银行破产的可能性有多大

内容摘要:2014年以来，社会对银行破产一事已炒得沸沸扬扬。春节前，银监会官员表示，银监会正在酝酿加快推出银行破产条例。这表示，关于银行破产的相关规定正在制定中。这让银行破产一事再受关注。然而，就算破产条例推出，也并不意味着银行马上就会破产，但广大民众需要逐步树立风险意识，不能一味认为钱存在银行就万无一失。

近日，有知情人士透露，考虑到中国的银行业所面临的贷款违约风险的增长以及竞争的加剧，中国政府正在起草帮助应对任何银行破产事件中后续发展状况的计划。

这让银行破产一事再受关注。

2014年1月8日，银监会发文，要求系统重要性银行订立“生前遗嘱”。按照这一规定，五大国有银行和8家股份制银行均需拟订并提交“恢复与处置计划”，即当其陷入实质性财务困境或经营失败时快速有序地处置方案。这意味着，中国的银行如果经营不善，也可能破产。

春节前召开的2014年人民银行工作会议也指出，存款保险制度各项准备工作基本就绪。与此同时，银监会副主席阎庆民在“北大经济国富论坛”上也表示，银监会正在酝酿加快推出银行破产条例。

显然，关于银行破产的相关规定一直在制定中。

中国的商业银行破产的可能性有多大?就算破产条例推出，也并不意味着银行马上就会破产，民众不用过于担心。目前，在银监会和央行的监管下，国内银行的发展还是比较健康的，只要不遇到大的经济金融危机，银行不会有破产风险。2008年金融危机爆发后，美国大型银行虽然也受到较大冲击，但整体运行基本正常，破产倒闭的几百家银行都是规模很小的银行。

对于广大民众而言，需要做的是，逐步树立风险意识，不能一味认为钱存在银行就万无一失。

业内人士介绍说，当存款保险制度和银行破产条例推出后，银行倒闭，储户存款会由保险机构赔付，而且赔付有上限。存款保险制度在全球通行的做法是，只对自然人存款承担赔付责任，企业存款不在赔付范围之列，同时随保的主要是储户的各类存款，不包括理财产品或其他投资产品。坊间传闻，如果银行破产，储户在单个银行的存款，最大赔付额度是50万元。据了解，央行相关负责人曾在研讨会上表示，央行计划为98%的储户提供全额保险。而有关专家表示，目前我国50万元以下存款户占比超过98%，据此测算出未来限额保险的上限可能是50万元。

中国老百姓相信银行，因为银行是国家开的，银行即使破产了，国家也会义不容辞地兜底，确保老百姓的钱不会因为银行破产、倒闭而遭受损失。这种固有观念一直支撑着中国人把自己的钱放在银行。据中国人民银行的最新数据显示，到2013年8月份，我国居民储蓄余额已连续3个月突破43万亿元，位于历史最高位。据国际货币基金组织此前公布数据显示，中国的国民储蓄率从20世纪70年代至今一直居世界排名第一。但是，保证老百姓放在银行里的钱绝对安全，不仅是国家的责任，也是老百姓自己必须上心的事。

首先，要改变中国的银行不会破产的传统观念，正确认识银行也是企业，企业就有破产的可能，银行破产条例正在酝酿之中，我们有必要关注一下银行破产对自己所造成的影响，以便使自己在如何存钱的问题上保持清醒的认知，以避免自己选择性错误造成不必要的损失。

其次，正确树立防范银行破产的风险意识。“不怕一万，就怕万一”，让我们对于中小商业银行可能存在的商业风险保持高度的警惕性，百姓应该对自己手里的钱放在哪家银行、怎么放有所考虑，而不是随意就近把钱放在任意一家银行。

最后，要养成操作存款分散避险的习惯和能力。根据权威消息透露，银行破产，储户在单个银行超过50万元存款的部分，将得不到赔偿。这告诉老百姓在存款操作时，千万不要把“鸡蛋放在一个篮子里”，而是要将存款分散地存到自己信任的银行之中。二八定律告诉我们，我国绝大多数百姓不可能把50万元现金存放在一家银行。但不论是谁，存钱时需对利率、服务、存款依据的合法有效、存款的安全性等因素进行综合考虑。

【注释】

[1]本文发表于《国际先驱导报》2014年5月22日。