如何选择合适的交费方式

●如何选择合适的交费方式?

购买保险有多种交费方式。财产保险、意外伤害保险和短期健康保险的保险费一般在订立合同时一次付清。长期人身保险既可以在签订合同时一次趸交保险费，也可以分期支付保险费。对于一次性付清的保险产品来说，交费的方式毋庸考虑。对于期交的长期寿险合同来说，消费者就应根据自身财务状况、消费习惯和投保目的等来选择适合的交费方式。

(1)保障类产品宜选择长期交费。

购买保障类险种，如定期寿险、终身寿险、长期健康保险等，投保人为的就是获得“以小搏大”的效果，也即用尽可能少的保费支出来获得较大的风险保障。由于风险的发生具有不确定性，购买保障类险种，适宜选择长期交费的方式，这样，分摊在每一年中的保险费相对较少，“以小搏大”的目的更容易达成。另外，一些保障类产品在保险合同中有保费豁免条款，这样，选择较长的交费期就更可能减少保险费的支出。

(2)储蓄型保险宜选择短期交费。

生死两全保险、养老型保险等都具有很强的储蓄性，对于这类保险产品，在支付能力许可的前提下，可考虑选择短期交费。因为相同的保额或相同的储蓄目标，在交费期较短的情况下，总的支付金额也较少(不考虑货币的时间价值)。特别是对于年纪较大的人群来说，如果要选择这类保险，最好能选择短期交费或是一次性趸交的方法。另外，当产品具有分红或投资功能的时候，在较短的交费期内完成交费义务，意味着在合同初期就能享有比较高的分红权或投资账户累积基数。保险产品均为复利计息，如果在较短的时间内完成保险合同所规定的交费义务，也就能充分利用复利的效用来达到累积财富的目的。

(3)长期重疾险适宜选择分期交费。

对于长期重大疾病保险，投保人采取分期交费方式不仅可以缓解投保压力，而且比趸交更划算。例如，某人购买了一款重疾险，保额为20万元，保费支付可以选择期交，也可以选择趸交。假设被保险人在投保后两年出险，并获得20万元的保险金。在这种情况下，如果投保人当初选择的是20年期交，则月交共需交纳14 688元，年交共需交纳13 600元;但如果是一次性趸交，共需交纳的保险费为100 200元。这一例子说明，购买长期重大疾病保险，投保人选择月交和年交这两种分期交费方式，要比趸交划算。

(4)根据收入状况选择交费方式。

交费方式的选择还与投保人的支付能力有关。如果投保人在投保时没有足够的资金储蓄，那么采用趸交和短期交费方式就没有了可能性，只有选择长期交费。所以，在选择保险交费方式时，还要综合考虑个人的经济收入水平、财富积累情况以及未来收入的稳定性。如果眼下有一大笔银行存款，但未来的收入可能不太稳定，则适宜选择趸交或短期交费的方式。如果收入比较稳定，且前景看好，则可首先考虑采取长期交费方式。