。他每天早上一上班,就要求公司部门将一份有关净值的报表送上来。经过多年的积累,洛克菲勒能够确切地查阅报上来的成本开支、销售以及损益等各项数字,并能从中发现问题,以此来考核每个部门的工作。1879年,他写信给一个炼油厂的经理质问:“为什么你们提炼1加仑原油要花1分8厘2毫,而东部的一个炼油厂干同样的工作只要9厘1毫?”就连价值极微的油桶塞子他也不放过,他曾写过这样的信:“上个月你厂汇报手头有‘1119’个塞子,本月初送去你厂1万个,本月你厂使用9527个,而现在报告剩余912个,那么其他的680个塞子哪里去了?”洞察如微,刨根究底,不容你打半个马虎眼。正如后人对他的评价,洛克菲勒是统计分析、成本会计和单位计价的一名先驱,是今天大企业的“一块拱顶石”。

坐吃必然带来山空。创富过程中,既要“开源”,又要“节流”。节俭不仅能保持财富,而且还是增大财富的基本手段。养成勤俭节约的美德,是创富者必须具备的素质之一。

过去,有一个人很穷。一天,他拾到一个鸡蛋,回来便对妻子说:“我有家当了,这只蛋可借邻居家母鸡孵小鸡,鸡卖以后,再买牛繁殖,卖牛得钱放债,日复一日,年复一年,就会得到更多的钱……”

从中我们可悟出一个道理:如果这个人不把得到的蛋拿去孵鸡,而是吃掉,恐怕就难以实现致富的目标。社会上确有一些先富起来的人,只顾眼前,不思长远,总想把“鸡下的蛋”吃光,盲目攀比、盲目消费,就像梦中发了笔横财,不知如何是好,于是就赌、就嫖、就吸毒、就比赛烧钞票,就是没想到扩大实业,拓展生意。但是,钱再多也是有限的,“坐吃”必然带来“山空”。不精打细算富不起来,即使偶然富了起来,不勤俭节约也富不长,最终也会破败下去。这也是有大量事实作为依据的。

有一位博士,他有数个博士名衔。年轻时,由于才华出众,被多家公司器重,所以他不愁没有工作,觉得自己声名显赫,所以他每年都把金钱散尽,与不同的女友到世界各地游玩,不是到泰国森林骑大象宿营,就是到欧洲旅行,享受浪漫豪情。到了50多岁,数度婚姻变化,令他一贫如洗,失业数年。后来到了70岁,他还要为解决生活问题而奔忙。

有“银山之王”的称号而能触手成金的H.A.W铁巴,是没有一文钱出发到美国西部,得机会爬上大富豪地位的人物。但是,他的荣华之梦并不太长久。十几年后他便再度没落,又拿起铲子和鹤嘴锄,做着不能再见到的荣华之梦死了。由无一文而筑起了百万的财富,靠的是勤奋;而由百万富翁再返回无一文的没落,原因在于他奢侈的生活。铁巴穿着华贵合身的罗纱衣服,建造了世界有名的邸宅,天天不是酗酒就是找女人。如此奢侈浪费,“银山”也被他坐吃山空了。不久后,铁巴的钱财耗尽,最后贫病而死。从这里我们可以看出,一个百万富翁尚且能因挥霍无度而没落,对于我们这些期望致富者来说,还有什么理由不精打细算,勤俭节约呢?

古人曰:“小富在俭,大富在天。”意思是小富必须靠勤俭,大富必须靠把握机遇。在通常的情况下,大富都是从小富开始的,否则,你即使遇到好的发财机会,也往往会因为没有最起码的资金而眼睁睁看着机会擦肩而过。在现实当中,即使是大富巨富,也是非常注意杜绝浪费的。

比尔·盖茨其赚钱的能力与赚钱的速度都堪称世界第一,但他不仅会赚钱,更会花钱。有一次,他和一位朋友同车前往希尔顿饭店开会,由于去迟了,以致找不到车位。他的朋友建议把车停在饭店的贵客车位。“噢,这可要花12美元,可不是个好价钱。”盖茨不同意。“我来付。”他的朋友说。“那可不是好主意。”盖茨坚持道,“他们这是超值收费。”由于盖茨的坚持,汽车最终没停放在贵客车位上。到底是什么原因使一个身家几百亿美元的盖茨不愿多花几元钱将车停在贵客车位呢?原因很简单,盖茨作为一位天才的商人深深懂得花钱应像炒菜放盐一样恰到好处。大家都知道盐的妙用。盐少了,菜淡而无味;盐多了,苦咸难咽,哪怕只是很少的几元钱甚至几分钱也要让每一分钱发挥出最大的效益。一个人只有当他用好了他的每一分钱,他才能做到事业有成,生活幸福。

托马斯·斯坦雷和威廉·丹科都是拥有博士头衔的市场调查问题专家。经过20多年的研究,最近出版了一本具有轰动效应的畅销书《百万富豪距你不远》。这本书在出版后数十个星期里一直排在《纽约时报》和《商业周刊》等畅销书排行榜的前列。作者在书中所描写的当代美国百万富豪的一般形象,与我们在大多数媒体中所见到的以及所想像到的大为不同。他们中的多数过着与常人没有两样的平凡生活,只是他们在致富的过程中注意到了一些常人忽视了的东西。以该书的主要作者斯坦雷为例,他就属于这样一类的新时代的百万富豪。尽管眼下仅因这本畅销书的简装版版权费就拥有了100多万美元,但是斯坦雷仍然居住在他那个1982年建造的4居室的房屋里,过着十分俭朴的生活。

以下是斯坦雷在接受《美国新闻与世界报道》周刊高级编辑安妮·凯茨采访时就美国百万富豪的成功之道所发表的精彩言论。斯氏不仅是在向我们介绍这些成功了的富豪们的故事,而且更是在向我们展示一条通往致富之理想境地的金光大道。

——百万富豪是怎样走上致富之道的呢?

“收入与财富之间并不能必然地划等号。对此,我们必须了解。当今的富豪们一般都有较为丰厚的收入,但是比收入更重要的是他们注意积敛财富而不随意挥霍。他们多半生活在他们所能够承受的生活水平之下。我们调查过的百万富豪的年平均收入为13万多美元,可是绝大多数人每年没有花费到10万美元。在美国,百万富豪的年均花费是在6万～10万美元之间。”

——百万富豪的一般生活方式是怎样的呢?

“说起来让人难以相信,许多百万富豪的生活方式非常俭朴。我认识的一个富豪,其家产在2500万美元以上,他从来没有买过一辆新车。他们有4个孩子,但他却只有一套3居室的住房。他的两个儿子睡的是上下铺,而他自己则驾驶着一辆有了5年历史的沃尔夫车。这对一般的美国人来说都是不可想像的。我认识的另一位富豪是一个自雇自的50岁开外的医生。自从医学院毕业以来,他总共才驾驶过两辆车。当然这两辆车都是奔驰。他的第一辆车行驶了近30万公里,然后才在6年前买了他的第二辆二手旧车。还有一位富豪从来没有在外面吃过饭。他的妻子为他准备午餐,他自己用一个牛皮纸袋将其带到公司里去吃。30年过去了,他的节俭的生活为他省下了不少金钱。”

——节俭的生活方式真的就那么有意义吗?

“我们研究过的那些富豪们可以在不挣1美元的情况下平均维持其生活16年,而且他们中的许多人都是白手起家的,没有从其父辈那儿继承到任何财产。有一个售卖和租赁建筑设备的富豪告诉我,当他看到那些与他谈生意的主管们时,他想要是这些主管们的孩子被人绑架,他们甚至拿不出1万美元去赎回自己的孩子,可见其财务状况是何等的糟糕。这儿还有另外一个故事告诉我们财务计划具有何等的重要性。我曾经与一个并非百万富豪的人交谈过。他,50岁上下的年纪,一个大型公司的中层管理者,圣诞节前的一个星期被告知,他要在圣诞节的头一天到丹佛市的分公司报到。他如果有足够的积蓄,本可以拒绝这种安排,因为他有3个孩子现在都在同一所学校读书,而且都爱好体育,他的太太更是喜爱他们所生活的社区,但是因为他们的存款中仅仅只有3个月的工资,最后不得不倾家去了他们都不愿意去的地方。而真正的百万富翁是绝对不会出现这种情况的。”

——妨碍财富积累的最大天敌是什么?

“在无适用价值的东西上花费过多,比如衣物、外出就餐等。如果你是一位医生、律师、会计师或工商管理硕士获得者,你总会觉得自己应该生活在一定水平之上——有一个与你身份相符的居住环境,有一辆价值不一般的座车等。我们就曾经拜访过这样的一位人物,他有多套价值在2000美元以上的西装。我私下问我自己,在他走出服装店之后这些每套2000美元的西装还值多少钱呢?我还认识一个年轻的股票经纪人,他每年可以挣到8万美元的收入,他想买一幢豪华的别墅。我看过他的账单,他要购买的东西的价值正好是在银行能够贷款给他的最大限额边沿。我向他谈起了我认识的另一对职业夫妇,他们的年收入也在8万美元之上,但是,他们却乘巴士去单位,加班工作视为家常便饭。是不是有了一个经纪人的职业和一个工商管理硕士的学历,就意味着必须过上奢华的生活呢?其实不是的。”“美国半数以上的百万富豪住在中产阶级、蓝领阶层集中的地方或乡村地区,就像我们曾经采访过的一个富豪那样。当我们走进他家时,我们没能从他的橱柜里找到一套西装,这简直让我们感到无比的惊讶。他穿着一条破旧的牛仔裤,驾驶着一辆10年以上的二手旧车,与他高中同学的一些人,现在却住着豪宅、驾着豪华车、送孩子上私立学校。但是,这位先生告诉我们,他的这些同学并没有积存什么财富,他用了这样一句话形容他们:‘有名无实。’”

在许多人的心目中,百万富翁肯定都是奢侈无度、一掷万金的主儿,哪知道他们在用钱上比我们还考虑得细,考虑得精。这正是他们能成为富人而我们却没有富起来的一个原因:不会赚钱,也不会花钱。

如果说赚钱要靠机会,靠实力,而花钱,却是我们每个人都能把握的,它只要靠我们合理的理财。每个家庭都有自己的致富目标,也都有它自己特有的财务问题。即使在一个家庭里,家庭各个成员也都有各自不同的需求,而且不可能被同样程度的花费、节约和储蓄的限制所束缚。因此,对于一个人应该在银行里存多少钱,应该投入多少保险费,应该购买还是租借住宅等之类问题,就不存在固定不变的答案。要回答这些问题,必须视具体情况而定。不过,其中也有一些常识性的原则可资遵循。下面是一些成功者的经验之谈。

(1)把钱花在事业上。一个满怀雄心壮志的人,应该为增加自己的成功机会而慷慨地花钱。在获得一定程度的成功之前,他在满足个人享乐方面的开销,则应该像个守财奴似的小气。

这就意味着,你应该尽可能多地考虑摆在面前的这类开支,例如,参加一个自我提高课程的学习,加入一个有利于自己事业发展的俱乐部等等;而对另一类花费,如夜生活、赛车、快艇等等,则应该十分吝啬。如果你首先考虑满足事业上的需要,那么,其他方面的生活内容也将逐渐丰富起来。

这个有关花钱的忠告,不仅对那些在致富中刚刚准备起步的人特别有用,而且对一切至今还没有能顺利进行他的事业的人都有指导意义。一个真正希望成功致富的人,如果把自己的时间和精力耗费在对他的事业毫无助益的消遣上,那是愚蠢的。那些已经致富的人之所以致富,无一不是因为他们把事业摆在首位。

(2)有一笔应急储蓄。随着一个人年龄的增长,他对家庭所负的责任也逐渐加重。他的家庭日益增加的吃用、医疗、娱乐、交通和接受教育等各方面的开支,都要靠他的收入来满足。他所拟定的最合适的家庭收支计划,可能被一次未曾预料到的突发事故所损害,甚至被永久地毁灭掉。即使他为了防止意外事故给自己作了部分保险,也会因为对飞来的横祸毫无准备而摔倒。因此,对任何一个人来说,都需要应急储蓄,就像一个企业公司,为意外开销或负债而保持一定的储蓄一样。

(3)为未来投资。一个企业的所有者,或它的经理总是将所得的盈利进行再投资,扩大再生产,以发展他的事业。一个人也一样,他的财产增长,取决于他的能力和他是否乐意将他的部分收入进行再投资。

总的来说,君子闲时要有吃紧的准备,不计划如何攒钱致富,等于计划如何捱穷。如果你每年不能累积一定指标的“利润”,还要入不敷支,等于你在经营一家蚀本公司,倒闭自然是迟早的事。

养成精打细算、合理开支的习惯,对于保证致富目标的顺利实施具有特别重要的意义。它体现我们的理财水平,也决定我们的财富增长,绝不可等闲视之。