国际化的内容和手段是非常丰富的，既包括机构国际化、业务国际化、产品和服务的国际化，也包括股权国际化、管理国际化、人才国际化。一般地说，商业银行国际化有五种表现形式，即银行的全球化是通过管理、机构、业务、人才、股东的国际化表现出来的。
第一节包头市商业银行国际化成功的关键
在激烈的市场竞争中，各家银行的经营表现及其生命力各不相同。有的银行总能适应变化，在市场上叱咤风云，长久不衰；有的银行短期内强大，有较强的竞争优势，但是，在数年或数十年之后，却陷入停滞或亏损状态，甚至从市场上消失；也有的银行虽然从一段时间来看，按财务指标排名不是很好，但是由小到大，持续发展，在市场上立于不败之地。那么导致银行出现上述差异的根源何在？泛泛而论，可以说是竞争力的强弱。问题是竞争力由哪些因素决定，如何识别-、培育、增强银行的竞争力呢？这是一个极富挑战性的现实问题和理论课题。
一、核心竞争力的内涵
核心竞争力是银行获取持续竞争优势的基础，是由商业银行的一系列特殊资源组合而成的能力。核心竞争力有五个特征：顾客价值、不易模仿性、延展性、不可交易性和价值可变性。我国商业银行与外资银行相比，在文化背景、服务网络、品牌、国家支持等方面有一定竞争优势，但在员工知识和技能、技术开发和创新能力、管理能力、独特的企业文化、创造与运用品牌的能力等方面还有很大差距。中小商业银行应结合实际确立核心竞争力发展战略，尽快培育和发展核心竞争力，以增强市场竞争能力。
2005年3月，《银行家》杂志公布了国有和股份制商业银行综合竞争力和单项竞争力、城市商业银行竞争力和单项竞争力的排名情况。包头市商业银行在全国112家中小商业银行中排名第30位，在西部25家中小商业银行中排名第7位。中国商业银行竞争力排名的发布，有利于推动商业银行在控制风险上提高金融服务能力，推动金融监管体制的发展，推动中国商业银行向国际化、现代化方向发展，促使中国商业银行竞争力全面提高。
从商业银行来说，经营货币、负债经营是它最为突出的两大特点。这两大特点表明，商业银行是一个高风险行业，其本身主要是靠管理风险盈利的。从这一点出发，可以认为，如何提高商业银行的风险管理能力，应当是打造其核心竞争力的关键。因为根据风险与利润成正比的原理，商业银行要发展快、盈利大，必然面临更高的风险，需要有更强有力的风险管理，否则商业银行就根本谈不上什么核心竞争力。
从整个银行的角度而言，风险管理能力并不是个别人或个别部门的能力，而是整个系统的能力。它包括：对市场变化的预测及相应调整经营策略的效能；对风险的识别及相应地对客户需求的反应效能；在此基础上运用各种金融工具对风险管理、控制的效能；员工整体的业务素质等。这其中，对市场的深入了解和把握是前提。在这个前提下，对市场的反应、控制能力和控制手段就是核心竞争力的核心。
银行核心竞争力的评估指标包括“人力资源”、“公司治理”、“组织流程”、“发展战略”、“产品服务”、“信息科技”等六项。
在权威杂志《银行家》发布的商业银行核心竞争力报告中，对城市商业银行竞争力的分析是其重点内容之一，体现了对城市商业银行发展的重视。从另外一个方面来说，城市商业银行的核心竞争力、潜在竞争力、现实竞争力等问题对于一些具有实力的银行来讲已经提到了日程。对实力薄弱一些的中小城市商业银行来说，要想有出路，构建竞争力，首先得提高自己的生存能力，然后才能够打造竞争力。城市商业银行未来的发展趋势，要么是做大做强，兼并别人；要么就是越做越差，被别人兼并。这个趋势目前已初露端倪。
商业银行的核心竞争力还应该包括它的软实力，而不仅仅从财务指标加以分析。这个软实力包括这家银行的股东背景、地方政府支持力度等等影响中小商业银行未来发展的因素。《银行家》杂志将对城市商业银行竞争力的评价作为中国商业银行竞争力评价报告的重要内容，反映出社会各界对中小商业银行的关注。这个评价对我们自身也有一个激励作用。我们相信《银行家》杂志如果能将这个工作坚持下去，这个评价指标必将成为评价中国银行业发展水平的一个重要的参考。
二、包头市商业银行打造核心竞争力的途径
1．根据各地的不同特点，对处于差异性较大的不同市场的分行实行有针对性的分类管理、分类指导，并相应授予不同的授信权限，以使全行在基层的市场层面能够更有效地开拓市场，控制和管理风险。现在强调集中，集中不是仅有一种形式，也不是权力集中而责任却仍留在下面。面对市场的千差万别、千变万化、信息严重不对称，对此必须实事求是，只能一方面不断深入了解市场，一方面采取一行一策，分类管理。集中要有利于提高风险控制能力，有利于提高对市场的快速反应能力，有利于整合全行资源，发挥整体的优势。否则，达不到上述目的，该集中的未集中，不该集中的却集中了，只会削弱全行整体的竞争力。
2．以明确的职责和奖惩机制为核心，建立一个更为有效的全行信息、服务、支持、控制、指挥和协调系统，并由此推动员工业务素质乃至全行业务运作效能和运行质量的提高，同时，明确银行对制度风险的责任。现在强调集中，人事、分配也要集中，这是一个方向。但是考核的客观依据是什么？要研究。否则，若是这种集中不能符合市场的要求，考核体系不科学、计划指标不合理，很可能会导致灾难性的后果。我们现在对制度本身的风险没有评估，造成的后果也没有责任，正反映了这个问题。银行必须从系统的角度来研究这个问题。
3．根据银行实际，面对我国市场稳定性较差的现实，研究在风险和收益之间的业务发展平衡点，并据此制订符合这一平衡点的业务计划和业务指标。第一，在中小商业银行目前不良资产率较高、财务实力较弱的条件下，银行的控制平衡点应当偏向于风险控制，而不是效益。因此，银行不应放弃发展低风险、同时收益也较低的客户。因为若是要重点发展高收益、高风险的客户，与银行的控制风险能力和风险承受能力确实不相称。第二，必须加强对综合计划指标的“综合”，而不是简单地将各业务口的计划相加。要从银行工作重点出发，进行平衡和深入分析，尽可能使计划指标符合全行战略要求。对引进的一些概念也要系统分析其内涵，研究操作技术，不应直接引入计划指标，简单处理。
4．从整体上研究明确银行的基本业务定位，并据此制订长期发展战略，努力将本行打造成与他行存在一定市场区别、有自己业务经营特点的商业银行，并由此提升银行的核心竞争力和更大限度地发挥本行的品牌效应。对此，可以通过对产品的选择和重点推进开始。
三、包头市商业银行提升核心竞争力的主要措施
随着我国金融体制改革步伐的加快，国有商业银行引进战略投资者和股改上市、股份制银行和城市商业银行吸收境外资本、外资银行全面进入国内市场、农村信用社和邮政储蓄的改革进一步深入，以及资本市场的改革、汇率改革和利率市场化，城市商业银行的生存环境正在发生深刻的变化，也将面对更大的压力和挑战。可以说，未来几年是决定城市商业银行命运的关键时期。面对未来，中小商业银行的惟一出路就是，只争朝夕，培养和提升自己的核心竞争力，以此赢得应有的市场地位。而采取国际化的战略是其中的一个路径。包头市商业银行就是选择了这种路径。
李镇西认为：“在做产品或者是在服务方面研究一些服务理念也好、措施也好，一定要考虑到有没有核心竞争力的问题。核心竞争力是什么？就是你能做到的，其他人做不到。因为金融产品都是具有同质性的，模仿性很强，你能做我们也能做。所以你能不能做一些你能做其他人做不了的，从当地的实践情况出发，研究我们的产品，这也是提高竞争力。这是我们经营者在今后的工作中要经常思考的问题。”
包头市商业银行地处经济欠发达的少数民族地区，短短八年，能够由小到大，由弱到强，李镇西的经营管理理念起了决定性的作用。他提出了以“评价体系、管理者和团队素质、组织优化、创新能力”提升城市商业银行核心竞争力的理论，并通过推行无指标考核、无障碍管理、无障碍服务的“三无”管理和“赛车”工作机制；加大学习培训力度，全力打造学习型团队，提高队伍素质；打造作业系统、营销系统、组织推动“三大系统”，进行组织优化；持之以恒开展科技、业务创新，来实践和验证这一理论，使包头市商业银行在短时间内快速发展，获得了极大成功。他的“高起点设立目标，然后分析环境和条件，采取灵活多样措施分阶段组织实施”的工作方法，使包头市商业银行每年迈上一个新台阶，探索出了一条中小商业银行可持续发展的路子。
2005年11月，包头市商业银行发展战略讲座召开，李镇西分析了国内外金融发展趋势，就包头市商业银行存在的问题、今后的发展方向以及提高企业核心竞争力等重要问题进行了讲解和说明。会上提出了包头市商业银行发展的指导思想，指出了提升银行竞争力的几点措施：
1．评价体系
以平均利润标准为主线，建立包头市商业银行科学、系统、完整的评价体系。包头市商业银行的目标是建立一个内含激励约束机制的自控系统。建立科学、合理的评价体系是管理中的重要环节，是人员任用、人员培训、确定劳动报酬、决定人员调配和职务升降的依据，是对员工进行激励的手段，是平等竞争的前提。
2．管理者素质
努力提高管理人员素质，即思想品质素质、知识结构、能力素质。用自己的一套办法，提高管理者的素质问题。比如：就管理者素质而言，领导干部要做到团结进取，科学创新，求真务实，廉洁自律；中层干部要做到识大体、顾大局、懂经营、善管理，能协调、会组织，守纪律、做表率；员工要达到学习好、团结好、工作好、纪律好、身心好五个标准。
3．加大创新
一是管理创新，二是业务创新。提高开拓创新能力，努力去实践。
4．组织优化
组织优化问题。在组织优化上就是要在全行形成和建立三大系统：第一个是营销系统，第二个是作业系统，第三是组织推动系统。为客户提供“一站式”服务；推行客户经理制，形成全行统一的大应小系统，全面提升包头市商业银行的竞争能力；在管理层打造组织推动系统。
四、提升包头市商业银行的国际竞争力
随着我国金融体制改革步伐的加快，中小商业银行引进战略投资者和股改上市，股份制银行和城市商业银行吸收境外资本，外资银行全面进入国内市场，农村信用社和邮政储蓄的改革进一步深入，以及资本市场的改革，汇率改革和利率市场化，包头市商业银行的生存环境正在发生深刻的变化，也将面对更大的压力和挑战。可以说，未来几年是决定包头市商业银行命运的关键时期。面对未来，包头市商业银行的惟一出路就是，只争朝夕，培养和提升自己的核心竞争力，以此赢得应有的市场地位。而采取国际化的战略是其中的一个路径。包头市商业银行就是选择了这种路径。
包头市商业银行国际化的战略定位基于如下三方面的挑战：
一、资本约束
据《银行家》杂志我国商业银行竞争力评价所用的统计数字，2005年9月底，全国城市商业银行平均资本充足率仅为2．70％，其中核心资本比率为1．80％；即使到2005年底，全国118家中小商业银行中也只有53家达到了8％的最低标准。而2004年2月27日，中国银监会颁布实施的《商业银行资本充足率管理办法》中明确规定了商业银行必须达到8％的资本充足率和达标的最后时限--2007年1月1日。《规定》同时按照资本充足率的高低对银行进行了分类，规定了相应的监管措施和手段，届时不达标者有可能面临退出市场的窘境。资本充足率是一种国际通行的标准，而且是最低要求，国际优秀银行的资本充足率都在10％以上。但是从目前的情况看，由于增资渠道狭窄，相当一部分中小商业银行资产质量太差，经营能力较低，金融生态不尽如人意。这些行扩充资本金的主要渠道还是靠当地政府，而这对经济落后的中西部地区的中小商业银行而言，显然是勉为其难。即使对于那些达标的中小商业银行，如果不进一步深化治理结构的改革和经营创新，资本约束的底线也有随时被击穿的危险，
包头市商业银行首先从思想上睁大眼睛看世界，看看国际上是什么情况。这几年包头市商业银行从理念上去理解国际化这样一个问题。这个国际化不是地域的国际化，而是一个理念和标准的国际化。所以包头商行也提出要按照巴塞尔协议强化资本管理，首先进行了增资扩股，总资本达到了13亿，资本充足率达到了17．67％。包头市商业银行增资扩股的对象主要是当地的一些大企业，也有个别当地的民营企业，还有我们自己的员工。员工人股大约占到5％左右。
二、利率市场化
2004年10月28日人民银行九年来第一次上调了存贷款利率，但是此次利率调整中最重要的不是存款利率上调了几个点，而是贷款利率上限和存款利率下限的取消。取消贷款利率上限是中央银行2004年做出的最重要的决定，它是一个利率市场化的重要信号，是中国在向市场经济转轨过程中的一个重要的里程碑，必将对金融市场和商业银行的经营管理产生重大影响。贷款利率上限的放开所传递的信息就是要让市场来决定银行信贷资产的分配，要求商业银行根据所面临的风险来对贷款定价，促使商业银行引进先进的风险管理技术，提高其风险评估能力，同时也要求商业银行对市场利率的变化更加敏感，对经济的变化更加敏感。利率市场化不仅要求商业银行创新风险管理流程，也导致存贷利差的缩小，迫使商业银行走出目前仍以存贷款为主的经营模式的阴影，创新业务流程，拓展业务空间。
三、市场竞争的加剧
2006年中国将兑现“金融业务全面放开”的人世承诺，面对即将到来的外资银行全面进入中国市场，金融市场的竞争将会更加激烈。主要表现在以下几个方面：一是大型国有商业银行的改革已全面展开，尤其是建设银行、中国银行、交通银行的改革已取得很大成果，竞争力明显提高，相对优势更加明显；二是股份制商业银行在竞争力不断增强的同时，也在不断地进行扩张，跑马圈地，随着这些股份制商业银行在更多的城市开设分支机构，其业务范围必将覆盖更多的地区，必将与城市商业银行争夺优质客户资源，极大地改变当地城市商业银行的生存环境；三是农村信用社的改革已于2004年全面推开，改革的结果是出现了很多更大的联合体，如省级联社的建立和农村商业银行的成立，这些都会对金融市场的格局产生重大影响，都将使城市商业银行面临更加严峻的市场环境和更加激烈的市场竞争；四是邮政储蓄的改革提上日程，邮政储蓄银行的建立及其发展模式和经营策略必将对全国银行业竞争格局产生很大影响；五是小额信贷公司的试点和开业，其锁定的服务对象、目标市场与城市商业银行的服务对象、目标市场有很大程度的重叠，直接对城市商业银行的业务产生冲击。
面对上述三大挑战，包头市商业银行认为，以主动国际化的方式培植并提升核心竞争力，不失为部分中小商行的战略选择。包头市商业银行已经倾力为之。
首先，加强资本管理，建立以经济增加值为核心考核指标的评价体系。
资本约束的核心就是资本要能覆盖所面临的风险，是保证银行稳健经营，避免外部性风险的一种制度安排，也是好银行的一种自主选择。相同的资本可能会支持不同的资产规模和不同的盈利能力，这取决于银行的经营管理水平和经营思路。加强资本管理要求银行不论是调整资产结构还是收入结构，都要考虑资本约束、资本占用，大力发展资本占用少的资产和业务，追求以相同的资本支撑更大的资产规模，获得更多的利润。
建立和实施以经济增加值为核心考核指标的评价体系，可促使商业银行在经营过程中不是一味地追求存款或是贷款或是其他什么指标，而是考虑利润减去所占用资本的成本后所创造的价值，也就是经济增加值，这样就使得经营者的最终目标与银行的最终目标、股东的最终目标—价值最大化相统一。建立以经济增加值为核心考核指标的评价体系，更加真实准确地衡量银行的经营成果，就必须进行经济资本的分配和管理，指导信贷资源和财务资源有效配置，使各机构自主调整业务结构，把更多的资源配置在风险可控以及占用资本少、收益高的业务上。在对经济资本进行管理和分配中，要坚持风险控制，战略支持，效益优先，分类管理的原则。
正是基于以上认识，包头市商业银行在2005年初就开始探索引人资本管理，在全行建立了以经济增加值为核心的新的评价体系，通过建立存款、贷款、资金、投资、中间业务和其他业务共6大类92项考核指标对各支行的业绩进行综合评定，同时结合目标管理考核对全行的各项工作进行量化和分解，最终使全行经营管理水平有了极大的提高，资本规模从原来的3个多亿，增加到10个多亿，资本充足率超过17％。
其次，积极开展国际性的业务合作和创新。
利率市场化对中小商业银行的自主定价能力提出了很大的挑战，而日益激烈的竞争对中小商业银行的议价能力、创新能力提出了更高的要求，要求中小商业银行在寻找议价能力强的创新业务上多下工夫。在这方面，中小商业银行可以借鉴国际上好银行的做法，通过主动走出去，请进来以及开展互惠互利的合作等方式，加快业务创新的步伐。事实上，这些方式与“摸着石头过河”相比也是较经济和有效的做法。
包头市商业银行的微小贷款业务就是一种典型的国际合作项目。经过实地考察欧洲复兴开发银行在哈萨克斯坦的小企业项目的操作流程和效果，包头市商业银行于2005年11月与国家开发银行签订了《微小企业贷款项目合作协议》。2005年12月，包头市商业银行即发放了第一笔（也是全国首笔）微小企业贷款，利率高达18％。这个项目在德国专家的指导下已经成功运作半年，给予中小商业银行诸多启示。首先是在认识上，微小企业曾经被认为是财务信息不准确，风险高，资源配置效率低，不良率太高，赚不到钱。但是事实是，只要方法正确，管理得当，就可以控制风险，也可以赚到钱。其次是在技术上，微小企业贷款有其特有的一套信用调查程序和操作规程，需要较为密集的劳动投入，掌握客户大量的软信息而不是现成的财务报表。再次，微小企业贷款业务是大银行的业务真空地带之一，一旦进入，就很难被替代，所以是中小商业银行的比较优势项目。
再次，适应环境变化，创新组织和管理流程。组织是城市商业银行提升核心竞争力的重要依托。组织结构决定了组织的效率、驾驭风险的能力和快速综合金融服务的整合能力。不断变化的环境要求银行能够及时调整资源配置对变化作出快速反应，最重要的就是能够根据情况的变化不断优化组织结构，提高组织优化能力，适应环境的变化和竞争的需要。组织优化包括两个方面的问题：一是组织结构优化，二是组织优化能力。组织结构的优化就是要通过更加科学、合理的组织体系及结构来促进企业各项资源的最优化配置，最终目标是要建立一个能够在最大程度上对组织的资源进行有效、合理配置的组织结构和体系。组织优化能力就是一个企业能够根据环境的变化进行动态的组织结构调整和优化，以便更好地配置资源的能力。任何好的组织形式，都不是一成不变的。动态能力是对环境的自适应能力，因而能够根据环境的变化对组织结构进行不断的优化，其实就体现了一种组织优化能力。
这几年，包头市商业银行在发展过程中对强化组织结构优化和培养组织优化能力进行了积极的尝试和探索：一是营业机构扁平化，减少中间层次，缩短管理半径，提高办事效率，使每一个机构成为一个名副其实的盈利机构，一个责权利的统一体；二是全力打造三大系统，即组织推动系统、作业系统和营销系统。
把整个组织体系划分为组织推动系统、作业系统和营销系统，主要是按照职能、任务的不同来进行划分的。如果参照生产性企业的流程：设计、生产、销售三个方面来说，三大系统中的组织推动系统、作业系统和营销系统大致可以与设计、生产、销售相对应。
组织推动系统的主要职能定位在设计和推动，用管理学中的说法是设计和推动整个企业“做正确的事”。设计包括两个方面，一个是方向，一个是制度。为此，需要有专门的部门来对外界的环境进行分析，对于当地的竞争性信息进行收集，并在此基础上对银行未来的发展做出判断，找到发展的方向。同时，还需要相关的部门对于如何实现既定的战略目标，在结合本行的业务特性、人员等各方面能力的前提下进行制度上的设计，从而为实现目标提供制度保障。作业系统的职能主要是按照操作流程办事，其主要工作内容就是执行相关的制度和办法，即“正确地做事”，具体包括银行的柜台作业人员、贴现中心和放款中心等。如果说组织推动系统的工作体现了很大的柔性的话，那么作业系统就要体现一种制度的刚性，要一丝不苟严格按照制度和流程办事，要认认真真盖好每一个章，填好每一个数字。营销系统是产品转化为经济效益的关键，是银行与顾客接触的主要层面。打造营销系统应从两个层面人手，一个是人的层面，一个是渠道的层面，也就是由谁来营销，怎么营销的问题。首先是人，我们需要建立一支有层次的营销队伍，不同素质的人可以做不同级别的客户经理。通过持证上岗考试获得不同级别的客户经理证书，有单一业务的客户经理，也有综合业务的客户经理，这样就把营销的通路打开了，不那么单调，多了一些生动和活力。其次是渠道，就是怎么去营销。这个需要总体设计，调研，统一规划，最终画一个营销资源、渠道的地图，让客户经理顺着这个地图，循着这个渠道，把整个社会资源搞清楚，避免盲目寻找和重复营销。
中小商业银行在挑战和竞争面前一定要积极努力，主动出击，增强适应我国金融环境快速变化的能力，努力打造和提升自己的核心竞争力，以此获得持久的竞争优势，这样就可以更好地生存，发展，在未来的市场中占有一席之地。
第二节中小商业银行国际化战略的基础建设
银行作为一种组织形式，在本质上是一种产权交易方式或契约安排，不同的产权安排必然规定着不同的责权利关系和相应的行为目标和行为方式，并深刻地影响着银行的运行效率。商业银行的经营管理方式的低效和扭曲，也只有从产权安排中来得到解释。按“4P”设计思想，中小银行的国际化经营，不可避免地面临着产权制度安排与公司的治理结构同国际接轨的问题。在产权制度不适应的条件下，仅仅是从外部移植西方商业银行的经营方式和产品，难免会造成经营方式的扭曲和产品的变形，中小商业银行也难以真正进行有效的国际化经营。可以说，建立现代企业制度、完善公司治理结构，是中小商业银行实行国际化经营的基础。
一、中小商业银行产权制度变革的分析
中小商业银行核心竞争力有赖于清晰的产权制度和法人治理结构，以对银行的经营者产生有效的约束，为银行实施科学管理提供一套必要的动力与激励机制，使中小商业银行的经营效率得以根本改观。
1．商业银行产权制度变革的经济因素分析
银行的产权制度安排受一定时期经济发展水平的影响，并与经济制度和经济政策有紧密联系。有什么样的经济发展水平就有与之相适应的金融体制。当一种体制完成了其历史使命时，它就要悄然退出历史舞台。当金融制度满足不了经济发展水平时，变革就自然发生。
经济的发展影响中小商业银行产权制度的安排至少表现为以下四个方面：
（1）经济增长促进了国民收入的提高和国民财富的增加，引起社会团体和个人对金融服务需求的多样性，从而有利于各种金融工具的发展和各类金融机构的设立。
（2）随着经济发展水平的提高，使得原有的制度、发展战略不能适应新的发展要求，就需要对原有的制度和发展战略进行重新评估，并做出相应的调整。我国的实体经济已经发生了根本的变化，作为现代经济金融核心的银行特别是中小商业银行，其经营体制、资源配置方式和服务功能必须适应这种变化而做出相应调整。
（3）经济发展到一定阶段，企业经营规模不断扩大和经济实力增强，单一的融资方式和单调的金融工具已不能满足现代企业对金融服务的需求。当代金融企业需要的不是简单的贷款，它可能要求银行对代理发行债券进行直接融资，或者是贸易融资、担保，也可能是现代管理等等。只有提供多样化竞争性的金融产品和融资方式，才能满足企业低成本、大规模的资金需求和其他金融需求。
（4）当经济发展已走出国界，国际贸易、资本的跨国流动和企业的国际化经营纵深发展时，对金融机构提出了更高的要求，要求金融机构的体制和产品必须适应经济外向型、企业跨国经营的发展。
二、国有商业银行的产权制度改革和创新
国有商业银行改革的目标是要成为真正的市场运行主体，要想从根本上解决中国国有商业银行目前存在的问题就必须从产权制度上人手。产权制度的变革有利于建立激励机制和约束机制，形成良好的银行内控制度和管理制度，进而达到国有商业银行利润最大化的目的。因此，按现代企业制度的要求，对国有商业银行进行产权制度创新，建立公司制法人产权制度，使其成为产权明晰、责权明确、政企分开、管理科学、具有独立法人资格的市场经济主体，是转换国有商业银行机制的前提。
1．国有商业银行进行产权制度改革的好处
通过国有商业银行进行产权制度改革，可以有效地分解经济上的所有权和法人财产权。可以采取两条路线同时走的办法，一方面建立、规范、发展产权清晰、经营机制规范的新型中小商业银行，另一方面进行国有独资银行的改造。
国有商业银行适当出让部分产权，组成由国有商业银行控股的地方性国有商业银行或者将国有商业银行直接改制为股份有限公司，吸收地方财政、企业法人和自然人的股份，成为独立的法人实体。全国性银行要建立起适当的股权结构，地方政府、金融机构、具有法人资格的大中型企业、自然人甚至部分外资机构大都可以考虑允许人股，董事会必须由一定数量的大股东组成，以分散股权，形成对非市场行为的制约机制。股份化后的国有商业银行应在建立起现代企业制度的运行机制的基础上，实现三个明确：明确经营目标，追求股东财富最大化；明确经营原则，通过资产投资组合、资产负债的综合管理，充分考虑资金的安全性、流动性、盈利性；明确经营方向，在遵守法律、法规，服从外部监管的条件下，通过业务创新、发展金融控股公司，与证券、保险代理合作，向全能型银行发展。
2．构造中国现代国有商业银行体制和现代金融体系
国有商业银行在中国银行业一直处于垄断经营的地位，不利于市场竞争、金融市场发展和金融资源的优化配置。在数量上与发达国家和地区相比也有一定的差距，而在经营方式和效益方面的差距就更大。国有商业银行的产权改革应在“金融存量”不变动的情况下，着重在体制外的“金融增量”上下功夫。可以考虑在条件成熟的城市信用社基础上，组建合作银行；批准组建中外合资银行、外商独资银行和股份制民营银行等这些真正意义上的商业化经营的银行，按照市场经济原则运作。
3．国有商业银行产权改革的相应改造工作
在国有商业银行进行改革工作的过程中，银行的经营环境也在变化，对银行管理的要求也在相应发生变化。这具体包括：银行对于竞争的敏感性；银行对各种风险的管理：设定并达到财务目标，满足具有高度稳健性的控制标准、监管标准和会计公开的标准。各项改革措施会导致金融机构的重塑，需要进行强化管理防止新增贷款组合的质量下降。全面的体制改革还需要银行强化业务领域，并建立相关的系统性：以定量和定性经营目标为重点的战略和业务规划；经过调整以后能够更好地划分责任和义务的银行结构；主要业务领域的政策和运行程序；有效的运营程序，以获得更好的客户服务、更高的工作效率、更强的内部控制；在客户和财务管理中强调商业化导向，把盈利和资产质量明确作为目标；支持银行产品和服务营销、财务管理和报告等的信息技术工作。
4．发展资本市场，努力扩充银行自有资本金
国际金融市场、金融产品创新和便利的金融服务以及高回报，吸引了大量资金从传统的银行存款流向资本市场，国有商业银行需要包括发行证券在内的各种方式来筹集资金、补充资本。资本市场的发展不仅可以缓解信贷需求压力，调整国有商业银行的资产结构，也将推动我国银行利率市场化的进程。
因此，资本市场的健全发展就成为银行扩充资本和筹集资金的基本前提。一方面，国有商业银行可以在资本市场募集股本，促进所有权的多元化和分散化；另一方面，资本市场也为国有商业银行的产权交易提供了现实基础。国有商业银行可以首先在国内资本市场和国际资本市场向公众和机构投资者募集，准备上市，时机成熟后，在国内或海外股票市场发行新股。这是国有商业银行充实自有资本金并实现股份制改造的一种有效途径。
三、国际化经营银行的产权安排特点
中小商业银行国际化经营所进行的产权制度变革要参照现有制度外的新情况、新特点。参照境外同业银行的做法有时会很有裨益。
1．股份制是世界商业银行的主要特点
党的十六届三中全会通过了《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》，对深化金融改革提出了基本要求。
“决定”明确指出，必须深化金融企业改革：要求各类金融企业建成现代金融企业，选择有条件的国有商业银行实行股份制改造，加快处置不良资产，充实资本金，创造上市条件。
推进中小商业银行的综合改革是整个金融改革的重要内容，具备条件的银行可以改组为国家控股的股份制商业银行，条件成熟可以上市。十六届三中全会的决定，再次强调推进国有商业银行股份制改造。按照现代化银行制度对国有独资商业银行进行综合改革，实质是通过规范的公司化改造，建立有效的法人治理结构，明晰产权，健全机制，全面提升银行的竞争力。
首先，通过商业银行的股份制改造，可以实现产权主体的多元化。这种多元化的投资结构通过一定的契约关系明确产权。因为在目前国家单一投资主体结构下，银行没有积极性去建立法人治理结构，即使是建立起法人治理结构，其机制只能是不完善或者是扭曲的。如果实行多元化股权，特别是一些大的国有或民营集团公司股东占多数，而目相对集中，则这种情况就可以改变。因为这些大股东为了自己的利益不得不承担建立法人治理结构的重任。公司治理机制的建立将为中小商业银行的管理体制带来根本性变革，从而使其建立起有效的监督和激励约束机制。
其次，通过所有权和经营权分离界定出资者和经营者的职权范围，形成一套有效的经营机制。经营者只对董事会负责，从而保证了银行资产的保值增值。通过建立股份制，中小商业银行将建立起透明的信息披露机制，从而加强对内部人的约束，这种约束能够避免外部社会的干预，同时也能避免内部人的不规范经营。另外由于建立了清晰的产权制度，就能够建立起与约束机制相对应的激励机制，使中小商业银行的各级管理者和广大员工能够在良好的激励氛围中进行经营和管理，从机制上保证了资产的不断增值。
再次，实行股份制能够解决中小商业银行资本充足率不足的问题。中小商业银行股份制改革后，可以筹集资本，保证资本增加的连续性和稳定性，使商业银行得以稳健经营。
2．股东形成广泛分散
（1）大的跨国银行股东众多，且基本上分散在全球各地。这种分散主要是通过本国上市、涉外上市或多地上市来实现的。
（2）股东队伍庞大。2002年，汇丰银行的股东数是17万余人，法国商业银行的股东数是22万余人，美洲银行的股东数是14万余人，而花旗银行的股东数也有近8万人。
（3）机构投资者和私人投资者各占一半。西方银行的股份一般是机构投资者、基金以及银行相互持股。而在私人投资者中，除了个人投资者外，银行员工持股又约占一半，这主要是通过员工持股计划和股票期权来实现的。
3．银行私有化进程加快
西方国家在第二次世界大战后，为了集中力量振兴国家经济，对关系到国计民生的重要行业都实行国有化，法国、意大利、葡萄牙就是如此。但近十年来，这些国家都先后变卖股份给国内外投资者而将银行再度私有化。十年前这些国家的大银行由国家控股的比重超过90％，现在国家控股不到3％，说明这些国家大银行的私有化进程基本完成。
从西方商业银行的产权结构我们可以看出，西方商业银行特别是大银行早已经股份化了；从股份化的广度和深度来看，它实质上就是社会化性质的私有化。银行因其在社会资源配置中处于中枢地位以及因资本资源的社会性，通过股份制形式来保证其业务运作的公开、财务状况的透明和社会责任感是一种较为有效的产权制度安排。
4．中小商业银行的股份制改造
我国商业银行存在的弊端和银行业的发展都要求银行业对自身进行股份制改造。
（1）股份制改造对中小商业银行的作用
股份制的产权结构安排对我国中小商业银行而言具有以下重要作用：第一，产权体系的所有权结构给出了金融制度的初始界定，从根本上规定了整个金融制度的基本性质、结构安排和根本状况；第二，产权体系中的收益权规定了产权主体的努力状况和收益的关联程度；第三，产权的有效界定和保护能够为人们的交易活动提供稳定的预期，有利于人们进行财富积累和谋划长期经济活动；第四，产权的充分界定和保护有助于抑制经济活动中的机会主义行为，提高金融制度的约束功能；第五，产权制度的有效界定能够迅速实现与国际惯例接轨，促进中小商业银行有效地实行国际化经营。
（2）中小商业银行股份制改造的步骤
当前影响我国金融机构发展和提升竞争力的因素很多。从理论上说，关键问题只有两个，而且是相辅相成的。一个是增加资本金，因为银行业务要扩大、要发展，资本金不增加，达不到巴塞尔协议规定的资本充足率的标准，就没法拓展业务，产生的风险就无法承受；另一个是促进法人治理结构的建立，在产权明晰的基础上，建立和完善公开、公正、透明的激励和约束机制，这是增强竞争力的根本出路。因此，一个金融机构在发展进程中，如能不断保持资本充足率，同时又有良好的公司治理结构，它将在未来竞争中立于不败之地。为此，中小商业银行只有实行了股份制改造和公开在资本市场招股上市，才能有助和较好地解决这两个关键问题。
中小商业银行股份制改造可以分三个步骤进行：
第一步，把国有商业银行转变为有限责任公司制的银行。
有限责任公司是股份制的一种类型，其特点是股东数量少，股权较为集中，股东的股份凭证不上市交易，但经全体股东同意后可以转让，转让时现有股东有优先购买权。中小商业银行采用这种形式进行股份制改造简便易行，改革成本较低。具体而言，就是对中小商业银行的国有资产在评估后进行产权登记，将资产折成现值作为国有股金。四大银行总行在吸收社会法人股的基础上各自作为控股总公司，把全部资产作为总资本，在省（市）分行按一定比例折股。省（市）级分行在不超过总行下拨资本的前提下，也可以吸收其他金融机构、企业法人和基金组织人股，由此把省（市）分行改造成为各总行控股的子公司。同时，为了保持适当的经营规模，二级分行以下的分支机构作为控股子公司的下属非独立经营单位，在其直接经营管理下从事经营活动。这一阶段的主要目标是：改变现有中小商业银行股东一元化格局，实现股权多元化，并通过股权分散，扩大中小商业银行的资本规模，提高资本充足率；真正确立起利润最大化的经营目标，减少政府的干预所引致的为追求社会效益目标而牺牲自身利益的目标错位现象；实现产权管理法制化。多元化产权格局的形成，使得银行的一切行为都建立在契约关系基础上，产权的界定、转让、交易都通过法律来规范，为进一步实现股份有限公司打下基础。
第二步，变有限责任公司制为国有控股商业银行。
这一阶段的主要任务是进一步促进股权的多元化、分散化，除了原有的股东外，还可以引进个人股东、外资股东，形成多种个体并存的社会化产权格局。此外，与有限公司制银行的纵向产权结构不同，股份有限公司制银行采取横向产权结构，可考虑以经济区划为原则，采取自上而下的方式进行机构重组。控股总公司在全国的大经济中心建立若干核心银行，作为总行控股的一级子公司，其他分支机构重组为由核心银行控股的具有独立法人资格的二级子公司。这样就形成了一个以金融控股总公司为首，多级法人联合、逐级控股的经营体系，每一级银行成为自主经营、自负盈亏的市场主体。
第三步，实现股权多元化。
股权社会化的方式有两种：一种是引入战略联盟进行国有股减持。国有股减持可以是减到绝对控股水平，即50％，也可以是相对控股水平，即虽然控股比例低于50％，仍处于相对控股水平。从世界跨国银行的实践以及法国、意大利等国国有商业银行减持情况来看，国家对国有商业银行的控制，处于相对控制地位就可。另一种是实行上市。经过上市建立股权自由交易制度，从而实现股份控制的社会化。
现代股份制下的法人资产制度的建立为实现中小商业银行终极所有权与法人所有权的分离提供了有力的依据。在这种法人资产制度下，中小商业银行可以实现自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束，为建立产权、权责分明、政企分开、管理科学的现代商业银行奠定了基础。
第三节包头市商业银行管理的国际化
中小商业银行国际化战略发展道路的选择也要求商业银行管理的国际化。没有管理的国际化，其他任何国际化都不可能实现。管理的国际化标志着一个新的管理时代的开始和一种新的管理模式的出现，同时也标志着银行必须要求每一个管理要素、整个管理过程的每一个环节进行相应的创新。
随着金融国际化进程的日益加快，中国金融业的国际化竞争将日趋激烈与白热化，中国商业银行必须进一步密切与外资银行在同业产品、国际业务、人员培训等方面的合作，不断借鉴国际先进经验，坚持效益、质量、规模协调发展的战略指导思想，全面提升管理国际化的水平，方能真正在国际化道路上取得实质性的进展。
一、银行管理国际化的内涵
银行管理的国际化有着丰富的内涵，它不仅要求中小商业银行在管理理念、管理制度和管理方法等方面逐步达到国际规范，还需要我们在管理范围、管理技术工具以及管理团队的结构等方面达到国际水平。
包头市商业银行以先进管理作为银行发展的手段。包头市商业银行始终牢固树立“学习、创新、诚信、发展”的企业理念，不断学习，实践先进的经营和管理思想。从2004年开始，包头市商业银行在加强资本管理，树立价值最大化的经营目标的同时，引入了经济资本的经营管理理念。改变了以往以存款、贷款、利润、市场份额等简单业务指标进行考核的模式，在全行建立了以经济增加值为核心考核指标的绩效考核机制；开始逐步推行经济资本管理，鼓励各经营单位发展经济资本系数低的业务，减少全行的经济资本占用；重点拓展贴现、小额质押、个人住房等经济资本系数低、回报率比较高的业务，为价值最大化目标的实现提供了制度保障。
与此同时，包头市商业银行坚持“以人为本”，打造和谐企业。在行内努力营造相对简单而和谐的人际关系，相对完善的企业形象和企业文化；重视并加大教育投入，健全培训机制，充分为员工创造学习培训机会；凭借良好的体制和灵活的机制，打破传统的收入分配体制，建立有效的激励约束机制，为员工发挥聪明才智、实现个人价值搭建了广阔的平台，从而增强了企业对内部员工的凝聚力和对外部优秀人才的吸引力。
由此可见：
1．管理是银行生存与发展的基础
管理是银行从事任何商业活动的基础，也是提高银行国际竞争力的基础。管理素质高的银行不仅能够在国际化竞争环境好的情况下拥有良好的盈利能力，关键是能够在身处逆境时成功摆脱困境。而管理素质低的银行，就像墙头芦苇，遇到风吹草动就东倒西歪，面对突如其来的巨变应对乏术，最终只能黯然退出。国内的德隆、国外的安然、世通等银行的泯灭都反证了银行管理国际化的重要性。对于银行来说，“最困难、最崇高的任务是搞好管理。第一是管理，第二是管理，第三还是管理”。
事实上，国内银行与国外优秀银行最大的差距，主要还是管理上的差距，而不是银行管理者通常所说的资金、技术和人才的差距。中小商业银行在管理理念、管理手段、管理方法、决策机制、执行机制、沟通机制等方面与国外那些基业长青的银行还存在着很大的差距，传统的“中国式管理”模式在中小商业银行国际化道路上是行不通的。国内银行要实现基业长青，必须顺应经济全球化发展的趋势，积极实施国际化发展战略；而要实现国际化发展又必须首先从管理国际化人手，管理国际化是造就我国基业长青银行的基础和必然途径。
2．管理是银行走向国际市场的前提
长期以来，中小商业银行运营处于传统的政治、经济、文化、法律旧环境中，凭借传统的管理方法和模式，我们同样可以实现既定的经营目标。国际因素对银行运营的影响相对较弱，具有单一性和可预测性。银行经营的国际化使其面临的经营环境发生了根本性变化，不可预测性和不确定性日益增强，而且，不同国家在政治、经济、法律文化等方面存在着很大的差异，在本国属于合法的事情，在他国就可能违法。在这种情况下，银行的国际化如何才能实现稳健、可持续的发展，就必须由严谨、科学的国际化管理来保证。否则，即使走出了国门，也会因为管理滞后，要么经营上会出现严重问题，难以实现国际化经营的目的，无法在国际市场上站稳脚跟。
3．管理是银行产品创新和服务质量提升的保障。银行在国际市场上的竞争，表面上是产品和服务的竞争，但实质上是管理的竞争。无论是产品、服务质量的竞争，还是价格的竞争，竞争能力的高低都有赖于一种能够支持不断创新产品和提升服务质量的管理体制和管理机制的支持和保障。巴林银行的倒闭告诉我们，管理对于一个企业的发展壮大是至关重要的。倘若银行能够加强管理，包括巴林银行在内的一系列危机或许不会发生，即使发生也许可以有效控制和化解。
二、李镇西的“吉祥三宝”
包头市商业银行国际化道路的选择，与其探路者--李镇西的理念是分不开的。
面对国内商业银行与国际银行业的竞争挑战，昔日的包头“小行”不仅没垮，反而在地区八家金融机构中，由末位上升到第一位，并以良好的经营业绩成为在全国银行同业中很有影响的地方股份制商业银行。
地处西部经济欠发达的少数民族地区，包头市商业银行为什么能够在短短几年内迅速发展壮大，造就了金融业发展的奇迹？
这也许要归功于李镇西的“吉祥三宝”！
对此，李镇西谈到：在同一片蓝天下，世间万物千差万别，其原因在于各自不同的生命力。包头市商业银行成立初期，规模小、底子薄、管理弱、抗风险能力差；人才与观念、思路与创新、经验与理念无法和其他银行相比较；论实力，论服务，更是无从谈起的。这样一个银行，生命力何在？
我首先想到的“一宝”是知识改变命运。在深思熟虑后，我把精力投向了团队建设。提出了要彻底转变思想观念，摈弃“画地为牢、圈地本土”、不与外界接触的旧习惯，持之以恒地“打造学习型团队，培育知识型员工”。
我和班子成员带头坚持学习的同时，重视并加大教育投入，健全培训机制，采取“走出去、请进来”的方式，聘请知名专家、教授来行讲课，充分为员工创造学习培训机会，提高全行干部员工文化知识水平。每年都要派出数百人次外出参加培训、学习，让员工开阔视野，增长见识，掌握新知识，学习新业务，即使在“非典”期间也没有放松过。
“二宝”是端正思路。思路决定出路，思想决定未来。我坚持向国际化看齐，高起点设立目标，然后根据环境和条件，采取灵活多样措施分阶段组织实施，使包头市商业银行在短时间内快速发展，每年迈上一个新台阶。
作为一个企业的负责人，发展意识是不可或缺的。中小商业银行经营管理中的矛盾和问题，必须通过发展，也只有靠发展才能解决。包头市商业银行的发展实践充分印证了这一点。
在实践中形成了清晰的工作思路。我认为，善管义务是中小商业银行发展的杠杆，科学管理是中小商业银行发展的手段，自主创新是中小商业银行的灵魂，防范风险是中小商业银行发展的保障，科技是中小商业银行发展的重要支撑，企业文化是企业长久不衰的动力，支持地方经济是中小商业银行发展的根基。
“三宝”是工作上建立了有效的落实机制。立足实际，我提出了以“评价体系、管理者素质、组织优化、创新能力”提升城市商业银行核心竞争力的理论，并建立了相应的保障落实机制。积极推行无指标考核、无障碍管理、无障碍服务的“三无”管理和“赛车”工作机制；加大学习培训力度，全力打造学习型团队，提高队伍素质；打造作业系统、营销系统、组织推动“三大系统”；持之以恒开展科技创新、业务创新，从而使企业获得成功。通过改革获得了持久的发展动力。近年来，我和班子成员一道在考核、分配、用人上进行了改革，建立以经济增加值为核心考核指标的绩效考核机制，打破传统的收入分配体制和用人机制，建立有效的激励约束机制，为员工发挥聪明才智、实现个人价值搭建了广阔的平台，从而增强了企业对内部员工的凝聚力和对外优秀人才的吸引力。
三、包头市商业银行传统管理模式的突破
管理国际化标志着一个新管理时代的开始和一种新管理模式的出现，它对每一管理要素都提出新的要求，需要我们在管理的每一个过程和环节进行创新。基于国内银行管理的现状，我们必须首先在管理理念、管理组织、管理方法和管理规则等方面进行突破。
1．创新管理理念，培育银行的核心价值观
银行要适应经济全球化发展趋势，要实现基业长青，必须从理念和核心价值出发。经营管理理念、核心价值观和银行文化是银行基业长青的根本。只有理念和文化一流的银行，才能保持长久的领先。因为，一流的理念和文化可以造就一流的组织，一流的组织可以吸引一流的人才，一流的人才可以创新出一流的产品、服务和技术……银行只有步人这种良性循环，才能稳健持续地走好每一步，最终实现基业长青。
包头市商业银行以善管义务作为银行兴衰的杠杆。同大多数城市商业银行背景一样，1998年12月，包头市商业银行在全市17家城市信用社基础上组建成立，全行总资产仅为5亿元，存款4．6亿元，贷款2．6亿元，不良贷款为2亿元，亏损465万元，规模小、底子薄、管理弱、抗风险能力差；人才与观念、思路与创新、经验与理念无法和其他银行相比较；论实力、论服务更是无从谈起。在“防险、管理、改革、发展”的艰巨任务中，剖析信用社存在问题，高管人员能否履行“善管义务”是其经营好坏的直接原因。几年来，包头市商业银行从高管人员抓起，积极转变思想观念，彻底摈弃“画地为牢、圈地本土、不与外界接触”的旧习惯，采取“走出去、请进来”的方式，带领全行干部员工，坚持不断学习，开阔视野，掌握新知识，学习新业务；与此同时，在工作中，坚持从自身做起，自觉履行“善管义务”，以身作则，教育、引导和鼓励全行员工尽职尽责开展工作，并通过高管人员每年向全行员工进行述职的方式接受员工的监督，成为包头市商业银行员工考核领导干部是否尽职履行“善管义务”的一道亮丽的风景。
2．银行经营理念要“以客户为中心服务社会”。失去了消费者，银行就失去了生存的根本，这是对银行经营的最根本的要求，是银行文化的基础。比如德意志银行、恒生银行就把这点明确地贯穿到他们的银行文化之中。银行的管理理念在银行文化建设过程中发挥基础性的作用。银行自身管理已是混乱不堪，可还在大张旗鼓地宣传自己要走国际化道路，这只是痴人说梦。只有通过完善管理，一点一滴地加以改进，才能为走国际化道路打好坚实的基础。
包头市商业银行自成立起，就确定了“服务地方、服务中小、服务民营、服务市民”的市场定位。几年来，包头市商业银行以支持地方经济发展为己任，紧紧抓住国家实施西部大开发，包头市经济快速发展的有利时机，一方面积极支持包头市的重点建设项目和国家鼓励、扶持的产业，另一方面积极支持和培育发展前景好、经营效益高、管理规范的中小及民营企业，目前，中小及民营企业贷款已占到该行信贷资产的50％以上。在包头市商业银行的大量信贷资金的支持下，一批中小及民营企业迅速发展，大安钢铁、内蒙古三维集团、金荣集团等已经成为地方经济的重要组成部分。中国人讲究“滴水之恩，当涌泉相报”，正是包头市商业银行这种想用户所想，急客户所急的作风，赢得了客户的信赖和忠诚，也给自身的发展铺就了道路。这些企业都与该行建立了稳定、紧密的合作伙伴关系，该行中小企业存款占到了全存款的20％以上。包头市商业银行还大力开展汽车、住房等个人消费信贷业务，发放下岗再就业贷款，受到了地方政府和企业的好评，赢得了全市人民的支持和信任，在支持地方经济和社会发展的同时，实现了与地方经济和社会的协调发展和良性互动，为自己营造了良好的发展空间。
3．适应国际化的经营环境，积极进行银行组织架构变革
我国银行要实施国际化战略，就必须主动适应国际化的经营环境，积极打破传统的银行组织制度、组织形态和组织结构，逐步构建起与国际先进银行接轨的，以客户为中心，以市场为导向，扁平化的组织架构和经营管理体制，通过组织效率的改进来提高资源配置效率、有效控制管理成本以及增强市场开拓能力。
几年来，包头市商业银行面对金融市场的不断开放和银行间竞争的日益加剧，以客户为关注焦点，制定并实施了基于顾客价值和竞争的“一体两翼”经营策略。即：以企业文化为载体和核心，全力打造商行品牌为主体，以营销体系和网络建设为主的经营创新及以赛车机制、无障碍管理为主的制度创新为两翼，紧紧围绕顾客需求开展科技、管理、产品、服务为主要内容的经营创新。
包头市商业银行在巩固传统业务的同时，通过加大科技创新力度，整体规划，投入大量资金，进行系统升级和网络改造，并借助先进的科技平台，不断学习、创新新产品新业务，先后开办了票据业务、保函业务、保理业务、仓单质押、银行卡、住房、汽车消费、下岗再就业等二十多种代理业务，成为地区金融机构业务品种最为齐全的商业银行，满足了不同客户的金融需求。与此同时，该行从为顾客提供安全、高效、快捷、舒适的服务出发，通过实施无障碍管理，建立顾客导向的工作流程，以整合的观点来对待银行的管理和经营活动，并在此基础上确定提供最佳客户服务的工作流程，极大地加快了业务办理速度，改善了全行的服务质量，提高了服务水平，使顾客在包头市商业银行办理业务的时间大大缩短。
四、引进先进的国际管理方法和管理技术．夯实现代管理的基础
管理国际化需要把管理的科学性和艺术性结合起来。一般而言，国际化管理没有诸如爱国精神、民族意识等资源可用，它更多地体现了管理技术、管理手段和管理方法的规范化和科学化。
随着外国银行进入中国金融市场，并逐渐从事人民币零售业务，国内银行在经受“与狼共舞”冲击的同时，也将为我们学习借鉴外国银行先进管理经验和管理手段，进而不断完善自身经营机制，加强经营管理，提高金融产品和办公设施的科技化程度，增强抗风险能力和竞争能力提供契机。
信息技术的迅猛发展迫使中小商业银行必须跳出经验管理的束缚，积极推进科学管理，实现管理的信息化、数理化和工程化。要高起点地引进和应用国际先进的管理方法和管理技术，加快建立各种管理信息系统，夯实我国银行管理的技术基础，实现管理的科学化与现代化。
第四节包头市商业银行业务的国际化
银行业务的国际化指中小商业银行的业务由单纯的国内转向国际，国际业务占到总业务比重的一定规模，其海外资产和营业收入成为该银行体系总资产和总收入的重要组成部分。据国际货币基金组织（IMF）统计，美国跨国银行在国际上的存款和贷款量占其总存贷量的一半以上，国际利润也超过了总利润的一半。对于中国商业银行来说，业务的国际化不仅包括提高国际业务量，包括国际利润的占比，还应包括业务结构顺应全球客户市场变化趋势进行科学合理的调整。如目前国内银行业的业务增长和收入增长都主要依赖于批发业务，而根据国际经验，随着资本市场的发展，批发业务呈逐渐萎缩趋势，零售业务将成为商业银行新的利润增长点。目前，一些国际性综合性银行的零售业务对银行的利润贡献率高达60—70％。因此，业务结构由批发主导转向批发与零售并重，也应作为业务国际化的重要内容。
一、包头市商业银行业务的开展
内忧外患中的城市商业银行出路何在？
城市商业银行在发展中有各种各样的限制和困惑，他们的发展的确很不容易。特别是包头市商业银行，在内蒙古草原上如何开展业务？包头市商业银行的经验也许对许多中小商业银行来说不无借鉴学习之处。李镇西自己也说：“这也是我们一直思考并想要回答好的问题。我想，中国人是聪明的，有智慧的，我们有决心把今后的路走好。”
包头市商业银行从成立到现在才七年多，可以说还算是个婴儿，但是走过的路可以说是曲曲折折。虽然就综合指标来讲，在这个欠发达地区包头市商业银行的发展速度是比较快的，跟全国的城市商行相比，综合指标也应该是不落后的。但是，经历确实很曲折，尤其是面临下一步金融全面放开以后，外资银行也全面开展人民币业务，包头市商业银行遇到的压力更大。现在国有商行也在转制，如果国有商行回过头来，就会给包头市商业银行更多的竞争压力。
股份制商业银行现在很活跃，像招商银行、民生银行，还有一些其他的股份制商业银行也在向西部地区进军、设立分支机构。对于包头市这样的欠发达地区，金融机构的压力会更大。但是包头市商业银行人想，“我们中小商业银行有我们自己的优势。首先我们的优势是体制和机制上的优势，我们这个体制和机制上的优势用好了、用足了，我们打游击战照样有生存的空间和发展的后劲”。这几年包头市商业银行人充分认识到了中小商业银行体制和机制上的优势，所以包头市商业银行从业务的链条上、从服务的质量上、从产品的研发和推广应用上及市场的定位上，在科技和人才方面都做了大量的工作。
包头市商业银行这几年在法人治理结构完善、内控制度建立、风险控制体系的建立和创新体系不断健全的同时，一直注重企业文化建设，团队整体素质有了很大的提高，在当地人才战略的优势也在发挥。近几年来，包头市商业银行人的战略发展思路日益清晰。2004年，包头市商业银行提出了“巩固、调整、提高、突破”的八字方针，在结构方面做了很大的调整。2006年又提出了16个字，就是“科学发展、自主创新、提高盈利、国际合作”，在发展目标和思路上都非常明确。
二、包头市商业银行国际化战略布局的准备工作
包头市商业银行在组织、组织管理、人员还有战略布局方面做了非常多的工作，而且相对于其他银行有自己独特的一点。
包头市商业银行的机制优势主要体现在，建立健全了激励约束机制，通过实施资本管理建立了以经济增加值为核心考核指标的绩效考核体系。再就是这几年包头市商业银行在管理上也有些好办法、好思路。比如扁平化管理，还有项目管理、目标管理上借鉴了其他一些企业的思路和方法，取得了明显的效果。包头市商业银行还将过去在管理者素质、评价体系、组织优化等方面没有明确的东西纳入核心竞争力，明确提出了包头市商业银行核心竞争力的问题。包头市商业银行从四个方面把握这个问题：
第一，要建立包头市商业银行科学、系统、完整的评价体系。这几年包头市商业银行以平均利润为标准这样一个主线来建立一个体系。
第二，管理者的素质问题。一个好的企业，一个好的银行，管理者素质不高，是造成发展后劲不足的很重要因素。包头市商业银行有自己的一套办法。比如说管理者素质方面，我们要求领导干部要“团结进取、科学创新、求真务实、廉洁自律”，中层干部要做到“识大体、顾大局、懂经营、善管理、能协调、会组织、守纪律、做表率”，员工要达到“学习好、团结好、工作好、纪律好、身心好”五个标准。
第三，创新能力的问题。林毅夫《经济学方法论》一书中讲了很重要的观点，就是再好的理论不去转化、不去推广和应用是没用的，不实践也是没用的。李镇西觉得：“应该在创新上形成自己的东西。借鉴先进的东西，自己要消化和吸收。”
第四，组织优化问题。过去在这个问题上，全国中小商业银行包括一些农村信用社、城市信用社都普遍存在，在组织优化上做得不够理想。这几年包头市商业银行每年派人到外面学习。包头市商业银行有一个说法，就是“坚持对外学习是我们商行的根本大法”。根据学习和实践，包头市商业银行在组织优化上要打造三大系统：第一个就是营销系统，第二个是作业系统，第三是组织推动系统。这三大系统中，就包括如何解决光有口号，最后落不到实处的问题。这个问题除了靠制度、靠文化以外，还得靠组织推动。
三、包头市商业银行的发展定位
针对目前城市商业银行所处的发展阶段，李镇西认为，中小商业银行未来至少有几个问题需要解决：
1．评价体系建立的问题
大多数城市商业银行缺乏统一的评价体系，导致绩效考核和评价工作难以进行。
2．城市商业银行应该在管理者素质上下工夫
两个企业领导素质的差距往往造成两个企业经营业绩的差距。对于像城市商业银行这样的中小商业银行的管理者应该具备什么样的素质，应该有一个明确的要求。
3．城市商业银行一定要有自己的创新体系，以提升自己的创新能力
对于中小商业银行来说，光有好的理论是远远不够的，理论如果不能和机构的实际情况相结合，这个理论就不能够得到推广和应用。所以创新的问题也一定要结合自己的实际情况建立完整的创新体系。
4．中小商业银行组织优化问题
以前人们一谈到组织优化就是照搬别人的东西，这些照搬来的东西有时候并不能与本企业的文化相融合，因而在借鉴别人经验的同时也要注重开发自己的组织优化系统。
针对以上四个问题，李镇西认为，中小商业银行在未来的发展中必须着力解决。与其他金融机构相比，中小商业银行的发展特点鲜明，其中最突出的就是中小商业银行的地方性。中小商业银行的地方性特点决定了它的服务对象和市场定位基本上就是中小企业和市民，但这几年中小商业银行所走的发展路径却不尽相同。有的银行打阵地战守住地方一隅，有的银行则在积极地寻求突破地域限制的可能性。在客户定位上，有的银行依然将发展大客户作为重点，加上地域原因和政策性原因，导致全国中小商业银行的发展很不平衡。
无论如何，从总体上看，近年来中小商业银行发展的成绩不可漠视，为地方经济发展起到了重要的支持作用。但中小商业银行在发展中出现的发展不平衡、经营管理不科学、规模有限、科技力量薄弱等等问题也确实存在并且不容忽视。
如何解决？李镇西与其他领导都认为，就是要明确中小商业银行的发展定位问题。大家都在谈转型的问题，转型首先就要把选型和定型的问题搞清楚。城市商业银行转型后要达到什么目标呢？从包头市商业银行来看，理想的目标就是要达到银监会提出的好银行标准，再达到新巴塞尔协议提出的国际化标准。接下来就是我们能不能在盈利水平上达到国际上比较好的银行的标准，能不能用二到三年的时间跻身国内城市商业银行前十名之列--这是包头市商业银行的理想。
现在国内不少银行都在提要走国际化路线，办国际化银行。国内商业银行实现国际化的必要性和必然性是非常明显的，经济全球化背景下，商业银行必须向国际化标准靠拢。但是商业银行要走国际化道路有几个方面必须注意：首先是明确目标，设定一个标准，这个标准应该根据各行的实际情况来制定；其次就是实事求是，分阶段、分步骤实施；最后是各商业银行国际化的模式和路径不应该趋同，应该因地制宜。
四、微贷“算盘”—李镇西的商业哲学
包头市商业银行在微小企业贷款方面成绩做得相当突出。2006年以来，包头市商业银行创新小企业贷款办法，注重对客户的现金流管理，不用抵押物一样可以放贷，而且贷款质量高，不良率仅为1．19％。
以往，银行发放贷款，首先要看有没有可抵押的机器设备、厂房店铺等固定资产，并按照可抵押物价值的一定比例放贷，以便一旦客户不能偿还贷款，就变卖抵押物抵债。但是实际生活中，一些企业尤其是小企业，比如理发店、小超市等，没有什么可供抵押的大型设备，店面也常常是租赁的，拿不出符合银行要求的抵押物。各地的担保机构受资金规模限制，也无法照顾到众多小企业。银行为了防范自身风险，避免形成不良贷款，没有抵押担保干脆不放贷。
如此一来，不仅使得处于成长期的小企业囿于资金限制，难以发展，而且束缚了银行的手脚，形成大量存差，经营效益无法提高。据统计，去年仅包头市各金融机构的存差就高达200亿元。为了把资金贷出去，各家银行只好都去抢大客户、大项目。资料显示，我国17家主要金融机构贷款所涉及的企业数量，只占全部企业的0．5％，而占用的资金却高达40％。银行都去“傍大款”、“垒大户”，直接后果是同质化趋势明显，缺乏经营特色，为了争客户不惜优惠利率，放松审查，形成恶性竞争。而且风险过度集中，一旦大企业资金链条出现问题，损失最大的就是银行。
惟有创新才能改变这种状况。的确，有些小企业经营风险较大，信息透明度不高，财务制度不健全，运作不规范，发放贷款是有一定的难度，但问题并不都出在小企业身上，银行也有责任。如果银行的工作人员多用心调查了解小企业的运行情况，结合本地实际，学习借鉴国外小企业贷款的成熟做法，一定可以绕过只能抵押担保的独木桥，另辟一片服务小企业的新天地。
在2005年中国银监会下发《银行开展小企业贷款业务指导意见》后，包头市商业银行把发展目标盯在了小企业身上，大型企业不再是他们惟一的追求与选择，选择小企业发展信贷业务，扶持小企业集群，成为了他们新的情感寄托和期冀。而今天他们的选择小企业扩大信贷业务已然取得了新的成就：“截至6月末，小企业客户达1526户，较去年同期新增571户，小企业贷款余额达到36．7亿元，较去年新增19．7亿元，占全行贷款余额的30．6％，其贷款支持的小企业累计创造利润6．85亿元，近1000户家庭走出了失业窘境。”
确实，小企业自身确实存在诚信水平低、经营风险高等自身不利因素。银行对小企业的信贷风险是大企业的5-10倍，同时存在抵押率较低，担保品严重不足，单笔交易金额小，经营成本高等问题，导致银行放贷承担的风险大，不愿意对其放贷。
小企业融资难，可这对于包头市商业银行来说，辨证地去分析，却是银行发展信贷业务的“真空地带”。银监会《银行开展小企业贷款业务指导意见》下发后，包头市商业银行调查发现，包头有众多为大企业服务的小企业，他们规模小，数量多，门类齐全，盈利能力强，融资需求旺盛。
于是，2005年8月，包头市商业银行制定了“以市场原则和商业化运作为前提，以广大市民和小企业为核心客户，学习借鉴国际理念和先进技术，全力打造服务小企业的品牌银行，全面实现包头市商业银行可持续发展”的经营战略，明确提出了“不与大银行抢市场、争客户，将全行的业务发展重点转移到服务小企业上来”的市场定位。3个月后，包头市商业银行成为国家开发银行微小企业贷款项目合作的首家试点银行，全面启动微小企业贷款项目。
微贷“算盘”是李镇西的商业哲学。对小企业启动微贷业务在很多银行看来风险太大，这不仅因为小企业自身缺乏信贷资质，重要的是其中的确存在很大的风险。
如何做好小企业贷款工作，其中大有奥妙。李镇西说：“小企业贷款难并不在于小企业自身，关键在于银行怎样提供服务，提供一个什么样的服务。实践证明，推进小企业贷款工作，落实好‘六项机制’十分关键。”
包头市商业银行按照市场化、商业化的原则确定小企业贷款价格。经过财务分析计算出小企业贷款筹资成本、人工费用大约为6％，考虑到商业风险，必须要有3％左右的风险加价；同时加上合理利润，并考虑包头市小企业贷款中可能生成的管理成本、当地银行市场竞争状况和民间借贷利率水平等因素，包头市商业银行最终将小企业贷款利率区间确定在12％～18％。
对此，李镇西认为：大企业一般只能获得行业的平均利润，难以接受高利率，虽然银行一般性企业贷款利率水平在6％到10％左右，但如果加上评估、公证、担保等费用，借贷总成本大体在10％～15％。而对于小企业来说，他们正处于成长期，获得的边际收益较高，对于大企业不能接受的高利率，多数小企业却能够接受。
在充分调查研究的基础上，包头市商业银行开始着手设计小企业贷款产品定价。为了有效控制贷后可能发生的风险，包头市商业银行的小企业贷款采取了按月等额还本付息的还款方式。
12％的年利率确实比一般企业贷款利率高一些。包头市商业银行快速高效审批发放贷款，客观上给企业经营减少了时间成本，12％的贷款利率可以接受，从资金成本和企业收益来看，12％的利率水平反而显得不高了。
这一合理定价，既符合小企业的承受能力，有效覆盖了经营风险，又使银行获得了丰厚回报。如今，包头市商业银行目前平均每天发放小企业贷款15笔，日均放款额在千万元以上。
包头市商业银行的实践充分证明，小企业贷款是一项利国、利民、利行的重大工程。
尽管塞上鹿城阳光明媚，可坐落在钢铁大街上的包头市商业银行并不起眼，这并不是因为它的楼层不够高，而是它宽敞明丽的大厅总被那些浓绿滴翠树木和附近的几座高大写字楼所包围；尽管如此，越来越多的国内外财经媒体记者们还是很容易找到了这里，因为包头市商业银行已经走出了国内银行的“傍款时代”。在包头市商业银行看来，那令业界普遍头疼的小企业贷款问题，对包头市商业银行却意味着创新机遇和滚滚财源。
内蒙古银监局副局长、小企业贷款领导小组组长陈志韬评价包头市商业银行微贷业务时说：“包头市商业银行的实践充分证明，小企业贷款是一项利国、利民、利行的重大工程。”
陈志刚2003年大学毕业后，先后开办了网吧和理发店，2006年初又收购了一家电脑服务部，三桩生意让他的流动资金吃紧。当他知道包头市商业银行在对小企业进行微贷业务以后，试着打了一个电话，客户经理王妙莲就主动上门，了解经营状况、贷款需求等。只用了3天，陈志刚就拿到了急需的1万元贷款，电脑服务部有了流动资金，马上运转起来。
这笔贷款1年期，年息18％，他每月等额偿还银行本息918元。贷款无需抵押，只向商行提交有关证件就行了，手续非常简便。此前，他曾向农信社做过同样的咨询，贷款利息虽然低几个百分点，但半个多月没有任何消息。陈志刚激动地说：“包头市商业银行效率真高，为我赢得了商机。如果没有他们的雪中送炭，我这样的小客户只能寻求民间借贷，利息会高达30％～50％。”
事实上，像陈志刚这样的小企业主非常多。包头是一个重工业城市，围绕城市龙头产业延长的产业链条不仅多，且长；另一方面，国有企业改革带来的大批下岗工人创业、教育体制改革产生的大学生自主创业、城市周边剩余劳动力产生的私营企业，这些群体的创业和发展非常需要银行的帮助。只要从信贷服务狠抓，把风险下降为零，对银行来说，小企业就是大市场。
微小企业业务的开发对银行来说，银行的确是获利了，可是最大的赢家却是社会。对于城市经济的发展来说，小企业的发展壮大就会产生小企业集群，地方政府财政收入得到增加，城市经济圈得到扩大；小企业是劳动密集型企业，支持小企业的发展，就等于解决失业人员的就业和农村剩余劳动力的就业问题；大企业可以造就GDP的迅速增长，可在解决就业的问题上容量是有限的，财政的富裕不等于老百姓生活的富裕。小企业解决了老百姓的就业，就等于增加老百姓的收入。
包头市商业银行对小企业推出的“微贷业务”，吸引了众多客户，目前小企业客户已近两千家，带动数千人就业。这实际上是响应政府提出的构建和谐社会的有力举措。
由此也可见，小企业贷款难并不完全在于小企业自身，还在于银行能不能创新机制和观念，能不能提供符合小企业特点的服务。从一些银行开展小企业贷款的成功经验看，只要抛开僵化机制的束缚，创新小企业贷款办法，银行就能发现更多商机，从小企业贷款中获得更大收益。
第五节人才的国际化
竞争和发展突出了人才的地位，使中小商业银行行长们从来没有如此重视人才问题。银行的经营方式决定了人力资源的配置方式，建立中小商业银行国际化经营的人才队伍，构建市场化的人事制度和人事机制迫在眉睫，人才的战略转型正在全面展开。人才国际化进程中，行长的人才观念也决定着人才的发展战略和人力资源管理战略。
一、人才的国际化
在多个国家经营，面对多元的政治、经济和文化差异，商业银行在人才方面也需要国际化。国际化程度较深的跨国银行，其人才队伍的组成，往往类似一支“多国部队”。例如走进法国农业信贷银行，各色人种比比皆是，特别是中国人，有的部门竟然有四五个之多，这一方面反映出该银行国际化程度之深，同时也表明法国农业信贷银行近年来日益重视开发中国市场。
银行人才属于银行资源的范畴，是特别重要的优质资源。对人才的认定不能简单以学历、职称、职务等个人身份为依据，而应当以素质、任职资格、职业操守和业绩为标准。在中小商业银行国际化实务中，显示出许多重要的人才特征，给中小商业银行的人才管理和银行人成材以许多启示：
1．银行人才的重要特征，在于是否具有信息不对称和市场风险中经营货币的能力和本领。
货币和信用是银行创造盈利的两条腿，风险和成本是制造亏损的基本因素。只有那些具有良好的职业品行和素养，具有从利差和中介服务中创造和有效积聚利润的人才是合格的人才。
2．人才来自银行国际化经营实务
离开实务只能是学者，不能成为银行家。经营货币是银行国际化经营实务中活生生的作业能力，不是学者理论的按图索骥；规避风险的意识和办法是商场中生死之争斗，容不得半点的书生意气。国外银行家中鲜见年少者，许多行长年岁很大依旧执业。这种现象说明，经营货币的意识和才干需要经历严酷的长期的国际化经营活动的磨炼，需要付出相当的经验成本和时间的积累。
3．具有处理国际化业务的技术性和技巧能力是银行人才特征的突出表现
技术性是指业务性。银行国际化业务的政策性、专业性、操作性贯穿于银行作业全过程；技巧性是处理业务的有效方法和才干，这种才干源于娴熟丰富的经验和对实际的准确把握。银行的国际化经营活动中，金融法规政策、管理行为和制度创新等都要通过微观具体的操作来实现。银行的国际化业务政策、制度规范也都极为具体地体现在国际业务规程、权限和业务要求中，具有极强的技术性、可操作性，往往从解决问题的技巧性体现出创造性；金融创新更多的是起步于整合式和改良式的“擦边球”，很少是另起炉灶式的。银行管理者水平的差异，更多地体现在所制定的政策是否具有可操作性，而创新突破常常表现在领导者技术性的智慧。因此，银行人才必须具有扎实的国际化业务作业功底，脱离业务、不懂业务的人难以称为人才。
4．成材需要业务的复合型积累
当前，中小商业银行国际化需要管理层的复合型人才，即能处理国外客户多种需求服务，熟悉多个相关岗位或边缘专业服务，具有多方面业务能力的人才。职位的内涵规定了业务的宽泛度，职位的高低决定了其必要的业务复合程度，高级管理者能精通2-3门业务，便更具有发言权。
现阶段，中国商业银行人才的国际化应包括两个层面：一是要引进一批海外金融人才，迅速提高国内商业银行金融经营管理水平。在人才引进过程中需要大胆解放思想，对于一些尖端人才，可以直接引入到银行高层管理团队之中；二是要自己培养一大批懂外语、懂国际金融运行规则、熟悉现代金融运行规律的业务人才。在培训等工作安排方面，需要在国际化人才培育方面进行更大的、带有战略性、前瞻性的投入。
作为市行机关，包头市商业银行要求工作人员必须具有较高的业务素质。行领导十分注重业务建设，始终把坚持业务学习和技能培训，作为提高干部员工业务素质和工作能力的重中之重，切实抓紧抓好。每年年初都要把行里的重点工作进行分解，列出若干专题，组织各部室学习，努力把握全行的工作思路。并结合业务工作采取“请进来，走出去”等办法，取长补短，不断提高管理服务水平。
如今计算机作为高科技产品已经进入社会的各个领域，要提高工作效率，就必须掌握计算机操作技能。包头市商业银行高度重视这方面的培训，机关所有员工从网上流览、汉字录人到打印文件都能够熟练操作。不断地开展求新培训，从而培养出一支“懂政策、会管理、善经营”的干部员工队伍。按照市委的部署，包头市商业银行积极开展了“西部大开发，我们怎么办”的大讨论活动，组织观看关于当前经济形势和有关WTO知识的录像片，进一步了解我国加入WTO后对经济、社会的影响，增强工作的预见性和主动性。
二、中小商业银行人才战略的目标与人才结构的调整
德国IPC公司是一家有实力的专门为小企业提供金融服务的金融机构。这个公司有着20年为小企业提供金融服务的经验，它在十多个国家运作的微小贷款项目平均不良率低于3％。世行在全球范围内就微小贷款项目进行招标，德国IPc公司中标。
在微小企业贷款客户经理的招聘过程中，德国专家提出，对应聘人不要求一定是学金融专业出身，但与客户的沟通能力、推介能力和突破力等素质相当看重。据介绍，招聘客户经理时面试的问题也很新颖，比如，“你认为街边的小超市或豆腐坊是不是贷款客户”等。包头市商业银行副行长金岩告诉记者，对此类问题，给出肯定回答的应聘者会被看重。德国专家希望被录用的客户经理是天然具有为小企业服务意识和服务激情的人，应聘者是否具备金融专业知识则被列在其次。
对于中小商业银行而言，人才在广义上就是创造能力比他人更强、能够为银行创造比他人更多的价值或财富、为银行所迫切需要的人员。从我国人世的全面竞争格局出发，为银行的现实需要和未来发展需要培养造就一支梯次合理的优秀的银行家队伍和一大批国际化金融人才队伍，是我国各家银行人才战略的核心目标。而实质目标则是用人才吸引顾客、留住顾客、扩大忠诚顾客群，建立银行的竞争优势，使之成为最受顾客欢迎、最受社会需要、与人类社会共同发展的服务性金融企业。
依据市场化、国际化的发展要求，从中国中小商业银行人力资源整合的趋势分析，最重要的是完成两个方向的结构调整：第一，实现操作层向综合及营销层转移。通过作业自动化、自助化减少操作层业务量，增加综合管理和市场营销人才，形成新的比例结构；第二，实现传统业务向新兴业务部门转移，使未来新兴业务部门人才短缺的局面得到改善，弥补与国际同业的差距。如果现时银行每年有2％的员工实现结构性转移，则十年间可完成20％的转型改造，但这个比例仍然低于现时国际同业的标准，比较十年后商业银行国际竞争力的目标，差距仍会很大。
因此，转变人才分布结构的任务十分紧迫，必须立足于一个国际化的高起点上，从眼前做起。一方面要善于把每开展一项新业务或每项业务改革，都作为一次调整人才结构的机会来推进；另一方面，员工调整的主要途径是，要以对现有员工总量的精简调整、培训转移与吸收培养新员工相结合的方式，来加快结构调整的进程。
三、包头市商业银行人才国际化战略的基本思路
1．充分考虑环境因素及其快速变化对于银行的压力，谋划银行人才战略
充分动员各类人才参与战略管理，以发挥银行现有员工和人才的积极性、创造性，使之对自己在银行感到很满意、很自然、以满意的人才创造、提供顾客满意的产品和服务，造就社会满意的商业银行。
2．积极地从银行内部发现、培养、选拔人才
积极地从银行内部发现、培养、选拔人才，使之在关键岗位上充分施展才华，才有用、行有果、绩有酬、功有奖。2005年12月1日，国家开发银行聘请的微小企业贷款专业咨询公司IPc公司的三名顾问和国家开发银行微贷组人员到达包头市商业银行开展工作。在外国专家的指导下，包头市商业银行积极开展了人员招聘和市场拓展，先后在各大专业劳动力市场及各大专院校举办了十多场微小企业贷款信贷员招聘会，目前已招聘符合条件的信贷员17名。微贷信贷员在外国专家的带领下在目标客户比较集中的街道、零售及批发市场做了直接的、面对面的产品推介，先后走访微小企业客户3000余家。截至2006年3月23日，包头市商业银行共发放微小企业贷款42笔，金额254．1万元，其中单笔贷款最低0．5万元，最高30万元，平均金额6万元；支持了42个客户，涉及超市、日用品等零售行业及食品加工、小型制造企业、医疗器械、小型日用品与食品批发企业等；客户分布地域较广，既有城区繁华地段的经营户，又有城乡结合部的生产型小企业；经营规模既有年销售额10万-20万元的小型超市，也有年产值或销售额在800万～900万元的小型生产企业和批发企业。
3．健全有效的人才管理体制、机制、制度
用事业、前途、人才、成功、挑战、利益、职权以及真挚的情感、富竞争力的待遇与报酬、进步的文化和技术、高度的信任和尊重、道德的对待、及时的反馈等吸引、留住、成就优秀人才。从个体和群体两个层次上开发人才资源。这是今后人才争夺战中的法宝。
4．全方位任用外部资源
努力跨地区、跨组织、跨所有制、跨国界使用外部人才资源。吸引已经掌握市场的国际人才与自己合作，“不求所有，但求所用”。其关键是能够帮助他们更成功。
5．促进人力资源的新陈代谢
不断地进行冗员淘汰，如加强激励强度。如东亚银行上海分行的末尾淘汰率为5％，形成良好的激励员工向上的机制。
6．促进人才的良性流动
从银行人才安全的角度，防止破坏性人才流失。人才流动是人才与人才工作职位、工作单位之间的相互选择过程，是人力资源合理配置的重要机制，包括银行的内部流动和社会性外部流动。许多真正优秀人才的流失主要是被逼迫走的，也有不少是被吸引走的。银行要善于从自身寻找原因，及时改正人才政策。
7．实行有效的绩效考核
通过有效的绩效考核，既能促进中小商业银行的发展，又为人才资源管理与开发提供科学依据。特别是当前环境下，既要考核团队绩效，又要考核个人绩效；既要考核单位业务利润，又要考核人均利润，才能促进银行的跨越式发展。
第六节引入战略投资者
李镇西表示，作为改善公司治理的内容之一，该行打算引入外国战略投资者，虽然李镇西并没有透露包头市商业银行意欲将多少股份出售给国外投资者。但他表示，如果条件不成熟，该行不会急于行事。包头市商业银行资本充足率在16％以上。目前，包头市商业银行正同来自欧美的银行进行商谈。
一、包头市商业银行股东国际化的意义
以目前经济发展的速度计算，我国商业银行仅贷款规模每年至少需要增加2万多亿元。按照8％的资本充足率要求，每年至少需要增加资本金1000～1500亿元。显然，传统的资本补充方式是无能为力的。鉴于现有的赢利能力，依靠银行自我积累增加资本金也是不现实的；通过上市筹集资本，也面临着再融资市场压力比较大等问题。因此，中国商业银行解决资本充足率的问题，必须建立起多元化、高灵活性和持续性较强的资本补充机制，包括扩大股东的来源范围和提高股东注资的积极性。
李镇西认为，股东的国际化对于我国商业银行来说，其意义不仅在于拓宽了资本补充的渠道，更重要的是，通过股东的国际化，在公司治理结构方面更好地与国际惯例接轨。同时，按照“股权换技术”的思路，借此引入国外商业银行先进的管理理念和技术方法，以及全球化市场和客户的营销突破口。
中国加入wTO，外资银行将会大力进入中国市场。外资银行在资产规模和技术手段、服务品种、竞争实力等多方面具有明显优势。四大国有商业银行股本单一，权责不明确，缺乏有效的制约和监督机制，且四大国有商业银行均代表国家相互竞争，削弱了国有资本的效益。中国的商业银行“中、农、工、建”会面临巨大的冲击，而像光大银行、中信银行和华夏银行等中国的股份制商业银行所面临的冲击将会更严峻更巨大。中国银行业尤其是股份制商业银行要赢得挑战，最重要最关键的是要加快国际化的进程，以国际化带动现代化。
资本监管是商业银行审慎监管的核心内容。银监会成立以来，一直致力于探索商业银行资本补充新机制。2003年11月，银监会参考巴塞尔协议对附属资本中“长期次级定期债务”的规定，发布了《关于将次级定期债务计入附属资本的通知》，推动商业银行发行次级定期债务补充附属资本。2004年6月，银监会与人民银行联合发布了《商业银行次级债券发行管理办法》，允许商业银行在银行间市场发行次级债券，进一步扩大了商业银行融资渠道。近日，银监会又选择了“混合资本工具”，开始了商业银行补充附属资本的新探索。银监会还表示，下一步将根据巴塞尔协议的有关规定，继续进行其他资本补充方式的研究和探索，进一步完善中国商业银行资本补充机制。
中小商业银行为应对世界银行业发展的趋势，通过引进境外战略投资者实现国际化。
引人海外战略投资者已经成为中资银行实现国际化的重要手段。2004年美国新桥成为深发展第一大股东之后，3月，荷兰国际集团收购北京银行股权；4月，澳洲联邦入股杭州商业银行。而四大中小商业银行正在精挑细选海外战略投资者，为上市助力。
二、引进境外战略投资者的必要性与战略意义
2005年，李镇西远赴美国和加拿大，对当地的一些国际化银行考察取经。在李镇西眼里，中小商业银行在改革的过程中引入境外战略投资者，只是方式，而非目的。真正的国际化，应是内涵国际化，它并不仅仅体现在地域、规模的国际化，而是在理念、标准、模式、人才、技术、产品等内涵方面的国际化。
李镇西坦言，国际化是“很费劲的一个过程”，这个过程除了建立国际化的法人治理结构、现代金融企业制度、企业文化外，还要着力提升核心竞争力。
包头市商业银行目前无论是在机构、组织、服务、市场等方面都还与国际存在差距，合作有利于引进国际先进的经验，同时也利于中资银行与外资银行的优势互补。
对于外资银行与中资银行的竞争关系，对中小商业银行来说，有关专家认为是一个良好契机。中小商业银行已经逐渐感受到来自外资银行的竞争压力，尤其是外资银行擅长的零售业务一旦放开，将会对中小商业银行产生相当大的冲击。这也是促使中小商业银行发展的一个良好契机。中小商业银行应该打起十二分的精神来迎接这样的挑战。
对于包头市商业银行而言，引人战略投资者带来的利益提升主要体现在微观和宏观两个层次：
从微观上看，引入战略投资者是中资银行市场化、规模化、国际化发展之路上的必经路口，战略投资者的引人对于优化资本构成、增强管理效率、拓宽业务范围、完善激励机制都具有不容忽视的重要影响。从宏观上看，引入战略投资者对于现代化程度明显不足、效率急需提高的内地金融市场而言，带来的是以新带旧、活力激发的“鲶鱼效应”；更深层次看，引入战略投资者对于整个内地经济而言，是增强整体开放度，改善商品市场与金融市场开放不对称性，降低经济增长中金融抑制负面影响的重要举措。
引进合格的战略投资者是非常重要的操作环节。通过引进合格的战略投资者扩充资本基础是财务重组的重要目标，而通过战略投资者的股权参与，利用其在业务研发、市场开拓、盈利模式、成本控制、混业经营等领域的先发优势和经验，提升中小商业银行自身核心竞争力和实现盈利模式的转变，则是推动业务重组的重要外部推动力量。因此，引人具有混业经营优势和商业银行业务重组经验的全球性金融服务集团作为战略投资者，就成为财务重组方案中非常关键的一个环节。符合上述要求的战略投资者人选无外乎汇丰集团、花旗集团、德意志银行、瑞士信贷集团、摩根大通等具有丰富商业银行运作经验的全球性综合型金融服务集团。同时，从商业银行业务转型的角度讲，吸收部分国际一流投资银行的战略性入股也能起到一定的业务互补作用，促进中小商业银行在投资银行领域的业务拓展。
三、引入战略投资者的风险
毋庸置疑，作为一种理念和模式上的金融创新，引人战略投资者本身在有效减小中小商业银行长期积聚的体制性金融风险之时，也不可避免地带来了形形色色的市场性金融风险。
引入战略投资者是一种双向选择的金融合作，中小商业银行抛出的绣球有没有人接、有没有很多人接，是事关“联姻幸福”的终身大事。如果缺少足够数量的候选者进行激烈竞争，那么不仅中小商业银行难以遴选出适合提升自身实力的“良伴”，还可能带来价格谈判中地位差异引致的“贱卖”问题，落得“赔了夫人又折兵”的尴尬下场。中小商业银行引入战略投资者应坚持市值最大化的经营理念，并通过三大类七项指标综合考量的严格约束，进一步敦促中小商业银行的自身修炼。这种指向清晰、内容具体的监管增强，对于国际金融市场而言是显而易见的有利信号，有效降低了战略投资者竞争不足带来的潜在风险。
在引入战略投资者过程中，中小商业银行可能会因为战略投资者多而粗枝大叶、了解不够，以致以后的合作中面临尴尬。作为以利益最大化为唯一目标的境外战略投资者而言，进入中国市场不是为了好心地帮助国内的中小商业银行做大做强，而是力求在中国金融业变革之中获取商业效益。这种利益至上的理念可能引致战略投资者的短期行为：一是投入较小资本以获取信息占有优势；二是利用“注资--引资--上市”的中国银行业改革模式，通过国际证券市场的短期炒作获取超常资本收益。这种的短期行为显然与中小商业银行引人战略投资者的出发点大相径庭。
实际上，战略投资者是否具有丰富的银行业管理经验，是否能够给中小商业银行带来管理协同效应，是引人战略成败的关键所在。在战略投资者身份的确定上如果模棱两可、在合作方式上的含糊不清，有可能给短期行为风险的滋生培育潜在温床。
再者，引人战略投资者是一个双向过程，中小商业银行在向战略投资者学习各种专业技术和管理经验之时，战略投资者也在了解着中国同行和中国市场。合作初期的愉快并不意味着长久的合作，某些本身就是国际大银行的战略投资者，在通过入股中方银行获取所需市场信息之后，可能会发起对中国金融业的全面冲击，中小商业银行时刻保持未雨绸缪的审慎姿态，才是防微杜渐的理性选择。要知道，引入战略投资者的目的就是为了适应竞争、赢得竞争，而不是回避竞争。实际上，中小商业银行和外资银行的竞争也是不可避免的，在硝烟未起之时就意图退避三舍，某种程度上是自我麻痹的危险行为。
四、理想的战略投资者
中小商业银行将按照公平公正的原则，引进国内外实力雄厚并具有一流管理水平的战略投资者，来增强中小商业银行的资本实力，改变股权结构，改进管理模式，加速和国际先进银行接轨，优化公司治理结构。中小商业银行可以拿出一定的比例给参与股权多元化的企业和国外的战略投资者。通过这样的形式建立三权独立、互相制约、互相制衡的法人治理结构，从而能够很好地对经营管理层进行调整、选择和监督，这样就可以使所有者和代理者、委托者之间的关系非常清晰，同时使经营管理更加清晰、更加明确。
那么谁是理想的战略投资者？战略投资者可以总结为六大类，包括商业银行、综合性银行、银行保险（即把银行和保险集于一身）、保险公司、专业性的金融公司（资产管理公司、信用卡公司等）。由于中国银行业存在的风险，真正能够踊跃投资中国商业银行的战略投资者应该是少数，多则十余家，少则五六家。
包头市商业银行应创造有吸引力的环境和条件，达到战略引资成功的目标。无论是包头市商业银行还是其他中小商业银行，一定要证明自身的投资价值，要进行彻底的、认真的、痛苦的改革重组，把资产负债表进行清理，建立健全的内部控制机制，加强风险管理，真正转变成有投资价值的商业银行。要给外资一定的管理控制权和实际的管理职位。在投资工具方面，要有一定的灵活性，不能太单一，不能只用现金，还可用证券和债券。此外，在估值方面，在监管方面和政策方面，在减少政治的干预、改善法制与信用文化等方面，也要做出一些努力。
五、政府对中小商业银行引进境外战略投资者的支持
中国银监会领导曾表明，银监会鼓励和支持中小商业银行，通过引进合格的境外战略投资者，学习和借鉴国际发达市场银行的服务理念、管理经验及产品开发与维护技术，提升核心竞争能力。
在第二届中国城市商业银行开放工作年会上，中国银监会主席刘明康指出，由于历史原因，中国城市商业银行普遍存在公司治理结构不完善、内控制度不健全、产品开发创新能力不足等问题。这严重阻碍了城市商业银行体系的健康发展。
加之，当前大多境内民营企业缺乏必要的银行经营管理经验、人才和技能，部分民营企业更是将银行作为融资工具。仅仅依靠商业银行自身改革和境内民营企业的加盟难以触及银行的问题根源，所以刘明康指出，城市商业银行需要借助境外战略投资者的新鲜力量，来推动改革和发展进程。
目前，中国已有上海、南京、西安、济南、北京、杭州、南充、天津、宁波等九家城市商业银行引进了境外战略投资者。
刘明康认为，这九家城市商业银行，在引进境外战略投资者后，都发生了明显变化，经营业绩明显改善。实践证明，引进合格境外战略投资者，有助于解决城市商业银行存在的一些问题，有助于其改善和提高资产质量，建立良好的经营管理、内控及风险防范机制和提升竞争能力。
第七节加快包头市商业银行国际化进程的方略
走向国际化是包头市商业银行发展的必然趋势，但要顺利实现包头市商业银行的国际化，需要做的工作是很多的。
一、国际化战略的基本战略
银行的国际化程度主要表现为代理银行网络、跨国设立分支机构的数量和参与国际市场竞争的深度。按照全球化程度的不同，一般有四种基本的竞争战略：国际战略、跨国战略、多国战略、全球战略。每一种战略都有其优点和缺点。这四种战略都与成本因素和地域差别因素（顾客品位与偏好、基础设施与传统惯例、营销渠道、东道国政府政策与要求等）有关。其中各个竞争战略的内容是：
1．国际战略
即银行利用自己的核心竞争能力，通过把自己具有价值的产品、服务和技能推向缺乏这些产品、服务和技能的国外市场来创造价值，并根据当地的条件制定市场营销战略，但其银行总部往往保持对营销战略的控制。当成本压力和地域压力较大时，要慎重。
2．跨国战略
即在成本压力和地域差别压力较高时，银行通过全球学习把本公司在全球范围的任何一个机构形成的优势资源和核心能力在母公司和海外子公司进行双向传递，以实现银行发展目标的战略。如中国工商银行2002年积极应对国际化进程明显加快的趋势，实施了跨国经营战略，在各主要国际金融中心设立了37家分支机构和控股银行，海外代理行1035家，以创新和优质服务凝聚客户，一方面开展外汇存款营销，各项外汇存款全年新增5．39亿美元；另一方面，把握住美联储多次降息、美元利率居历史低位、多年倒挂的外币利率发生变化、企业外汇贷款需求回升的有利时机，重点营销了一批资质优良的基础设施项目外汇贷款，帮助企业置换了一批高利率外债和外国政府贷款，取得了良好的效果，全年新增外汇贷款33．35亿美元。
3．多国战略
即银行致力于最大限度地顾及地域差别时所采取的战略。它倾向于把母公司开发的新金融产品、新技术、新技能向海外市场转移和在市场形式良好的主要国家建立配套的价值创造体系（如研发、营销等），并积极而广泛地调整其产品结构和营销战略，以适应各国不同的情况。但成本较高时要慎重。
4．全球战略
即银行把自己的研发活动和营销活动集中于少数几个最有利的机构和市场区域，在全球范围内营销其某种标准化产品和服务，并利用自己的成本优势支持在各个市场的具有竞争力的定价策略和差别化服务，以获得规模经济和低成本。但地域差别较大时要慎重。
其他战略模式还有：
1．规避监管战略
大型跨国银行采取的都是全球统一管理、统一经营的模式，其分行将受到其母国和东道国的各种因素的影响和制约。但在许多情况下，银行在其母国由于受到严格的监管，无法开展一些有价值的业务，而国外分行的东道国的监管政策往往与母国的业务监管政策不同，获得良好的收益。
2．分步进入战略
银行实行全球化战略，就要设法进人目标市场国家，一般要有步骤地进入，不能急于求成。如外国银行进入美国市场主要采取下列步骤：
（1）开展贸易金融和往来业务；
（2）通过参与其他银行的信贷活动，向海外公司和政府提供美元贷款；
（3）设立拥有美元资金来源的银行单位，以便提供美元贷款；
（4）通过日益扩大的海外网络，积极寻求与一级国际公司以及代表主权风险的机构建立银行业务关系；
（5）发展专业技术，以便形成战略性竞争优势。
3．全球组织布局战略
银行根据其全球总体战略，决定选择合适的地点、合适的时间，设置合理的时间、合适的银行组织实体并确定合适的数量。如国际业务部、国外分行、空壳分行、埃奇法案公司、国家银行业务便利（IBF）、代表处、分支机构与合资银行、出口贸易公司、商人银行和投资银行等。
商业银行推行国际化战略，一是采取特定的业务战略，如发展自己比较具有优势的业务或一项业务中的有关产品和服务；在不同的国家开展不同的业务等。二是采取不同的方式，如与跨国公司合作、相互跟进、共同进入新市场；利用IT与网络技术、以低成本为导向进行全球化布局；实行跨国并购；开展混业经营；采取在线交易模式等。三是由于世界各国或地区具有明显的差别和各自的复杂性，要善于针对所在国的经济发展状况，设计、选择能够规避风险、捕捉机会、发挥优势、转化劣势的最优的周期性战略措施。四是在全球化市场进行的国际性金融活动不同于一个国家内的金融活动，主要是各国之间存在多样化的差别，并进而引起汇率的变动，以及金融产品和风险的国际差异，从而要求商业银行管理者必须同时考虑全球性和地区性的目标和条件，即具有“全球--地方”型战略眼光。五是关注金融全球化程度，一般的衡量标准是：外汇市场、外国金融机构在一个国家金融市场上的参与程度、金融波动的传导等。
二、包头市商业银行加快国际化进程的方略
结合中小商业银行发展的国际化背景和现状，走规范、国际化竞争与合作道路是中小商业银行发展的必然发展趋势。加快我国商业银行国际化进程，应大力推行如下方略：
1．逐步建立自己的海外金融活动网络，将中国的商业银行推向国际市场
商业银行的国际化必须在引进来的同时，大胆地“走出去”，到我国的贸易伙伴地区或我国投资较集中的国家和地区设立分支机构，采取“区别对待，分步推进”的策略，逐步建立自己的海外金融网络。
2．积极稳妥地扩大引进外资银行，建立中外合资金融机构
外资银行的进入，可能带来先进的经营管理方法，促进本国银行业的发展。我国应扩大外资、合资金融机构设立的范围，增加外资、合资金融机构的种类，允许其经营人民币业务，简化外资、合资金融机构的报批手续，下放审批权限。这既可以给国内金融机构带来竞争压力，又能使我国金融机构更近、更好地学习国外金融机构先进的运作和管理方法。同时，引进外资银行要从我国经济金融实际出发，有计划有步骤地进行，注意质量，避免国际信贷商业银行事件发生。应加强管理，引导外资银行的布局和业务重点，使外资银行能获得利润而同时也促进我国经济发展。我国应行使东道国主权，贯彻“适当保护、对等互惠、国民待遇、为我所用”的原则，参照《巴塞尔协议》及世界贸易组织等规定的内容，结合具体国情依法科学管理，促进中资、外资、合资金融机构的平等竞争。应鼓励中外合资金融机构的发展，这样不仅能利用银行资金和客户关系，还能直接学习其经营管理经验，加速我国金融业人才培养。
3．在差异化竞争中寻找特色
中小商业银行赖以生存和发展的基础是市场的差异化，而要在差异化的市场上寻求竞争优势，只有进行创新，用新的金融产品和服务满足特定客户的需求，发现新的市场空间，形成特色，才能与国内外大银行相抗衡。
包头市商业银行经过充分的市场调查、合理定位，把发展目标定位在小企业身上，启动微小企业贷款项目并取得了突出成绩。
自2005年银监会下发《银行开展小企业贷款业务指导意见》后，包头市商业银行把发展目标盯在了小企业身上，大型企业不再是他们唯一的追求与选择，而且在小企业信贷业务开展方面也取得了新的成就。
小企业融资难，可这对于包头市商业银行来说，却是银行发展信贷业务的“真空地带”。《银行开展小企业贷款业务指导意见》下发后，包头市商业银行调查发现，包头有众多为大企业服务的小企业，他们规模小，数量多，门类齐全，盈利能力强，融资需求旺盛。于是，包头市商业银行制定了“以市场原则和商业化运作为前提，以广大市民和小企业为核心客户，学习借鉴国际理念和先进技术，全力打造服务小企业的品牌银行，全面实现包头市商业银行可持续发展”的经营战略，明确提出了“不与大银行抢市场、争客户，将全行的业务发展重点转移到服务小企业上来”的市场定位。3个月后，包头市商业银行成为国家开发银行微小企业贷款项目合作的首家试点银行，全面启动微小企业贷款项目。
如何做好小企业贷款工作，其中大有奥妙。李镇西说：“小企业贷款难并不在于小企业自身，关键在于银行怎样提供服务，提供一个什么样的服务。实践证明，推进小企业贷款工作，落实好‘六项机制’十分关键。”
在充分调查研究的基础上，包头市商业银行开始着手设计小企业贷款产品定价。按照市场化、商业化的原则，经过财务分析计算出小企业贷款筹资成本、人工费用大约为6％，考虑到商业风险，必须要有3％左右的风险加价，同时加上合理利润，并考虑包头市小企业贷款中可能生成的管理成本、当地银行市场竞争状况和民间借贷利率水平等因素，包头市商业银行最终将小企业贷款利率区间确定为12％。为了有效控制贷后可能发生的风险，包头市商业银行的小企业贷款采取了按月等额还本付息的还款方式。
这一合理定价，既符合小企业的承受能力，有效覆盖了经营风险，又使银行获得了丰厚回报。据了解，包头市商业银行目前平均每天发放小企业贷款15笔，月均放款额在千万元以上。
截至6月末，包头市商业银行小企业客户达1526户，较去年同期新增571户，小企业贷款余额达到36．7亿元，较去年新增19．7亿元，占全行贷款余额的30．6％，其贷款支持的小企业累计创造利润6．85亿元，近1000户家庭走出了失业窘境。
所以应鼓励中小商业银行进行业务创新，促进业务经营多元化，充分发挥体制优势，根据市场需要和自身状况，开发新的市场资源，开辟新的融资和投资渠道，提高市场竞争力。
4．加强国际金融人才的培养，造就一支复合型、专家型的金融队伍
应在银行内部大力培养精通外语、国际金融业务、国际贸易、法律、电子计算机并能按国际惯例行事、善于经营管理的复合型人才。在稳住、用好现有人才的同时，派出各层次人才到国际金融中心和跨国银行培训，并尽可能地引进国际人才。应改革僵化的人事制度，构造一个优胜劣汰的人事竞争机制，促进银行业国际化进程的进一步加快和长期稳定的发展。
面对新世纪经济、技术、金融的发展趋势，我们应看到，未来的发展既给中小商业银行提出了挑战，同时也创造了发展的机会。中小商业银行应该总结自身发展的经验，找到存在的不足，深化改革，大胆探索，积极创新，外树形象，内强素质，走出一条符合自身实际的国际化发展之路。
三、包头市商业银行实现国际化经营的政策建议
包括包头市商业银行在内的国内不少银行都在提要走国际化路线，办国际化银行。银行实现国际化的必要性和必然性是非常明显的，经济全球化背景下，商业银行必须向国际化标准靠拢。但是商业银行要走国际化道路有几个方面必须注意：首先是明确目标，设定一个标准，这个标准应该根据各行的实际情况来制定；其次就是实事求是、分阶段、分步骤实施；最后是各商业银行国际化的模式和路径不应该趋同，应该因地制宜。同时，针对目前中小商业银行管理水平落后、资本充足率低、资产质量差、国际化程度低以及国际型人才匮乏等问题，包头市商业银行实施国际化经营战略必须多管齐下，务求实效。
1．认识强化跨国经营的意义，进行全球战略构想
这是包头市商业银行实施国际化经营的前提和保证。上个世纪末，各跨国银行纷纷致力于国际化战略的制定和实施。根据我国银行业的发展现状和面临的国际金融环境，必须构造一个国际化经营的总体战略目标，即通过跨国经营与发展，提高中国金融和经济的国际化程度，建立多个综合型、全能型的世界一流跨国银行并确立起在国际金融市场上的经营主体地位，为我国经济的发展提供良好的金融国际环境。正因为如此，包头市商业银行提出了着眼于把包头市商业银行打造成为国际化银行的目标，继往开来，与时俱进，提出了“科学发展、自主创新、提高盈利、国际合作”的工作方针，努力把包头市商业银行打造成为具有国际先进经营理念和管理水平的好银行。
商业银行必须制定出相应的战略以确保跨国经营战略目标的实现及保证其自身体系的有效运行。在战略选择上，要树立超前意识，准确把握未来银行业发展的脉搏；既要强化跨国意识、危机意识，也要充分利用国际银行业已经形成的国际业务方式、国际联系网络、国际化管理方式等有利条件和成功经验，同时，又要结合我国国情及金融业发展现状，稳健经营。近年来，中小商业银行也纷纷根据国内外金融环境，制定符合自身发展要求的国际化经营战略。
2．借鉴国际经验，扩大政府的政策投入
包头市商业银行的发展离不开政府的支持和引导。我国政府有关职能部门也要从战略高度来对待中小商业银行的跨国经营活动。政府应通过政策法规等对中小商业银行的跨国经营活动从宏观上加以引导和扶持，使得中小商业银行的国际化经营能够持续、快速、健康发展。包头市商业银行在政策上得到了政府的大力支持。
2000年10月，《内蒙古自治区人民政府关于加强金融工作支持地方经济发展问题的通知》第九条明确提出完善自治区金融组织体系建设：第一，支持呼和浩特市、包头市商业银行的发展，稳固其地方金融业的基础和骨干地位；第二，努力创造条件，争取全国性、区域性股份制商业银行和外资银行在我区设立分支机构或办事机构；第三，规范发展非银行金融机构，通过改组、改造、增资扩股等形式，不断发展壮大现有信托及证券公司。
3．根据区位优势，实施合理的区位发展战略
发挥区位优势，实施区位发展战略，不仅有利于银行获得一定规模的零售业务、批发业务和其他中间业务，形成规模和范围经济，而且能降低其经营成本和非市场风险，提高竞争能力。针对目前中小商业银行国际化经营的发展状况，中小商业银行在区位分布的选择上，应做到四个倾斜：一是向国际金融中心如纽约、伦敦、巴黎、东京、香港等市场倾斜；二是向业务量大的国家和地区倾斜；三是向周边贸易国家、世界贸易中心倾斜；四是向华侨聚居地区倾斜。
4．选择灵活的经营模式，积极拓展海外业务
一般来说，包头市商业银行等中小商业银行可通过代理行、代表处、经理处、分行、独资银行和合资银行等几种方式组成国际跨国银行网络，开展各类海外业务，实现国际化经营。一方面，包头市商业银行必须扩展自己的业务范围，为客户提供多元化全方位的服务，通过业务多元化提高自己抵御风险的能力，分散投资风险，并获取范围经济效益。另一方面，包头市商业银行应该在某项业务上获得全球或地区优势，提高国际竞争力。
在经营国际化的进程中，中小商业银行应根据不同的发展阶段和区位优势，结合自身的实际情况，选择灵活的经营模式，并进行适当的分工；在发展战略上力求特色，避免同质化，既要发展综合性的国际化银行，还要发展专业性的国际化银行。
5．提高金融创新能力，搞好人才培养及其储备工作。金融创新是提高银行竞争力的关键，人才是金融创新的基础。人才匮乏、创新能力弱是制约中小商业银行发展的瓶颈之一。尽管目前我国创新的金融工具已经达七十多种，范围涉及金融业的各个层次，但大部分都是通过拿来方式直接从国外引进的，真正由我国银行业首创、具有中国特色的创新很少。因此，改革中小商业银行的人事制度，破除论资排辈和平均主义，通过银行内部培训和国内外著名高校培训相结合的方式，加强对员工培训，使员工熟悉和掌握国际金融知识，尤其是wTO的游戏规则，是中小商业银行实现国际化经营的重要途径。
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