中资银行的“存款大搬家”

“花旗银行事件”：中资银行的“存款大搬家”

据《南方周末》报道，2002年4月9日，上海光明律师事务所律师吴卫明先生，状告花旗银行上海分行收取存款服务费侵犯了他的个人消费权利。

事情的起因是这样的，吴先生到花旗银行存款800美元时，发现花旗银行对5000美元以下的活期存款，都要按其经营的“国际惯例”收取每月6美元（或50元人民币）的个人理财服务费。从未经历过存款收费的吴先生提出，能否只提供最简单的不必支付服务费的储蓄服务，被花旗银行拒绝。吴先生感到遭受了侮辱和歧视，于是援引《消费者权益保护法》和《中华人民共和国商业银行法》，针对这笔收费的合理性将花旗银行告上了法庭。

花旗银行1955年由纽约花旗银行与纽约第一国民银行合并而成。1976年3月1日改为现名。纽约花旗银行前身是纽约城市银行，是华尔街历史最悠久的银行之一。该银行一度因1929年的经济危机而衰落，二战后开始好转，并于1955年兼并了纽约第一国民银行。此后为了进一步适应竞争和业务发展的需要，花旗银行在1967年制定了新的经营战略：第一，建立银行持股公司；第二，加强全球金融服务；第三，服务重点转向客户。在业务上，花旗银行以富于创新著称。发放消费信贷、设立海外分支机构、成立单一银行持股公司、推行万能记帐卡和发行大额可转让定期存单，都是花旗银行的首创。此次存款收费也是开国内同业之先河。

小额存款的固定成本与大额存款完全一致，而对银行的收益贡献却很少。资料表明，银行80%左右的税后利润来自其20%的高端客户。因此，从管理学和营销学的角度，银行会“驱逐”低端客户以提高利润率。收取较高的服务费则是最有效的手段。在这种情况下，低端客户要么会改变其消费选择，要么发展成为高端客户，两种结果都会提高银行的经营效率。如果他们愿意交费，也就自然升级为高端客户。

可见，外资银行的竞争焦点在高端客户或优质客户，低端客户和小储户并不是他们争夺的对象。

对于大额存款客户来说，花旗银行免收理财服务费起到了隐性降价的作用。因为客户存款在中资银行和花旗银行拿的利息是一样的，而后者却能提供额外的免费服务，存钱到外资银行显然能获得更大的效用。而且，在不能通过擅自抬高利率进行“违规揽储”的游戏规则下，“服务补贴”自然成为外资银行的营销手段。