出险应该如何理赔

理赔是保险补偿职能的集中体现。运输车队购买保险后，发生出险事故，需以正确的索赔流程进行保险理赔，将损失降到最低。

9.4.1 索赔流程

（1）报案

车辆一旦出险，应当及时联系投保的保险公司，且被保险人在事故发生后需要尽可能先止险，采取必要措施，防止或减少损失，尽可能保护现场，方便理赔人员取证，听取理赔人员的指示进行处理。

●拨打110报警；

●自行协议，快速处理；

●理赔人员查勘现场。

（2）收集资料

收集与保险事故的性质、原因、损失程度等相关的证明和材料。

（3）定损

保险公司会根据事故情况，安排理赔人员到场查勘、拍照定损，或者指引客户前往定损中心进行定损。

（4）修理

被保险人在保险公司约定的修理厂或约定额内自选修理厂修理事故车辆。

（5）索赔

投保人根据索赔须知向保险公司提交保险索赔申请，提供相应的索赔单证索取赔偿。

（6）领款

保险公司调查核实，确认无误后对投保人做出赔偿通知，此时投保人就可以去保险公司领取赔偿金了。

9.4.2 理赔注意事项

车队在发生事故时，在申请理赔的过程中应注意以下事项：

（1）及时报案

发生事故后立即拨打保险公司的报案电话，问清需要怎样的事故证明。

（2）先看车，后修理

在保险公司没有看车之前，先别修车。如果在报案之后的48小时内保险公司没有明确答复或约定查勘时间，车队不得不选择先修车，在这种情况下一定要保留事故相关照片、修理清单等证据，有些保险公司可以接受维修后索赔。

（3）事先确定部件维修方式

通常情况下，出险后当车辆某些部件损坏，如果可以修复，且修复后不影响正常使用效果，保险公司的处理意见都是以修复为主。但对于车主来说，由于担心修复后的零部件在日后使用中存在隐患，通常希望更换零部件。因此车主应就此事先和保险公司沟通，如果未经沟通，保险公司按照修复价格定损，而车主却在维修时更换了零部件，就会导致定损金额不足的情况发生。

（4）定损与维修去一处

如果前期车主已和查勘员确认按照特约店的维修方式确定损失金额，定损后就不要再到普通修理厂进行维修。这样可以避免索赔时保险公司按照客户实际选择的修理厂标准重新确定损失金额，令车主产生不必要的支出负担的情况发生。

（5）定损金额不足可商量解决

虽然大多数车主在定损时都会与保险公司沟通，但是在车辆维修时还是难免会出现维修价格有争议的情况。一般情况下，定损员在定损时会参考市场维修价格，确定合理的维修金额，不过由于维修厂进货渠道等因素，往往可能因为所进零部件价格较高造成维修金额较高。

如果发生了上述情况，车主也不必担心。如果定损后被保险人不认可保险公司定损单确定的损失数额，可拒绝在定损单上签字确认。此时，由于双方未就修理项目和数额达成一致，保险公司出具的定损单对被保险人不发生效力，车主有权要求通过相关程序进行重新定损。

建议车主先邀请承保公司和维修站一同到场，对事故车辆进行勘察定损。如果还不能达成一致，可以报相关行政执法机构，请第三方的评估中心介入评估。

（6）保管好索赔须知

保险公司提供的索赔须知是告知投保人需要提供的索赔材料。一方面，投保人应按照其内容认真收集整理索赔材料，另一方面应保管好索赔材料，作为发生纠纷时的证据。

（7）人伤事故要多联系、多沟通

发生人伤事故，要多与保险公司的理赔人员沟通、联系，一方面通报案件处理进程，另一方面了解哪些项目费用保险公司可以赔付。尤其是结案之前，一定要和保险公司协商好，了解赔偿的项目和范围，最大限度地减少自己的损失。

（8）保险公司不予赔偿的事项

●不要私自处理，经过私自处理的出险事故如果造成进一步的车辆损失，保险公司是不予赔偿的；

●未经过年检年审的车辆；

●驾车撞了自家人；

●收费停车场中丢车、损毁；

●二手车保险未过户；

●车内物品碰伤车辆等。

●段后语

汇管车平台为运输车队提供保险规划服务。

投保前：为运输车队推荐合作的保险公司，根据运输业务类型、车辆使用情况、路线、货物类型等为车队提供投保方案建议，帮助车队购买一份具有覆盖预期风险能力的保单。

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出险：发生事故请及时向交警、保险公司报案，或可拨打客服电话4008-363-365提出协助需求。

案例9-4

汇管车平台服务的某运输车队，有一司机于2015年10月驾驶重型半挂牵引车在下坡地段与一行人、两辆电动车发生碰撞，造成行人死亡，一电动车主粉碎骨折、另一电动车主轻伤，驾驶员轻伤，标的车车头严重变形、货物受损的重大交通事故。根据企业法人描述，驾驶员在行驶中未给刹车系统供水，造成在下坡路段急刹时刹车片过热，导致刹车系统失灵。驾驶员负有事故责任。该车没有通过汇管车平台购买保险。

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事故发生后，运输车队企业主非常慌乱，毫无头绪，孤立无助。专案小组到达现场后，努力帮助车队企业主梳理事故处理的事项和流程，针对企业主、交警、驾驶员、伤亡人员及其家属或安抚给予专业的指导意见，通过面对面的援助，为客户提供事故处理方向和操作方案，最大限度地帮助企业主降低车队损失，维护车队的企业形象，挽救企业信誉。

该运输车队对汇管车平台在该事故中给予的援助支持表示非常认可和感激，并表示待事故处理结束后，对企业内部的安全隐患立刻进行排查和整改，及时修订更为严谨的风险管理措施。

汇管车平台保险项目成立的一大目的就是帮助运输车队提高风险管控能力，推动运输车队向安全、高效、环保模式转型升级。