理财价值观就是理财目标优先顺序的主观效用函数。在家庭理财中，最先要满足的现金支配有以下三项:
1．最基本的开销:这是我们日常生活所需，只有先满足此项才会去考虑其他理财目标。
2．已有负债的本利则需要摊还支出:消费贷款、房屋购置贷款等。
3．已有保险的续期保费的支出。
以上这三种支出合计为固定支出或者是义务性支出。收入高于义务性支出的部分就是选择性支出。哪些支出可以给个人带来的效益相对来说比较高就会偏向于该支出，这是以现金流量方向来衡量的理财价值观。
选择性支出可以用来选择现在的消费，来提升当前的生活质量，使其高于基本水准。也可以选择储蓄，当做未来消费的财源。
未来消费也可以按照我们人生的三大理财目标:购屋、子女教育与退休来划分，由此可以划分出四种典型的理财价值观，分别用“蚂蚁族”“蟋蟀族”“蜗牛族”“乌鸦族”来命名。
1．蚂蚁族———为了以后而牺牲现在。
蚂蚁一辈子都忙忙碌碌，特别辛苦。此类理财者最大的特点就是比较高的储蓄率，比较注重退休后的生活品质，因此只靠储蓄就能完成理财目标。
人生毕竟是有限的，“蚂蚁族”在青春时期太过于苛求自己，没有时间来享受生活。他们根本不会注重眼前的享受，只会努力赚取高额的收入，将选择性的支出都用来投向储蓄，维持着比较高的储蓄率，迅速积累财富，期待未来的生活品质可以得到提高。这样的人生会比较累，在年轻的时候，并没有享受到生活的美好。
理财建议:拥有这种理财价值观的人，想要晚年过得好，不能太过于保守，在储蓄的同时也应该投资于一些收益较为稳定的基金或股票，或者购买养老保险，达到个人收益最大化。
2．蟋蟀族———拿明天来享受今天。
蟋蟀比较重视享受，但是在享受的最后走向的却是死亡。此类理财者是先享受，十分注重眼前享受，将大部分选择性支出用于现在的消费上，只顾提升当前的生活水准，未来靠政府或儿女，只要不饿死就行了。
理财建议:适当的享乐是可以的，但如果拿明天的金钱来作为今天享乐的资本是不可取的，这部分人一定要注意在超前消费的同时，也不要忘了老有所养的道理，一定要有合理的储蓄投资计划及保险计划，以保证能够在晚年做到财务上的独立。
3．蜗牛族———生活压力比较大。
蜗牛的形象大家都印象深刻，背着重重的壳，步履缓慢地爬行。此类理财者，视购买房屋为最主要的理财目标，他们为了拥有房子不惜节衣缩食，哪怕是十分高额的负债，收入扣除房贷后基本剩不下什么，生活水平一般，他们也不管不顾，义务性支出主要是以房贷为主，这对于没有房子的他们来说，储蓄最为重要的目标就是购房。
理财建议:不要给生活增加那么多压力，太多的压力会让你无心感受生活的美好。不要在一个目标上耗用过多的资源，因为那会影响到其他目标的实现以及生活水平的提高。因此，这部分人一定要充分考虑自己的收入水平和还贷能力，同时还要注意购买房屋保险。
4．乌鸦族———为了子女忽视自己。
乌鸦对小乌鸦的细心呵护是让人心疼的，她把自己的爱全部给了小乌鸦。此类理财者通常是以子女教育成长作为最重要的人生目标，把孩子的未来当做自己的一切。
家庭消费一定要科学规划，不可有头重脚轻的情况。“乌鸦族”的消费投在子女教育上的比重比较高一些，或者储蓄的动机就是以获得子女未来可以接受到高等教育储备金为首要目标。由于太多投资于子女的教育方面，自己只留下了不多的退休金，以至于影响到未来的生活水准。
理财建议:这部分人要注意一定要留一些资源给自己。对于花费较大的子女教育项目也要做好比较长期的准备，应该投资于一些中长期的、收益相对比较稳定的金融产品。
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