美国现在的存款利率是多少

第十五章　金融机构概述

金融机构的定义

金融机构指从公共大众和其他机构那里收集资金并将它投资于诸如贷款、证券、银行存款和能产生收入财产的政府机构或私人拥有的实体。

广义上解释，金融机构充当储蓄人与借款人之间的中间人并被他们获得资金和将资金投资的方法所区分。因此金融机构也被叫成金融中介机构。

学习/研究金融机构的理由

为什么要研究金融机构？回答是简明的：金融机构是那些能使金融市场起作用的机构。没有金融机构，金融市场就不能将资金从储蓄者那里转移给那些有生产机会的人。因此金融机构对整个经济的表现会产生重要影响。

金融机构的分类

基本上，金融机构有两大类：存款性（金融）机构（银行）和非存款性（金融）机构。

在美国，存款性机构常常被简明地称之为银行。银行是从个人和机构吸收存款并进行放款的金融中介机构。在美国这样的机构包括商业银行和所谓的节俭机构（简称为Thrifts）：储蓄贷款协会、互助储蓄银行和信用协会/信用社。

在美国非存款机构由像经纪人商行、人寿保险公司、金融公司（一种非银行的向企业或个人放款的机构）、养老基金和诸如互助/共同基金一样的投资公司这样的金融机构所组成。他们通过向公众出售证券或出售保单（如保险公司）直接从金融市场筹措他们用于投资活动的资金。

现在存款机构与非存款机构之间的分界线已变得越来越不清晰了。在美国，经纪人商行可将他们顾客的钱投资于银行存单而银行以及储蓄机构则能向证券经纪人和互助基金或共同基金提供服务。

还有一种对金融机构进行分类的新方法：就是将他们分成银行和非银行机构。

金融机构的风险管理

近年来经济环境风险日益变大充满着不确定性。利率波幅加大，几乎世界各地股市失败，特别是诸如发达国家美国和英国的股市，外汇市场上的投机性危机常常或频繁发生，金融机构的破产情况达到20世纪30年代大萧条以来的罕见水平。为避免由环境造成的利润率的大起大落（甚至金融机构的破产），金融机构必须对如何应对风险这个问题表示关切。所要对付的新增的风险主要包括利率风险。金融机构，尤其是商业银行可用修改其资产负债表和使用新的金融工具的方法来管理他们所遭遇的利率风险。其目的是为了不让利率变化在来年或即将到来的日子里对银行利润产生影响。

美国对金融业监管的原因

在美国，众部门中金融系统的监管是最为苛刻的。美国政府对金融机构进行监管的主要理由有三条：

其一，增加可供个人和机构投资者使用的有关信息。

其二，确保包括在金融系统中的金融市场、金融机构或金融中介的稳妥性。

其三，加强国家对货币政策的管理。这是因为银行在决定货币供给方面发挥重要作用。对美国金融中介的大多数监管都是为了改善对货币供给的管理。例如，为达此目的，作为货币政策工具的法定存款准备金就常常被使用。

美国与其他国家在金融监管方面的区别

与其他发达国家如英国（更推崇自我管理）相比之下，美国的金融监管更严格，力度也更大。这就是美国与其他国家在金融监管方面的主要区别。例如，在过去美国是唯一对银行设立分行进行限制的工业化国家：这些限定使美国银行的规模和设立分行的地区受到限制。在提供服务的范围上和持有什么资产方面，美国银行受法律的限制程度也是最为严厉的。外国的商业银行常常持有商业公司的股票。在日本和德国，商业银行所持有的股票金额可能很大。

至于对证券市场的监管，美国就更先进了。美国对证券市场的监管分三个层次：联邦一级，州一级和自我监管。在英国，主要监管形式是自我监管。英国自我管理机构是以这样的想法为依据的：专家的知识最丰富。还有，美国的银行监管也是相当不错的。它通过与消费者信贷和资本充足率有关的法律来进行。美国联邦和州一级的立法为组建新银行规定了必要的合适的资本金额。

1981年年末，美国三个监管机构宣布了对资本评估的举措。联邦存款保险公司规定：各种规模的联邦存款保险公司成员行的自有资本占他们总资产的6%是可接受的。财力雄厚的银行，其自有资本占总资产的比例可低于6%和5%，低于5%则被视为资本金不足的银行。自有资本由普通股账户的总金额所组成。美国三家对银行监管的机构是：美联储、联邦存款保险公司和通货监理官（它是美国国民银行的主要监管者）。