移动互联网时代的信用生态

全联征信有限公司副总裁　史　磊

各位领导，各位来宾：

大家好！

我是全联征信的史磊，很高兴有这个机会和大家交流一下，我今天的主题是“移动互联网时代的信用生态”，分为三部分，分别是信用生态的未来、现状和建设。

我们先来畅想一下未来，信用生态的逐步完善对于人类来说是文明的进步，对于国家来说是继出口、投资、消费后的第四大驱动力，对于行业来说是产业升级换代的助推器，对于企业来说是商业模式的更迭，对于个人来说我们出门不需要带现金和信用卡了，现金和信用卡已经消失，成了历史。大家可以随意发挥想象力。

首先我们明确一下信用的概念，信用是指在交易的一方承诺在未来偿还的前提下，另一方为其提供商品和服务的行为，是随着商品扭转和货币扭转相分离、货币运用和商品运用发生时空分离产生的。信用既是社会经济主体理性的行为，也是能力的体现，征信在促进经济社会发展和社会经济体系建设中发挥着重要的基础作用，防范社会风险，扩大社会交易，提高经济运行效率，推动社会信用体系的完善，因为征信降低了交易中参与各方的信息不对称，避免因信息交易发生的瓶颈问题，促成信用交易的达成，促进金融性产品和商业信用产品的创新，有效扩大信用交易的范围和方式，带动信用经济的扩张，通过专业化的信用信息服务，降低了交易中的信息搜集成本，缩短了交易时间，扩大了交易的空间，提升了经济主体的运行效率，促进经济社会的发展。所以我从征信行业的角度阐述信用生态，征信是指依法搜集整理保存加工自然法人及其组织的相关信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，帮助客户判断控制信用风险、进行信用管理的活动。这里我希望大家明确两个观点，第一个是征信行业它是并列于金融行业的。第二个征信是金融的基础设施。所以做征信，独立第三方是必要的条件，这也是我国征信条例第一条规定的。

征信行业的产业链条从数据源开始经过数据处理形成产品到应用场景，数据源目前来自银行等金融机构、政府部门、工商企业、社交数据、电商数据、搜索数据，数据处理和产品服务是征信机构的核心，形成信用报告及增值服务。在金融的应用中，包括银行信贷、互联网融资、公共赊销、催收、反欺诈，商业信息运用有精准营销，招投标，商务合作，人才管理，通过运用场景我们可以搜集数据，形成循环。

世界上征信体系大体有三种，市场主导型的代表有美国、加拿大和英国，政府主导型是法国、德国、比利时、意大利等，会员制的就是日本。经历了上百年的探索发展，美国的征信产业链已经非常成熟与完整，以个人征信业务为例，从上游数据源的采集到数据标准化、数据处理、信用使用已经有明确的分工，并形成了完整的成熟的产业链。国内是逐步完善法律法规，从2013年公布征信监管条例，2014年国务院印发《社会信用体系建设规划纲要（2014—2020）》，提出要建立社会信用基础性法律法规及标准体系，建成以信用信息资源共享为基础的覆盖全社会的征信体系。

三驾马车中消费的重要性越来越明显，消费金融在推动消费过程中起着重大的作用，征信作为信贷的基础已经成为消费金融发展的关键，互联网金融产品增加了对征信服务的需求，信用经济对经济有显著的拉动作用，随着社会的发展，企业、个人对信用价值的认知不断提升，中国人均收入不断上涨，个人对超前消费也有了更大的接受度，企业信用在经济活动中发挥的作用也越来越显著。

我从全联征信的角度讲一下我们做的努力。首先看大数据，2013年北京公司、上海公司成立，2014年成为首批企业征信金融备案的征信机构，同时审批申请个人征信牌照，并成为被受理的20家征信机构之一。2015年、2016年全联征信系统和个人生态系统上线，是国家发改委重点支持的征信企业。国际方面全联征信是唯一一家走出国门的征信机构，中国国内首家加入亚太征信协会的会员，多次受世界银行和国际性组织的邀请参加国际会议，与多国机构展开了深入的合作讨论，世界通过全联征信了解中国征信业务的快速发展，全联征信给中国带来世界征信业务的发展经验。三大系统是我们的核心——企业征信系统、个人生态平台、数据服务平台。围绕这三大系统我们针对企业、个人和政府有多种的产品组合，有针对性地满足各类客户的需求。

产品和服务系列。我们有企业和个人的信用评价体系，个人及企业信用报告大数据分析与挖掘服务，个人身份保护服务，商业决策数据支撑服务，互联网征信整体解决方案，数据整合服务，数据清洗服务等。这里针对政府举例说明，一是为地方政府信用城市项目的咨询，同时提供整体的解决方案；二是承建地方信用信息平台即信用城市项目；三是为地方政府各部门数据互通资源共享提供解决方案；四是与地方“智慧城市”系统、电子政务系统协同办公提供解决方案；五是承接地方信用信息平台的运营和维护工作，同时做好信用数据的接入、保存、脱敏、输出等工作。征信企业类机构客户，我们提供信用查询包括专项信息查询、信用监控服务、用户画像服务、身份识别服务和反欺诈服务。针对个人我们提供个人的信用信息查询，个人信用管理服务，个人信用保护维护服务，信用生活的应用场景等。

企业经济活动的背后实际上都离不开征信活动的支持，比如在股权投资机构介入一家备选企业的时候，他们可以借助我们的征信系统，在现场征调这个企业进行一个书面的、全面的脱产了解；还有精准营销，我们帮助奢侈品店和4S店以及各种应用通过大数据的分析来进行客户精准营销。在合作伙伴方面，目前政府、企业、个人已经分别呈现规模，金融机构需求量是最大的，我们有很多的企业合作伙伴，与各地政府谈的程度不一样，其中部分政府已经将全联征信列为第三方信用合作服务机构。

征信体系是国家金融基础设施的主要组成部分，也是获得个人金融的必要条件，征信机构共同肩负着建设国家征信体系的使命，为保障交易安全、防范社会风险、提升社会层次水平一起贡献力量，共同打造有公信力的征信机构、征信行业和征信市场，开启普惠征信的新篇章。在这里我呼吁大家和我们全联征信一起培养社会主体的信用意识，养成良好的信用习惯，征信让生活更美好。

谢谢大家！