新商业时代“通行证”

互联网时代，中小企业诚信体系的建立不仅扩大了信用信息的覆盖范围、降低了个体的违约率，同时信用资本也将成为一种重要的资本类型助力商业向着更高能级发展。

在传统的农耕社会，自给自足的小农经济催生出一个封闭的熟人社会，信用是一种天然的存在。大部分人的生活范围从家庭扩展到宗族再到整个村落以及乡里，他们一生的生活与劳动场所大都局限于乡里的范围内，日用品、农资的买卖也大都在乡间集市进行。在熟人社会中，人们注重交流，注重人伦秩序，相互之间的信息掌握可能跨越几代人，信息流动全面而又充分，失信成本极高。因此，守信成为个人修养的重要内容，信用文化有深厚的根基。

当进入工业化社会，市场交易取代了自给自足，城市生活成为中心。与乡村不同，城市里人口众多，人的周围主要是陌生人；人的生产生活离不开市场，利润和金钱的观念变得浓厚；人的流动性强，可以自由的变换工作，“一锤子买卖”现象比较普遍。商业活动当中由于信息的不对称性，欺诈现象时有发生，传统的信用文化土壤逐步消失。

在这样的环境中，要培育信用文化，需要依靠新的手段。发展互联网信用产业，运用更多元的信用信息，生产出更丰厚的信用资本，将其应用到更广泛的生产生活场景，为更多的人或企业服务。如果交易对手的状况能够被实时掌握，使其能通过方便、快捷的渠道进行履约，双方能够及时地沟通和相互提醒，那么违约现象将会减少。

首先，人们的信用意愿会增强。由于所有的交易过程和结果都会被记录，交易主体的任何一次违约都会进入其信用历史中，变成长久的印记。多次的违约记录，会对个人的信用形象造成极大的损害。所以，与传统信用相比，互联网信用的发展既使得违约的成本大大增强，又使得良好信用的利益大大扩展，从而引导人们遵守约定，维护信用。

其次，发展互联网信用有助于增进个人的信用能力，特别是长尾人群的信用能力。互联网信用机构利用丰富多样的信用信息，使得更多的人有了自己的信用分数并且应用到更多的场景，享受信用带来的福利。比如，依托互联网信用、互联网金融得到快速的发展，个人有了更多、更便捷的融资渠道，资金周转能力极大提高，支付能力得到有效保障。传统信用之下可能违约的交易，现在有了更多的可能去顺利达成。

第三，极大改善信用环境。一方面，互联网信用企业运用大数据和云计算，实时跟踪用户信用状况的变化，及时识别出高风险客户，对合同执行进行预警。同时，对客户进行及时的提醒，使得客户能够按时履约，或者避免某些违约行为发生。另一方面，互联网信用使得更多人有了更丰富的信用信息，“信用即财富”的观念深入人心，人们在日常生活中也更加注意自己的行为，珍惜自身信用，整个社会逐渐呈现人人守信的局面。

当信用作用能良好发挥的时候，守信就会成为人们的主动选择，自觉地、忠实地履行契约这一信用文化就能在城市生活中扎根。诚实守信，履行合同约定的义务，也将逐渐成为人们的一种主动、自觉的行为。一方面，守信行为具有了重大价值，失信行为将会导致福利损失。另一方面，信用信息的多元，意味着人们在公共生活中，在与他人的交往和交易活动中，在使用自己的信用资本的过程中，都会珍视自己的信用，尽可能地履行自己承诺或义务。当所有人都珍惜自身信用，主动维护自身信用的时候，生活秩序将变好，整个社会就形成了一种诚实守信的文化氛围。

在传统信用时代，一方面，信息搜寻、甄别、监督等难度较大，成本较高。中小企业和个人在融资时，往往会产生较高的交易成本；另一方面，信用信息较为缺乏，基于有限信息所评估出的信用水平一般比较低，商业活动难以完成。

“互联网+”带来电子商务的发展，而电子商务发展核心问题在于信息的真实性。电子商务意味着交易双方、商品和服务、交易平台本身等都以数字化的形式呈现，打破了时空的限制，简化了流通环节，大幅度降低了交易成本。理论上，电子商务是对现实中看得见摸得着的、面对面的真实交易在交易方式上的一种替代，交易的达成是买卖双方真实意愿的体现，双方的真实需求因交易得以满足。具体而言，这种真实性主要包括以下三个方面。

交易主体的真实性。主体的真实性有三层含义：交易账户和某一自然人或者法人能真实对应；卖方账户所出售的交易标的（Object of Transaction），其处置权必须是为账户背后的自然人或法人真实所有；买方账户须有真实的地址或空间，接纳交易标的物。

交易标的的真实性。一般而言，卖家会在网络平台上展示自己的商品（服务），这种展示需要真实地反映商品（服务）本身，包括生产商、质量、价格等信息。由于卖家对标的物拥有信息优势，比较容易发生蒙骗、欺诈买家等失信行为，因此，真实地展示商品（服务）信息，对网络交易至关重要。

交易行为的真实性。交易行为的真实性是指每一笔交易都是买卖双方真实交易需求的反映，不是为了交易而交易。在网络交易中，买者在选购商品时，会在不同的卖家之间进行比较，卖家的历史成交记录对买家的决策有重要影响。由于有的买家会选择成交量（或次数）更多的卖家，所以少量卖家会有“刷单”的倾向，通过虚假的交易来提升自己的历史成交记录。

对电子商务信息的真实性而言，发展互联网信用意义重大。

首先，实名认证机制和丰富的信息关联，能够判断交易主体的真实性。其次，物流、社交等信息能够直接反映交易标的的真实性，信用分（等级）能够间接地反映交易标的的真实性，用户评价和用户体验等信息能够为买家提供选购参考，消费保障条款和纠纷仲裁机制能够对卖家的非真实行为进行纠正和处罚，从而保障买家的合法权益。第三，海量的数据关联和实时的数据监测有助于维护交易行为的真实性。互联网信用机构选取交易全流程及上下游中的数十个指标，让数据相互关联，交叉印证，可以识别出“虚假”交易。总之，互联网信用机构采集用户在网络空间中的各种各样的数据，经过数据的筛选、整理和计算，为用户进行画像，可以尽可能地呈现用户的真实面貌，从而保障网络交易的快速、健康发展。

企业诚信体系，一定会为中小企业提供更多的交易机会和增值服务，并且成为未来商业社会的基础设施。只有当企业有了被约束的道德标准后，社会交易成本才会降低，继而对整个商业社会的发展产生积极的作用。未来的中国企业会有两个认证，一个是营业执照，一个是诚信执照。越来越多的企业将诚信经营，承诺诚信经营的企业，有了这张诚信体系的执照以后，会让没有诚信的企业变得寸步难行，最终推动中国商业社会的进步。

注：以“较差”等级的成交转化率为1。

图5-8 信用等级和成交转化率正相关[1]

企业诚信体系将帮助中小企业实现“三通”：通商机、通金融、通公众服务。通商机，即让商家诚信信息在阿里巴巴内贸平台（1688.com）、外贸平台（alibaba.com）以及其他与阿里巴巴合作的互联网平台上（微博、神马等）得到彰显，得到买家的认可，从而获得更多订单；通金融，即意味着颠覆银行原先的服务模式，有了阿里巴巴诚信体系的背书，中小企业可享受信用融资、信用保障、信用交易等服务，真正让信用变成财富；通公众服务，即指阿里巴巴和海关、国税等监管机构合作，将来企业的诚信会影响其在监管机构获得服务的差异化。

阿里巴巴一直坚信“诚信等于财富”，为了使商家选择诚信抛弃欺诈，一个有效的做法就是让守信的收益大于失信的收益。因此，阿里巴巴也在努力探索如何让讲诚信的商家和个人获得更多的商业利益和资源。利用有利于信用等级优良用户的搜索排序机制、流量分配机制、促销活动参与机制等，阿里巴巴实现了让讲信用的商家获得更多的利益，从而促使商家重视信用、积累信用。

多年来，随着业务的不断发展，阿里巴巴各平台积累的数据不断沉淀，包括消费者或中小企业的基本信息、交易信息、处罚记录、账号安全情况等信息。利用不断完善的大数据和云计算技术，阿里巴巴将这些数据全部打通，并通过评估模型对消费者或中小企业的信用状况进行评估和分析，得出信用主体的信用评分、评级以及特征标签等。这使得“你守信，你受益”的诚信良性循环成为现实，而诚信华夏贷就是推动这一良性循环的一种重要方式，它极大地解决了信用良好但资金不足的中小企业的融资难问题，也大大促进了互联网信用环境的优化。

“开放、赋能、链接”，企业诚信体系是阿里巴巴跟生态圈里面所有小伙伴一起建设起来的。不管是银行、保险、中小企业，都能享受到诚信体系给大家带来的便捷，给大家带来效率的提升，从而实现真正财富的增值。

注释

[1]数据由信用团队根据真实的交易数据计算得到。