忘记交保费了，怎么办

2.13　忘记交保费了，怎么办？

本节的案例涉及人身保险的复效问题。什么是复效呢？复效是指对于已经失效的人寿保险单，在一定时间内经投保方提出申请，保险人同意恢复合同效力的行为。按期缴纳保费是维持保单效力的基础，投保人如果没能按合同约定及时缴费，其后果将导致保单中止。在保单失效后，如果投保人主动提出继续缴纳保险费的申请，保险公司在审查后，同意他补缴失效期间保费及利息，并继续缴费续保，这种使失效保单恢复效力的做法便称为“复效”。

王某到当地的一家保险公司为自己投保了10份20年期的简易人身保险，保险金额为4040元，交费方式为按月交纳，每月交费10元，王某同时指定儿子王平为该保险合同的受益人并已开始缴纳保费。但2000年5月后，王某便停止了交费。2001年10月，在拖欠保费长达1年零5个月后，王某就此期间拖欠的保费申请补交，保险公司并未要求王某说明脱保期间的健康状况，只是要求王某多交一部分保费，便为王某办理了保险合同复效手续。2002年3月，被保险人王某因病去世。在处理完其后事之后，受益人王平持保险单证及有关证明，向保险人申请支付保险金。

保险公司经过调查核实，了解到王某自脱保后，因身体不适，曾到医院去检查，被诊断为患有肝硬化等病症，并先后到多家医院治疗。在治疗期间，王某一直休病假，直至死亡时也未能正常上班。保险公司认为，被保险人复效时的健康状况已不符合投保条件，因此，王某申请办理的复效保险合同应该认定为无效，该笔保险金不能给付。

王平不同意保险公司的做法，便到保险公司所在地的法院起诉。法院经审理后判决，双方所签的简易人身保险合同为有效合同；保险公司给付王平简易人身保险金4040元，案件诉讼费由败诉方保险公司承担。

对于保单的复效，我国保险法有专门的规定，即超过规定期限60日投保人未支付当期保险费的，保险合同效力中止，或由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。这60日的期限，在保险法上叫做宽限期。在宽限期内，即使投保人还没有缴纳逾期的保费，保险合同效力依然存续，发生保险事故，保险公司依然要赔。但是，过了60日投保人还未缴纳逾期的保费，保险合同效力就中止了，这时再发生保险事故，保险公司有权不赔。但自合同效力中止之日起2年内，如果保险公司与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力还可以恢复，这就是保险合同的复效。

不过，自合同效力中止之日起2年内双方还未达成协议的，保险公司便有权解除保险合同，如果解除合同时投保人已交足2年以上保险费的，保险人应按照合同约定退还保险单的现金价值；投保人未交足2年保险费的，保险人应在扣除手续费后，退还保险费。在这个时候，保单就彻底终止了。所以，保单的“中止”并非保单的“终止”，两者虽然仅有一字之差，但法律含义却大不相同。在保单中止期间，虽然发生保险事故保险公司也不负赔付责任，但在一定的时间内，投保人可以申请恢复合同效力，恢复后的合同并不变更原合同约定的权利与义务。因此，保单的中止可以看做是保单的“休眠”。而终止，则是双方彻底解除原来的保险合同，再也无法恢复合同效力了。

从保险实务看，投保人申请复效一般是有条件的，主要包括：(1)复效申请的时间不得超过复效申请的法定期限，即合同效力中止后两年；(2)被保险人的健康状况符合投保条件；(3)被保险人必须一次性交清效力中止或失效期间的保险费；(4)必须得到保险公司的同意。这是因为从技术角度看，复效无异于重新投保。显然，为了控制风险，保险公司的确有理由要求被保险人按规定重新体检。如果体检结果表明，被保险人存在死亡或患重疾的风险，会综合考虑其职业、居住环境、道德危险等因素进行评估。如超过一定界限，但在某些条件下尚可承保的，被保险人会被要求增加保费。如果结果表示不再符合核保条件，保险公司仍会拒绝保单复效。

在本案中，投保人王某显然不能满足上述第(2)项条件，所以从原则上不应获得保险公司的给付。为什么法院作出保险公司给付保险金的判决呢？这是因为，保险公司在王某申请复效时只是多收了保费，并没再要求王某说明脱保期间的健康状况，应视为自动放弃要求投保人如实告知的权利。所以可以认为复效合同有效。

那么，保险合同的复效是否就同新订立一份合同一样呢？也不尽然，对投保人来说，恢复原保险合同的效力往往比重新投保更为有利。特别是效力中止或失效后如果被保险人已经超过投保年龄限制，则只有通过保险复效的办法，才能继续享有参加保险的机会。

法条链接

——《中华人民共和国保险法》

第58条　超过规定的期限60日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。

第59条　依照前条规定合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起2年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。