多维度的风险管理

行业维度

多维努力，共促融资租赁产业发展

汽车流通领域面临资源优化的巨大挑战，供应链金融、消费金融尤其是融资租赁等金融手段适时的切入与应用，为问题的解决提供了十分有效的途径。当前的问题在于，我国汽车流通领域融资租赁的发展尚处于较低水平，渗透率仅为1%，与发达国家（如美国，汽车融资租赁渗透率达到了50%）有着非常大的差距。汽车融资租赁渗透率的提升，需要建立在公众认知的普及与深化、信用环境的转变与优化、经营者融资难度的降低、企业运作经验的丰富和专业人才队伍的充实等各项要素皆已齐备的基础之上。

“路漫漫其修远兮，吾将上下而求索”。通过自身不断的探索、创新，行业内已有不少融资租赁平台崭露头角，百长好车以经验丰富的运营团队、强大的信息技术团队以及完善的风险管理体系在行业内已占据有利位置，推出“线上自营平台+线下授权商家”的品牌合作模式，为广大客户提供高端且优质的服务。此外，尊崇“极简主义”理念的百长好车，希望与业内同仁一道，通过持续的宣传推广与市场教育，提高公众认知的普及度和认知的准确度，以多维度的努力，共同促进汽车融资租赁产业的发展。

强强联手，百长巨舰扬帆远航

鉴于汽车融资租赁广阔的发展空间与百长好车领先的经营理念、创新的运营模式，国内多家各领域领军企业已与百长好车达成合作共识，共面挑战，共赢未来。

在共享经济迎来巨大发展的时代背景下，百长好车坚持产融结合，坚持线上线下资源整合，坚持业务线的拓宽与产品线的丰富，坚持对融资租赁全产业链的审视与重塑，为消费者提供私享化、定制化的精致服务，为汽车后服务市场各相关产业提供资源支撑，奠定了夯实的行业基础。

区域维度

区域维度分析是汽车金融市场营销活动的立足点。汽车融资租赁市场营销环境分析使汽车融资租赁企业发现经营机会，避免环境威胁，使经营决策更有科学依据。

不同的地理区域，由于自然气候、经济文化水平等因素，影响客户的需求和反应，如在城市用的汽车和在山区用的汽车是有差别的。再如，近年轿车走入家庭消费时，由于经济发展速度和人口结构的不同，华东和沿海地区与西部和边远地区的消费者相比，需求相对较高。因此，百长好车会根据区域的诸多影响因素，因地制宜地定制产品及营销方案。

人口经济环境

中国当代消费特点发生了重大变化，消费主体年轻化已成为不争的事实，消费观念超前化也同样如此。调查显示，在90后这一群体中，有57%的消费者“敢用明天的钱”，又有48%的消费者称“不会因为负债消费而担忧”。与此同时，追求时尚、追求个性、追求生活的品质、追求网络的便捷日益成为当代消费者的广泛诉求。融资租赁是让年轻消费者能够轻松拥有汽车的一种购车方式，因此，在未来有着极为广阔的发展空间。

图4-1 百长好车区域维度分析

百长好车在人口经济环境的影响下，首批直营店率先落地长三角地区，从而与该区域优质企业达成合作共赢。

技术自然环境

在汽车金融与互联网密切结合的时代，挖掘汽车融资租赁蓝海，需要对包括交易、保险、养护、美容、置换等连接供需对两端的全产业链进行重新审视，发现服务的更新点与增长点。

百长好车在百长好车直营体系之外，又推出合伙人计划，以合伙人经营与托管经营两种形式开展业务，创造出的效益由共建方均享。百长好车通过科技创新，为消费者提供可视化的汽车金融服务（涵盖微信端信息发布与分享、PC端交易与产品服务、APP端随身管家三大端口）。

政治法律环境

许多用车政策是和客户息息相关的，如购置税折扣补贴、驾照自考、车辆保险费率改革等，而随着经济社会的不断发展，政策也进行着有针对性和适应性的调整，以促进汽车市场的成长。不同地区都会根据自身的实际情况和用车环境，制定相应的政策法规。

自2017年1月1日开始，多项汽车政策落地实施，其中针对于执行国五标准这一政策，即分区域执行。北京、上海、广东等地已经率先实行了国五标准，天津市、河北省、辽宁省、江苏省、浙江省、福建省、山东省、海南省以及其他省份将逐步执行。

百长好车在严格遵照各地区政策法规的情况下为各地区客户提供合适且优质的定制服务。

社会文化环境

文化环境是指一个地区的传统文化，包括风俗习惯、伦理道德观念、价值取向等。汽车可以体现出强烈的文化特征：北方人性格豪爽，在车型的选择上更喜欢大气、结实的欧系车，比如像奥迪、捷达；南方人含蓄细腻，两厢车、小排量车比较畅销，日系车在南方有较高的市场占有率。

百长好车将产品细节匹配各区域文化环境，打造满足各类客户的私人化高端产品。

产品维度

百长好车目前面向市场推出了三款主要产品——以租代购、先租后买、置换租购，以“私人定制”满足不同客户的不同需求。风险管理以紧密的方式嵌入各款产品的每个操作流程，从而优化产品结构，增强产品竞争优势。

以租代购

是指以较低的首付金额，分期缴纳租金至合同到期，租金结清后，购车客户即可获得车辆的所有权的一款产品。其与传统汽车消费金融模式的最大不同，就在于能够大幅度降低消费者的购车预算，还款周期、还款方式自由组合，尽可能减少资金压力。

以租代购竞争优势：

①提供简单材料即可快速申请，极速审批；

②客户资质达到标准，最低可零首付，降低客户资金压力；

③月租金低于普通车贷，同普通贷款购车相比，以租代购客户只需要缴纳较少租金，客户较为容易负担；还可以为客户匹配定制购车方案；

④为客户提供车辆上牌、购买保险、维修保养、违章处理提醒、车辆年检等售后服务。

先租后买

指客户先将所需车辆租赁下来，每月支付较低租金，使用一段时间后，决定购车或还车的一款产品。该产品项下租赁合同期满，如购车，将为客户提供购车方案；如还车，将车辆归还百长好车即可。

先租后买竞争优势：

①车辆可依据客户需求而定，提高客户选车体验；

②用车方案十分灵活，可租赁亦可购买，极大限度的提升客户的产品满意度；③审批快捷，提车方便，为客户提供一站式租赁服务。

置换租购

指客户车辆进行二手车价值评估，评估值冲抵新车的部分金额，剩余金额以租赁的方式，逐月支付租金，即“以旧换新”的一款产品。

置换租购竞争优势：

①为客户提供公允的二手车价值评估服务；

②手续简便，以旧换新，缓减客户资金压力；

③整合卖车、租车、换车、购车等资源，提供全面优质的用车服务。

客户维度

互联网风控时代，首先是利用信用属性强的金融数据，判断客户的还款能力和还款意愿，然后再利用信用属性较弱的行为数据进行补充，一般是利用数据的关联分析来判断客户的信用情况，借助数据模型来揭示某些行为特征和信用风险之间的关系。

百长好车在利用大数据进行风控的同时，从九大维度数据来识别客户风险。同信用相关的数据越多地被用于客户风险评估，客户的信用风险就被揭示得越充分，信用评分就越客观，越接近客户实际风险。

图4-2 百长好车客户维度分析

总之，百长好车利用大数据风控及多维度数据，采用了用户社会行为和社会属性数据，在一定程度上补充了传统风控数据维度不足的缺点，能够更加全面地评价客户的风险水平，识别出欺诈客户。