汽车金融服务最初起始于汽车制造商，在20世纪20年代前后向顾客提供的汽车销售分期付款。最早的汽车金融服务机构是1919年美国通用汽车设立的通用汽车票据承兑公司，该公司专门承兑或贴现通用汽车经销商的应收账款票据。由于设立了专门的汽车金融服务机构，分离了汽车制造和销售环节的资金，使得汽车销售空前增长。此后，一些大汽车制造商开始设立金融机构对经销商和顾客融资，银行也开始介入这一领域，逐步形成了汽车金融服务体系。汽车金融服务是依托并促进汽车产业发展的金融服务。国外汽车金融服务发展已经有近百年的历史，其发展水平已经相当完善。随着我国人均GDP的增长，许多居民具备了购车能力，消费观念的更新也令大量的城市顾客把目光投向消费信贷。同时，从银行角度来讲，我国目前已具备相当规模的金融资产。在这样一种形势下，中国人民银行于1998年9 月11日颁布了 《汽车消费贷款管理办法》，我国的汽车消费贷款应运而生。中国汽车消费信贷市场在不同的历史发展时期，具有显著不同的阶段特征，大致可划分为起始阶段、发展阶段、竞争阶段和成熟阶段。
（一）起始阶段（1995—1998年）
中国汽车消费信贷市场的起步较晚，也就是在1995年，当美国福特汽车财务公司派专人来到中国进行汽车信贷市场研究的时候，中国才刚刚开展了汽车消费信贷理论上的讨论和业务上的初步实践。这一阶段，恰逢国内汽车消费处于一个相对低迷的时期，为了刺激汽车消费，尝试性地开展了汽车消费信贷业务，但由于缺少相应经验和有效的风险控制手段，逐渐暴露和产生出一些问题，以至于中国人民银行曾与1996年9月下令停办汽车信贷业务。这一阶段一直延续到1998年9月，中国人民银行发布 《汽车消费贷款管理办法》为止。其主要特点为：
①汽车生产厂商是这一时期汽车消费信贷市场发展的主要推动者。
②受传统消费观念影响，汽车消费信贷尚未为国人所广泛接受和认可。
③汽车消费信贷的主体——国有商业银行，对汽车消费信贷业务的意义、作用以及风险水平尚缺乏基本的认识和判断。
（二）发展阶段（1998—2001年）
中国人民银行继1998年9月发布 《汽车消费贷款管理办法》之后，1999年4月，又制定了 《关于开展个人消费信贷的指导意见》。至此，汽车消费信贷业务已成为国有商业银行改善信贷结构，优化信贷资产质量的重要途径。与此同时，国内私人汽车消费逐步升温，北京、广州、成都、杭州等城市，私人购车比例已超过50%。为了满足日益增长的汽车消费信贷市场需求，保险公司处于扩大自身市场份额的考虑，实时推出了汽车消费贷款信用（保证）保险。银行、保险公司、汽车经销商三方合作的模式，成为推动汽车消费信贷高速发展的主流做法，这一阶段的主要特点为：
①汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例大幅度提高，由1999年的1%左右迅速上升至2001年的15%。
②汽车消费信贷主体由国有商业银行扩展到股份制商业银行。
③保险公司在整个汽车消费信贷市场的作用和影响达到巅峰，甚至一些地区汽车消费信贷能够开展，取决于保险公司是否参与。
（三）竞争阶段（2002—2004年）
进入2002年，中国汽车消费信贷市场开始进入竞争阶段，其最明显的表现为：汽车消费信贷市场已经由汽车经销商之间的竞争、保险公司之间的竞争，上升为银行之间的竞争。各商业银行开始重新划分市场份额，银行的经营观念发生了深刻的变革，由过去片面强调资金的绝对安全，转变为追求基于总体规模效益之下的相对资金安全。一些在汽车消费信贷市场起步较晚的银行，迫于竞争压力，不得已采取“直客模式”另辟蹊径。这一阶段的主要特点为：
①银行“直客模式”与“间客模式”并存。
②银行不断降低贷款利率和首付比例，延长贷款年限，放宽贷款条件、范围。竞争导致整个行业平均利润水平下降，风险控制环节趋弱化，潜在风险不断增加。
③汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例继续攀升，由2001年的15%上升至2002年的25%。
④保险公司在整个汽车消费信贷市场的作用日趋淡化，专业汽车消费信贷服务企业开始出现，中国汽车消费信贷开始向专业化、规模化发展。
（四）成熟阶段（2004年以后）
目前，整个中国汽车消费信贷市场，正在由竞争阶段向成熟阶段发展，因此，衡量中国汽车消费信贷市场是否进入成熟阶段，其标准应该包括以下内容：
①银行和保险公司成为上游资金提供者和风险控制保障者。汽车经销商和汽车生产厂商成为汽车产品及服务的提供者。
②产业区域成熟，平均年增长率稳定为5%～8%。
③产品设计更具有市场适应性，风险率控制在一个较低的水平。
2003年10月3日，中国银行业监督管理委员会颁布了 《汽车金融公司管理办法》（以下简称 《办法》）。《办法》的颁布实施是规范汽车消费信贷业务管理的重要举措，这对培育和促进汽车融资业务主体多元化、汽车消费信贷市场的专业化将产生积极和深远的影响，并对促进我国汽车产业发展、推动国民经济持续健康发展等各方面都将发挥积极的作用。
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