这样“存”款最划算

这样“存”款最划算

理财过程中，难免会遇到这用钱，那花钱的地方，如何让你的利息少损失，让损失避免到最低，是我们需要了解的。

刘小姐2002年3月将自己的积蓄5万元存入银行（利率为2.79%，存期为5年），可2004年3月份，她看到同事们都在投资国债（期限为7年，年利率为4.71%），说是风险小，收益高，比储蓄划算得多。她也动心了，想将5万元提前支取出来，转而投资国债。可是，一考虑到提前支取的利息损耗，刘小姐又有些犹豫了。

◎号脉问诊：

在定期储蓄中经常会因各种原因需要提前支取存款，但是根据规定，定期储蓄提前支取只能按活期利率计算利息，所以损失是不可避免的。但是，我们可以运用一些技巧使利息损失减少到最低程度。

◎对症下药：

那么，刘小姐究竟应该怎么办呢？方法主要有以下几种：

办理部分提前支取

银行规定，定期存款的提前支取可分为部分和全额提前支取两种，储户可根据自己需要，办理部分提前支取，这样剩下的部分存款仍可按原有存单存款日、原利率、原到期日计算利息。如果仅仅需要部分资金，宜采用此种办法。比如，刘小姐的这张存单，到期本可获利6975元（税前）。如果全部提前支取，按两年活期储蓄计算，只能获利息720元（税前）；花费1万元，剩余4万元存入3年定期，到期获利3024元（税前），一共比原来损失6975-（720+3024）=3231元。如果只提前支取1万元（税前利息144元），剩余4万元仍按原存单存款，到期可获利息5580元（税前），共损失利息6975-（144+5580）=1251元。两者相差将近两千元。

办理存单抵押贷款

如果因为急用，您需全额提前支取1年期以上的定期储蓄存单，而支取日至原存单到期日已过半或较短，此种情况下，可以用原存单作抵押办理小额贷款手续，这样也可减少利息损失。比如，您有5年期存款l万元，到期本可获利1395元（税前）。现已存了4年，这时急需用款l万元。如果提前支取，利息共计288元（税前）。如您申请抵押贷款，用期1年（因离存单到期日还有一年），1年期短期贷款年利率为5.31%，您需要支付贷款利息531元。但存款到期后，仍可获利1395-531=864元。比提前支取可多获利864-288=576元。

提前支取定期储蓄款去转投利息更高的投资方式时，应先核算一下利息的得失而后行

刘小姐提前支取全部5万元投资国债，7年（到2011年）可获利16485元。如果继续储蓄，到期转存3年期定期存款，到2010年，共可获利6975+3780=10755元，相差很大。由此可见，刘小姐还是投资国债收益较高。但另一方面，这也是由于国家近几年调低了银行利率，以及刘小姐投资7年期长期国债造成的。因此，因个人情况而定，一定要仔细计算清楚得失，再进行投资。

◎理财小课堂：

活期存款可能是理财中最小儿科的东东了。可随着如今理财产品的增多，同样是活期存款，“存”的方法有很多，其收益也会相差数倍，关键要看你会不会“存”。来自中国人民银行的数据表明，目前全国金融机构储蓄存款总额中活期存款的占比为34%，可以说“三分天下，活期有其一”。这反映出在目前利率走高的情况下，人们更青睐于存储方便、变现灵活的活期储蓄，同时也说明大家对其他活期理财方式缺少了解——其实同样是活期存款，“存”的方法有很多，其收益也会相差数倍，关键要看你会不会“存”。

货币基金

货币基金是一种主要投资央行票据、记账式国债、金融债、协议存款等稳健型金融产品的开放式基金，因为它不像其他开放式基金一样有认购和赎回费用，所以投资者可以把它当成“活期储蓄”，而随时购买和赎回（从发出赎回指令到可以取现一般需要2个工作日）。在西方发达国家，很多投资者把货币基金当成打理活期资金的主要方式。

货币基金虽然在灵活性上和活期储蓄基本相当，但其收益却和活期储蓄大相径庭。比如，用5万元申购南方现金增利货币基金，其年收益高达2%以上，而活期储蓄的利率仅有0.57%，二者相差接近4倍。

定活两便

定活两便计的利率是按一年以内定期整存整取同档次利率打六折执行。因为经过打折之后，定活两便的实际利率可能和活期差不了多少，所以现在已经很少有人再存这一储种了。其实，在存款金额较大、实际存款时间高于三个月的情况下，定活两便还是有“账”可算的。

假设你将难以预计取款日期的5万元存成定活两便，如果三个月后办理支取，年利率是按三个月l.71%打六折，实际为1.026%，比活期0.72%的年利率高0.306个百分点，三个月存款的税后收益比活期储蓄多30.6元。

活期人民币理财产品

近来，广东发展银行、浙商银行等金融机构相继推出了带有活期性质的一个月期人民币理财产品，该产品主要投资于国债等渠道，并且有良好的银行信誉因素，所以收益较为稳妥。购买该产品后如果需要赎回，可以随时向银行提出申请，l～2个工作日即可变现。这一活期理财产品的年收益率预计在1.9%至2.3%之间，认购起点一般为5万元人民币。

因为活期人民币理财和活期储蓄一样，都是银行的理财产品，稳妥性基本相当，所以购买活期人民币理财可谓是“一样的投资，不一样的收益”。