破解农村融资难问题的有效途径

村镇银行：破解农村融资难问题的有效途径

——对武都金桥村镇银行的调查

2006年底，中国银监会公布了《关于调整放宽农村地区银行金融机构准入政策,更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，并在全国确定6省区37个县开展村镇银行、贷款公司、农村互助合作组织试点。甘肃是首批试点省之一。陇南市武都金桥村镇银行由此诞生，为改善当地农村融资难问题打开了一条通道，受到广大农民群众的广泛欢迎，银行自身也实现了当年开业、当年赢利“开门红”。

一、金桥村镇银行的基本情况

陇南市武都金桥村镇银行是由兰州市商业银行和武都区信用联社共同发起设立的一家村镇银行。按照现代企业制度要求，该行建立了股东大会，选举了董事会、监事会和经营管理层。全行共有员工21名（其中从当地新招聘大中专生18名）。总股本为800万元（其中发起人兰州市商业银行入股300万元，占总股本的对37.5%；武都信用联社入股200万元，占总股本的25%；当地的社会法人入股150万元，占总股本的18.75%；个人入股150万元，占总股本的18.75%）。

金桥村镇银行于2007年7月20日正式营业。到年末，总资产2369.9万元，贷款余额为906.9万元，存款余额为1569.3万元，存贷比为57.79%；当年利息回收率100%；当年到期贷款回收率100%；总收入40.52万元；总支出39.97万元；上缴税金1.16万元；盈利5533元。不但各项业务发展迅速，而且开创了半年营业当年盈利的良好局面。

二、金桥村镇银行运行特点与成效

金桥村镇银行在运行中呈现出以下特点：

一是确定的市场定位与研发的金融产品适宜，金融服务方向明确。该行组建之初，派遣了三个工作组深入村镇进行调查，了解当地农民以及农业经济发展的现状与金融需求，掌握农户小额信贷需求的特点、难点。经过一个多月的调查了解，基本掌握了武都公路沿线村镇的金融需求现状。在此基础上，结合当地实际情况，确立了“立足地方、服务村镇、坚持微小、发展经济”的市场定位和坚持为“三农”服务的方向，并制定了10项特色贷款产品，即：劳务输出流动资金贷款、农业生产资料贷款、生猪生产专项贷款、农户小额联保贷款、特色农业产业专项贷款、农副产品收购加工贩运专项贷款、助学贷款、下岗职工就业贷款、复转军人创业贷款、个体工商户流动资金贷款。在贷款发放中，该行坚持了“存款来源于武都、资金运用于武都”的经营原则，实行了贷款授权管理办法。从去年发放贷款的情况看，所有的贷款都投向了武都区的微小企业和农户。该行去年共发放350笔贷款，其中：农户加工农副产品、贩运中药材、养猪等贷款319笔670.5万元；扶持种植养殖业专项贷款2笔金额35万元；发放农民外出务工贷款1笔10万元；下岗职工创业贷款5笔金额3.9万元；城市个体工商户流动资金贷款14笔167万元，城镇复转军人创业贷款1笔1万元；农户建房、购房贷款2笔15万元；农户抵押、担保贷款5笔18.5万元。

二是探索了一套农村金融市场风险控制模式，改善了农户融资难的现状。为了有效地控制风险，金桥村镇银行借鉴兰州市商业银行先进的管理理念和支持中小企业、民营企业以及开展微小企业贷款的成熟经验，在实践中摸索出“农户申请、农户联保、干部推荐、基金保证”的贷款风险控制模式。其主要流程是：农户需要贷款，必须在该村参加3~5户自由联合组成的联保小组，同时由村干部和德高望重的村民5~7人组成贷款推荐委员会对农户加入联保小组和贷款进行资格初审、推荐，并由村里的联保基金作保证。银行接到贷款申请、联保协议、干部推荐书以后，上门调查农户贷款用途，符合条件者予以发放贷款。贷款到期还清本息后，原按贷款额2%缴纳的联保基金全额退回。如有拖欠，该基金将被扣收所欠贷款本息。此模式的采用，一方面克服了金桥村镇银行对农户经营情况、种植情况和信用情况不了解的劣势，另一方面又发挥了当地村干部熟悉村民、熟悉当地情况的行政优势，也使村干部承担了督促贷款户搞好经营、督促按时还款的责任，既保证了贷款的安全性、流动性、效益性，又改善了农户贷款难的现状。

三是按生产周期确定还款期限，提高了农村经营户的收益。在调查走访农户贷款的过程中发现，金桥村镇银行在办理贷款的过程中，相比其他银行有手续简单、担保简便、贷款期限灵活、利率相对较低、办事效率较高且上门服务的优势。农户从金桥村镇银行贷款，只要符合流程和有关规定，可在三天内获得贷款，贷款利息也比当她信用社贷款低2个百分点。我调查的四个村的贷款农户反映，最受欢迎的，还是根据生产周期确定的灵活还款周期。比如，武都区汉王镇仓园村是当地最大的行政村，该村农民除农忙季节种植塑料大棚蔬菜、洋芋、葡萄等农作物以外，农闲季节主要依靠药材加工、贩运等增加收入。收购、贩运药材的旺季一般是当年的9月至12月，翻年2月至3月份是药材销售价格最好的时间。但是，由于当地银行机构一般年初放款，年尾收款，往往是不用款的时候必须贷款（年中一般不放款），正在用款的关键时候又必须还款，这就造成了贷款户不得不在年底低价销售药材或者高息从私人手中借款偿还债务的局面，僵硬的还贷模式常常使当地药材经销户损失20%以上的收入。该村收购党参的王胜利说，他2006年因此损失了1.5万元的收入。2007年9月份他从金桥村镇银行贷款3万元（贷款期限六个月），加上自筹资金9万元，收购党参20吨，因为年底不需还款，他可以将这批党参在2008年3月份出售，这样，相比上年多赚近30%、金额1.5万元以上。一反一正，最少多赚3万多元。

金桥村镇银行成立时间短，经营也不到半年时间，存、贷款额度还很小，支持地方经济发展的能力也有限，但成效已经凸现：

一是带动了产业结构的调整，促进了农业经济的发展。汉王镇罗寨村，共有448户1960人，其中大部分农户除了从事传统的种植业以外，主要靠贩运、加工核桃增加收入。但由于资金少始终形不成规模效益。2007年7月金桥村镇银行成立以后，了解到该村已经形成了核桃收购、加工、贩运一条龙生产线，而且该村的经营户经验多、农户整体信用好，于是积极主动上门营销贷款、提供金融服务。在该村村委会的推荐下，当年8月份为该村建立了108户参加的33个联保小组，为108户农户贷款188万元（最多的农户贷款5万元，最少的贷款1万元）。该村村委会将这些农户组织起来收购、加工、贩运核桃，当年净利润超过了200多万元，全村人均纯现金净收入增加1000多元。实际上得到贷款的农户人均纯现金净收入增加4000元以上。这也使核桃产业在该村逐步形成了规模。另外，该村在加工核桃的过程中，还为本村和外村500多人提供了核桃砸壳劳务，劳务人员利用晚上时间砸壳，一般劳动三个月，收入在2000~3000元之间。据我了解，金桥村镇银行支持的9个村镇的农业产业结构正在发生悄然的转变、调整，农业经济正在加快发展步伐。

二是促进了农村能人致富，带动了贫困户脱贫。从金桥村镇银行支持农民发展生产、增加收入的实际效果看，只要选好能人选好项目，大力发展农户小额贷款，广大农民脱贫、致富、奔小康就有很大的希望。武都官堆村是马街镇经济条件最好的村之一。该村村委会新当选的支部书记就是该村的能人之一。他自己办了一家砖厂，每年收入均在40万元以上，吸收当地60多位农民在砖厂打工挣钱。2007年，在金桥村镇银行上门到该村发放贷款时，他不仅积极推荐其他农户贷款从事木材贩运、药材加工、贩运，而且自己也贷款3万元投入养猪业。8月份养猪场建成后，贷款购进27头猪，当年增收1万元。据了解，该村2007年共有47个经营能人从村镇银行得到了贷款（共88万元），每户的平均收益较上年增加了50%以上。同时，这些经营户还为本村200多人提供了加工药材的劳务，劳务人员每人每天的收入在15~25元之间。苍园村村民王长林有养猪特长，由于缺乏资金，一直在养猪行业小打小闹，只能挣一点微薄的收入。金桥村镇银行了解到这一情况后，为其提供了5万元贷款帮助他扩大养猪规模，2007年下半年他养猪增至200多头猪，计划出栏两次，当年能增加纯收入10万多元。

在调查中发现，由于村镇银行有力地支持了农村能人，致使能人致富的步伐加快，同时也带动了贫困户脱贫步伐。城关镇月阳坝贫困户李阳娃，父母年老多病，妻子是聋哑人，后又腿部摔伤无钱医治，生话十分贫困。村镇银行上门营销贷款时，村支书担保给李阳娃贷款1万元。李阳娃拿到贷款后，起早贪黑，利用农闲时间从事贩运牛、羊、药材的生意，当年盈利达到了6000多元，既给妻子看了病，又改善了家庭的基本生活条件。

三是有效遏制了农村金融市场上的高利贷现象。长期以来，农户由于存在信息不对称、缺乏抵、质押物等因素而很难从正规渠道获得贷款支持。许多农户在收购、加工、贩运农产品中，有一大部分经营户往往从高利贷手中高息获得资金从事贩运，加工等，其承担的利息高出国家规定的3~5倍，有的甚至达到“驴打滚”的程度。我在调查中了解到，由于村镇银行的参与，使部分农民增加了从正规渠道获得信贷资金支持的机会，降低了从高利贷手中借钱的可能性。同时，由于村镇银行的贷款期限灵活，根据生产周期商定还款日期，使一大部分经营户不再为年底归还贷款而借入高利贷资金，既降低了经营农户的经营成本，也提高了农民的收入。

四是改善了农村信誉环境，加快了农村诚信建设步伐。由于农户要想从金桥村镇银行获得贷款，必须参加联保小组并得到村干部组成的贷款推荐委员会的推荐，因而以往哪些吊儿郎当、好逸恶劳、缺乏诚信的农户无人愿意与其联保、干部也不推荐，这样就不能获得金桥村镇银行的贷款。这些人初期还找上门谩骂、威胁村干部。后来眼看着别人经营红火、收益激增，也就逐步地认识到只有改掉坏毛病，诚实劳动，诚信办事，才能得到大家的认可和干部的信任，也才能得到别人的帮助、金桥村镇银行的支持。据村干部反映，这类人已经开始改变陋习逐渐向好，从而使村里的信用环境得到改善，诚信建设步伐明显加快。

综合上述情况，我认为：金桥村镇银行的设立，有效地改善了当地农村金融供给不足的矛盾，逐步激活了农村金融市场的竞争能力，对搞活农村经济、调整产业结构、改善农村融资难现状起到了积极的推动作用。

三、金桥村镇银行存在的问题与建议

在调查中了解到，仍然存在一些问题制约着村镇银行的发展：一是农村金融需求大与营业网点少、资金实力弱的矛盾十分突出。二是结算渠道不畅，网点覆盖面小，组织资金困难，限制了村镇银行更大作用的发挥。三是村镇银行缺乏具有管理经验、经营能力、风险控制、产品研发方面的人才，风险控制的能力尚需提高。

根据上述存在的问题，我建议应采取“政府倡导、市场运作、监管适度、促进发展”的模式，力促村镇银行在服务“三农”、支持社会主义新农村建设中发挥更大作用：

一是当地政府应当制定优惠政策，大力支持村镇银行的发展。当前当地政府应当制定优惠和鼓励政策，吸引和鼓励各家金融机构到农村乡镇设立分支机构。当地政府可以考虑对于到金融机构营业网点空白的乡镇设立分支机构的给予一定额度的现金奖励，提高农村地区金融机构的覆盖率，改善农村地区金融业竞争不充分的矛盾。要大力关注村镇银行，鼓励村镇银行在县区乡镇延伸营业网点。同时，由于村镇银行成立时间短，处于打基础、理关系、找客户、求发展的初级阶段，当地政府应当按照招商引资的条件在税收方面给予优惠，允许村镇银行在税前多提呆坏账准备金，少缴纳营业税，免缴所得税，加快资本积累的步伐，提高抗风险的能力和支持地方经济发展的能力。当地政府还应积极推进诚信建设步伐，不断优化当地金融生态环境，为村镇银行的发展提供良好的司法环境、人文环境、行政环境。

二是中央银行和监管部门要加大对村镇银行发展的支持力度。当前应在结算渠道、货币政策、监管政策、贷款方面给予大力支持，尽快提高村镇银行在结算方面的效率和支持农村经济发展方面的资金实力和可用资金比例。目前最为迫切的就是尽快核准在入行开户的资格，疏通结算渠道。同时为了提高村镇银行支持地方经济的能力和可用资金量，央行应当给予村镇银行一些特殊的优惠政策，比如降低村镇银行的存款准备率、提高存贷比、提高利率市场化水平。另外，也应根据村镇银行支持农业经济发展的力度，适当提供支持农业经济发展的再贷款，加速村镇银行支农步伐和自身发展步伐。

三是村镇银行要加强管理，密切与当地政府、企业、居民、农户的关系，提高自己支持地方经济发展的能力。一方面，要加大管理力度，加大员工业务素质的培训力度，引进部分懂经营、善管理、有经验的高级管理人员，消化、吸收国内外银行业先进的小额农业贷款方面的经验，不断培育自己的比较优势，迅速提高自己的核心竞争力。另一方面，要加强企业文化建设，进一步完善法人治理结构，进一步修订各项管理制度，强化内控，用完善的制度约束员工的行为。在此基础上，要不断密切与当地政府的关系，坚持市场化运作模式，大力拓展个人客户和公司客户，不断壮大自己的资金实力，提升自己支持地方经济的能力，做到“有为、有位”，赢得社会各界的认可和支持。

（原载2008年1月16日《金融时报》、2008年1月22日《甘肃日报》）

左起：房向阳、黄泽元、李治文、张俊良