青年就业创业融资平台建设的经验

技术、资本、劳动力被称之为当代生产力的三大要素。随着国际经济技术一体化的加快，技术作为第一生产力，在许多发达国家，其对经济社会发展的贡献率已超过资本和劳动力，从而成为第一生产力。但是，要把科学技术第一生产力转化为现实生产力，离不开资本支持和劳动者的素质。突破融资瓶颈可以说是促进和扶持青年就业创业工作的关键环节。

近年来，共青团浙江省委立足团的基本职能，针对浙江青年在创业过程中的筹资难、担保难、抵押难等创业瓶颈，以优化信用环境为着力点，积极为创业青年提供资金扶持和政策保障，以青年就业创业基金、金融机构、小额贷款公司、专业投资机构为依托，以金融信贷、风险投资、财政补贴为主要内容，搭建融资服务平台，初步形成“政府政策扶持、共青团组织推动、金融机构融资”的扶持青年就业创业的工作格局。

一、青年就业创业融资服务平台建设的背景与意义

青年是社会中最具活力和创造力的群体，蕴含着巨大的创业潜能和需求。但同时，青年也是创业中的弱势群体，对青年创业者而言，创业难免受市场环境、信息、技术、资金、管理等多重因素影响。而“融资难”已经成为制约众多青年将创业激情转化为创业成果最直接的因素。共青团浙江省委在2010年底至2011年初，对全省501名浙江籍尚未就业的大学毕业生，678名浙江籍进城务工青年就业创业的意愿和需求进行了抽样调查。当问及创业可能遇到的最大问题以及最需要解决的问题是什么时，有63．9%的高校毕业生和68%的青年农民工首选“创业资金不足”；76．9%的高校毕业生和90%的青年农民工认为创业“最需要启动资金”（见图4－1），表明资金短缺已成为横亘在青年创业进程中的最大“拦路虎”。因此，如何解决青年创业融资难的问题，有效发挥青年创业积极性，成为推进中国青年创业行动，引导实施“以创业带动就业”战略过程中，具有十分重要而深远的意义。

图4－1　高校毕业生和青年农民工对“创业最需要解决的问题”的选择（限选3项）

其次，浙江良好的金融生态环境为共青团推进青年就业创业金融服务平台建设提供了可能。近年来，浙江省各级政府致力于打造优质的金融生态环境，鼓励银行业金融机构走差异化、有特色的发展道路，充分发挥区位优势，在市场定位、信贷政策等方面找准本行信贷政策与浙江经济的对接点，为金融生态良性循环注入了活力。从结果上看，浙江金融生态环境质量近年来一直处于全国前列。在2004—2008年，浙江信贷资产质量得分稳居全国榜首；在2009年，浙江以0．019分的微弱差距惜败于北京，屈居信贷资产质量得分排行榜榜眼位置；在2010年全国各省份金融生态环境综合评价中，浙江综合评分全国排名第二。良好的金融生态环境为银行业金融机构扶持青年自主创业营造了肥沃的土壤。但由于青年可抵押物少以及金融机构信用体系不健全，长期以来，青年创业过程中存在着一个奇怪现象：一方面，创业青年贷款需求强烈，但很难贷到款；另一方面，金融机构大量资金贷不出去，由此产生“两难”即农村青年“贷款难”、金融机构“放贷难”。因此，建设青年就业创业融资服务平台，搭建青年与投资者、政府部门、投融资机构充分交流的平台，探索建立政府引导和激励下的相关金融机构、创业青年和创业市场之间的利益平衡和约束机制，实现政策、资金的有效对接，帮助创业青年找资金，帮助投融资机构找项目，有助于全面推动青年就业和创业。况且，这些金融机构的业务和客户群的拓展需求与共青团的组织渠道和资源优势有着高度的互补性。

二、浙江省青年就业创业融资服务平台建设的开展情况

近年来，浙江省各级共青团组织充分整合政府、金融机构、小额贷款公司、专业投资机构的资源，逐步形成“共青团推动、银企共助、政府扶持”的青年就业创业融资服务模式，为青年就业创业搭建了良好的金融信贷环境，为青年创业解决了“找钱难”的难题。实践证明，资金问题既是青年创业的瓶颈，也是青年创业的动力源，就业创业融资服务平台建设，从青年的内在需求出发，在金融机构、创业青年、创业市场等多方的利益约束和激励下，有效驱动了青年在创业中自觉学习、自主创新、贴近市场、合作发展。

（一）以青年创业小额贷款项目为重点，形成信贷扶持青年创业项目品牌

究其青年创业（初创企业或小微企业）融资难的原因，并不能仅仅归因于金融信贷面临资金紧张问题，更多的是信贷结构问题，在初创企业、小微企业和金融机构之间严重信息不对称的条件下，金融机构方面为降低自身经营风险而理所当然产生拒贷、惜贷心理。因此，以小额贷款为载体解决创业青年的资金瓶颈问题成为促进青年就业创业的有益尝试。为贯彻落实《共青团中央、中国银行业监督管理委员会关于实施农村青年创业小额贷款的指导意见》（中青联发〔2008〕42号）文件精神，浙江各级团组织结合当地实际和工作沿革，联合农村合作银行、邮政储蓄银行、地方商业银行和小额贷款公司等各类金融机构，制定具体实施办法，大力推进以初创型青年为重点扶持对象的青年创业小额贷款工作。目前，全省90个县（市、区）中已全部开展了小额贷款扶持青年创业工作，截至2011年，累计发放贷款120余亿元，扶持青年就业创业10万余人。

1．在发放对象上——坚持“分层分级、以初创型青年为主体”原则

各级团组织通过调查摸底，根据青年创业需求不同，将创业青年分为三个层级，以便进行有针对性的分层帮扶。一是初创型创业青年。这类青年处于事业初创时期和创业起步阶段，其特点为创业意愿强烈，但普遍白手起家，急缺创业启动资金，同时又无任何可抵押、质押物，个人很难从银行贷款。二是成长型创业青年。这类青年已有一定创业基础，具有良好发展潜力。其特点为基本掌握了与创业有关的技术、市场行情、财务管理知识，拥有一定的自有资产，已具备扩大生产规模的条件，但普遍存在较大资金缺口，急需外部资金注入。三是成熟型创业青年。这类青年的主要需求是扩大规模，需要有稳定的周转资金保障，迫切希望建立畅通的银行贷款渠道。

初创型青年在起步阶段项目规模普遍较小，所需的成本低、投入少，是小额贷款的需求主体，但目前普遍缺乏资金帮扶，理应成为小额贷款的重点扶持群体。根据经济社会发展的需求以及青年创业中资金需求不断扩大的实际，单卡的授信额度应逐步提升。如宁波团市委与农信社宁波办事处合作，面向具有一定生产规模、一定社会影响、有产业特色和经营效益、有良好信誉、需继续扩大规模的青年创业者提供“青年创业项目贷款”，最高授信额度可达200万元。湖州安吉团县委与农信社推出的青年创业诚信彩虹小额贷款，也分“助创贷款”和“助飞贷款”，助创贷款针对刚刚创业的青年，授信10万元以下，而助飞贷款的贷款额度则为100万元以下。

2．在信贷服务上——坚持“贷款优先、利率优惠”原则

青年创业小额贷款实施优惠信贷政策，凸显青年信贷优势。一是简化贷款手续，提高办贷效率。对青年创业贷款，在贷款手续上尽量简化，积极鼓励推行一次授信、随用随贷、循环使用的小额贷款方式，持卡青年可直接在银行网点或通过自助设备、网上银行办法完成小额贷款放款、还款等业务，方便快捷。为保证青年创业贷款的及时办理，部分金融机构还设立了“青年创业贷款绿色通道”，加快审批速度，提高办理效率。二是明确利率优惠，降低青年创业的融资成本。在贷款方式上，评定客户等级和信用额度，在规定授信额度范围内，根据信用等级和创业项目的不同，在基准利率和市场利率之间给予不同程度的优惠。如台州临海团市委联合市农办、市农信联社出台团临联〔2009〕3号《关于开展小额贷款扶持农村青年创业工作的实施意见》文件，明确规定涉农类项目的贷款利率为5．76%，其他项目贷款利率为6．9%，接近于农信社普通贷款利率的6～7折，深受创业青年好评。

针对小额贷款项目风险高、收益少、工作“性价比低”等特点，为有效激发基层信贷员的工作热情，进一步消除基层信贷员在开展青年创业贷款中的风险管理顾虑，各级团组织与金融机构协商，设定信贷人员对青年创业的责任比例和免责条款，规定凡尽职无错或非人为过错的信贷员，都应给予贷款管理（赔偿）责任免责。同时，积极创新青年创业贷款的考核评价机制，增加了对乡镇（街道）信用社青年创业贷款的考核数量，并适当放大青年创业贷款的比例系数，如宁波鄞州农村合作银行规定青年创业贷款的系数是普通贷款系数的2倍，极大地调动了基层信贷员的工作积极性。

3．在操作流程上——坚持“青年申报、团组织推荐、金融机构审核发放”原则

团组织与银行业金融机构明确分工、各司其职。共青团的主要职能是做好青年创业贷款的宣传发动工作，并本着支持青年创业、控制金融风险的审慎原则，对有融资意向的青年、中小企业进行筛选，向金融机构提出推荐名单，协助金融机构了解青年创业贷款申请者的基本情况。金融机构接到推荐名单后，及时落实客户经理进行调查，按照行内相关贷款业务制度及当时的贷款政策对借款人及担保人资质进行调查、审批，对符合准入条件的，审批同意后，办理相关手续，发放相应的贷款。（见图4－2）

图4－2　浙江泰隆商业银行青年创业贷款流程图

4．在管理机制上——坚持“风险约束与动态监测相结合”原则

积极构建青年创业贷款“贷前、贷中、贷后”立体服务体系，对青年贷款实行全程帮扶，有效提高青年创业成功率，确保银行信贷资金安全。一是贷前加强引导。通过建立优秀创业项目库，为青年创业提供借鉴；广泛开展金融知识培训，帮助青年提升获取金融服务和运用金融工具的能力。二是贷中严格把好初审推荐关，实行行政村（社区）、乡镇（街道）、县（市、区）三级团组织逐级审查推荐制度，审查内容包括上门调查走访、听取项目陈述、验查经营证照、人选公推公示等，全方位掌握贷款申请人的诚信度和创业项目的可行性，确保推荐人选的质量，从而在源头上减少贷款风险。三是贷后跟踪服务。对贷款创业青年实行走访制度，通过经常性走访联系，及时了解创业青年贷款资金的用途和创业情况，对出现的问题和困难及时给予帮助解决。另根据创业青年的需求，提供创业过程中的政策、信息、技术、金融等多方面指导。

（二）以项目竞赛为载体，引导扶持青年创业创新资金投入机制

以“政府支持、共青团搭台、银企共助、媒体推介”为主要途径，以“创业浙江”——青年创业创新项目竞赛、“新苗人才计划”为龙头，各级团组织通过竞赛挖掘一批可操作性强、创业理念客观、项目载体创新、市场竞争力较强的青年创业创新项目，并对优秀项目给予一定的资金资助、贴息奖励等，以促进青年自主创业，培育青年创业带头人。

2006年，共青团浙江省委联合省科技厅，从科技人才培养专项资金中列支200万，与“挑战杯”竞赛相衔接，推出旨在培养大学生创新能力的“新苗人才计划”，主要用于资助高等院校的全日制本科学生或硕士研究生及团队开展具有创新性的科技研究，每个项目提供5000元至8000元的科研经费。这是我省公共财政首次投入专项经费支持高校大学生开展创业创新活动。在各级共青团组织的广泛宣传和全力推动下，该项计划对促进大学生积极投身科技创新和创业实践发挥了正向的激励作用，以较小的投入产生了良好的社会效益和人才效益。2010年，团省委成功推动“新苗人才计划”与浙江省大学生科技创新活动计划的合并，省级财政投入也增加到1000万元，每年可扶持全省近2000个学生科技创新项目。

2008年，共青团浙江省委联合金融机构首次推出“创业浙江”——青年创业创新项目竞赛，并对获奖项目进行奖励和资金扶持。如第三届“创业浙江”项目竞赛规定，获奖项目将获得由浙江省青年创业就业基金会提供的一次性资金奖励。奖励标准为：金奖项目人民币2万元，银奖项目人民币1万元，优胜奖项目人民币0．5万元。同时，所有获奖项目将纳入浙江青年创业创新行动政策扶持范畴。在“创业浙江”——青年创业创新项目竞赛的引导下，各地纷纷开展项目竞赛，并提供相应的资金支持。如嘉兴团市委推出“星耀南湖·嘉兴市青年科技创业项目大赛”，规定在市科创中心设立“种子资金”，对符合条件的在孵高新技术企业，可提供30万元以下且不超过企业总股本金30%的跟进投资；高校毕业生毕业后两年之内，以本人名义在本市创办企业或从事个体工商经营的获奖项目，可申请小额担保贷款及贴息，金额一般在2万元左右；也可按实际应支付的贷款利息一次性给予50%的贴息，最高额度为1万元；对获奖项目入驻市科创中心，可享受办公场地（50平方米以内）第一年租金减免次年减半的优惠。台州三门团县委则与泰隆商业银行三门分行达成200万元农村青年小额贷款优秀项目方案奖励基金，开展青年创业项目设计大赛，对优秀青年创业设计方案予以1000元～3000元不等的资金奖励。

一、整合社会资金，完善青年创业就业基金运行机制

共青团组织通过动员成功企业家及社会各界捐资成立各类专项基金，为青年创业项目提供项目资助、专项奖励、贴息补助或风险担保等服务。

2006年，在共青团浙江省委、浙江省青年联合会的全力推动下，时任浙江省青联委员的浙江飞耀建设集团董事长张跃飞先生出资1000万，成立了“星巢青年创业基金”。在其示范引导作用下，越来越多的机构和个人加入青年创业扶持事业。2009年，西湖区政府和浙江星巢创业投资管理有限公司携手一大批知名浙商企业共同发起总额为1亿元的“西湖星巢天使基金”。“西湖星巢天使基金”是全国首个专门支持大学生创新创业的基金，任何愿意落户杭州市西湖区的大学生创业团队均可以向基金管理公司提出申请，经过专家委员会评审通过后，即可获得项目资金扶持。目前，得到过“星巢青年创业基金”扶持的杭州融策科技有限公司、杭州吾吉服饰有限公司等大学生项目，多呈现出了良好的发展态势。温州、湖州、绍兴等地也先后设立了青年就业创业基金。如2007年，绍兴诸暨团市委依托青年联合会的力量成立诸暨市青年励志基金，每年从利息中拿出50万左右的额度用于青年农民创业卡的贴息。

浙江省青年创业就业基金会作为共青团浙江省委主管的具有独立法人地位的省级公募基金会，是目前为止省内较为活跃的、扶持力度较大的扶持青年就业创业的金融机构，该基金会主要发挥了共青团组织广泛联系各界优秀青年的优势，动员青年企业家、青联委员等成功创业青年捐资成立，每年用基金增值部分，专门扶持青年就业创业活动。基金借鉴“希望工程”的管理运作模式，成立基金理事会，对基金进行专门管理和监督，下设基金管理办公室，建立专门账户，实行专款专用，且奖励、资助均采取项目化、专业化的管理方式。运作特点也从以往单向的“给钱、补钱”向“奖励、借贷”的形式转变，并且倡导青年创业成功后归还贴息，不断壮大基金规模。目前“浙江青年创业创新基金（企业留本）”总额达1．6亿元，全省各级团组织设立的创业创新基金（企业留本）总额累计达5．1亿元。

二、强化银团合作，探索共青团联手银行合作融资模式

各级共青团组织统一把握“市场化运作、团组织协助推动、银行独立自主审贷”的原则，在尊重金融信贷规律、尊重金融机构经营自主权、各金融机构贷款产品制度要求的前提下，按照市场规则运作，充分发挥团组织的组织优势和金融机构原有的网络优势、融资优势，挖掘投资少、风险小、见效快、收益好的青年创业贷款项目，实现互惠互利，优势集成。

（一）积极拓宽合作的主体

各级团组织依托农信联社、邮政储蓄银行、民营商业银行，采取广泛合作、优势互补、联动协作的方式，整体推进小额贷款工作。如2008年，共青团浙江省委与浙江省农信联社、浙江省农业和农村工作办公室联合出台《关于实施农村青年创业小额贷款的指导意见》（团浙联〔2008〕45号、浙信联发〔2008〕20号），以推行“丰收——青年创业卡”为主抓手，全面推广农村青年创业贷款，按照一次授信、随用随贷、循环使用的方式，采用信用、保证、联保、抵押、质押、担保公司等方式发放贷款，最高授信额度为30万元；2010年，与中国邮政储蓄银行浙江省分行联合出台《关于实施青年小额贷款项目的指导意见》（团浙联〔2010〕18号），对自主就业的城乡青年提供单笔10万元至20万元的小额信用贷款额度。在团省委强有力的指导推进下，全省各级团组织“全团一盘棋”，上下联动、步调一致，使小额贷款工作产生了聚集效应。与各级团组织合作的主体也从农信社、邮政储蓄银行转向农业银行，甚至民营商业银行机构延伸。如杭州、台州、宁波等共青团组织与泰隆商业银行合作，推出“泰隆·青年创业通”等产品，以授信贷款额度高、担保方式灵活和取得门槛低为主要特色。

（二）差异管理，发挥金融产品的优势互补

根据创业青年的资金实力、创业领域、信用状况等综合因素，对青年的创业层次、类型和提供的金融服务进行差异管理，以更好地发挥各类金融产品对不同创业青年的服务功能和资金扶持力度，做到优势互补。如台州团市委推出的“丰收——青年创业卡”是对从事农林牧渔纯农业生产的贷款，原则上按基准利率执行；“泰隆·青年创业通”的贷款对象则为有创业意愿和能力的青年（含大学生），包括本地户籍青年和外来务工青年，并确定保底利率6．075%，在此基础上将利率划分为多个档次。部分共青团组织紧贴经济社会发展实际，突破小额界限，如宁波团市委面向具有一定生产规模、一定社会影响、有产业特色和经营效益、有良好信誉、需继续扩大规模的青年创业者提供“青年创业项目贷款”，最高授信额度可达200万元；台州团市委推出的“青年融信通”也直接或间接为中小成长性企业提供资金支持，授信额度可达上千万元。多类主导产品在服务对象领域、贷款额度上进行有益补充，形成助推青年创业贷款工作的合力。

三、不断探索政府资金扶持机制，整合资金、政策资源

各级共青团组织在青年创业贷款的具体推进过程中，整合各职能部门创业扶持政策，为创业青年提供实实在在的政策支持，真正发挥共青团作为党政联系青年的桥梁纽带作用。

（一）整合现有资金扶持政策服务青年就业创业

当前，政府出台了一系列资金扶持政策措施以促进就业创业，如杭州市先后出台了《杭州大学生创业资助资金实施办法》《杭州市大学生创业大赛获奖项目无偿资助资金操作办法》《杭州市科技创业种子资金资助管理办法》《杭州市人民政府办公厅、中国人民银行杭州中心支行、浙江银监局关于进一步推进杭州市区小额担保贷款工作的实施意见》《杭州市人民政府办公厅关于开展杭州市科技型初创企业培训工程（雏鹰计划）的实施意见》等，但这些资金扶持政策资源分布在人事局、财政局、科技局、金融办等众多政府职能部门，叠加效应凸显不够。近几年，各级共青团组织主动与各地农办、金融办、劳动人事等相关职能部门进行对接，对职能部门已经出台的创业政策进行梳理，侧重不同的创业主体进行整合，构建了初次创业、稳定创业、二次创业依次递进、相互衔接的扶持体系，使创业青年了解并在申请贷款时可以不同程度地享受到相关部门提供的政策性担保、贷款贴息等金融扶持政策。

（二）积极推动政府建立健全面向青年的创业风险补偿和代偿机制

金融机构开展青年创业小额贷款的积极性主要取决于风险补偿机制的建设。由于青年存在经验不足、创业成功率低等因素，提高了贷款机构的放贷风险，制约了贷款机构向青年创业贷款的积极性。为了弥补这些先天不足，浙江共青团主动出击，就贷款贴息和贷款担保与相关职能部门进行衔接和沟通，积极争取以政府资金支持等方式建立健全风险补偿和代偿机制，以转移、分担和补偿风险，放大工作效应。如宁波市鄞州区政府成立了总额为1300万元的创业风险基金，对创业青年按期还本付息的，政府可给予贴息补助。为切实扶持大学生创业成长型企业，杭州团市委推出大学生创业企业融资“风险池”基金项目。“风险池”项目一期出资规模为500万，由杭州市财政委托的市财开投资集团公司代表政府出资400万元（政府从杭州市人才战略的资金中安排），大学生创业天使基金捐赠100万元构成。承贷银行为杭州银行与杭州联合银行，承保机构为杭州市中小企业担保有限公司。“风险池”基金项目规模为3500万元（按风险池出资额500万放大7倍计算），由政府委托杭州市中小企业担保有限公司对风险池资金进行管理，指定用于本项目下的风险代偿。如本项目下的贷款出现逾期，则由担保公司向银行进行预先全额代偿，同时自动启用相应金额的风险池资金预先补偿给担保公司。

四、积极拓展更为灵活的资金融通方式，运用各类金融产品服务青年创业

（一）引入专业风险投资，加大对优秀青年创业项目的资金投资力度

对于很多的创业青年而言，注入风投，似乎是一条成功创业的捷径。风险投资是指向高成长性创业企业提供股权资本，并为其提供经营管理和咨询服务，以期在被投资企业发展成熟后，通过股权转让获得中长期资本增值收益的投资行为。风险投资是一种权益投资，而不是借贷资金，不加重企业的债务负担，适合资金比较紧张的中小企业融资。因此，相比于银行信贷，风投基金有着明显的互补性。国际经验也表明，风险投资实际上是对中小企业发展最有效的支持方式之一。目前世界上许多著名的大公司发展之初都得到过风险投资，如微软公司、苹果公司。

各级共青团组织积极与专业风险投资机构开展合作，引导风投机构建立专项性的青年创业投资基金，加大对青年优秀创业项目的资金投资力度。如杭州市十佳大学生创业企业——格致教育有限公司，在得到杭州市政府15万元无偿资助的同时，受到浙江赛伯乐投资集团的青睐，获得投资1000万元。宁波团市委通过与“甬商投资联盟”合作，建立首批资金为1．5亿元的“甬商创业投资基金”，专门用于对新兴产业青年创业项目的扶持。截至2011年，已经有4个项目分别获得100万元资助。台州临海团市委也积极协助市科技局成立科技创业创新风险引导基金，初期规模为人民币1000万元，以阶段参股、跟进投资、风险补助和投资保障等方式，重点扶持在临海市注册设立，主要从事高新技术产品研究、开发、生产和服务，成立期限在5年以内的非上市公司。

（二）引入专业贷款公司、资金互助社等“草根”性金融组织，创新资金融通模式

2010年，由杭州大学生创业联盟、共青团杭州市江干区委、祐康小额贷款公司联合发起的“阳光伙伴——青年创业助力计划”项目正式启动，该项目以发放创业贷款为载体，多渠道、多方式地为创业青年及小微企业提供一揽子金融服务。该计划首期出资总规模为1000万元，面向江干区辖内的自主创业的城乡青年、小微企业，提供20万至50万的创业信贷资金，信贷资金利率按中国人民银行同期贷款基准利率执行，担保方式包括摊位经营权质押、专利权等无形资产质押、股权质押、应收账款质押、联保、互保、供应链上核心企业担保等。除了改善青年创业的资金条件外，“阳光伙伴——青年创业助力计划”充分整合祐康小额贷款公司包括祐康集团、巨星科技、商源控股、华成置业和杭东实业等股东的丰富产业链和各自领域的管理经验等综合优势，为创业青年提供创业辅导、融资辅导和财务管理、股权投资、行业资源整合等服务，进一步提升青年创业能力。“阳光伙伴——青年创业助力计划”是一种涵盖创业融资、创业辅导和产业链资源整合等在内的新型创业扶持模式，同时也探索建立了一种共青团组织与专业贷款公司的合作新模式。从长期来看，专业贷款公司的加入，将改变青年创业融资市场的竞争格局，给青年创业提供有力的金融支持。

台州临海市涌泉镇成立了浙江省首家农村资金互助社——忘不了农村资金互助社，农村资金互助社不仅可以有效利用入社社员的季节性闲置资金，还可以补充金融机构在资金流通中留下的缺口，充分缓解了四大农业主导产业因生产季节不同、资金需求周期不同而导致的实际困难。如柑橘合作社一般在十一月份到十二月份可能有资金需求，杨梅合作社需要资金一般在五月份至七月份，茶叶是三月份至五月份，西兰花是一月份到三月份，不同的产业，它的资金需求周期不一样，时间也不一样。有了这个互助社，就可以实现资金相互流通，互相帮助，帮助农民破解贷款难题，增强发展能力，让农民专业合作社资本积累得到最大限度发挥，促进当地青年社员特别是青年经纪人创业增收。

青年创业融资难的根本是担保难。团省委2011年调研发现，有将近69%的青年认为当前青年创业贷款中最困难的是担保问题，在申请青年创业贷款时，有56%的青年不能提供任何担保。调研还发现，创业青年能够提供的抵押物种类少且多为难以处理的财产，如没有房产证的农村房屋、破旧的手工作坊设施、农产品、生产资料物品等。这些抵押物要么在流转使用时有严格的控制，要么未知因素过多，自身价值变化过快难以处理，很难真正起到担保的作用。因此，创新担保模式、完善信用体系，应当成为共青团帮助青年解决创业贷款的关键所在。围绕前团中央书记陆昊同志提出的“免担保信用贷款的风险控制”和“担保方式创新”这两个命题，浙江省各级共青团组织积极探索，初步形成“1＋X”的青年小额贷款工作模式。“1”是旨在破解“免担保信用贷款的风险控制”问题的“信用型”贷款模式；“X”是指创新各种灵活的担保方式，为更多的青年尽可能提供便捷、可操作的担保选择。目前，已经初步探索形成了“免担保信用型”“青年互助型”“导师帮带型”“社会帮扶型”“质押创新型”“财政扶持型”“保险担保型”等七类担保方式。

一、“免担保信用型”模式

“免担保信用型”是指利用共青团特有的社会公信力，凭借共青团组织团结带领团员参与青年建设信用社会的成果，并经共青团推荐的优秀人才和项目无须任何担保获得金融机构一定贷款额度的一种贷款模式，这是浙江省创业青年获得小额贷款的主渠道。在这一过程中，团组织拥有推荐权、话语权，合作金融机构承担风险和决定权。由于基层团组织熟悉青年，通过建立和完善对创业青年的资信评价体系，把好源头上的推荐关和后续的跟踪管理关，可以有效降低合作金融机构的信用风险，同时也可为金融机构培育一批潜在的优质客户群，使合作金融机构能够积极放贷给基层团组织推荐的创业项目，从而使青年能便利快捷地获得小额信用贷款。如温州永嘉的诚信创业贷款，绍兴上虞的“青年创业信用卡”等。但“免担保信用型”模式一般贷款覆盖面较小，贷款额度较低。如上虞市“青年创业信用卡”发卡已历时13年，累计发卡1220张，为1220人授信11120万元；授信额度分为三级：金卡10万元、银卡5万元、绿卡3万元。

二、“青年互助型”模式

“青年互助型”是指共青团组织发起或成立的青年社团成员按“自愿组合、诚实守信、风险共担”原则，采用互保、联保方式，发挥各类青年社团的团队协作优势和集群效应，从而获得金融机构贷款的一种模式。凝聚在共青团旗帜下的各类青年企业家协会、大学生创业联盟、青年农村致富带头人协会集聚了大量优秀创业青年，讲诚信、守信用、甘于吃苦、勇于创业是他们的共同品质，而且都有一定的经济基础，所以，加强青年社团与金融机构互信协作，通过签约形式，以这些社团成员互保、联保为信用保证，从金融机构获得担保贷款，日益成为创业青年可靠稳定的融资渠道。如丽水松阳创业协会会员的个人需贷款，可向协会提出贷款申请，经协会审查核实后，以协会推荐形式定期向团县委、县信用联社提出信贷扶持青年创业申请。与此同时，三位会员互相提供保证亦可办理贷款。慈溪市青年农业发展促进会也与慈溪市农村合作银行合作专门出台了贷款管理办法，无需抵押、质押，为慈溪市青年农业发展促进会成员提供联户担保贷款服务。

三、“导师帮带型”模式

“导师帮带型”是指共青团组织培育的创业导师以产业为纽带或以个人名义帮助创业青年获得金融机构贷款的一种模式。共青团聘请了一批优秀企业家和社会知名人士作为创业青年的创业导师，创业导师为青年创业贷款提供资金扶持或担保。如在杭州市大学生创业联盟的推动下，创业导师以“天使投资人”身份，帮助创业青年解决资金问题，比如大创联盟创业导师——杭州绿盛集团有限公司董事长林东就曾先后出资3000余万元，带领9位大学生创业徒弟共同设计并创办了杭州猎户连锁有限公司（特色烧烤）。

以产业为纽带就是创业导师的龙头企业对初创青年以“产业＋资金”方式进行贷款扶持的有效方式。产业化龙头企业带动集约化经营模式是解决千家万户小生产与千变万化大市场这对矛盾的有效生产组织方式。一个好的龙头企业往往能带动一个产业，活跃一方经济，致富一方百姓。所以，共青团组织依托产业化龙头企业，带动产业链上的初创型青年贷款创业。例如，丽水松阳县青年创业者协会会长余早生所经营的早上好鹊山鸡养殖有限公司，作为一家产品、技术辐射范围较大的农业产业化龙头企业，除了为合作的农户提供种鸡、饲料、技术服务以外，还为有融资需求的合作农户提供小额贷款担保，帮助合作农户获得金融机构贷款。产业化龙头企业为创业青年提供担保使之获得金融机构贷款，使产业化龙头企业与创业青年的利益关系更加紧密，有利于实现互利共赢，促进产业健康快速可持续发展。

四、“社会帮扶型”模式

“社会帮扶型”是指发挥共青团组织广泛联系各界优秀青年的优势，动员青年企业家、青联委员等成功创业青年捐资成立各类专项基金或创办担保机构，为农村创业青年贷款提供风险担保的一种模式。如绍兴诸暨团市委依托青年联合会力量建立的诸暨市青年励志基金、丽水松阳县团委由青年创业者协会设立的贷款担保基金。优秀青年企业家参与小额贷款扶持青年创业工作，既有力地支持了初创青年获得小额贷款，更激励了创业青年艰苦奋斗、奋发图强的精神，也给广大创业青年传递了一份社会责任感。

五、“质押创新型”模式

“质押创新型”是指共青团组织与地方商业银行合作，结合产业特点，开展具有地方特点的权证质押担保的一种模式。该类担保需要用股权、林权、渔权等权利凭证作为动产质权交贷款银行保管，当借款人不能还款时，贷款银行依法处置质物以偿还贷款本息、罚息及费用。如舟山团市委推出的“渔民证”担保；杭州团市委和阿里巴巴公司推出的淘宝发货凭证担保；义乌市推出的市场经营权担保等。

六、“财政扶持型”模式

“财政扶持型”是指经共青团组织推荐，享受政府财政贴息补助或风险担保基金担保，从而获得金融机构的贷款。近几年，为大力推进小额贷款扶持中小企业发展，浙江各级地方政府推出了设立风险担保基金、财政贴息、免除手续费等一系列优惠政策。尤其是中共浙江省委十二届三次全会作出《关于全面改善民生促进社会和谐的决定》后，地方各级政府把更多的财力用于改善民生问题，包括扩大公共财政支出用于创业贷款、财政贴息担保等，促进创业带动就业。全省各级共青团组织为有效动员、引导青年走创业之路，积极把推动创业青年小额贷款工作纳入政府公共财政贴息、风险担保等各项政策服务范围内，为青年获取小额贷款开辟了一条新路。如嘉兴海宁市每年安排600万元专项贴息扶助资金，鼓励全民创业创新，团市委积极介入，对青年领办的专业合作社、企业等进行财政贴息扶持。如桐乡市建立了桐乡市农村党团员创业扶助专项资金，对农村党团员带头创业有贷款需求的项目实行贴息补助或政策性风险担保。

七、“保险担保型”模式

“保险担保”是新衍生而成的一类担保方式，是保证担保的一种实现形式，指共青团组织与商业保险机构开展合作，探索开发“信贷＋保险”金融服务新产品，发挥保险在信用增级、贷款放大、风险管控中的作用。如台州团市委与出口信用保险公司台州办事处及中国银行合作，由金融机构根据出口信用保险公司提供的出口货物保单作为凭证向企业提供融资贷款，保障企业的资金链流畅周转，推动成长型企业扩大出口规模。

一、把好宣传发动环节，营造氛围，扩大项目影响

创业青年对适合自己的金融产品和相关政策知之甚少，他们不知道到哪家银行贷款最方便、贷哪个品种最合算、政府给他们有哪些扶持。要让广大创业青年从共青团组织提供的融资服务中受惠，首先要让他们知道和了解相关服务。因此，要凸显共青团在青年获得小额创业贷款中的桥梁纽带作用，就需要提升该项服务在基层青年中的知晓率，并使主要的政策细节能够为广大青年所熟知。因此，为扩大青年对青年创业贷款的了解，各级共青团组织充分发挥广播、电视、报刊、互联网等媒体作用，大力宣传青年创业小额贷款项目的意义，大力宣传共青团促进青年就业创业融资平台建设的政策和做法，大力宣传青年创业典型的先进事迹，形成积极的舆论导向，营造了良好氛围。采取多种形式，面向农村地区和创业青年，宣传相关金融产品和服务。政府也可以把这项工作交给群团部门或公益组织来牵头，组织信用社、村镇银行等金融机构进行金融产品和知识的培训和推介，让农村创业青年能够自主挑选适合的贷款品种用于生产经营。

二、以“青年为本、银行获益”为衡量标准，构筑多方合作共赢的局面

作为一项服务青年就业创业的实事工程，检验青年创业贷款工作是否取得成功的首要标准就是广大符合贷款条件的创业青年是否最大范围地申请到了贷款，是否最大限度地享受到了共青团、政府部门、金融机构等联合推出的优惠服务。因此，要把受益青年数量作为衡量这项工作的第一要素，联合金融机构，针对不同层次青年的创业需求，在贷款担保方式上进行了积极探索，量身定制多种青年创业金融产品，有效提高青年的贷款满足率。其次，金融机构作为成熟的商业主体遵从的是市场规则，其目标是追求自身利益的最大化，因此，在工作推进过程中，共青团组织要从坚持市场经济规律出发，在服务青年的同时，主动地为金融机构、担保机构着想，使他们在业务开展过程中能够实现盈利、积累客户、减少风险，确保这项工作的良性发展和科学发展。

三、因地制宜，规范操作，提高青年创业贷款项目运转效率

作为独立的市场主体，银行业金融机构有存贷款利率的自主定价权，形成差异化的利率结构，尤其农信联社是以县联社为统一的内部独立核算单位，因此，各级团组织依照地域属性推动青年创业融资平台发展，充分发挥政府部门、地方性商业银行、担保公司对当地相对熟悉的优势进行“量体裁衣”，制定与当地实际相吻合的信贷额度、信贷利率、还款期限、担保方式等。

其次，各级团组织与政府职能部门、银行业金融机构、担保机构通过多年合作，建立了一整套符合地域实际的信贷操作规程。主要做法是发挥共青团的组织优势，依托镇、村两级团组织做好青年的宣传发动、摸底推荐、初审申报；团区委做好与银行业金融机构间的沟通协调、复核汇总、回访反馈；银行业金融机构审核各申请人的创业项目、资信能力，确定创业贷款的发放对象和授信额度。这既简化了贷款程序，减少了贷款申报、审核、发放过程中的中间环节，又确保能够全面掌握青年的经营状况、一贯表现，有效控制银行信贷风险。

四、以拓宽资金来源渠道、创新担保方式为重点，提升就业创业服务水平

稳定的资金来源是推动融资平台快速发展的重要支撑。各级团组织通过积极争取财政支持、加强银行合作、多方集聚社会资金，充分发挥政府性投资的导向作用，协商扩大银行业金融机构放贷规模，鼓励实力型企业承担社会责任，提高融资担保业务水平，为青年创业提供了强有力的资金支持。

担保难问题始终是制约小额信贷的瓶颈，当前小额贷款回收难、风险大是信用社等金融机构惜贷的根本原因。各级共青团组织积极探索，初步形成“1＋X”的青年小额贷款工作模式，为创业青年提供贷款风险担保，解决银行等金融机构的后顾之忧，畅通贷款渠道，分散贷款风险。

五、建立信贷扶持长效机制，促进规范化发展

为确保青年创业融资工作的顺利开展，各级共青团组织努力探索建立有效规范的服务青年创业融资的运行机制。一是建立联席会议制度和定期沟通机制。团组织联合政府职能部门、银行业金融机构、担保机构建立联席会议制度，形成一种互动共管的模式，并定期召开联席会议，商量研究金融产品实施过程中出现的相关问题。二是深入跟踪服务机制。贷款申请过程及货款发放过程团组织都应明确专人进行跟踪指导，使创业青年能够省心、放心地享受创业帮扶；贷款成功发放后，明确专人进行定期及不定期的指导服务，监督和指导青年用好创业贷款。三是完善考核激励制度。团县（市、区）委应将青年创业小额贷款工作纳入乡镇（街道）团（工）委考核。