见证华埠变迁

40多年前，他独身一人，漂洋过海，从中国香港来到美国，开始了青年求学之路。

40多年后，他带领1000多名员工，服务华人、华侨和华商，成为美国纳斯达克上市公司、华资银行——国泰银行的董事长兼总裁。

他就是郑家发：物理学博士、华侨银行家，打拼在美国，牵挂在祖国，希望能在不久的将来把国泰银行的分行开回中国。

国泰银行总部位于美国西海岸洛杉矶。2013年5月，郑家发在百忙之中抽出时间接受了我的专访，讲述了自己的海外求学经历，分享了掌门国泰的经验，而他本人打拼的故事也是“美国梦”的缩影和真实写照。

海外求学之路

国泰银行总裁郑家发

郑家发，祖籍中国广东，1944年出生于一个经商世家，父亲是爱国侨领郑伟权。1962年，郑家发在香港完成了高中学业，随后打算出国留学。当时，香港只有一所大学，即香港大学，因此，不少香港学生选择到国外求学。出国留学前，郑家发在香港念了一年大学预科，并于1963年踏上了到美国的求学之路。

经过一番刻苦攻读，1966年，郑家发大学毕业，在威斯康星大学修完应用数学和物理学专业。随后，他选择到位于纽约长岛的石溪大学攻读物理。郑家发说，之所以选择物理还有一定的历史渊源。1957年，苏联成功发射世界第一颗人造卫星，令美国朝野震惊。1961年，时任美国总统约翰·肯尼迪启动了十年登月计划。他当时认定，十年登月计划将需要大量工程师，学习物理将来必有用武之地。

1966年，诺贝尔物理奖得主杨振宁先生来到石溪大学，郑家发对杨振宁敬仰已久，这也促使他选择了物理专业。1971年，郑家发获物理博士学位，随后在俄勒冈大学从事了两年的博士后研究工作。此时，他面临着一个艰难的人生选择。

“回香港去，还是留在美国发展？”

这一念头一直萦绕在他的心头，挥之不去。

思乡情节愈发浓烈，但经过一番反复思索，郑家发认为，亚洲经济刚起步，如果回香港从事物理专业，发展的机会可能不会太大。当时，集成电路行业也在起步，他有意加入的施乐复印机公司拥有雄厚的资本和专利，并且准备在洛杉矶成立实验室。

郑家发想，如果将来回到香港或是台湾，半导体行业肯定会有前途。最终他选择留在美国发展，随后加入了施乐复印机公司。“现在来想，当初的看法也是对的，台湾现在最大的半导体行业——台积电董事长张忠谋当时也在美国当工程师，后来决定回到台湾，最终取得了今天的成就。”

供职于施乐复印机公司期间，郑家发担任研发部工程师，研究电脑系统和开发、生产和测试集成电路。1975年，郑家发的父亲郑伟权移民洛杉矶。由于郑伟权一直在香港经商，来美国之后也希望继续寻求在商业上的发展。

“我父亲发现国泰银行旁边有一块地，便把它买了下来。父亲对我说，你空余时间帮一下忙，我打算盖一个小商场（shopping center），你跟建筑师联系，筹备一下”， 郑家发回忆说。

在美国做生意，向银行贷款是很平常的事，但对于刚刚踏上美国的中国移民来说，由于缺少固定资产抵押和信用记录，贷款通常比较困难。“当时在洛杉矶唐人街只有两家银行，一家是国泰银行，另外一家是美国银行的分行。后来，因为要贷款，我就跟国泰银行打起了交道。”

国泰银行成立于1962年，首任总裁由程达民担任。与美国银行的“高高在上”相比，国泰是一家当地银行，也是美国第一家由华侨投资经营的商业银行，而银行高层的华裔身份对华人也多了一分亲近感。

在充分评估风险之后，国泰银行最终答应给郑家发一家贷款。而这次与国泰银行打交道的机会使郑家发结识了程达民。两人后来结成忘年之交，也为郑家发进入银行界发展奠定了良好基础。

开启银行之路

创办之初，国泰银行注册资金只有55万美元，7名员工，经营面积不过1000平方英尺，“蜷缩在”洛杉矶中国城的一个角落里。截至2013年，国泰银行已发展成拥有资产约110亿美元，1000名员工，50家分行，在纳斯达克上市近30年的一家实力雄厚的公司。

1982年，郑家发正式加入国泰银行，担任董事一职，次年成为程达民总裁的私人助理，1984年担任国泰银行执行副总裁，1985年担任总裁（CEO），1994年开始担任董事长。

一路走来，颇为辛苦。郑家发说，由于程达民先生的推荐，他进入国泰银行董事局。一开始，刚刚转行的他并不熟悉银行业务。“我经常向程先生请教，慢慢了解银行各部门，与各部门主管接触和学习，一切从头开始。” 郑家发说。

慢慢地，郑家发从银行业务当中找到了乐趣，也逐渐体会到了银行的重要性。郑家发说，因为银行有贷款业务，能够助力商人发展，对当地社区的发展也有很大推动作用。作为南加州第一家华资银行，国泰银行的创办初衷是为华人和华侨的经济发展服务，支持华埠发展，帮助华人、华商实现他们的“美国梦”。不过，国泰的发展并非一帆风顺，前后经历了4个不同寻常的阶段，也见证了洛杉矶华埠移民的发展历程。

第一阶段：1962年－1979年。其间近20年，国泰银行只有一家分行。郑家发介绍说，上世纪60年代初期，华侨在美国的经济地位很低，从事的行业不多，发展缓慢，直至1982年，出于新移民和业务增加的需求，国泰才在洛杉矶蒙特利市成立第一家分行。

第二阶段：1980年－2000年，其间20年，国泰银行实现资产由原先的1.5亿美元增长到20亿美元。1978年以后，中国台湾移民越来越多来到美国南加州，此时台湾经济也在起飞，制造业发展较为突出。台湾民众希望把孩子送到美国接受高等教育，台湾对美国的出口贸易大幅增加。为了方便往来贸易，一些台商陆陆续续在美国开办子公司和办事处。另外，1975年，二战以后美国参战人数最多、对其影响最大的战争越南战争结束。大约100万难民中的半数为越南华裔，他们纷纷从越南来到美国加利福尼亚和得克萨斯州休斯敦市。在美华侨数量迅速增长，带动了华侨在南加州的生意。

第三阶段：2000年－2007年，国泰银行在美国本土迅速扩张和发展。7年间，国泰银行走出南加州，以美国第一大城市纽约为跳板迅速发展，前后收购了4家银行，资产由20亿美元增长为100亿美元。

国泰银行洛杉矶办公楼

2008年至今是国泰银行发展的第四阶段。受2008年美国金融危机的影响，国泰银行资产徘徊在106亿美元至116亿美元之间。郑家发说，虽然大环境严峻，但是国泰依然保持了充足的资本金迎接挑战和新的商机。

早期赴美的华裔移民，其主要目的地是以纽约为主的美国东海岸城市，携带资金少，大部分是来美国打拼赚钱的。如今，不少赴美中国移民资金雄厚，在美国投资开发寻找商机从而促进在中国产业的升级。经过半个多世纪的积累和经验，国泰银行迎来了新的发展机遇期。

2012年，国泰银行成立50周年。由于国泰银行历史较为悠久，始终对客户保持高度忠诚，银行客户数量不断增多，而国泰服务华侨的宗旨始终如一，服务质量不断提高，这也赋予了国泰在华资银行中较强的竞争力。

通过不断的学习和探讨，国泰银行探索出一条适合自身发展的道路，而郑家发也积累了丰富的银行管理经验。由于国泰银行与中国台湾、香港和大陆客户打交道的时间较长，在风险评估方面建立了一套成熟的体系，秉承稳健运营的原则，不断赢得客户的信赖，在业内也树立了良好的口碑。

郑家发说，美国发展资本主义制度，商业层面的规章制度相对健全，每个行业都有自己的“龙头”，对于希望来美国发展的中国企业而言是一件好事。中国企业可以借助这一平台，吸收“龙头”企业的经验和技术。

中国情怀不改

目前，中国企业践行“走出去”战略已经10年有余。随着中国经济地位的提高，中资银行的国际化步伐也在加快，美国作为全球重要经济体，自然少不了中资银行的参与。郑家发说，中国银行在芝加哥开设银行，中国工商银行在美国收购东亚银行旗下的十几家分行，均印证了这一发展趋势。“美国和中国目前是全球最大的经济体，中国银行应该来美国发展，美国的银行也应该走到中国去，这都在情理之中。”

由于中国在全球的经济地位不断提高，国有四大商业银行在国际上排名也很靠前，来美国发展是一件好事，可以更好地互通有无，互利共赢。不过，郑家发也直言不讳，来美国发展不会一帆风顺，日本金融机构先前在美国的扩张教训或许值得来美国发展的中国银行借鉴。

1980年至1997年间，日本几乎所有大的银行均在美国开设分行，尤其是在加州地区，商业活动很活跃。1997年亚洲金融风暴以后，日本银行“一家一家地纷纷撤离”。如今，加州地区只剩下两家银行依然拥有日资，其中一家是经营比较成功的加利福尼亚联合银行，其母公司是日本三菱东京UFJ银行，而另外一家银行是Manufacturers Bank，资产较少，在30亿美元左右，母公司是三井银行（Mitsui Bank）。

日本银行纷纷撤走一方面是日本出于自身考虑，但从侧面也反映了企业国际化的道路并非一帆风顺，困难主要体现在管理方面。郑家发说，银行涉及贷款业务，属风险行业，风险控制尤为关键。

“如果控制得比较松，容易出问题（贷款收不回来），但如果控制得过紧，则没有生意可做，所以控制是否得当完全依靠管理层。”加利福尼亚联合银行之所以比较成功，原因之一是其管理层大部分聘用了美国职业管理人，并且“本土化”程度高，大部分员工是美国人，而这样“本土化”的经营方式或许值得中国金融机构借鉴。

2013年3月22日，位于芝加哥中央商务区的中国银行芝加哥分行开业。

另外，对于来美国发展的外来银行而言，美国联邦政府的监管也更趋严格，一些外来银行遭罚重金的事屡屡发生，值得警惕。不管在美国还是中国，银行均是一个需要严格监管的行业，涉及诸多法律和规定，如旨在防止和打击洗钱的《银行保密法》条款非常严苛，必须遵守。2012年12月，汇丰银行因防范洗钱不利遭美国政府罚款19亿美元，其惨痛教训值得中国的金融机构借鉴。

作为商业公司，虽然要对股东负有责任，但国泰银行成立50周年来一直注重践行企业的社会责任。郑家发说，国泰银行与美国红十字会签署了一项为期3年的资助项目，旨在提高南加州地区民众对地震的防范和应对知识水平。郑家发说，由于南加州位于地震带，眼下至2037年，专家预计南加州地区可能发生6.5级以上的地震，危害性大。而根据调查，只有14%的受访民众对地震有所准备，86%的民众准备不足。

2003年，郑家发给中国清华大学高等研究中心捐助100万美元，助力中国高校的科研和发展。由于中国业务越来越多，国泰银行在上海设立了办事处，在香港设有一家分行。每年，郑家发会到香港和中国大陆两次，一是拜访客户，二是回乡省亲。

谈及中国变化，郑家发高兴地说，最近30多年，中国的迅速发展给他留下了深刻印象，而这种进步不仅仅体现在中国的城市化进程。以银行业为例，现在与10年前相比已有很大改善，无论在银行服务、产品、经营还是数据处理方面，中国的银行业与美国银行业几乎不分上下，中国政府对银行业的监管也日趋完善。

尽管定居美国多年，郑家发的中国情怀丝毫不减，国泰银行至今保留着庆祝中国传统节日春节的习惯。每逢春节，郑家发会组织公司员工庆祝，大年初一为员工派发红包，燃放鞭炮讨头彩。为了放鞭炮，公司每年都要提前与当地消防部门联系，消防部门会专门派消防车前来“护驾”，以免发生火灾，颇为热闹。

谈及中国大陆，郑家发的喜悦之情溢于言表，“我们一直都很希望能够在中国（大陆）开设分行”， 郑家发说，由于中国银监会有相关规定，国泰银行仍在努力中，国泰银行为祖国大陆出口商服务多年，如果能在大陆设立分行，也会更好地服务中国客户。

自中国加入世界贸易组织以来，中国的银行业也逐渐对外界开放，包括国有四大银行在内，国泰银行希望能与在中国的银行建立战略伙伴关系，为中美间的金融交流架设一座桥梁，互利共赢，共同发展。

读书和散步是郑家发的两大兴趣爱好，而他对经济和世界大势方面的书籍尤其感兴趣。“最近，我在读马丁·雅克（Martin Jacques）写的《当中国统治世界：中国的崛起和西方世界的衰落》，作者以西方的视角看中国的发展和未来的世界，很有意思。”

“我是生活在美国的中国人，在商业上我们与中国的关系很密切，国泰银行服务的主要对象也是华人，在中国大陆有不少客户，中国每一天的进步我都在关注，希望有一天我们能把分行开到北京去。”

从打工仔到银行家，郑家发实现了他的华丽转身，他的故事是“美国梦”的缩影，激励着无数来美发展的中国人。